Направленность (цель) страхования

Направленность (цель) страхования в общем виде сформулирована в п. 1 ст. 2 и п. 1 ст. 3 Закона РФ N 4015-1: она состоит в страховой защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.
Реализация этой генеральной цели страхования имеет экономическую и социальную конкретизацию. Рассмотрим сказанное.

Экономико-социальная направленность имущественного страхования

Если говорить о страховании имущества и отрасли, связанной с ним, то оно имеет преимущественно экономическую направленность. Его генеральная цель - сберечь, сохранить тот законный имущественный интерес страхователя, который может пострадать от случайных утраты или повреждения производственного либо непроизводственного имущества.
Имущественное страхование, выполняя свою генеральную цель сбережения, через страховые выплаты финансирует восстановление только случайно поврежденного или утраченного имущества, т.е. покрывает случайные пробелы его воспроизводства. Это - сугубо экономическая направленность имущественного страхования. Его страховые резервы, как и производственные амортизационные фонды, обеспечивают финансирование лишь простого воспроизводства. Разница в том, что амортизация возмещает неслучайный физический износ имущества, тогда как страхование его не покрывает, оно возмещает убытки лишь от случайных повреждений или утраты имущества (физический износ, как известно, явление закономерное).

Вместе с тем, выполняя непосредственно и преимущественно экономическую роль, имущественное страхование опосредованно сохраняет и социальную направленность, ибо общеизвестна взаимосвязь экономического и социального. Предотвращая или сокращая случайные перерывы в производстве, банкротство предприятий, сохраняя их платежеспособность и финансовую устойчивость и т.п., имущественное страхование позволяет таким предприятиям и государству исполнять социальные программы, т.е. обеспечивать как их финансирование, так и социальные выплаты; иные виды социального обеспечения. Дело в том, что, получив выплаты от страховщика за перерывы в производстве или порчу, утрату производственного имущества от застрахованных случайных опасностей, предприятия получают финансовую возможность уплатить налоги и обязательные взносы в бюджеты и внебюджетные, в том числе социальные, фонды, выплачивать работающим заработную плату, расплачиваться с поставщиками и кредиторами. В результате по всей финансовой цепочке (предприятие - государство - внебюджетные фонды - работающие - поставщики - кредиторы) не срываются социальные выплаты. Предприятие не банкротится, работающие не становятся безработными, не возникает социальная напряженность в стране, ее регионах.

Столь же очевидна социальная направленность имущественного страхования в непроизводственной, в том числе бытовой, сфере.

Если застраховано имущество организаций, учреждений непроизводственной социальной сферы - здравоохранения, образования, культуры, в том числе физической, бытового обслуживания и т.п., то страховые выплаты для компенсации убытков от случайных повреждений или утраты этого имущества влияют на социальную сферу более зримо, нежели в производственной сфере.

Понятной является социальная направленность имущественного страхования в бытовой сфере. Компенсация убытков населению, застраховавшему домашнее имущество от опасных случайностей, позволит, во-первых, не разориться, не попасть в разряд нуждающихся, нищих; во-вторых, не нарушать свои семейные финансовые планы внезапно возникшими тратами.

Таким образом, обеспечивая простое воспроизводство всего застрахованного имущества (а через это создавая благоприятные возможности для расширенного воспроизводства, так как страховой денежный фонд сберегает фонд накопления), имущественное страхование имеет прежде всего экономическую направленность. Однако, как показано, в этой отрасли связь экономического и социального вполне реальная, и если проследить обратное воздействие социальной направленности имущественного страхования на экономическую, то аргументы в пользу их органического взаимодействия лишь усилятся.

Социально-экономическая направленность личного страхования

Страхование имущественных интересов, не противоречащих законодательству Российской Федерации и связанных с личностью человека - его жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также с его пенсионным обеспечением и иными личными доходами, имеет очевидную направленность - социальную и не столь очевидную - экономическую.

Объекты страхования, которые желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не сможет. Именно на этом критериальном основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появилась теория вероятностей и таблицы смертности) обособилось в специальную отрасль с четко выраженной социальной направленностью и менее выраженной, но имеющейся реально экономической направленностью.

Если страхователь - физическое лицо страхует свои или членов своей семьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы от физического вреда либо от потери пенсии, например в результате случайных опасностей, то он преследует социальные цели - обезопасить себя, свою семью как социальную структуру.

Когда личное страхование проводят предприниматель или государственные учреждения в отношении своих работников, то сами работники воспринимают это как социальное благо, сохраняющее или увеличивающее их реальные доходы. И это так на самом деле. Личное страхование, обеспечивая воспроизводство человека как социальной данности, реализует свою генеральную цель.

Вместе с тем личное страхование имеет важную экономическую направленность и не только потому, что оно защищает имущественные интересы страхователей. Кроме социальной стороны, страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности от случайных опасностей обеспечивает воспроизводство экономической природы людей, поддерживая их способности к труду. Если воспроизводство личного фактора общественной жизни, обеспечиваемое страхованием, наполняет его содержание социальной направленностью, то воспроизводство личного фактора производства - работника и его способностей к труду - означает экономическую направленность этой отрасли. То есть страховое воспроизводство человека как личности - социальная цель этой отрасли, а человека как работника - экономическая.

Социально-экономическая направленность страхования ответственности на основе гражданского права

В Германии, например, ответственность не подразделяется обособленно на гражданскую и профессиональную. Там любая неуголовная и неадминистративная ответственность - гражданская, а в нее входят и профессиональная, и индивидуальная, и любая иная. Это корректно, так как все разновидности неадминистративной и неуголовной ответственности физических и юридических лиц вытекают из гражданского права.

Этот участок страхования обособился в специальную отрасль по сравнению с предыдущими относительно недавно. Видимо, на рубеже XIX - XX вв. или в начале - первой половине XX в.

Объектами страхования здесь являются не имущество, не личность страхователя или застрахованных лиц, так как и то и другое защищается в своих отраслях. В этом страховании объектом является только гражданская ответственность страхователя или застрахованного им лица. Точнее: объектом страховой защиты здесь являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, т.е. непротивоправные, и связанные со случайным причинением страхователем или застрахованным лицом ущерба имуществу третьих лиц либо вреда личности физических лиц. Именно случайное причинение ущерба или вреда третьим лицам вызывает гражданскую ответственность их причинителей. И если причинители случайного вреда сами застраховали свою гражданскую ответственность или ее застраховали за них, то их имущественные интересы (страхователей, застрахованных лиц) не пострадают в связи с их случайно возникшей гражданской ответственностью, так как ущерб или вред, нанесенный ими третьим лицам, будет возмещать страховщик.

При этом в страховании гражданской ответственности реализуются два эшелона страховой защиты.

В силу экономических законов, прежде всего закона спроса и предложения, страховщики защищают имущественные интересы, вызванные случайно возникшей ответственностью только тех, кто за это заплатил деньги при заключении договора страхования. Это по законам рынка делает страхователь (покупатель), защищая непротивоправные имущественные интересы свои или застрахованных им лиц.

Следовательно, первый эшелон защиты возникает исключительно из экономической жизни, из ее законов. Как в имущественном и личном страховании, здесь защищаются интересы только страхователей, застрахованных лиц.

Вместе с тем во многих странах давно действует гражданское право с его принципами, в частности признающими равенство участников отношений, неприкосновенность собственности, обеспечение восстановления нарушенных прав и их судебной защиты.

Эти принципы введены и в Российской Федерации (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Глава 59 "Обязательства вследствие причинения вреда" ГК РФ конкретизирует эти принципы тем, что всякий причинитель вреда обязан его возместить пострадавшим, а всякий пострадавший имеет право на такое возмещение.

Именно с учетом этих принципов гражданского права возникло страхование гражданской ответственности. Оно освобождает застрахованное лицо от имущественной ответственности перед случайно пострадавшими от него третьими лицами, так как страховщик за оговоренную договором или законом плату берет на себя обязательство возместить вред. Гражданское право вводит второй эшелон защиты случайно пострадавших лиц. Она бесплатная для этих лиц. Они в заключении и оплате договора страхования не участвуют. Они не вписаны в него поименно, как, например, страхователь, застрахованное лицо. Третьи лица до наступления страхового случая всегда анонимны.

Страхование гражданской ответственности обеспечивает компенсацию убытков пострадавшим третьим лицам, вызванных нанесением ущерба их имуществу или вреда их личности случайными действием либо бездействием страхователя, застрахованного от ответственности лица. Но, во-первых, страховщик не вмешается в это отношение, если у него нет соответствующего рыночного контракта со страхователем. Во-вторых, страховщик во втором эшелоне защиты осуществляет неэкономические, нерыночные обязательства перед пострадавшими третьими лицами на основе объективных экономических законов. Он реализует юридические законы на основе гражданского права, т.е. обеспечивает выполнение юридических обязательств за застрахованных причинителей вреда. В-третьих, во втором эшелоне защиты страховщик производит страховые выплаты пострадавшим третьим лицам одинаково обязательно и за вред, нанесенный личности физических лиц, и за ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц. То есть по отношению к пострадавшим третьим лицам страхование гражданской ответственности как будто бы выполняет функции и личного, и имущественного страхования.

