Правила страхования

Правила страхования иногда называют общими условиями страхования.
Для страховой фирмы это главный рабочий документ, так как именно в нем содержится вербальное (словесное) описание страховых товаров, предлагаемых на продажу. Именно поэтому страховщики при лицензировании обязаны предъявить органу страхового надзора в пакете документов правила страхования.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1 в добровольном страховании правила определяют общие условия и порядок осуществления страхования.
Правила принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ N 4015-1 (в ред. Федерального закона N 172-ФЗ) и содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) объектах страхования;

3) страховых случаях;

4) страховых рисках;

5) порядке определения:

• страховой суммы;
• страхового тарифа;
• страховой премии (страховых взносов);

6) порядке:

• заключения;
• исполнения;
• прекращения договоров страхования;

7) правах и обязанностях сторон;

8) определении размера убытков;

9) порядке определения страховой выплаты;

10) случаях отказа в страховой выплате;

11) иные положения.

Наряду с общими условиями в правилах содержатся особые условия страхования. Их еще называют оговорками, которые бывают двух видов:

1) исключения;

2) ограничения.

Заявителю следует хорошо вникнуть в условия правил страхования, особенно в оговорки, и при знакомстве с правилами не стесняться задавать вопросы по всем непонятным положениям. Важно помнить, что в правилах страхования обычно содержатся существенные и конкретные условия, на которых должен быть заключен договор страхования. Но это такие условия, из которых заявитель выбирает для договора страхования все то, что:

• нужно именно ему;
• он в состоянии оплатить деньгами.

Чтобы правильно пользоваться правилами, необходимо усвоить их юридическую роль.

Как отмечено, согласно ГК РФ и Закону РФ N 4015-1 правила содержат:

• общие условия;
• порядок осуществления страхования.

То есть именно в этих рамках страховщик будет заключать с клиентом договор страхования.

Правила страхования страховщик разрабатывает сам и для себя. То есть страховщик может придерживаться их, а может и отступать от них: "При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил" (ст. 943 ГК РФ). Отсюда следует, что договор страхования как соглашение контрагентов имеет приоритетное значение перед правилами, так как они не есть результат соглашения сторон, подписанный ими.

Вместе с тем если стороны согласовали в договоре страхования обязательность всех условий правил страхования, то их исполнение для них обязательно. Это значит, что если правила страхования согласованы сторонами и это отражено в договоре страхования или правила приложены к договору страхования (полису) и страхователь расписался, что получил их, то их условия для него обязательны. Для страхователя правила страхования не обязательны и не имеют юридической силы, если они:

• не согласованы сторонами в договоре страхования;
• не приложены к нему или к страховому полису;
• наложены ксерокопией на обратную сторону договора или полиса после подписания сторонами договора страхования.

В этом случае для него обязательны только условия и порядок страхования, записанные с согласия обеих сторон в договоре страхования.

Октябрь 2012 г.