Страхование гражданской ответственности

Статьи

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору

Следующим видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности по договору. Некоторые нормы по правовому регулированию этого вида имущественного страхования сконцентрированы в ст. 932 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Несправедливые (недобросовестные) условия договора страхования

В российском договорном праве в п. 2 ст. 428 ГК РФ говорится о договоре присоединения, который "лишает эту (присоединившуюся к договору) сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой (присоединившейся к договору) стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора". Эта норма действует пока только в отношении договоров присоединения, к которым договоры страхования не относятся. Помимо этого, российскому правопорядку известно понятие "условия, ущемляющие права потребителей", но к страхованию потребительское законодательство у нас пока не применяется, т.е. и эта норма не может использоваться для защиты от рассматриваемых здесь условий.

Страхование и Закон о защите прав потребителей

Как известно, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" распространило действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" на все виды договоров страхования. Это не могло не вызвать бурную реакцию со стороны страхового сообщества, которое не было ментально готово к столь жестким финансовым санкциям за нарушение страховщиками условий страховых сделок, и горячую поддержку юристов, выступающих на стороне страхователей и выгодоприобретателей. Ниже мы приводим мнения представителей той и другой точек зрения.

Значение страхования для личной и экономической жизни людей

Благодаря резервам (денежным фондам) страховщиков каждый застраховавшийся или застрахованный человек может иметь средства для своего лечения (при заболеваниях); для поддерживания уровня жизни (при потере трудоспособности); для пополнения и увеличения личных доходов (при накопительном, в том числе и пенсионном, страховании); для воссоздания частично испорченного или полностью утраченного имущества; для сохранения своих доходов при случайном возникновении гражданской ответственности. При страховании гражданской ответственности выигрывает не только страхователь. Это страхование призвано обеспечивать также интересы пострадавших третьих лиц. Если владелец автомобиля, врач, юрист, предприятие, застраховавшие свою гражданскую ответственность, нанесли случайно вред личности или ущерб имуществу третьих лиц, то страховая фирма возместит им убыток, нанесенный страхователями, застрахованными от ответственности лицами. Все это свидетельствует о том, что уже на уровне отдельной личности или семьи все отрасли страхования обеспечивают воспроизводство их жизни и способности к труду индивидуумов, сохраняя их уровень жизни при случайных общественных или стихийных опасностях.

Особенности страхования ответственности

В договорах страхования ответственности описания страхового случая бывают весьма разнообразными, иногда вычурными и не всегда логичными. Много примеров таких описаний имеется в литературе, и я не стану их здесь приводить. Принципиальными являются вопрос квалификации события в качестве страхового случая и вопрос о моменте его наступления, которые и следует рассмотреть. Ясно, что при страховании деликтной ответственности страховым случаем является не любое причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам, а лишь такое, которое влечет наступление ответственности страхователя (застрахованного лица) за это причинение вреда. Также и при страховании ответственности по договору страховым случаем является не само нарушение договора страхователем, а лишь такое нарушение, которое влечет наступление ответственности страхователя за нарушение договора. Если в договоре страхования в качестве страхового случая указано причинение вреда (нарушение договора) - это не страхование ответственности. Затруднительным является вопрос: как страховщику определить, наступила ответственность или нет?

Компании

Группа компаний "Росгосстрах"

Число страховых компаний в России с каждым годом увеличивается. Есть несомненные лидеры, успевшие завоевать доверие потребителей. Есть аутсайдеры, которым так и не удалось достичь поставленных целей в виде армии клиентов. На сегодняшний день услуги страхования компанией предлагаются в большом асосртименте. Есть возможность выбора одной из 55 программ страхования – начиная от автострахования и заканчивая новейшими страховыми продуктами, имеющими непосредственное отношение к космическим технологиям. Без преувеличения можно сказать, что деятельность компании рассчитана на удовлетворение потребностей клиентов с различным уровнем финансового благополучия.

Группа компаний "Ингосстрах"

Ингосстрах одна из крупнейших страховых компаний, которая существует с 1947 года. Компании работает на федеральном уровне и на отечественном рынке считается самой крупной по объему страховой премии и страховым выплатам. Рейтинговое агентство Standard&Poor`s отметила компанию, как лидера с отличной репутацией в сфере страхования. Данный титул был получен в результате финансовой устойчивости, оптимистичному прогнозу будущей деятельности. Некоторые виды страхования от Ингосстраха имеют свои недостатки, над которыми сотрудники активно работают. В частности в 2012 году были учтены следующие моменты по страхованию ОСАГО, а именно в счет теперь не будет приниматься износ автомобиля в ходе эксплуатации, как это делалось раньше. Следующий вид страхования, который претерпел изменения, это страхование жизни.

Консультации

Покупка нового автомобиля: прохождение технического осмотра и получение полиса ОСАГО

Организация приобрела автомобиль. Необходимы ли прохождение технического осмотра и получение талона технического осмотра на новый легковой автомобиль после покупки автомобиля в автосалоне? В течение какого времени организации необходимо оформить полис ОСАГО после приобретения нового автомобиля?

Ответ

Договоры страхования и поручительства подлежат регистрации

С 1 января 2014 года в законодательство о долевом строительстве были внесены изменения в отношении мер, обеспечивающих обязательства застройщика. Каков порядок их применения на практике?

Ответ

Документы

Договоры перестрахования

Поскольку перестрахование - это страхование, то предмет договора перестрахования должен формулироваться примерно таким образом: "...перестраховщик обязуется за обусловленную договором плату возместить перестрахователю...". Но в облигаторном договоре он формулируется совсем по-иному: обязуется передавать... обязуется принимать. Можно ли вообще договор с таким предметом рассматривать в качестве договора перестрахования? Здесь мы также сталкиваемся с двумя разными подходами судов к этому вопросу. Рассмотрим два дела, в которых суды столкнулись с этой проблемой и вынесли прямо противоположные решения. В первом из них суд кассационной инстанции так сформулировал свою позицию: "Содержание договора перестрахования определено законом... Условия заключенного договора перестрахования не соответствуют содержанию договора перестрахования, предусмотренного законом. Поскольку договор облигаторного перестрахования... не соответствует требованиям закона, данная сделка обоснованно квалифицирована судом как недействительная (ничтожная)". В другом деле позиция суда прямо противоположна: анализируя именно такой облигаторный договор с предметом "обязуется передавать... обязуется принимать риски", суд прямо признал перестрахователя стороной договора перестрахования и даже взыскал с перестрахователя недоплаченную перестраховочную премию.

Содержание договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным. Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям. Применительно к обязательному страхованию нужно учитывать, что основные правила, регламентирующие взаимоотношения сторон, установлены специальными нормативными актами, а именно Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Причем в суммированном виде условия регламентации взаимоотношений сторон договора обязательного страхования содержатся в Правилах ОСАГО. В связи с этим структура существенных и иных условий договора обязательного страхования является более сложной.

Форма и порядок заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Обязательное страхование осуществляется посредством выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса. Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ уточнен порядок заключения договора обязательного страхования. Порядок и условия, на которых заключается договор обязательного страхования, определяются в первую очередь Законом об ОСАГО, а также Правилами ОСАГО. Кроме того, основы заключения договора обязательного страхования, как и любого страхового договора, определяются ГК РФ и Законом о страховании. С принятием указанных изменений в Законе об ОСАГО был закреплен перечень документов, необходимый для заключения договора обязательного страхования, ранее предусматриваемый лишь в Правилах ОСАГО.

Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности