Отражение условий правил имущественного страхования в договорах страхования

 

Раздел посвящен отражению условий правил имущественного страхования в договорах сторон страховой сделки, а также методам определения сумм ущерба и страхового возмещения в связи со страховыми случаями.
Имущественное страхование - обособленная отрасль страхового предпринимательства, которая обеспечивает страховую защиту от случайных опасностей имущественных интересов физических и юридических лиц - интересов, разрешенных законодательством и связанных с владением, распоряжением и пользованием имуществом.

В практической деятельности имущественное страхование страховщики называют страхованием от убытков. Убытком здесь считают сумму ущерба в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем при причинах и обстоятельствах, записанных в договоре страхования.
Главное отличие имущественного страхования от долгосрочных видов личного страхования в том, что при страховании имущества - рисковом, сберегательном страховании - договоры страхования не заключаются на много (десятки) лет. Следовательно, страховые резервы нельзя инвестировать в долгосрочные проекты, как в страховании жизни. Страховая фирма в рисковом страховании должна основную часть технических резервов держать в наиболее ликвидной форме, чтобы при необходимости оперативно произвести страховые выплаты.

За столетия функционирования коммерческого типа страхования страховщики Запада освоили огромное разнообразие видов имущественного страхования. Многие из них ранее в России не использовались. Однако с 1990-х гг. страховщики Российской Федерации начали осваивать эти виды и сегодня предлагают их клиентам.

Положения условий правил страхования используются в документе, непосредственно оформляющем страховую сделку сторон, - в договоре страхования.

 

Субъекты имущественного страхования

 

Субъектами имущественного страхования являются стороны, непосредственно заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор, а также лица, имеющие опосредованное отношение к данной сделке на законном основании.

В этой сделке главными заинтересованными сторонами, непосредственными участниками являются страховщики и страхователи - владельцы имущества, а также страхователи - не владельцы имущества, но лица, заинтересованные в его сохранности. Это - арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодателями, например).

Страховщиками могут быть правоспособные предпринимательские страховые фирмы, т.е. юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию органа страхового надзора на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами, у которых возникла осознанная потребность в защите своего имущества от случайных опасностей и имеются для этого деньги.

Кроме них, согласно условиям страхования опосредованными заинтересованными лицами могут быть застрахованное лицо, чье имущество застраховано страхователем, и выгодоприобретатель - лицо, которое получит страховое возмещение в оговоренных случаях, если страхователь сделал об этом лице запись в полисе.

 

Объекты имущественного страхования

 

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, разрешенные законодательством Российской Федерации и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и юридических лиц.

Имущество предприятий в правилах страхования иногда разграничивается по группам, например:

  • основные производственные фонды;
  • материальные оборотные производственные фонды;
  • объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Правда, именно эти бухгалтерские понятия в правилах редко используются. В них чаще применяются понятия недвижимого и движимого имущества.

К недвижимому имуществу относят (согласно ГК РФ) вещные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без нанесения несоразмерного ущерба их назначению.

Именно это определение совпадает с понятием основных производственных фондов в правилах добровольного страхования имущества от огня и других опасностей. Правила относят к недвижимому имуществу такие объекты, как:

1) здания и строения для:

  • производственной деятельности;
  • проживания;
  • проведения культурно-массовых мероприятий;

2) сооружения (например, инженерно-технические коммуникации, доменные печи и т.п.);

3) технологическое и иное оборудование:

  • смонтированное на специальном фундаменте (станки, силовые машины, передаточные устройства и т.п.);
  • немонтируемое на специальном фундаменте или площадке (оргтехника; торговое или выставочное оборудование; витрины, витражи, рекламные вывески; бытовая техника - т.е. объекты, которые можно перемещать без ухудшения их качества и свойств);

4) компьютерная техника, серверы, системные блоки;

5) элементы внутренней отделки зданий (помещений) как отделимые, так и неотделимые;

6) мебель.

К движимому имуществу правила, согласно ГК РФ, относят вещные объекты, которые не связаны прочно с землей.

Согласно правилам к движимому имуществу относятся такие объекты, как, например:

1) сырье, материалы, полуфабрикаты - вещи, используемые при производстве готовой продукции;

2) готовая продукция - вещи, которые произведены для оптовой продажи иным предприятиям или розничной продажи населению;

3) товарно-материальные ценности - вещи, которые предприниматель (потенциальный страхователь) приобретает для последующей продажи оптом или в розницу (Все перечисленные выше объекты движимого имущества в бухгалтерском учете относят к материальным оборотным производственным фондам).

Все производственное имущество, подлежащее страхованию, классифицируется страховщиком по отраслям промышленности согласно соответствующим кодам ОКОНХ.

Имущество граждан, согласно правилам страхования, - это строения и сооружения, домашние вещи и предметы личного пользования, которые являются объектами их собственности.

