Статьи

Страховая выплата: Обязательство по выплате

Обязательство страховщика, принятое им на себя по договору страхования, имеет условный предмет. Иными словами, при заключении договора предметом обязательства страховщика является "платить при наступлении страхового случая", и он зависит от обстоятельства, которое может наступить, а может и не наступить. Именно это обязательство обеспечивает страховую защиту, и именно его поэтому разумно называть страховым обязательством. Наступление страхового случая изменяет это обязательство, прежде всего меняя его предмет. Обязательство из "платить при наступлении страхового случая" превращается в "платить по наступившему страховому случаю". Неточным является текст п. 2 ст. 9 Закона о страховом деле: "Страховым случаем является совершившееся событие... с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату". Это можно истолковать так, что обязательство страховщика возникает лишь с наступлением страхового случая, и квалифицировать договор страхования как условную сделку (а такой подход давно считается несостоятельным).

Уплата страховой премии

Обязанности по уплате премии посвящен настоящий параграф, обязанность, связанная со страхованием по генеральному полису, будет рассмотрена в § 2 гл. 12 настоящей работы при обсуждении этой разновидности договора страхования имущества. Остальные обязанности рассмотрены в следующем параграфе. Все эти обязанности вытекают из договорных обязательств. Несмотря на то что они установлены законом, возникают они лишь при вступлении в силу договора страхования, так что основанием их возникновения в смысле п. 2 ст. 307 ГК РФ является договор. Однако в этом вопросе суды, к сожалению, иногда допускают ошибки. Так, в одном из дел между страхователем и страховщиком возник спор об исковой давности, применяемой к требованиям о возмещении расходов страхователя, направленных на уменьшение убытков. Арбитражные суды трех инстанций решили, что это требование не вытекает из договора страхования, так как не является требованием о взыскании страхового возмещения, и поэтому к нему должен применяться не сокращенный двухлетний срок исковой давности, установленный в ст. 966 ГК РФ, а общий трехлетний, установленный в ст. 196 этого Кодекса.

Основы защиты прав клиентов страховщиков

Эффект формулировки вопроса часто используется, когда необходимо, чтобы риск, связанный с приобретением страховой услуги, воспринимался менее угрожающим. Известно, что люди скорее пренебрегут возможными рисками, если предложение сформулировано в терминах выгод. В терминах больших выгод всегда излагают свое предложение агенты страховых компаний при продаже продуктов по долгосрочному страхованию жизни. Как правило, в этих видах страхования человек может получить больший процент на вложенные деньги, чем по банковскому вкладу. Однако вклады в банки существенно менее рискованны, хотя бы из-за наличия системы страхования банковских вкладов. Поэтому агенты страховых компаний, распространяющие продукты долгосрочного страхования жизни, всегда снабжены наглядным информационным материалом, в котором с помощью таблиц и графиков показывается, как будут расти сбережения, рисуются кривые сопоставления роста сбережений и роста процентов по вкладам и проч. Гораздо больше шансов продать такой продукт, если он сформулирован в терминах получаемых выгод. При этом довольно очевидный и всем хорошо известный тезис о том, что больший доход всегда сопряжен с большим риском, забывается.

Страховой риск и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

В п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо страховым риском. Ввиду того, что "страховой риск" наряду со "страховым интересом" является одним из ключевых понятий страхового права, рассмотрю это понятие более подробно. Понятие "риск" встречается в ГК РФ очень часто. Например, "риск случайной гибели" упомянут в нормах о собственности, залоге и др., а в норме п. 2 ст. 929 содержится формулировка "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения". В норму п. 1 ст. 82 включено понятие "риск убытков", а в норму п. 2 ст. 939 - "риск последствий". Список норм этого Кодекса, в которых использован термин "риск", можно продолжить. Тем не менее ГК РФ в отличие от Закона о страховом деле не дает легального определения понятию риска. Более того, в разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях.

Международные системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

С 1 января 2009 г. Российская Федерация стала участником международной системы обязательного страхования владельцев транспортных средств "Green Card" ("Зеленая карта"), что обеспечило возможность использования на территории нашей страны транспортных средств, зарегистрированных в ином государстве, чьи владельцы уже застраховали свою гражданскую ответственность в своей стране. В этих целях Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ были приняты необходимые изменения. Международное соглашение "Green Card" ("Зеленая карта") является наиболее известным из соглашений международных систем ОСАГО и объединяет большинство стран Европы и некоторые иные страны. Его подготовка была начата в 1949 г. и завершена в ноябре 1951 г., когда соглашение было одобрено. В настоящий момент в систему "Зеленой карты" входят 45 стран: все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран. Соглашение "Зеленая карта" объединяет национальные бюро "Зеленой карты" каждого из государств в единую организацию - Совет страховых бюро.

Ответственность сторон по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Ни гл. 48 ГК РФ "Страхование", ни Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" практически не содержат в себе специальных правовых норм, посвященных ответственности сторон договора, и в первую очередь страховщика, иных механизмов гарантии прав страхователя, выгодоприобретателя при нарушении договорного обязательства. Однако первоначальная редакция Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (До вступления в силу Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" данный Закон назывался "О страховании"), действовавшая до 4 января 1998 г., предусматривала гл. II "Договор страхования", посвященную общим вопросам договора страхования, его общему понятию (ст. 15), условиям, правам и обязанностям сторон, особенностям прекращения обязательства и ответственности сторон. Одним из механизмов гарантии прав страхователя, обеспечивающих исполнение страхового обязательства, являлась установленная ст. 17 Закона неустойка в виде штрафа. Ее размер составлял 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки исполнения обязанности по выплате страхового возмещения.

ОСАГО: Право регрессного требования страховщика

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника - причинителя вреда в обязательстве из причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю-потерпевшему. Регресс необходимо отграничивать от права суброгации, имеющегося у страховщика по договорам имущественного страхования, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Различие между ними в первую очередь заключается в основаниях возникновения: право регресса вытекает в данном случае из отношения по причинению вреда, а право суброгации - из страхового отношения, которое является договорным. Буквально повторяя содержание правовой нормы в Законе об ОСАГО относительно пределов регрессного требования к причинителю вреда, из Правил ОСАГО с 1 октября 2006 г. исключили положение о том, что в случае причинения умышленного вреда жизни или здоровью потерпевшего в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны регресс не проводится.

ОСАГО: Порядок осуществления компенсационных выплат

Компенсационные выплаты представляют собой платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также в счет возмещения имущественного ущерба в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена страховой компанией по ряду объективных причин, установленных законом. Институт компенсационных выплат был введен с 1 июля 2004 г. и изначально был сориентирован только на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в тех случаях, когда страховые выплаты не могли быть проведены по причинам банкротства страховщика, у которого была застрахована гражданская ответственность причинителя вреда, либо неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, либо отсутствия договора обязательного страхования из-за неисполнения возложенной на лицо обязанности. В июле 2005 г. в правовое регулирование института компенсационных выплат были внесены изменения, которые позволяют в некоторых случаях получать компенсации и при причинении имущественного ущерба.

ОСАГО: Прямое возмещение убытков

Прямое возмещение убытков - новый институт обязательного страхования, представляющий собой возмещение вреда имуществу потерпевшего страховщиком, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Указанный институт введен в действие с 1 марта 2009 г. По своей сути институт прямого возмещения убытков является публичным институтом, учрежденным в целях защиты имущественных интересов определенной группы потерпевших. Его осуществление является правом для потерпевших и обязанностью для страховщиков. Для применения института прямого возмещения убытков необходимо одновременное наличие следующих условий: ДТП произошло с участием только двух транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании; в результате ДТП причинен вред исключительно имуществу.

ОСАГО: Порядок осуществления страховых выплат

Особенно целесообразно предъявление требования к страхователю или иному застрахованному лицу, если происходит превышение причиненного вреда над страховой суммой либо часть из причиненного вреда не покрывается обязательным страхованием (например, причинен моральный вред в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего). В то же время потерпевший может адресовать непосредственно страхователю и те требования, которые могли быть предъявлены страховой компании причинителя вреда без предварительного обращения в страховую компанию. В этом случае не приходится говорить о том, что установлен досудебный порядок урегулирования спора, который предписывает первоначальное обращение потерпевшего в страховую компанию причинителя вреда, так как ни ГК РФ, ни Закон об ОСАГО подобных указаний не содержит. Однако на практике встречаются и иные мнения на этот счет. Так, по одному из дел районный суд оставил без рассмотрения исковое заявление потерпевшего о возмещении причинителем ущерба, отметив, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, так как обязательная ответственность причинителя вреда была застрахована и, по мнению суда, первоначально необходимо было обратиться в его страховую компанию в досудебном порядке.