Статьи

Третьи лица в договорах страхования

Третьи лица в договоре страхования - это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Определение выгодоприобретателя для договора имущественного страхования содержится непосредственно в п. 1 ст. 929 ГК РФ, а для договора личного страхования может быть выведено из норм ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Следует подчеркнуть, что из буквального прочтения текста норм вытекает, что выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, т.е. всегда третье лицо. Но суды толкуют буквально не норму, а само понятие: выгодоприобретателем является тот, кто "приобретает выгоду", другими словами, получает выплату по договору. Поэтому, когда договор заключен в пользу самого страхователя, они считают выгодоприобретателем страхователя. Сами участники оборота считают так же. В стандартных формах договора страхования часто наряду с графой "страхователь" имеется и графа "выгодоприобретатель". В тех случаях, когда договор заключен в пользу самого страхователя, графу "выгодоприобретатель" не оставляют пустой и не ставят в ней прочерк, как следовало бы, а либо пишут "страхователь", либо указывают его наименование, так что в графах "страхователь" и "выгодоприобретатель" указывается одно и то же лицо.

Отражение в учете передачи страховщику остатков автомобиля после ДТП

Если страховая компания признала полную гибель застрахованного имущества, то именно ваш руководитель (а не страховая компания) должен решать, будет ли страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы (если поврежденный автомобиль компания передаст страховщику) или за вычетом стоимости годных остатков (оставив его у себя). Это прямо указано в Законе об организации страхового дела.

Договоры страхования в пользу третьего лица

Долгое время гражданское право вообще не допускало наделения правами, вытекающими из договора, третьих лиц, не являвшихся его сторонами. Действительно, договор заключают две стороны, и этот договор - их совершенно частное дело. Не ясно, какое отношение к этому частному акту двух лиц могут иметь третьи лица, не участвовавшие в нем. Например, в английском общем праве долгое время препятствовала появлению в договорах участников, не являющихся его сторонами, доктрина privacy of contract. Однако именно страхование выявило необходимость наделять лиц, не являющихся сторонами договора, правом требовать исполнения договора. Действительно, в договорах страхования жизни обязанность страховщика платить возникает в результате смерти стороны договора. Если не наделить третье лицо, не участвовавшее в заключении договора, правом требовать этого платежа, подобные договоры становятся бессмысленными. Но людям нужны подобные формы страховой защиты, а гражданское право призвано обслуживать потребности людей. И гражданское право смирилось с появлением договоров в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Несправедливые (недобросовестные) условия договора страхования

В российском договорном праве в п. 2 ст. 428 ГК РФ говорится о договоре присоединения, который "лишает эту (присоединившуюся к договору) сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой (присоединившейся к договору) стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора". Эта норма действует пока только в отношении договоров присоединения, к которым договоры страхования не относятся. Помимо этого, российскому правопорядку известно понятие "условия, ущемляющие права потребителей", но к страхованию потребительское законодательство у нас пока не применяется, т.е. и эта норма не может использоваться для защиты от рассматриваемых здесь условий.

Правила страхования как условия договора

Выше я упоминал о том, что страховщикам для грамотного управления рисками необходимо стандартизовать принимаемые на страхование риски, а следовательно, стандартизовать условия договора страхования. Правила страхования - это и есть стандартные условия договора, которые разрабатывает страховщик или объединение страховщиков. Они представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. Правила должны относиться к одному из видов страхования, перечисленных в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)". Таким образом, Правила страхования имеют двойное назначение. С одной стороны, это условия договора, к которым должны применяться нормы договорного права. Оставаясь в рамках гражданско-правового регулирования, заключение договора на условиях, полностью или частично отличающихся от условий, записанных в правилах страхования, не может вызвать никаких неблагоприятных последствий для сторон договора.