Это одинаково правомерно по отношению к любой личности: работнику - не работнику; любому имуществу третьих лиц: производственному - непроизводственному.

Следовательно, в первом эшелоне защиты страхования гражданской ответственности обеспечивается сбережение имущественных интересов страхователей, застрахованных лиц. При этом если страхователь, застрахованное лицо - граждане, то страхование ответственности реализует приоритетно свою социальную направленность и попутно - экономическую.

Если страхователь - предприниматель, предприятие или государство, то страхование их гражданской ответственности приоритетно реализует и социальную, и экономическую направленность. Чтобы понять это, достаточно посмотреть на подотрасли страхования гражданской ответственности.

Во втором эшелоне защиты (нерыночном) страхование гражданской ответственности защищает оба фактора общественной жизни, в том числе ее производства. Поэтому за рубежом для третьих пострадавших лиц это страхование имеет не только социальную и экономическую направленность. Оно защищает также их моральные интересы, т.е. имеет моральную направленность. В Российской Федерации этого пока нет.

Выводы. Первый вывод. Социальная роль страхования личного и гражданской ответственности состоит в том, что эти отрасли приоритетно защищают законные имущественные интересы отдельных граждан, рабочих и служащих негосударственных и государственных предприятий, учреждений, которые непосредственно связаны с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами.

Обеспечивая поддержание трудоспособности, экономию финансов государственных внебюджетных фондов (пенсионных, социального страхования, занятости, безработицы и др.), эти отрасли попутно осуществляют реализацию экономической направленности страхования.

Социальная роль имущественного страхования является опосредованной, но вполне реальной, так как без имущества (непроизводственного и производственного) ни о каком удовлетворении социальных потребностей граждан, их различных социальных групп, регионов, страны и думать нечего.

Второй вывод. Экономическая роль страхования состоит прежде всего в том, что оно защищает имущественные интересы граждан, предпринимателей, государства, разрешенные законодательством и связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Этим имущественное страхование и частично страхование гражданской ответственности сберегает (сохраняет) имущество граждан посредством денежной или натуральной компенсации случайно поврежденного, утраченного имущества.

Денежная или натуральная компенсация застрахованного и пострадавшего от опасных случайностей имущества обеспечивает и в домашнем хозяйстве, и в общественном производстве, во-первых, сохранение их платежеспособности, финансовой устойчивости; во-вторых, бесперебойность, непрерывность производства и жизни во всех застрахованных секторах экономики.

Третий вывод. Страхование аккумулирует в своем оперативном ведении колоссальные денежные средства (на 1 января 2001 г. они составили в Российской Федерации 88,5 млрд руб.) в виде страховых резервов. В накопительном страховании эти резервы особенно длительное время находятся в распоряжении страховщиков, делая страхование стратегическим инвестором.

Инвестирование временно свободных страховых резервов - предмет особого внимания государств во всем мире, так как оно позволяет решать важные социальные и экономические проблемы в стране.

Четвертый вывод. Классическое (рисковое) страхование, обеспечивая сохранение стоимостной и натуральной формы личного и вещественного факторов жизни и производства, позволяет не снижаться национальному богатству, не ухудшаться жизнедеятельности отдельных людей и общества в целом. Оно сохраняет достигнутый уровень благосостояния людей и общества, но не повышает его. В этом - смысл сберегательной (сохранительной) функции рискового страхования. И в этом простом воспроизводстве благосостояния огромная социальная и экономическая роль страхования.

Страхование жизни реализует и сберегательную функцию, и накопительную, что несвойственно классическому (рисковому) страхованию.

Оно выстраивает страховую защиту за счет реализации двух функций - сбережения суммы уплаченных клиентом взносов и накопления путем начисления процентов (простых или сложных) на эту сумму взносов.

Этим страхование жизни, во-первых, сберегает имущественные интересы своих клиентов от оговоренных случайных событий - смерти, болезни, потери трудоспособности; во-вторых, либо при дожитии до конца срока страхования, либо при наступлении иного страхового случая страховщик выплатит, если нет оговорок, при полном страховом обеспечении всю страховую сумму, которая состоит из взносов (сохраненного резерва), а также причитающихся процентов на эту сумму.

Восстановление социального престижа страхования жизни в Российской Федерации в настоящее время постепенно осознается страховщиками, государством. Что касается населения, то оно давно ждет надежных страховщиков в целом и в страховании жизни в особенности.

При сохранении этого института в 90-е гг. XX в. наше население имело бы гораздо меньше социальных и экономических проблем, чем имеет сейчас.

Октябрь 2012 г.