Страховые фирмы могут записать условия страхования этих объектов так: для строений и сооружений - в одни правила, для домашних вещей и предметов личного пользования - в другие правила. А могут записать все в одних (общих) правилах страхования домашнего имущества.

Примечание. ОАО "Росгосстрах" имеет отдельно правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам, и отдельно - правила добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (оба документа - действующие в 2005 г.). ЗАО "Страховая группа "УралСиб" имеет Правила добровольного страхования имущества граждан (2004 г.), общие для строений, сооружений, предметов обстановки, обихода и потребления (личного), удовлетворяющих бытовые и культурные потребности.

Все объекты в правилах страхования имущества граждан делятся на подлежащие и не подлежащие страхованию.

Конкретизация строений и сооружений, подлежащих страхованию. Согласно Правилам добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам (ОАО "Росгосстрах"), застраховать можно:

1) строения и квартиры:

  • с их отдельными конструктивными элементами;
  • без отдельных конструктивных элементов (например, жилой дом без фундамента, без крыши и т.д.);

2) отдельно:

  • внутреннюю или внешнюю отделку конструктивных элементов;
  • установленное инженерное оборудование;
  • объекты незавершенного строительства (но для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если они предусмотрены проектом строительства).

Строения (квартиры), в том числе хозяйственные постройки, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования (страховом полисе). Эти же объекты (а также строительные материалы) подлежат страхованию и по правилам "УралСиба".

Согласно Правилам "Росгосстраха" не подлежат страхованию:

1) ветхие строения, т.е. строения с физическим износом 75% и более;

2) строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий:

  • с момента объявления об угрозе стихийного бедствия в установленном порядке;
  • или с момента составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия.

Если об угрозе стихийного бедствия не объявлено или не издано документа, подтверждающего факт угрозы, то строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий, застраховать можно;

3) квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

4) строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Правила некоторых страховых фирм, например "УралСиба", таких оговорок не содержат.

Конкретизация домашнего имущества граждан, подлежащего страхованию. Согласно Правилам добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (ОАО "Росгосстрах"), домашнее и/или иное имущество, принадлежащее гражданам, можно застраховать по двум видам договоров: общему и специальному.

Общий договор страхования действует:

  • по месту жительства страхователя - во всех жилых и подсобных помещениях;
  • или на земельном участке - по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования.

Согласно условиям общего договора подлежат страхованию принадлежащие страхователю и/или членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей, такие, как:

1) мебель;

2) аудио-, видео- и фотоаппаратура;

3) электроника и бытовая техника, в том числе:

  • компьютеры;
  • периферийное оборудование;
  • оргтехника;
  • музыкальные инструменты;
  • предметы оптики;
  • велосипеды и мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке, детские коляски;

4) одежда, белье, постельные принадлежности, обувь;

5) ковры и ковровые изделия;

6) книги;

7) посуда;

8) карнизы, жалюзи;

9) детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения;

10) прочее имущество.

В правилах других фирм (например, "УралСиба") столь подробный перечень объектов домашнего имущества не дается; все они обобщены формулой: "предметы обстановки, обихода и потребления, предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей". Их конкретизация осуществляется соглашением сторон при заключении договора страхования.

На условиях специального договора страхования домашнего и/или другого имущества подлежат страхованию:

  • по месту жительства страхователя - имущество во всех жилых и подсобных помещениях;
  • на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования, такие объекты, как:

1) коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы - при наличии у страхователя документа компетентной организации об их полной оценке;

2) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

3) охотничье огнестрельное оружие - при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке;

4) запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

5) строительные материалы, предназначенные для строительства дома, бани, гаража и т.д.;

6) хозяйственный, садовый, спортивный, охотничий, рыболовный, пчеловодческий инвентарь;

7) и т.д. (записано еще более 16 наименований объектов).

Правила ОАО "Росгосстрах" предполагают также отдельные договоры страхования домашнего имущества, которое временно находится:

1) вместе со страхователем на даче, в командировке и т.п.;

2) на ответственном хранении, например, в залоге, комиссии и т.п.

Подобные услуги предлагаются правилами других страховщиков России. Различия могут быть в перечне объектов "специальной" категории.

Правилами ОАО "Росгосстрах" не предусматривается по общему договору страхование домашнего имущества граждан по таким объектам, как имущество, находящееся:

1) в помещениях, не пригодных для жилья:

  • ветхих, физический износ которых составляет 75% и более;
  • в квартирах:

находящихся в аварийном состоянии;

требующих капитального ремонта;

находящихся в домах, подлежащих сносу;

находящихся в стадии производства строительно-монтажных работ;

2) в зоне стихийных бедствий с момента:

  • объявления о них;
  • составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия (в остальное время домашнее имущество граждан, находящееся в зоне стихийных бедствий, может быть застраховано);

3) в помещениях и постройках для общественного пользования:

  • сараях;
  • погребах;
  • подвалах;
  • на чердаках;
  • коридорах;
  • лестничных площадках и т.п.