Какими документами утвердить соцпакет для работников и как облагать

Все правопорядки признают наличие у страхователя таких обязанностей. Но есть серьезная проблема, которая решается по-разному, как исторически, так и в зависимости от страны: насколько далеко простираются эти обязанности страхователя? Он должен сообщать страховщику лишь то, что знает, или должен изучать свой риск и выявлять влияющие на него факторы? Либо же страховщик должен продумать вопросник и передать его страхователю, а на страхователе лежит лишь обязанность верно ответить на все вопросы страховщика? Иными словами, на ком - на страхователе или на страховщике - лежит бремя изучения риска? Мне уже приходилось писать о возможной классификации тех обстоятельств, которые должны быть сообщены страховщику. Это обстоятельства: позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его место расположения, передача автомашины по доверенности не указанному в договоре лицу. При страховании здания от пожара таким обстоятельством является, например, изношенность электропроводки в здании; позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес.

Существенные условия договора страхования

В соответствии ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ важнейшим условием любого договора является условие о его предмете. Предмет договора страхования уже определен в п. 1 ст. 929 ГК РФ для имущественного страхования и в п. 1 ст. 934 ГК РФ для личного страхования. Следует ли в каждый договор страхования переписывать этот текст? В одном из дел суд, анализируя договор перестрахования, указал, что его предмет полностью определен законом и не обязательно его переписывать из п. 1 ст. 967 ГК РФ. Это справедливо, конечно, и в отношении договоров страхования. Если из текста договора и без того ясно, что это договор страхования, и понятно, какого именно страхования - имущественного или личного, то нет нужды переписывать предмет договора страхования из ст. 929 или ст. 934 ГК РФ в текст договора. Если же стороны решили заключить договор со сложной правовой природой и включить в него страховой элемент, то лучше, конечно, текст из нормы ГК РФ переписать дословно, чтобы при возникновении спора для подтверждения страхового характера отношений сослаться на норму закона. Другими словами, с предметом договора страхования особенных проблем не возникает.

Суброгация

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения. Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты.

Отказ в страховой выплате

Суды, к сожалению, путают конструкции "право отказать в выплате" и "освобождение от выплаты", несмотря на то что имеется важное различие в последствиях применения указанных конструкций. Право отказать в выплате означает, что при наличии обязательства по выплате страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения этого обязательства, но может его и исполнить. При этом произведенный платеж будет признан страховой выплатой. Освобождение же от выплаты означает отсутствие обязательства. Это не означает, что страховщик не может заплатить, но платеж будет являться не страховой выплатой, а безвозмездной передачей имущества. В практике отечественного страхования известны так называемые компромиссные выплаты, т.е. выплаты в ситуации, когда имеется сомнение в наступлении страхового случая, в размере убытков или в наличии оснований для освобождения от выплаты. Эти платежи также являются не страховыми выплатами, а безвозмездной передачей имущества.

Страховая выплата: требование о выплате и его рассмотрение страховщиком, срок выплаты

До ноября 2007 г. для любых требований, вытекающих из договора имущественного страхования, в ст. 966 ГК РФ был установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Затем в эту норму внесли изменения: для договоров страхования ответственности за причинение вреда теперь установлен общий трехлетний срок исковой давности. Это связано со введением ОСАГО: человек, купивший полис ОСАГО, оказывался защищенным благодаря ему лишь в течение двух лет после возникновения у него ответственности за причинение вреда, в то время как потерпевший мог предъявить к нему требование о возмещении вреда в течение трех лет. Эта очевидная несправедливость и послужила причиной внесенного изменения. Причем суды настолько остро ощущали эту несправедливость, что после внесения изменений в ст. 966 ГК РФ стали удовлетворять требования к страховщику даже в тех случаях, когда прежняя исковая давность (два года) по этим требованиям уже истекла к моменту внесения изменений, но трехлетний срок еще не истек. И ссылались суды при этом не на закон, а, по существу, на справедливость, хотя само это слово и не употреблялось. Изменения, внесенные в ст. 966 ГК РФ и установившие общий срок давности для требований, вытекающих из договора страхования ответственности за причинение вреда, безусловно, направлены на приведение правового регулирования данных отношений в соответствие с теми целями, для достижения которых они введены.