Статьи - Страхование имущества юридических лиц

Добровольное страхование имущества

Когда мы страхуем имущество на добровольных началах, то при наступлении страхового случая, естественно, рассчитываем получить все сполна. Однако на практике страховщики зачастую не спешат производить выплаты. Пользуясь несовершенством законодательства, страховые компании находят немало причин, по которым выплаты либо должны намного уменьшиться, либо и вовсе не положены.

Страховой интерес хранителя и обстоятельства непреодолимой силы в договоре хранения

Возможны следующие последствия заключения договора страхования имущества, переданного на хранение, в пользу хранителя. Во-первых, недобросовестный страховщик может потребовать переквалифицировать заключенный договор и признать его недействительным, поскольку законом не допускается страхование ответственности хранителя. Правда, такие случаи в судебной практике пока отсутствуют. Кроме того, страховщик может попытаться отказать в выплате, ссылаясь на отсутствие страхового интереса хранителя в застрахованном имуществе. Однако суды могут учесть, что страховая компания является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, оспариваемый ею договор страхования как не соответствующий требованиям закона был составлен и предложен для подписания страхователю самой страховой компанией, кроме того, страховая компания несет бремя доказывания отсутствия страхового интереса.

Имущественное страхование от умышленных действий

В соответствии с п. 6 Обзора такие действия, как умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем. Вряд ли можно согласиться с таким подходом законодателя и судов. В позиции ВС РФ содержится внутреннее противоречие. В п. 6 Обзора говорится о том, что по смыслу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Порядок заключения договоров имущественного страхования

Несмотря на то что гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации называется "Договор страхования", современному российскому гражданскому законодательству неизвестен единый договор страхования, поэтому в указанной главе содержатся положения о значительно различающихся между собой как минимум двух видах договоров: о договоре личного страхования и договоре имущественного страхования. Впрочем, данное утверждение нуждается в серьезном уточнении: между этими видами договоров много общего, что и позволяет их объединить в одной главе Гражданского кодекса.

Что считать страховым случаем в имущественном страховании?

Верховный Суд пришел к очень важному выводу: условие договора страхования о том, что хищение автомобиля с оставленным в нем ключом, регистрационными документами не является страховым случаем, ничтожно и противоречит ГК РФ и, соответственно, применяться не должно. При этом следует учитывать, что страховым случаем является факт объективной действительности, то есть событие.

Существенные условия договора страхования

В соответствии ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ важнейшим условием любого договора является условие о его предмете. Предмет договора страхования уже определен в п. 1 ст. 929 ГК РФ для имущественного страхования и в п. 1 ст. 934 ГК РФ для личного страхования. Следует ли в каждый договор страхования переписывать этот текст? В одном из дел суд, анализируя договор перестрахования, указал, что его предмет полностью определен законом и не обязательно его переписывать из п. 1 ст. 967 ГК РФ. Это справедливо, конечно, и в отношении договоров страхования. Если из текста договора и без того ясно, что это договор страхования, и понятно, какого именно страхования - имущественного или личного, то нет нужды переписывать предмет договора страхования из ст. 929 или ст. 934 ГК РФ в текст договора. Если же стороны решили заключить договор со сложной правовой природой и включить в него страховой элемент, то лучше, конечно, текст из нормы ГК РФ переписать дословно, чтобы при возникновении спора для подтверждения страхового характера отношений сослаться на норму закона. Другими словами, с предметом договора страхования особенных проблем не возникает.

Суброгация

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения. Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты.

Отказ в страховой выплате

Суды, к сожалению, путают конструкции "право отказать в выплате" и "освобождение от выплаты", несмотря на то что имеется важное различие в последствиях применения указанных конструкций. Право отказать в выплате означает, что при наличии обязательства по выплате страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения этого обязательства, но может его и исполнить. При этом произведенный платеж будет признан страховой выплатой. Освобождение же от выплаты означает отсутствие обязательства. Это не означает, что страховщик не может заплатить, но платеж будет являться не страховой выплатой, а безвозмездной передачей имущества. В практике отечественного страхования известны так называемые компромиссные выплаты, т.е. выплаты в ситуации, когда имеется сомнение в наступлении страхового случая, в размере убытков или в наличии оснований для освобождения от выплаты. Эти платежи также являются не страховыми выплатами, а безвозмездной передачей имущества.

Страховая выплата: требование о выплате и его рассмотрение страховщиком, срок выплаты

До ноября 2007 г. для любых требований, вытекающих из договора имущественного страхования, в ст. 966 ГК РФ был установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Затем в эту норму внесли изменения: для договоров страхования ответственности за причинение вреда теперь установлен общий трехлетний срок исковой давности. Это связано со введением ОСАГО: человек, купивший полис ОСАГО, оказывался защищенным благодаря ему лишь в течение двух лет после возникновения у него ответственности за причинение вреда, в то время как потерпевший мог предъявить к нему требование о возмещении вреда в течение трех лет. Эта очевидная несправедливость и послужила причиной внесенного изменения. Причем суды настолько остро ощущали эту несправедливость, что после внесения изменений в ст. 966 ГК РФ стали удовлетворять требования к страховщику даже в тех случаях, когда прежняя исковая давность (два года) по этим требованиям уже истекла к моменту внесения изменений, но трехлетний срок еще не истек. И ссылались суды при этом не на закон, а, по существу, на справедливость, хотя само это слово и не употреблялось. Изменения, внесенные в ст. 966 ГК РФ и установившие общий срок давности для требований, вытекающих из договора страхования ответственности за причинение вреда, безусловно, направлены на приведение правового регулирования данных отношений в соответствие с теми целями, для достижения которых они введены.

Объект имущественного страхования

В п. 2 ст. 4 Закона о страховом деле сказано, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес. В подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ указано, что объектом имущественного страхования признается имущество либо иной имущественный интерес. Из текста ГК РФ не совсем ясно, рассматривает ли законодатель имущество и имущественный интерес в качестве различных объектов страхования либо имущество рассматривается как разновидность имущественного интереса. В ст. 106 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которая действовала до 1 марта 1996 г., об этом было сказано более определенно: "Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес". Другими словами, ст. 106 Основ недвусмысленно признавала имущество самостоятельным объектом страхования наряду с другим объектом - имущественным интересом. Приведенные тексты норм возвращают нас к уже давно, казалось бы, решенному вопросу: объектом страхования всегда является интерес или имущество может выступать самостоятельным объектом страхования?

Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности