Форма и порядок заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Исходя из общих положений ст. 940 ГК РФ, договор об обязательном страховании заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 434, 438 ГК РФ). Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Обязательное страхование осуществляется посредством выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса.

Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ уточнен порядок заключения договора обязательного страхования.
Порядок и условия, на которых заключается договор обязательного страхования, определяются в первую очередь Законом об ОСАГО, а также Правилами ОСАГО. Кроме того, основы заключения договора обязательного страхования, как и любого страхового договора, определяются ГК РФ и Законом о страховании.

С принятием указанных изменений в Законе об ОСАГО был закреплен перечень документов, необходимый для заключения договора обязательного страхования, ранее предусматриваемый лишь в Правилах ОСАГО. В соответствии с установленным порядком страхователь должен представить страховщику следующие оригиналы документов (или по согласию со страховщиком - копии документов):

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 15 Правил ОСАГО). Данная форма утверждена Приказом Министерства финансов РФ от 01.07.2009 N 67н "Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования" (зарег. в Минюсте России от 28.07.2009 N 14427) (с изм. от 02.08.2011).

До момента вступления в силу Изменений, внесенных в Правила ОСАГО Постановлением Правительства РФ от 08.08.2009 N 653 (Постановление Правительства РФ от 08.08.2009 N 653 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), вступивших в силу 24 августа 2009 г., принятых в развитие новой редакции п. 11 ст. 15 Закона об ОСАГО, форма заявления утверждалась Правительством РФ и устанавливалась в приложении N 1 к Правилам ОСАГО. Однако со сменой органа, уполномоченного на утверждение формы заявления на заключение договора, сама форма изменений не претерпела.

В заявлении должны быть указаны все необходимые сведения относительно объекта страхования: полные сведения о страхователе и транспортном средстве, в том числе цели его использования, о фактах заключения предыдущих договоров и фактах осуществления предыдущих страховых выплат, о водителях - лицах, допущенных к управлению транспортным средством, о расчете страховой премии. Заполнение страхователем заявления на страхование следует признать его офертой страховщику. Поэтому заявление о заключении договора является важной частью договора обязательного страхования, а содержащиеся в нем условия индивидуализируют содержание договора об обязательном страховании и важны для определения объемов регламентации взаимоотношений сторон.

2. Документы, подтверждающие правосубъектность страхователя:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ, если страхователем является физическое лицо;
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица - о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, если страхователем является юридическое лицо.

Данные документы необходимы также для определения коэффициента страховых тарифов, определяемого в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, принадлежащего гражданину. Коэффициент устанавливается в зависимости от места жительства гражданина, а в отношении транспортных средств, принадлежащих организации, - по месту регистрации транспортного средства.

3. Документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средств (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

В связи с тем что в Законе об ОСАГО содержится указание на то, что представляется документ о регистрации транспортного средства, а не документы, то достаточно представить не все, а один из документов о регистрации транспортного средства. Данный документ подтверждает факт наличия транспортного средства и важен при расчете размера страховой премии и определения базового страхового тарифа и страховых коэффициентов.

4. Документы, подтверждающие правомочие лиц управления транспортным средством данной категории, - водительское удостоверение страхователя и (или) копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством. (Последнее - в том случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица.)

В том случае, когда договор обязательного страхования заключается владельцем транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, страховщику должны быть представлены паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя, документ о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение лица, которое будет управлять транспортным средством.

Указанные документы необходимы для заполнения графы полиса о водителях - лицах, допущенных к управлению транспортным средством, и правильного расчета страховой премии с учетом применяемых коэффициентов страховых тарифов в зависимости от ограничения числа лиц, допущенных к управлению, а также возраста и стажа водителей.

Из перечня документов, представляемых при заключении первоначального договора обязательного страхования, Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. исключен документ, содержащий сведения о предыдущем страховании, в частности информацию о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах в период действия прежнего договора обязательного страхования.

Эти сведения предоставляются страховщиком страхователю при прекращении договора обязательного страхования.

Впоследствии эти сведения предоставляются владельцем транспортного средства - страхователем страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

На практике даже в том случае, когда страхователь меняет страховую компанию и заключает новый договор страхования на следующий период и подтверждает, что в предыдущем периоде выплат по его вине не было, новый страховщик нередко сам запрашивает от прежнего страховщика соответствующую информацию, избавляя страхователя от необходимости похода в прежнюю компанию, а равно преследуя цель перепроверить предоставленную информацию.

5. В связи с вступлением в силу Закона о техническом осмотре с 1 января 2012 г. к указанным документам добавился также документ о техническом осмотре.

Отметим, что в период с 1 января 2012 г. по 30 июля 2012 г. к таким документам относился талон технического осмотра, или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев).