Не принимаются на страхование также:

1) ветхие объекты, процент физического износа которых составляет 70% и более;

2) объекты, подлежащие:

  • изъятию;
  • конфискации;
  • реквизиции;
  • аресту;
  • уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

По специальному договору страхования домашнего имущества, согласно Правилам ОАО "Росгосстрах", не подлежат страхованию следующие объекты:

1) документы, чертежи, рукописи, слайды и фотоснимки;

2) ценные бумаги;

3) предметы религиозного культа (кроме коллекций);

4) золото, платина, серебро - в самородках;

5) камни - в виде минерального сырья;

6) технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения;

7) саженцы и семена.

При этом потенциальному и реальному страхователю нужно внимательно читать Правила, просить разъяснений по неясным положениям, таким, например, как:

1) в Правилах ОАО "Росгосстрах" нет оговорки о том, что вышеперечисленные объекты можно застраховать на особых условиях;

2) в Правилах страхования домашнего имущества ЗАО "МАКС" (1999 г.) четко записано о том, что по особому соглашению сторон почти все вышеперечисленное (в Правилах "Росгосстраха") имущество может быть принято на страхование по специальному тарифу. Это значит:

  • либо страховщик, не указавший в Правилах возможность страхования на особых условиях, согласится делать это в договоре;
  • либо потенциальному страхователю, желающему застраховать вышеназванные объекты, надо поискать "своего" страховщика - такую фирму, которая торгует нужным ему товаром на приемлемых условиях.

Подытожим раздел об объектах страхования имущества предприятий и граждан. Страхователь-предприниматель по своему желанию на основе правил при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, отдельный станок, отдельное здание и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также находящееся на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования. Велосипеды и детские коляски страхуются также и на случай их похищения с места временного нахождения (на улице, в подъезде).

Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории Российской Федерации, если это записано в договоре страхования.

Часто не подлежит страхованию любое имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий, с момента объявления в установленном порядке о наступлении стихийных бедствий или с момента составления компетентными службами (например, Гидрометеоцентром) соответствующего документа, подтверждающего факт наступления стихийного бедствия.

Если таких предостережений нет, то по объектам имущества, находящимся в зоне стихийных опасностей (например, наводнений), договор страхования может быть заключен со страхователем, но с соответствующей проработкой условий страхования страховщиком.

Следует отметить, что по многим исключениям (даже по форс-мажорным) страховщики могут пойти навстречу пожеланиям страхователей. Но договор в этом случае заключается индивидуально, на особых условиях, и страховые взносы будут выше, чем по объектам, принимаемым на страхование согласно условиям стандартных (типовых) правил.

 

Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании

 

Российские страховщики различно подходят к отражению в правилах предмета страхования. Одни его определяют, например "УралСиб", "Военно-страховая компания", другие не определяют, например "Росгосстрах", "МАКС". При этом "УралСиб" отражает предмет страхования во всех своих правилах (это не похвала или укор, а констатация того, с чем придется столкнуться на нашем страховом рынке клиентам страховщиков).

Далее заметим, что страховщики, включающие в свои правила предмет страхования, описывают его по-разному. У одних предметом страхования является страховой риск, у других - страховой случай. При этом они определены кратко - не так, как в ст. 9 Закона РФ N 4015-1.

Почему на это надо обратить внимание клиентам страховщика? Дело в том, что правила страхования и договор, составляемый на основе их положений, - юридические документы. Поэтому неполное определение в них страхового риска или страхового случая, тем более их отождествление, категорически недопустимо, так как это, во-первых, нарушение Закона РФ N 4015-1; во-вторых, может вызвать нежелательные для страхователя ситуации при возникновении споров и их разрешении. Вопрос о предмете страхования, видимо, должен исследоваться и решаться наукой и юридической практикой. А пока некоторые страховщики используют компромиссный подход, определяя предмет страхования как страховой риск, который связан с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая. Дело в том, что произошедший страховой риск (потенциальный страховой случай) и есть реальный страховой случай.

Следовательно, в конечном счете предметом страхования, видимо, является страховой случай, так как именно с ним связано наступление страховой ответственности страховщика. Поэтому следует доверять тем правилам, в которых предметом страхования считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) - это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины страхового случая по происхождению могут быть:

  • стихийными;
  • производственно-техническими;
  • коммерческими;
  • связанными с противоправными действиями третьих лиц и т.д.

Используя укрупненные групповые названия страховых случаев, вызывающих страховую ответственность фирмы, условия правил страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, подлежащие страховому покрытию, определяются данными конкретными правилами; во-вторых, страхование осуществляется по любому из предложенных этими правилами рисков; в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.

Вместе с тем в условиях правил страхования может быть отмечено, что ограничения и/или исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования, в которых содержится базисный норматив - форс-мажорная оговорка. В них будет определено: форс-мажор - это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Примечание. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:
- военные действия;
- гражданские волнения;
- забастовки;
- мятежи;
- реквизиция имущества;
- введение чрезвычайного (или особого) положения по распоряжению военных или гражданских властей, а также по причине природных катастроф, -
то они считаются форс-мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором страхования.

К страховым случаям согласно правилам страхования любого имущества относятся случайные повреждение и утрата застрахованного имущества по причинам и обстоятельствам, записанным в условиях страхования. Это - традиционный подход. Вместе с тем Правилами ОАО "Росгосстрах", например, предлагается клиентам еще один страховой случай - недостача объекта страхования.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества формулируется правилами в двух видах: гибель полная и пропажа имущества.

Гибель полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его случайное повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества (В правилах разных страховщиков этот норматив может составлять и 75%, и 80%). Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажей считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

Недостача объекта страхования, застрахованного по договору (имущественного) страхования, определяется Правилами ОАО "Росгосстраха" как изъятие отдельных элементов объекта в результате:

1) разбоя, грабежа, кражи домашнего имущества;

2) разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).

Страховая ответственность страховщика наступает, когда вышеназванные страховые случаи произошли при двух условиях: во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти случаи явились следствием только страховых причин и обстоятельств, т.е. таких, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

С учетом сказанного страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные им объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (причинных событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1) стихийных бедствий - землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;

2) производственных аварий (несчастных случаев), например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летательных объектов либо их обломков и т.д.;

3) преступлений против собственности: кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.

Примечание. Обычно в правилах подробно перечисляются все виды стихийных бедствий, которые признаются и которые не признаются страховыми причинами. Причин, по которым страховщик несет ответственность, может быть несколько десятков.

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи, причины и обстоятельства, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки (ограничения и исключения). С помощью оговорок страховщики перечисляют те риски и те причины и обстоятельства страховых случаев, которые они ограниченно принимают на страхование и ограниченно включают в объем страховой ответственности, т.е. принимают на особых условиях, например все форс-мажорные события - военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности события, причины, обстоятельства, которые не являются страховыми, например повреждение, утрата или недостача имущества страхователя в результате:

  • умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
  • естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании: самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;
  • обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно в процессе выпечки, сушки, варки чего-либо; при горячей обработке или плавке металла и т.п.;
  • обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

 

Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании

 

Страховая оценка

 

Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В российских правилах страхования имущества предприятий действительная стоимость предпринимательского имущества часто определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов (недвижимого имущества) до начала эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости; эксплуатирующихся - в размере восстановительной стоимости с учетом физического износа (остаточной стоимости) (В этом случае к правилам могут прилагаться таблицы физического износа имущества по различным его видам).

Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка их действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон. В этом случае она считается заявленной стоимостью.

Так, например, в правилах может быть записано о том, что действительная страховая стоимость определяется следующим образом:

1) для зданий и сооружений - в размере стоимости восстановления здания или сооружения в настоящих условиях:

  • из аналогичных строительных материалов и в аналогичных конструктивных решениях;
  • с учетом износа (физического) и эксплуатационно-технического состояния здания;

2) для оборудования, машин и механизмов, внутренней отделки помещений, мебели (на производстве) - в размере суммы, необходимой для приобретения или изготовления предмета, аналогичного погибшему, за вычетом физического износа.

Страховая стоимость другого предпринимательского имущества (движимого) определяется для:

  • материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;
  • товарно-материальных ценностей собственного производства - на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной цены;
  • приобретенных товарно-материальных ценностей - стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;
  • объектов незавершенного строительства - фактически произведенными затратами к моменту заключения договора страхования, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правилам страхования:

  • во-первых, на основе стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
  • во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное.

В правилах страхования домашнего имущества также могут использоваться таблицы его физического износа.

Правила имущественного страхования могут содержать положения о том, что страховая (действительная) стоимость может определяться:

  • с использованием сведений (в письменной форме) от:

собственников имущества;

предприятий-производителей;

органов государственной статистики;

торговых инспекций;

бирж и/или иных организаций;

  • с использованием сведений, опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
  • с использованием результатов экспертизы.

Реализуя эти положения, фирма обычно руководствуется информацией об объектах, полученной на основании:

1) специальных нормативов для определения страховой стоимости;

2) документов, подтверждающих стоимость:

  • приобретения квартиры, домашнего имущества (договоры купли-продажи, чеки, счета-фактуры, таможенные декларации, накладные);
  • строительства строений, ремонта внутренней отделки (договоры подряда/строительства; строительные сметы; документы, подтверждающие цены на материалы и работы, - чеки, счета-фактуры и т.п.);

3) оценки экспертов страховой фирмы либо специализированных фирм - оценщиков.

 

Страховая сумма

 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 страховой суммой называется определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В правилах страхования это положение конкретизируется, так как страховщик имеет дело с лицами, имеющими различную платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования. У одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости, а у другого - деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости. С учетом этих реальностей в правилах страхования имущества страховая сумма определяется как та сумма денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество и которая записана в договоре страхования.

Согласно законодательству и правилам имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования:

  • может соответствовать полной действительной стоимости имущества (например, объект оценен в 700 млн руб. и страхователь оплатил взносами страховую сумму в 700 млн руб.);
  • может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 50 процентов страховой стоимости, следовательно, страховая сумма будет записана в договоре страхования в размере 350 млн руб.);
  • не может превышать страховую стоимость (страховщик и страхователь при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн руб., не имеют права записать в договоре страхования страховую сумму в размере более 700 млн руб. (п. 2 ст. 947 ГК РФ)).

Если в период действия договора страхования страхователь пожелает увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или по причине фактического увеличения страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования, либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей ее оплате страховыми взносами.

 

Системы страхового обеспечения (страхового покрытия) при имущественном страховании

 

Не используя непосредственно в обычае делового оборота понятие "система страхового обеспечения" (или "система страховой ответственности"), правила имущественного страхования опираются на эту систему.

Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования "страховое покрытие".

Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой, фактическим убытком и фактической страховой выплатой.

Пример. Застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд руб. на страховую сумму 5 млрд руб. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд руб. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составит 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая - 25% от страховой стоимости (2,5 млрд руб. от 10 млрд руб.) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд руб. от 5 млрд руб.).

В правилах имущественного страхования могут использоваться три способа возмещения убытков:

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости;

Пример. Имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн руб. (60% от 30 млн руб.).

2) по системе первого риска (ответственности) все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются;

Пример. Страховая сумма, записанная в договоре страхования, равнялась 5 млрд руб.:

а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд руб. страховщик возместит полностью, так как это первый риск, который застрахован и потому возмещаемый;

б) убыток составил 6 млрд руб.: убыток в сумме 5 млрд руб. будет возмещен, так как это первый риск, а убыток в сумме 1 млрд руб. не будет возмещен, так как это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск.

3) по системе предельного обеспечения (ответственности) возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной ("вилкой"). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются.

Традиционно система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; система первого риска - при страховании домашнего имущества, в том числе личного транспорта; система предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

В настоящее время согласно некоторым правилам (например, "Росгосстраха") строения (квартиры) граждан страхуются и по пропорциональной системе, и по первому риску.

 

Процедуры, связанные с договором имущественного страхования

 

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 гл. 48 ГК РФ).

Процедуры, связанные с договором страхования, названы в гл. 19 настоящего учебника. Главные из них:

  • оформление заявления на страхование;
  • заключение договора страхования;
  • согласование обязанностей и прав сторон сделки;
  • выплата страхового возмещения;
  • прекращение договора страхования;
  • определение особых условий страхования.

Содержание этих процедур регламентируется гл. 48 ГК РФ, правилами страхования имущества (специальные разделы) и кратко отражается в некоторых документах - заявлении на страхование, договоре страхования, страховом полисе.

 

Заявление на страхование

 

Договор добровольного страхования имущества может быть заключен только на основании заявления страхователя (В правилах отдельных страховщиков может быть дополнение типа "или уполномоченного им лица") (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь или уполномоченное им лицо, подавая страховщику заявление на страхование в письменной форме либо иным способом (например, устно), таким образом заявляет о своем намерении заключить с ним договор страхования. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектами страхования.

Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:

  • страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию;
  • его страховая сумма;
  • размер страховых взносов;
  • страховая франшиза.

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена.

Пример. В договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила:

а) 9 тыс. руб.;

б) 11 тыс. руб.

В случае а) страхователь возмещения не получит; в случае б) он получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

При безусловной франшизе: в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплатит возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. - 10 тыс. руб.).

Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. Это касается в основном имущества предприятия. В это время:

  • потенциальный страхователь принимает окончательное решение о вступлении или отказе о вступлении с данным страховщиком в договорные отношения;
  • страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных ему страхователем.

Если по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить страховщика в известность об этом при подаче ему заявления. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества (п. 4 ст. 951 ГК РФ).

 

Заключение договора страхования

 

После подачи заявления на страхование страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования имущества, а перед подписанием договора - с заполненным договором страхования.

Страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения (например, об исключении каких-либо рисков, о внесении дополнительных условий и оговорок). Если это не вызвало возражений, то стороны производят в договоре и полисе соответствующую запись. Тогда наступает очередная процедура, связанная с договором страхования.

Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ст. 929 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор размеры страховой стоимости, страховой суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.

В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

  • действующие тарифные ставки;
  • заявленная, согласованная сторонами и записанная в договоре страховая сумма;
  • срок страхования согласно договору.

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке.

Примечание. Величина взноса в рыночных условиях может быть равной тарифу, меньше или больше его. Это зависит от соотношения спроса и предложения, политики страховщика и других причин.

Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле:

СВn = Гсв n,

где СВn  - страховой взнос, взимаемый за n месяцев;
Г св - размер годового страхового взноса в рублях;
n - срок действия договора страхования в месяцах (Число месяцев, на которое заключается договор, в правилах страхования выражается при помощи соответствующих коэффициентов).

Если договор страхования заключается на три года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 5% и более) от исчисленной величины страхового взноса.

Кроме этого, в договоре имущественного страхования имеются разделы:

  • права и обязанности сторон;
  • срок действия договора;
  • юридические адреса сторон (домашний - для страхователя при страховании домашнего имущества).

 

Уплата страхователем страховых взносов

 

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договоре и полисе.

Страхователь или по его поручению любое лицо может уплатить страховые взносы:

  • путем безналичных расчетов;
  • наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе.

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.

При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). Второй взнос положено вносить строго в сроки, указанные в договоре.

При неуплате страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, трех дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока на условиях этого договора, согласованных сторонами при его заключении.

Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика, в том числе при получении страхового возмещения.

Если договором страхования не предусмотрено условие о его досрочном прекращении из-за неуплаты страхователем очередного взноса в срок, а страховой случай наступит до уплаты очередного взноса, то страховщик вправе при исчислении размера страхового возмещения вычесть из него сумму просроченного взноса.

При заключении договора страхования на срок менее 1 года размер страхового взноса обычно устанавливается правилами в следующих нормативах от суммы годового взноса (премии).

Срок
страхования

Размер страхового взноса в % от суммы взноса при
страховании на 1 год

1 месяц

20

2 месяца

30

3 месяца

40

4 месяца

50

5 месяцев

60

6 месяцев

70

7 месяцев

75

8 месяцев

80

9 месяцев

85

10 месяцев

90

11 месяцев

95


Некоторые правила предусматривают льготные скидки с суммы страхового взноса (премии). Например, сезонные, за безаварийность, за непрерывное страхование имущества (на протяжении ряда лет) у данного страховщика. А некоторые правила этого не предусматривают.

 

Вступление договора имущественного страхования в силу

 

После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть формулировки:

  • при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты взносов;
  • при уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем перечисления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
  • независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой поступления страховых взносов (единовременно или первой их части при уплате в рассрочку).

Как видно, вариантов определения момента вступления в силу договора имущественного страхования много, но главное в них - без своевременной уплаты страхового взноса (всего или первого при рассрочке) договор не вступает в силу, полис не будет выдан заявителю на руки, потенциальный страхователь не станет реальным страхователем.

 

Выдача страхователю страхового полиса

 

В оговоренный срок (например, сразу или через 3 - 5 дней) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователю страховой полис. В некоторых правилах, например вышеназванных "Росгосстраха", срок выдачи полиса не оговаривается.

Страховой полис ("полис" в переводе с французского - расписка) - это документальное удостоверение, юридическое подтверждение страховщиком факта заключения договора страхования со страхователем. Синонимами этого понятия в разных сферах страхования являются страховое свидетельство, страховой сертификат, квитанция.

Содержание страхового полиса регламентировалось п. 3 ст. 16 Закона РФ N 4015-1.

В нем должны быть обозначены, например, по правилам "Росгосстраха":

  • наименование документа;
  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  • фамилия, имя, отчество или наименование юридического лица - страхователя и его адрес;
  • фамилия, имя, отчество или наименование юридического лица - выгодоприобретателя;
  • фамилия, имя, отчество застрахованного лица (только по адресу обозначенной территории);
  • название объекта страхования;
  • размер страховой стоимости и страховой суммы;
  • указание страхового риска;
  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения и прекращения договора;
  • другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
  • подписи сторон.

 

Права и обязанности сторон

 

Вступление в силу договора страхования означает необходимость важной процедуры - исполнения согласованной совокупности обязанностей и прав, возлагаемых на стороны.

В обязанности страховщика обычно входят:

  • ознакомление страхователя с правилами страхования после подачи им заявления на страхование;
  • выдача страхователю полиса в сроки, указанные в правилах и договоре страхования;
  • перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества (например, при покупке и установке нового оборудования, при строительстве нового здания и т.п.);
  • при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок (например, в пятидневный) со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов.

В правилах (и договоре) могут быть уточнения - если выплата не произведена в установленный срок, то страховщик обязан уплатить страхователю штраф, исчисляемый исходя из ставки рефинансирования Банка России на день фактической уплаты денежных средств;

  • в случае отказа в выплате страхового возмещения страховщик обязан выслать письменное уведомление страхователю, иному законному получателю о принятом решении;
  • неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В права страховщика входят:

  • проверка наличия и состояния застрахованного имущества, а также правильности сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
  • назначение при необходимости экспертизы для установления страховой стоимости имущества;
  • отказ в выплате страхового возмещения в случаях:

а) умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;

б) совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

в) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

г) получения страхователем соответствующего возмещения суммы ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

д) несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

е) в других случаях, предусмотренных договором страхования.

Страхователь обязан:

  • представить страховщику заявление на страхование (2 экз.) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества (если это оговорено) на день заключения договора страхования;
  • уплатить страховые взносы (премию) в размере, сроки и порядке, указанных в договоре страхования;
  • при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного имущества;
  • он (страхователь) должен незамедлительно, в любом случае не позднее трех суток (не считая выходных и праздничных дней), в письменной форме сообщить страховщику об изменениях в обстоятельствах, которые он сообщил страховщику при заключении договора и которые (изменения) могут существенно повлиять на повышение степени страхового риска в период действия договора страхования;
  • соблюдать правила противопожарной безопасности, санитарно-технические требования (установленные нормативно-правовыми актами Российской Федерации), обеспечивающие сохранность и пригодность застрахованного имущества;
  • устранять обстоятельства, значительно повышающие степень страхового риска, на которые в письменной форме указывал страховщик в течение согласованного срока.

При наступлении случайного события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (или в его отсутствие - проживающий с ним совершеннолетний член семьи или работник страхователя) обязан:

  • принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения застрахованного имущества;
  • заявить с целью получения документов, подтверждающих причины и обстоятельства события, имеющего признаки страхового случая, и размер причиненного ущерба:
  • в правоохранительные органы - в случаях: грабежа, разбоя, кражи, умышленного уничтожения, повреждения или недостачи имущества;
  • в государственные органы противопожарной службы - в случае пожара;
  • в соответствующие органы аварийно-технической службы - в случаях: взрыва, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, пожаротушения;
  • письменно заявить страховщику о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение одних суток (могут быть и иные сроки), не считая выходных и праздничных дней, с момента, когда страхователю или выгодоприобретателю стало известно об этом событии;
  • сохранить поврежденное застрахованное имущество до прибытия представителя страховщика с целью его осмотра и составления страхового акта;
  • в случае, если это возможно, предъявить надлежащим образом оформленную претензию к лицам, ответственным за нанесение ущерба, и передать страховщику все документы, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам.

Страхователь имеет право:

  • досрочно прекратить договор страхования;
  • подать заявление о дополнительном страховании и/или увеличении страховой суммы;
  • получить страховое возмещение в случаях, предусмотренных договором и правилами страхования имущества;
  • в случае утраты в период действия договора страхования страхового полиса - подать страховщику письменное заявление и получить от него дубликат. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным;
  • получать от страховщика разъяснения о порядке исчисления страхового возмещения, а в случае уменьшения страховщиком суммы страхового возмещения или отказа в его выплате получать мотивированное обоснование такого решения.

Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования и должен выполнять обязанности страхователя по договору страхования.

Примечание. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие (кроме перечисленных) права и обязанности сторон.

 

Определение размеров ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании

 

На основе законодательства Российской Федерации в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения. Во-первых, устанавливается основание для выплаты страхового возмещения. Во-вторых, регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основания для принятия решения о выплате страхового возмещения. Таким основанием является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и соответствие условиям страхования подтверждаются документами:

  • заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
  • перечнем утраченного или поврежденного имущества;
  • страховым актом об утрате или повреждении имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном порядке страховщиком в присутствии страхователя или его представителя и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик может запросить сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основания и методика исчисления величины страхового возмещения. Основаниями для исчисления страховщиком величины страхового возмещения являются:

1) сведения, представленные в заявлении страхователя;

2) размеры ущерба, причиненные застрахованному имуществу страховым случаем, установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте.

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах.

Первый принцип. Необходимо отличать сумму ущерба от суммы страхового возмещения.

Сумма ущерба - это денежная величина утраченного или обесцененной части поврежденного или недостающего имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Пример. Страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн руб. Имущество:
а) погибло полностью. Следовательно, сумма ущерба составит 100 млн руб.;
б) повреждено, недостает и обесценилось на 40%. Следовательно, сумма ущерба составит 40 млн руб.

Возможно, что страхователь в соответствии с требованиями договора страхования своевременно проводил работы по спасению имущества, приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом сказанного и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по недвижимому имуществу, например по основным производственным фондам, используется формула:

У = Д - И + С - О,

где У - общая сумма ущерба при полной гибели, повреждении или недостаче недвижимого имущества;
Д - действительная стоимость недвижимого имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования и в месте его нахождения;
И - сумма физического износа недвижимого имущества;
С - расходы по спасению недвижимого имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т.п.);
О - стоимость остатков, например основных производственных фондов, пригодных для дальнейшего использования или реализации.
Для определения ущерба по движимому имуществу, например по материальным оборотным производственным фондам, используется формула:

У = Д - О + С,

где У - общая сумма ущерба при гибели или повреждении движимого имущества;
Д - действительная стоимость движимого имущества на момент страхового случая;
О - стоимость оставшегося и пригодного для использования движимого имущества;
С - расходы по спасению движимого имущества и приведению его в порядок.

Сумма страхового возмещения определяется на основе суммы ущерба и системы страхового обеспечения (ответственности) и является частью суммы или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение, как отмечено, соответствует лишь той части суммы ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхователь заплатил взносы.

Пример. Страхователь заплатил страховые взносы за 50% страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение суммы ущерба только в размере 50% от суммы фактического ущерба. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, транспортные средства всех форм собственности, а также домашнее.

Примечание. Личные транспортные средства могут быть застрахованы и по системе первого риска, но это будет стоить страхователю дороже.

При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Пример. Страховая стоимость домашнего имущества - 100 млн руб., страховая сумма - 50 млн руб., ущерб от страхового случая составил 70 млн руб. Страхователь получит страховое возмещение в сумме 50 млн руб., а 20 млн руб. есть второй (невозмещаемый) риск, так как он не был застрахован.

По домашнему движимому и недвижимому имуществу при определении суммы ущерба учитываются:

  • рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, проводится экспертная оценка);
  • физический износ имущества;
  • стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая.

Примечание. Если цена утраченного не имеет документального подтверждения, то размеры ущерба определяются на основе экспертной оценки или иными согласованными способами.

Если застрахованное имущество находилось в квартире, оборудованной охранной сигнализацией УВД, то выплата страхового возмещения при хищении домашнего имущества распределяется между страховщиком и отделом охраны УВД в размере не более страховой суммы. Из суммы страхового возмещения будет исключена та часть стоимости похищенного имущества, которую оплатит в размере своей доли отдел охраны УВД. Также не возмещается страховщиком та часть стоимости похищенного имущества, которая согласно правилам и договору исключена из объема страховой ответственности.

Если страхователь умышленно включил в перечень похищенного имущества лишние вещи, то размер страхового возмещения, причитающегося по условиям страхования, может быть снижен страховщиком до 50%.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактической суммы ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в условиях договора страхования.

Примечание. В договоре страхования указывается, что страховое возмещение должно быть выплачено через 3 - 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая, и составления об этом страхового акта (не считая выходных и праздничных дней).

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в "правах страховщика" (см. выше в настоящей главе).

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение суммы ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его), если:

  • лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
  • в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по договору страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишает страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация (ст. 965 ГК РФ)), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного, недостающего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%.

 

Особые условия прекращения договора имущественного страхования

 

Согласно правилам страхования имущества предприятий, граждан, отражающим положения законодательства Российской Федерации, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.

Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами отношения всех обязанностей и прав на условиях правил, включенных в договор страхования. Этот процесс характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Процедуры прекращения страхования. В движении страхового экономического отношения и договора, их обеспечивающего, окончание страхования определяется с той же точностью, что и его начало, так как действие договора связано с большими суммами денег.

В различных правилах могут быть предложены варианты окончания:

1) действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок - в 00 часов 00 минут указанного дня;

2) действие договора страхования прекращается в 24 часа 00 минут последнего дня срока действия договора страхования.

Оба варианта различаются лишь фразеологией. По сути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 00 минут 15 мая или 24 часа 00 минут 14 мая текущего года при вступлении в силу договора страхования сроком на 1 год с 15 мая предыдущего года.

Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования, согласно законодательству, имеет варианты.

Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.

Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.

Пример. Договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через 3 месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует.

Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

  • несоблюдения договора страхования любой стороной;
  • наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (какой-либо из сторон договора страховое возмещение показалось несправедливым: страхователю - заниженным, страховщику - завышенным);
  • смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
  • смерти страхователя;
  • банкротства предприятия;
  • ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
  • перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не было согласовано со страховщиком в договоре;
  • в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Особые условия прекращения страхования. Такие условия устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах имущественного страхования, где уточняются причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Примечание. А. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто соглашением сторон.
- О намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное; свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик - в форме письменного сообщения.
- Договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения страхователем сообщения страховщика.
- В правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев.
Б. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок договора страховые взносы за минусом оговоренных расходов.
Если такое требование страхователя вызвано нарушением страховщиком правил и договора страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
В. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь часть взносов за неистекший срок договора, т.е. за вычетом оговоренных расходов.
Г. в случае смерти страхователя, являвшегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
Д. Если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель.
Е. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации.
Ж. В случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на оставшийся период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежащим оплате при совершении страховых случаев.

Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру.

Примечание. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
а) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
б) а также если:
- договор был заключен после наступления страхового случая;
- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда - арбитражного или третейского.

При признании договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом оговоренных расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией (ст. 35 Закона РФ N 4015-1).

В современных условиях многие студенты уже имеют личные транспортные средства, многие собираются их купить и интересуются в теме "Имущественное страхование" прежде всего страхованием транспортных средств. Однако современное страхование средств наземного транспорта в чистом виде используется не только как совокупность видов имущественного страхования, все чаще оно используется в комбинации с видами страхования личного и гражданской ответственности.

Октябрь 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности