Комментарий к главе 2 ФЗ N 177-ФЗ О страховании вкладов: Порядок и условия выплаты возмещения по вкаладам

Статья 7. Права вкладчиков

1. В соответствии с частью 1 вкладчики имеют право:
1) получать возмещение по вкладам. Вкладчики вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:
- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке, и на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам - 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. Если вклад был размещен в иностранной валюте, то сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
При обращении с требованием о выплате возмещения вкладчик представляет заявление о выплате возмещения по вкладам, а также документ, удостоверяющий его личность. При обращении с требованием о выплате возмещения лица, не являющегося вкладчиком, заявитель представляет заявление, а также все необходимые документы, подтверждающие право заявителя представлять интересы вкладчика или по иным основаниям распоряжаться причитающимся вкладчику страховым возмещением. Если полномочия представителя подтверждаются соответствующей доверенностью, она должна быть нотариально удостоверена.
Размер возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречным требованием необходимо понимать любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством, основаниям (например, кредит). При расчете страхового возмещения из суммы вклада вычитаются суммы задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих уплате, пени за несвоевременное погашение кредита и т.п.
В случае несогласия заявителя с размером возмещения, подлежащего выплате, уполномоченное лицо предлагает заявителю представить в Агентство для направления в банк дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Для подтверждения обоснованности требований, связанных с выплатой возмещения, заявитель может представить дополнительные документы (их оригиналы или копии):
- договоры банковского вклада или банковского счета, сберегательные книжки, сберегательные сертификаты, на основании которых возникло право требования к банку;
- судебные решения, а также исполнительные листы или постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, подтверждающие наличие обязательств банка перед вкладчиком по договорам банковского вклада или банковского счета;
- приходные ордера и выписки по счетам, подтверждающие размещение вкладчиком денежных средств во вклад, подлежащий страхованию;
- иные документы, подтверждающие обоснованность требований заявителя.
Дополнительные документы должны быть представлены Агентству вместе с заявлением о несогласии с размером причитающегося возмещения, в котором заявитель сообщает о своем несогласии и основания такого несогласия.
Если после рассмотрения дополнительных документов банк согласовал с заявителем размер причитающегося возмещения, Агентство выплачивает заявителю согласованную сумму. Если сумма возмещения осталась несогласованной, заявитель вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера своих требований, а также подлежащего выплате возмещения.
Необходимо отметить, что наследники, к которым перешло право требования по вкладу в порядке наследования, имеют право на получение возмещения, если оно не было выплачено ранее самому вкладчику. Для получения страхового возмещения наследник предоставляет в АСВ заявление о выплате возмещения и документы, подтверждающие право на наследство;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки выплат банком. Согласно требованиям действующего законодательства вкладчик имеет право снять денежные средства со своего счета или вклада в любой момент до истечения срока по договору. В том случае, если банк отказывается или задерживает выдачу вклада, вкладчик имеет право сообщать в Агентство о фактах задержки. Вкладчик может обратиться в банк с письменным заявлением с требованием о возврате суммы вклада. С момента получения письменного заявления вкладчика о возврате суммы вклада для банка наступает обязанность вернуть вклад. В том случае, если банк уклоняется от исполнения обязательств, вкладчик может обращаться в суд по месту жительства или по месту нахождения банка (филиала) - по данной категории спора право выбора принадлежит истцу. При нарушении срока возврата вклада вкладчик имеет право требовать:
- выплаты неустойки согласно Закону "О защите прав потребителей";
- возмещения морального вреда;
- выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами со дня уклонения от их возврата.
В соответствии со ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" в тех случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг (например, договор банковского вклада) не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", применяются ГК РФ и другие законы. Правоотношения банка и вкладчиков по внесению в банк вкладов, их возврату, выплате процентов, а также правовые последствия неисполнения обязательств регулируются главой 44 "Банковский вклад" ГК РФ и специальным законодательством (например, Закон N 177-ФЗ). Согласно п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада признается публичным договором. Поскольку этот договор носит возмездный характер, то отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются также Законом "О защите прав потребителей", при этом должны применяться общие правила закона о праве граждан на информацию, возмещении морального вреда, альтернативной подсудности, освобождении от уплаты государственной пошлины. Таким образом, Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям по договору банковского вклада в части общих правил, правовые последствия нарушений условий договора определяются ГК РФ и специальным законодательством;
3) получать всю необходимую информацию о страховании вкладов от банков и Агентства. Банки - участники ССВ обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 2 ч. 3 ст. 6), а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 3 ч. 3 ст. 6). В свою очередь, вкладчики имеют право получать от банка, в котором они размещают вклад, информацию об участии банка в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7), а Агентство имеет право требовать от банков размещения вышеуказанной информации в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 6 ч. 2 ст. 15).
К информации, предоставляемой вкладчику, относится:
- копия свидетельства о включении банка в реестр банков - участников ССВ;
- полный текст Закона N 177-ФЗ;
- объявление (буклет, памятка) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, определение страхового случая и размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за возмещением, а также указание на право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством;
- реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты, номера телефонов "горячей линии", адрес сайта в сети Интернет.
Вкладчик имеет право на полную и открытую информацию о системе страхования вкладов. Если происходит страховой случай, Агентство распространяет сообщения об этом в СМИ и вкладчикам сообщаются места, где они могут получить страховое возмещение. На интернет-сайте Агентства и в банке размещаются соответствующие объявления, кроме того вкладчику отправляются письменные уведомления с указанием телефона "горячей линии" Агентства. Агентство обязано в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками сообщить вкладчикам о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Указанную информацию вкладчик может получить в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.
2. В соответствии с частью 2 комментируемой статьи вкладчики банка вправе заявить к нему требования в сумме, не уплаченной в рамках выплаты страхового возмещения (вкладчики, сумма вклада которых свыше 700 000 рублей). Вкладчик направляет в банк требование о включении его в реестр требований кредиторов. Обоснованность требований вкладчика могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист), выписка по счету с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (для договоров банковского счета). Доходы по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются, а все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.
В случае отзыва у банка лицензии Банком России назначается временная администрация, которая становится органом управления банка до вынесения решения арбитражным судом об открытии конкурсного производства или процедуры ликвидации. Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует от имени Банка России.
Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех обязательств. В случае банкротства банка его имущества недостаточно для погашения обязательств перед кредиторами. Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения обязательств перед кредиторами, арбитражный суд принимает решение о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства.
Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации). Конкурсный управляющий (ликвидатор) - это лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации). Если банк является участником ССВ, конкурсным управляющим назначается АСВ. Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляется в следующей очередности:
1) в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством;
2) во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору;
3) в третью очередь удовлетворяются иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов. Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора.
3. В соответствии с частью 3 комментируемой статьи при заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад. Указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях, но получить возмещение может только сам выгодоприобретатель, на имя которого был открыт депозит.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица, и такое лицо (выгодоприобретатель) приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах. Если выгодоприобретатель так и не обратился в банк, то права вкладчика на этот вклад он не приобрел. До выражения выгодоприобретателем намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада (вноситель), может само воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет денежных средств (п. 2 ст. 842 ГК РФ).

Статья 8. Страховой случай

1. В соответствии с пунктом 1 части 1 комментируемой статьи страховым случаем является отзыв у банка лицензии. При нарушении кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.
При неисполнении в установленный срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности банка, а также если эти нарушения или банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам вкладчиков, Банк России вправе:
1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
2) потребовать от кредитной организации:
- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
- замены руководителей кредитной организации;
- осуществления реорганизации кредитной организации;
3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;
5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства;
7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.
Банк России вправе также отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Однако к кредитной организации не могут быть применены перечисленные меры, если со дня совершения нарушения истекло пять лет.
Основания отзыва лицензии у банка перечислены в ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности", данный перечень является исчерпывающим. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день отзыва лицензии;
2) прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение текущих обязательств;
3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам;
4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
- совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;
- исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
- прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.
Со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия, прекращает операции по счетам клиентов.
Необходимо отметить, что в некоторых случаях банк, не дожидаясь отзыва лицензии, вправе самостоятельно заявлять ходатайство о прекращении права на работу с вкладами. Данное ходатайство направляется в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов (см. указание ЦБ РФ от 21 сентября 2009 г. N 2296-У "О порядке представления банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании требования Банка России, направляемого в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов или в соответствии с частью 3.4 статьи 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", и порядке признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, или лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, или Генеральной лицензии").
Пункт 2 части 1 комментируемый статьи называет также страховым случаем введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий - это приостановление исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей. Целью моратория является сбережение имущественных активов должника, и в случае назначения моратория банк не имеет права самостоятельно исполнять денежные обязательства. Введение моратория способствует восстановлению платежеспособности должника и направлено на защиту его интересов, поскольку лишает возможности кредиторов требовать по суду в исковом производстве принудительного взыскания задолженности с должника. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на денежные обязательства и обязательные платежи, за исключением текущих платежей. В течение срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей:
1) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, не допускается их принудительное исполнение, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании вступивших в законную силу до введения внешнего управления решений о взыскании задолженности по заработной плате, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещении морального вреда, а также о взыскании задолженности по текущим платежам;
2) не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
2. В соответствии с частью 2 комментируемой статьи страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии или со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Вкладчик вправе обращаться за получением возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства, но только при наличии обстоятельств, перечисленных в комментируемом Законе (длительная болезнь или командировка). Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам

1. В соответствии с частью 1 комментируемой статьи право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва лицензии у банка. Кроме того, страховым случаем является введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определен момент наступления страхового случая.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Агентство еженедельно сообщает банку, в отношении которого наступил страховой случай, информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, о суммах, выплаченных Агентством, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение по вкладам.
Для получения страхового возмещения вкладчику необходимо представить следующие документы:
- заявление о выплате возмещения по вкладам по форме, установленной АСВ;
- документ, удостоверяющий личность вкладчика, реквизиты которого указаны в договоре банковского вклада, либо документ, удостоверяющий личность вкладчика и содержащий сведения о реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика, указанного в договоре банковского вклада;
Если представленный вкладчиком документ, удостоверяющий его личность, не содержит сведений о реквизитах документа, указанного в договоре банковского вклада, вкладчику необходимо представить справку, выданную уполномоченным органом, осуществляющим выдачу и замену документов, удостоверяющих личность, подтверждающую проведенную замену документа. При замене документа, удостоверяющего личность, в связи с изменением фамилии, имени, отчества вкладчика, вкладчик представляет документ, подтверждающий перемену фамилии, имени, отчества, выданный уполномоченным органом.
При обращении несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет за выплатой страхового возмещения помимо указанных выше документов должно быть представлено нотариально удостоверенное письменное согласие законных представителей (родителей, усыновителей, попечителя) на самостоятельное обращение несовершеннолетнего с подобным требованием. За получением страхового возмещения могут обращаться законные представители вкладчика, при этом необходимо дополнительно представить следующие документы:
1) для несовершеннолетнего, не достигшего 14 лет (малолетнего), и несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет) вкладчика:
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика - для родителей;
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика; свидетельство об усыновлении (удочерении) - для усыновителей;
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика; решение органа опеки и попечительства о назначении несовершеннолетнему (малолетнему) вкладчику опекуна (попечителя) - для опекунов и попечителей;
2) для признанного недееспособным (не полностью дееспособным) - документ, удостоверяющий личность вкладчика; решение органов опеки и попечительства о назначении вкладчику, признанному недееспособным (не полностью дееспособным), опекуна (попечителя);
3) для представителя вкладчика - нотариально удостоверенная доверенность, которая должна содержать реквизиты документа, удостоверяющего личность вкладчика, указанные в реестре. На доверенности, оформленной за пределами территории РФ, должен быть проставлен апостиль, или она должна быть легализована дипломатическим представительством или консульством РФ. Доверенность и апостиль, составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус;
4) для наследника (наследников) вкладчика - одним из указанных документов:
- свидетельство о праве на наследство;
- свидетельство о смерти вкладчика (при совершении умершим вкладчиком до 01.03.2002 распоряжения о выдаче вклада в случае смерти);
- копия решения суда (с отметкой о вступлении его в законную силу) или исполнительного листа о наследовании имущества умершего вкладчика обратившимся лицом;
- право пережившего супруга - выданное нотариусом свидетельство о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов;
5) для исполнителя завещания - свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания.
Документы, удостоверяющие личность, и иные представляемые документы должны быть действительными и предъявляться в подлиннике или в копии, заверенной в соответствии с законодательством РФ.
2. Согласно части 2 комментируемой статьи право требования по вкладам может быть передано вкладчиком по договору уступки требования (цессии) другому лицу. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (если иное не предусмотрено законом или договором). В частности, к новому кредитору переходят права, а также право на неуплаченные проценты. Однако комментируемый Закон вводит ограничение, согласно которому лицо, приобретая у вкладчика право требования по вкладу, права на страховое возмещение не имеет. Право на страховое возмещение имеет только сам вкладчик и его наследники.
Право на страховое возмещение имеет наследник умершего вкладчика при наличии документа о праве на наследство. Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по его усмотрению завещаны наследникам. Наследование осуществляется по завещанию и по закону, в случае отсутствия завещания. Банк осуществляет выплату вклада (части вклада) наследнику владельца счета на основании:
- соответствующего свидетельства о праве на наследство;
- разрешения нотариуса на получение наследником части вклада наследодателя;
- по решению суда.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности в соответствии со ст. 1142 - 1145, 1148 ГК РФ. К наследникам первой очереди по закону относятся дети, супруг, родители (усыновители) наследодателя. При наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое. К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.
В этой связи необходимо отметить, что если наследодатель состоял в браке, то денежные средства во вкладе являются совместно нажитым имуществом супругов. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью в равных долях. Общим имуществом супругов являются также вклады, внесенные в кредитные учреждения независимо от того, на имя кого из супругов и кем из супругов были внесены денежные средства (ст. 34 СК РФ). Супруг вкладчика имеет право на половину денежных средств во вкладе, оставшаяся половина наследуется другими наследниками. Кроме того, в соответствии со ст. 1149 ГК РФ существуют наследники, которые имеют право на обязательную долю в наследстве. К ним относятся: несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону.
Гражданский кодекс РФ предусматривает два способа передачи денежных средств наследникам: как и любое имущество в порядке ст. 1124 - 1127 ГК РФ или посредством совершения завещательного распоряжения в том филиале банка, в котором находится вклад. Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство.
Следует отметить, что денежные вклады в банке, в отношении которых были сделаны завещательные распоряжения до 01.03.2002, не входят в состав наследственного имущества и могут быть получены лицом, указанным в завещательном распоряжении, при предъявлении свидетельства о смерти вкладчика. В случае, если завещательное распоряжение сделано после 01.03.2002, права на денежные вклады, в отношении которых сделано завещательное распоряжение, входят в состав наследственного имущества.
Если завещатель желает, чтобы денежные средства с его счета после его смерти были выданы нескольким наследникам, то в завещательном распоряжении он указывает, кому из них какая доля завещается. Денежные средства, завещанные нескольким лицам без указания доли каждого, выдаются всем этим лицам в равных долях. Завещатель вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан в случае если лицо, в пользу которого завещаны денежные средства, умрет ранее самого завещателя или подаст заявление об отказе от принятия завещанных денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных ст. 1121 ГК РФ. Если лицо, в пользу которого сделано распоряжение, умерло раньше вкладчика, то вклад включается в общую наследственную массу и переходит к наследникам в общем порядке.
Завещатель может предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.). Кроме того, завещатель вправе изменить или отменить завещательное распоряжение путем оформления нотариально удостоверенного завещания, в котором специально указывается об отмене или изменении конкретного завещательного распоряжения, либо нотариально удостоверенного отдельного распоряжения об отмене завещательного распоряжения, один экземпляр которого должен быть направлен в банк.
В случае смерти завещателя нотариус направляет в банк запрос (с приложением удостоверенной копии свидетельства о смерти наследодателя) с просьбой подтвердить факт удостоверения конкретного завещательного распоряжения сотрудником банка и факт его отмены или изменения. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется нотариусу в течение месяца. Если к запросу приложена копия завещательного распоряжения наследодателя, ответ на запрос может быть изложен под текстом этого завещательного распоряжения.
Выплаты по вкладу наследодателя выдаются на основании свидетельства о праве на наследство по закону, свидетельства о праве на наследство по завещанию, иного документа, подтверждающего право на наследство.
3. В соответствии с частью 3 комментируемой статьи при наследовании права требования по вкладу несколькими наследниками каждый из них приобретает право на часть не выплаченного страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного ими права требования по каждому вкладу. Завещанием вкладчика-наследодателя определяются доли наследников, если наследование осуществляется в силу закона, то доли наследников определяются по нормам ГК РФ в порядке очередности.
Наследственное имущество, которое находится в общей долевой собственности двух или нескольких наследников, может быть разделено по соглашению между ними. По представлении нотариально оформленного договора (соглашения) о разделе наследственного вклада между наследниками банк должен произвести выплату вклада умершего вкладчика лицу, указанному в договоре (соглашении). Выплата части вклада умершего вкладчика производится также по представлении свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выданного нотариальной конторой пережившему супругу, или решения суда по этому вопросу. Остальная часть вклада выдается наследникам на основании свидетельства о праве на наследство либо договора (соглашения) о разделе наследственного вклада, а при наличии завещательного распоряжения - тем лицам, которые в нем указаны. Представленное свидетельство нотариальной конторы или копия вступившего в законную силу решения суда остается в учреждении банка.
Несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля). Право на обязательную долю в наследстве удовлетворяется из оставшейся незавещанной части наследственного имущества, даже если это приведет к уменьшению прав других наследников по закону на эту часть имущества, а при недостаточности незавещанной части имущества для осуществления права на обязательную долю - из той части имущества, которая завещана.
Необходимо отметить, что наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).
Доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем, переходит по праву представления к его соответствующим потомкам и делится между ними поровну.

Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам

1. Вкладчик или его представитель имеет право обратиться за получением страхового возмещения в банк-агент, указанный АСВ в установленные комментируемым Законом сроки (со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория). АСВ осуществляет выплату возмещения по вкладам самостоятельно или через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Отбор банков-агентов, а также их взаимодействие с АСВ осуществляются в порядке, установленном регулятивными документами АСВ.
Выплата возмещения производится в валюте РФ и может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении вкладчика. Выплата возмещения наличными денежными средствами производится через кассу Агентства, почтовым переводом, через банк-агент. Выплата страхового возмещения путем почтового перевода производится в пределах РФ вкладчикам, проживающим или временно пребывающим вне населенных пунктов, где проводится выплата возмещения по вкладам.
Банк-агент, уполномоченный АСВ на выдачу страховых выплат, должен рассматривать заявления вкладчиков не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления в банк-агент, при условии получения реестра из АСВ. Выплата возмещения осуществляется в соответствии с реестром в рублях наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления на счет в банке, указанный в заявлении, без удержания комиссии или иного вознаграждения. Выплата возмещения почтовым переводом банком-агентом не производится. Банк-агент должен выплатить страховое возмещение не позднее:
1) одного рабочего дня, следующего за днем поступления в банк-агент от вкладчика заявления о выплате возмещения наличными денежными средствами;
2) трех рабочих дней со дня поступления в банк-агент от вкладчика заявления о выплате возмещения путем безналичного перечисления на счет в банке, указанный в заявлении;
3) трех рабочих дней со дня поступления в банк-агент заявления от заявителя, не являющегося вкладчиком.
Кроме того, банк-агент должен сообщить вкладчикам перечень своих подразделений, их адреса, режим работы и пропускную способность в период выплаты возмещения. Вкладчику может быть отказано в выплате возмещения и предоставлении выписки из реестра в случаях:
1) отсутствия в реестре сведений о вкладчике;
2) непредоставления или предоставления ненадлежащим образом оформленных документов;
3) непредоставления банку-агенту реестра АСВ.
В этом случае банк-агент должен предоставить вкладчику письменное объяснение о причине отказа в выплате возмещения.
Причитающиеся вкладчику денежные средства могут быть внесены в депозит нотариуса Агентством в следующих случаях:
1) если заявитель, представив в АСВ заявление о выплате возмещения по вкладам, в разумный срок не обратился в кассу Агентства для получения причитающихся ему денежных средств или не сообщил реквизиты счета в банке, на который должно быть перечислено возмещение, или реквизиты адреса для направления денежных средств почтовым переводом;
2) если заявитель после получения от Агентства уведомления о возврате банком или оператором почтовой связи денежных средств не представил в Агентство в разумный срок уточненные реквизиты банковского счета (не сообщил другой банковский счет) или реквизиты адреса (не сообщил другой адрес) или не обратился с предложением о выплате возмещения через кассу Агентства.
Решение о внесении денежных средств в депозит нотариуса принимается правлением Агентства, сообщение об этом направляется заявителю заказным письмом с уведомлением или иным способом, подтверждающим факт и дату получения, не позднее трех рабочих дней со дня внесения денежных средств в депозит нотариуса.
2. При пропуске вкладчиком или наследником срока для обращения по его заявлению срок может быть восстановлен решением правления АСВ в следующих случаях:
1) если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила). Под обстоятельствами непреодолимой силы следует понимать следующие события:
а) стихийные природные явления - пожары, землетрясения, наводнения, извержения вулканов, сильные снегопады или снежные завалы, другие природные катаклизмы, которые имели длительный характер и препятствовали вкладчику реализовать свои права;
б) обстоятельства общественной жизни - террористический акт, военные действия, забастовки, революции и др., препятствующие свободному передвижению или вызвавшие последствия в результате, которых вкладчик не смог заявить требования.
Однако обстоятельства непреодолимой силы освобождают вкладчика от ответственности только в том случае, если есть причинно-следственная связь между событием и нарушением вкладчиком срока (например, ранение в результате военных действий; невозможность свободного передвижения в условиях длительного наводнения и отсутствия необходимых средств передвижения и т.п.);
2) если вкладчик или его наследник проходил военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных Сил РФ, переведенных на военное положение - на период такой службы или военного положения. В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе" срок военной службы:
а) для военнослужащих, призванных на военную службу после 1 января 2008 года, составляет 12 месяцев;
б) для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту - в соответствии с контрактом о прохождении военной службы;
3) если причина пропуска срока связана с тяжелой болезнью вкладчика или его наследника, беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника). Под беспомощным состоянием следует понимать состояние, когда лицо вследствие своего физического или психического состояния, вызванного престарелым возрастом или физическими недостатками, болезнью (душевной, временной потерей или ослаблением сознания) не могло реализовать свои права. В некоторых случаях беспомощным состоянием является также неграмотность вкладчика.
В заявлении о восстановлении пропущенного срока указываются:
- сведения о вкладчике;
- сведения о заявителе и его праве на обращение за выплатой возмещения (при обращении с заявлением лица, которое не является вкладчиком);
- обстоятельства, в соответствии с которыми пропущен срок для обращения с требованием о выплате возмещения;
- просьба о восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения.
К заявлению должны быть приложены оригиналы или нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которые заявитель ссылается в обоснование своей просьбы о восстановлении пропущенного срока. В случае если заявитель не является вкладчиком, вместе с заявлением он должен представить также документы, подтверждающие его право обращаться с таким заявлением.
Заявление при его поступлении в Агентство подлежит регистрации в порядке, установленном для регистрации входящей корреспонденции. Заявление должно быть рассмотрено не позднее 10 дней со дня его регистрации. Этот срок может быть продлен правлением Агентства в случае запроса дополнительных документов у заявителя или у третьих лиц. Сообщение о результатах рассмотрения заявления направляется АСВ заявителю не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия правлением Агентства соответствующего решения. В случае восстановления срока для обращения с требованием о выплате возмещения вкладчик или иное уполномоченное на это лицо вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения. Если Правление АСВ отказало в восстановлении пропущенного срока, это решение может быть обжаловано в суде.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

В соответствии с комментируемой статьей размер страхового возмещения по вкладу зависит от суммы вклада. При этом страховое возмещение будет выплачено только по тем вкладам, которые застрахованы в соответствии с требованиями комментируемого Закона. По вкладам, которые не подлежат системе обязательного страхования, страховое возмещение не выплачивается. В том случае, если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Размер страхового возмещения составляет 100% от суммы вклада, но не более 700 000 рублей.
Комментируемым Законом было предусмотрено несколько размеров страхового возмещения, которые действовали в разные периоды времени:
1) с 23 декабря 2003 до 9 августа 2006 года - размер страхового возмещения составлял 100 000 рублей;
2) с 9 августа 2006 до 26 марта 2007 года - размер страхового возмещения составлял 190 000 рублей;
3) с 26 марта 2007 до 1 октября 2008 года - размер страхового возмещения был равен 400 000 рублей;
4) с 1 октября 2008 года по настоящее время максимальная сумма страхового покрытия составляет 700 000 рублей.
Страховое возмещение, максимальный размер которого составляет 700 000 рублей, выплачивается, если страховой случай наступил после 1 октября 2008 года.
Если вкладчик имеет в одном банке несколько вкладов, то для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. При этом, если окончательная сумма денежных средств по всем вкладам в одном банке превышает установленный размер в 700 000 рублей, то возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Необходимо также учитывать, что если банк выступал по отношению к вкладчику кредитором (выдал кредит, ссуду и т.п.), размер возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка и суммой встречных требований к вкладчику. Если вкладчик имел несколько вкладов, открытых в разных отделениях (филиалах) одного и того же банка, страховое возмещение будет рассчитываться по общему правилу (100% суммы, но не более 700 000 рублей), поскольку вклады в филиалах признаются вкладами открытыми в одном банке. Филиал является структурным подразделением банка, которое вправе проводить от имени его банка все или часть операций, которые разрешены банку лицензией. Филиал банка не является самостоятельным юридическим лицом и выступает от имени открывшего его банка, поэтому заявлять к нему отдельные требования по сделке невозможно.
Если супруги, каждый из которых открыл вклад (счет) в одном банке, претендуют на страховое возмещение, то оно рассчитывается отдельно по каждому вкладу, поскольку вклады принадлежат разным лицам независимо от их семейно-брачных отношений. Однако если счет (вклад) был открыт одним из супругов, но доступ к счету имел второй супруг, страховое возмещение будет выплачено непосредственно вкладчику (т.е. лицу, открывшему счет).
В том случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, в отношении которых наступил страховой случай, страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку по общим правилам. В этой связи, следует отметить, что вкладчику целесообразнее открыть несколько вкладов в разных банках, чем в одном.

Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам

1. В соответствии с комментируемой статьей банк, в отношении которого наступил страховой случай, должен предоставить в АСВ реестр обязательств перед своими вкладчиками. АСВ после получения данного реестра направляет в этот банк, а также в бюллетень "Вестник Банка России" информацию для вкладчиков о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате страхового возмещения. АСВ в течение месяца после получения реестра обязательств направляет также вкладчикам письменное уведомление (сообщение), в котором указывается вся необходимая информация.
Вкладчик обязан представить в АСВ или банк-агент подтверждающие документы, после чего ему выдается выписка из реестра обязательств, которая содержит сведения о размере страхового возмещения по его вкладам. Проверка представленных заявителем данных осуществляется в соответствии с обычаями делового оборота путем установления личности заявителя, соответствия сведений о вкладчике, указанных в заявлении о выплате возмещения по вкладам, и других представленных заявителем документов, сведениям, содержащимся в реестре обязательств банка перед вкладчиками, а также установления отношения заявителя к вкладчику.
Проверка данных в отношении вкладчиков, законных представителей вкладчиков (родителей, усыновителей, опекунов, попечителей), представителей вкладчиков, действующих на основании доверенностей, наследников вкладчика, исполнителей завещания и иных заявителей осуществляется на основании представленных ими документов, удостоверяющих личность заявителя, а также в установленных законами случаях дополнительных документов, подтверждающих право заявителя на получение страхового возмещения. Проверка данных осуществляется уполномоченным лицом АСВ или банка-агента, который осуществляет выплату возмещений.
Представляемые вкладчиком документы, удостоверяющие личность, должны быть действительными и представляться в подлиннике или в копии, заверенной в соответствии с законодательством РФ. По итогам проверки данные о вкладчике, в целях получения им страхового возмещения, считаются установленными в следующих случаях:
1) фамилия, имя, отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) вкладчика; реквизиты документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата выдачи, код подразделения (если имеется), наименование органа, выдавшего документ), который предъявлен вкладчиком; адрес регистрации вкладчика, совпадают с данными, указанными в реестре. Допускается несовпадение адреса регистрации вкладчика и адреса регистрации, указанного в реестре;
2) документ, удостоверяющий личность, предъявленный вкладчиком, содержит сведения о реквизитах документа, указанного в реестре;
3) документ, удостоверяющий личность, предъявленный вкладчиком, не содержит сведений о реквизитах документа, указанного в реестре. При этом вкладчиком представлена справка, выданная уполномоченным органом, осуществляющим выдачу и замену документов, удостоверяющих личность, подтверждающая проведенную замену документа и содержащая реквизиты замененного (указанного в реестре) и вновь выданного документа;
4) документ, удостоверяющий личность, предъявленный вкладчиком, не содержит сведений о реквизитах документа, указанного в реестре, однако фамилия, имя, отчество вкладчика (если иное не вытекает из закона или национального обычая) и адрес регистрации в документе, который предъявлен вкладчиком, совпадают с данными, указанными в реестре.
При обращении несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет за выплатой страхового возмещения, помимо указанных документов, должно быть представлено нотариально удостоверенное письменное согласие законных представителей (родителей, усыновителей, попечителя) на самостоятельное обращение несовершеннолетнего с подобным требованием.
Документами, представляемыми законным представителем несовершеннолетнего, не достигшего 14 лет (малолетнего) и несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет) вкладчика, при обращении за выплатой страхового возмещения являются:
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (малолетнего) вкладчика - для родителей;
- свидетельство об усыновлении (удочерении) - для усыновителей;
- решение органа опеки и попечительства о назначении несовершеннолетнему (малолетнему) вкладчику опекуна (попечителя) - для опекунов и попечителей.
Кроме документов, указанных выше, законный представитель несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет) вкладчика предъявляет документ, удостоверяющий личность несовершеннолетнего.
Документами, представляемыми законным представителем вкладчика, признанного недееспособным (ограниченно дееспособным), при обращении за выплатой страхового возмещения являются:
- документ, удостоверяющий личность вкладчика, признанного недееспособным (не полностью дееспособным);
- решение органа опеки и попечительства о назначении вкладчику, признанному недееспособным (не полностью дееспособным), опекуна (попечителя).
Представитель вкладчика при обращении за выплатой страхового возмещения представляет нотариально удостоверенную доверенность. На доверенности, оформленной за пределами территории РФ, должен быть проставлен апостиль или она должна быть легализована дипломатическим представительством или консульством РФ, если иное не предусмотрено международным договором РФ. Доверенность и апостиль, составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус.
Наследник (наследники) вкладчика при обращении за выплатой страхового возмещения представляют свидетельство о праве на наследство. Наследник вкладчика при обращении за выплатой страхового возмещения также представляет свидетельство о смерти вкладчика (при совершении умершим вкладчиком до 1 марта 2002 года распоряжения о выдаче вклада в случае смерти). Наследник (наследники) вкладчика при обращении за выплатой страхового возмещения может представить также копию решения суда (с отметкой о вступлении его в законную силу) или исполнительного листа о наследовании имущества умершего вкладчика обратившимся лицом.
Переживший супруг при обращении за выплатой страхового возмещения также представляет выданное нотариусом свидетельство о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов. Исполнитель завещания при обращении за выплатой страхового возмещения представляет свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания.
Результат проверки данных зависит от количества несовпадений (ошибок) в проверяемых сведениях о вкладчике и от значимости проверяемых элементов. Проверка сведений о вкладчике проводится путем сравнения данных реестра с данными о вкладчике, содержащимися в представленных документах. Результат проверки таких элементов, как фамилия, имя и отчество, признается положительным при несовпадении не более 2 знаков в их написании (неполное совпадение). Например, Вячеслав - Вечислав, Михаил - Микаил, Наталия - Наталья, Сергеевич - Сергеевна, Николаевна-Николавна. Результат проверки каждого из оставшихся элементов признается положительным при полном совпадении всех знаков в их написании.
При наличии несовпадений (ошибок) уполномоченное лицо формирует результат проверки данных по установленной форме, на основании, которого осуществляется либо не осуществляется выплата страхового возмещения.
Не влияет на результат проверки данных:
- несовпадение букв "е" и "ё", "и" и "й" в написании фамилии, имени, отчества, а также реквизитов документа, удостоверяющего личность вкладчика;
- способ написания сложных (двойных) фамилий и имен в соответствии с национальными обычаями (например, Ахмед-Оглы, Ахмед-Аглы, Ахмед-оглы или Ахмед Оглы). В подобных случаях могут применяться прописные и строчные буквы, указываться или пропускаться тире, меняться буква в написании общеупотребительного элемента имени, означающего пол или социальный статус вкладчика;
- использование общепринятых сокращений (например, "23.02.06" или "23.02.2006" или "23 февраля 2006", "года" или "г.", "отделение милиции" или "о/м", "город" или "гор." или "г.", "района" или "р-на" и т.п.) в реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика, а также наличие или отсутствие пробелов и дефисов в указании серий документов (например: 45 02, 4502, 45-02, I-МН, IМН, I МН);
- отсутствие отчества в данных о вкладчике, если это вытекает из закона или национального обычая.
При выявлении несовпадений (ошибок) в сведениях, включенных в реестр, и в документах лиц, обратившихся за выплатой страхового возмещения, копии представленных документов, заверенные уполномоченным лицом, и результат проверки остаются на хранении в банке-агенте.
2. Выплата возмещения производится АСВ или банком-агентом в сроки, установленные комментируемым Законом, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Вкладчику выдается справка о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение. При этом вкладчика должны проинформировать о порядке предъявления требований к банку, если размер возмещения не покрывает сумму вклада.
В том случае, если страховое возмещение не было выплачено в установленные Законом сроки по вине АСВ, то АСВ должно выплатить вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на день фактической выплаты. При несогласии вкладчика с размером возмещения АСВ может предложить представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность таких требований. Данные документы направляются в банк, который обязан рассмотреть требования вкладчика в течение 10 календарных дней и в случае обоснованности внести изменения в реестр обязательств и направить в АСВ новые сведения. После согласования с банком и вкладчиком окончательной суммы АСВ выплачивает вкладчику страховое возмещение. Кроме того, вкладчик имеет право обратиться в суд с иском об установлении состава и размера возмещения в случае несогласия с первоначально рассчитанным размером возмещения.
Выплата осуществляется наличными денежными средствами или путем их перечисления на счет в банке, указанный вкладчиком в валюте РФ.
Следует отметить, что АСВ и банки-агенты, производящие выплаты, обязаны не разглашать сведения о счетах и вкладах физических лиц в банке, сумме возмещения, причитающегося конкретному вкладчику, и иные сведения, составляющие банковскую тайну или содержащие персональные данные, которые стали известны банку-агенту в процессе исполнения им обязанностей. Кроме того, АСВ и банки-агенты должны принимать меры по защите указанных сведений и обеспечивать режим их конфиденциальности. При этом банки-агенты должны организовать и обеспечить за свой счет комплектование, учет, использование и хранение в течение пяти лет со дня окончания выплаты возмещения следующих документов:
1) оригиналов заявлений;
2) платежных документов с отметкой банка-агента об исполнении (платежных поручений и расходных кассовых ордеров), подтверждающих осуществление выплаты возмещения;
3) копий справок о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, с отметками о получении оригиналов справок заявителями;
4) документов, содержащих информацию о возврате в банк-агент денежных средств, перечисленных по указанным заявителем реквизитам, в том числе платежных поручений, подтверждающих факт возврата;
5) документов (оригиналов или надлежащим образом заверенных копий), предоставленных заявителем при обращении за выплатой страхового возмещения и получении такого возмещения;
6) документы, содержащие результаты проверок представленных заявителем данных.

Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

В соответствии с комментируемой статьей АСВ, выплатившее страховое возмещение, приобретает право требования к банку в размере выплаченных сумм.
В ходе банкротства (ликвидации) банка в первую очередь удовлетворяются:
1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;
2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада или банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
3) требования АСВ по договорам банковского вклада и договорам банковского счета;
4) требования Банка России, перешедшие к нему в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.
Необходимо отметить, что при банкротстве (ликвидации) банка вкладчики являются кредиторами первой очереди и имеют право на удовлетворение своих требований за счет имущества банка-банкрота, но лишь в размере, не покрытом ранее выплаченным страховым возмещением. Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций регулируются Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а в части, им не урегулированной Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", и нормативными актами Банка России.
В процедурах банкротства (принудительной ликвидации) банков права требования, перешедшие к АСВ, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ. Федеральная налоговая служба (ФНС) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к государственной корпорации АСВ в результате выплаты указанной корпорацией возмещения по вкладам.
ФНС России исполняет свои обязанности по представлению прав требования АСВ к банку с даты принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом и об открытии в отношении его конкурсного производства и до завершения конкурсного производства, учитывая совмещение АСВ прав кредитора с полномочиями конкурсного управляющего.
ФНС России при представлении прав требования АСВ к банку действует без доверенности от имени АСВ в его интересах как кредитора в процедурах банкротства банка. При получении от АСВ уведомлений о наличии требований к банку, в отношении которого открыто конкурсное производство, а также подтверждающих документов, ФНС России в течение 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего уведомления предъявляет требования АСВ как конкурсному управляющему для включения их в реестр требований кредиторов банка. При этом в качестве реквизитов счета для зачисления денежных средств в погашение требований АСВ в ходе конкурсного производства ФНС России в своих заявлениях на имя конкурсного управляющего указывает банковские реквизиты счета АСВ, на котором учитываются средства фонда обязательного страхования вкладов.
В том случае, если в ходе процедур банкротства банка АСВ как конкурсным управляющим, требования АСВ включены в реестр, то ФНС России представляет интересы АСВ на основании уведомлений об объеме требований, включенных в реестр. ФНС России осуществляет права конкурсного кредитора по включенным в реестр требованиям на собрании кредиторов, а также на заседании комитета кредиторов банка через своего представителя. ФНС России учитывает мнение АСВ при участии в собрании (заседании комитета) кредиторов.
При истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка АСВ может предоставить банку, вкладчикам которого были выплачены страховые возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности или на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. При этом на сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Оглавление: Комментарий к Федеральному закону от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"