Однако в связи с вступлением в силу Закона об изменении технического осмотра от 28 июля 2012 г. N 130-ФЗ и исключением процедуры выдачи талонов технического осмотра основанием для заключения договора ОСАГО в этой части будет представление страхователем диагностической карты - документа, содержащего сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также за исключением случаев, предусмотренных в п. 3 ст. 10 Закона об ОСАГО).

Кроме того, до 1 августа 2015 г. при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с диагностической картой, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, выданных до дня вступления в силу Закона об изменении технического осмотра от 28 июля 2012 г. N 130-ФЗ (п. 8 ст. 5 данного Закона).

При заключении договора страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон (п. 19 Правил ОСАГО). Однако не совсем понятен смысл этой обязанности, ибо вред, причиненный имуществу страхователя, обязательным страхованием не покрывается. Хотя страховщик может пожелать убедиться в соответствии транспортного средства заявленным о нем сведениям.

В случае изменения у страхователя сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом в письменной форме страховщика.

В частности, если при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования транспортное средство не зарегистрировано в ГИБДД, то соответствующая строка заявления и полиса не заполняется. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса и включает сведения в автоматизированную систему страхования (п. 17 Правил ОСАГО).

Соответственно, при получении от страхователя сообщения об изменении указанных в заявлении сведений страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования. Можно предположить, что в случае если это влечет изменение страховых тарифов (например, по причине того, что страхователь решил изменить договор без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством), то страхователь должен будет уплатить дополнительные страховые взносы.

Закон возлагает на владельцев транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязанность по информированию пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средства (п. 6 ст. 15 Закона об ОСАГО). Эта обязанность похожа на обязанность перевозчика информировать пассажиров о правилах перевозки.

Требования к информированию пассажиров об их правах и обязанностях по обязательному страхованию будут устанавливаться федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

Подтверждением заключения договора об ОСАГО является выдача страхователю страхового полиса, что является акцептом страховщика. В нем на основании заявления страхователя определены и рассчитаны все необходимые условия страхования. Значение полиса заключается еще и в том, что он удостоверяет (легитимирует) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для порядка осуществления страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Страховой полис по обязательному страхованию выдается на каждое транспортное средство, в том числе прицеп. В отличие от российской системы обязательного страхования, относящейся к европейской континентальной системе, в американской системе страхования страховой полис приобретается каждым водителем один раз, безотносительно к количеству имеющихся у него автомобилей.

Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности, имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и утверждается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 24 Правил ОСАГО). Форма полиса утверждена Приказом Министерства финансов РФ от 01.07.2009 N 67н "Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования" (зарег. в Минюсте РФ от 28.07.2009 N 14427) (с изм. от 02.08.2011).

Как и в отношении формы заявления на страхование, до момента вступления в силу Изменений, внесенных в Правила ОСАГО Постановлением Правительства РФ от 08.08.2009 N 653 (Постановление Правительства РФ от 08.08.2009 N 653 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), форма страхового полиса утверждалась Правительством РФ и устанавливалась в приложении N 2 к Правилам ОСАГО. Анализ формы страхового полиса по новому Приказу Минфина РФ и прежней формы страхового полиса показывает их практически полную идентичность.

В страховом полисе указываются сведения о страхователе, страховщике, сроке страхования, модели транспортного средства, лицах, допущенных к управлению, периоде использования транспортного средства, размерах страховой суммы, определении страхового случая, информация о техническом осмотре, особые отметки.

В развитие нормы ст. 940 ГК РФ о том, что страховой полис должен быть подписан обеими сторонами, либо быть подписанным страховщиком и иметь письменное подтверждение страхователя о принятии страхового полиса и иных необходимых документов страховой полис, в Правилах ОСАГО закреплено положение об обязательном его подписании обеими сторонами.

В форме бланка полиса имеется отметка о том, что при заключении договора обязательного страхования страхователю должны выдаваться Правила обязательного страхования, а кроме того - перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации и бланки извещения о ДТП. Данная отметка появилась в связи с принятием Изменений в Правила ОСАГО от 29 февраля 2008 г. и является реализацией п. 2 ст. 943 ГК РФ о том, что вручение правил страхования должно удостоверяться записью в договоре. Несмотря на то что Правила ОСАГО представляют собой нормативный правовой акт, обязательный для применения (с учетом того, что в них регламентируются все особенности порядка заключения и исполнения договора об обязательном страховании), об этом должен быть извещен страхователь.

До 1 марта 2008 г. при заключении договора обязательного страхования одновременно со страховым полисом страхователю вручался специальный знак государственного образца (в виде стикера) по установленной в приложении N 3 к Правилам ОСАГО форме. Указанный знак ежегодно выдавался на срок действия договора обязательного страхования и согласно Правилам дорожного движения должен был размещаться в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства. Однако владельцы транспортных средств редко размещали его на стекле автомобиля. В связи с вступлением в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 г. N 129 "О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" приложение N 3 утратило силу и специальные знаки перестали выдаваться.

Оглавление: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств