Виды страховых сумм по страхованию имущества

Как известно, под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма). В силу пп. 3 п. 1 и пп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ участники страховой сделки обязаны согласовать размер страховой суммы, а это означает, что данное условие относится к числу существенных, то есть тех условий, без согласования которых договор страхования не может считаться заключенным.
Страховые суммы по некоторым договорам имущественного страхования формально (На деле участники страховых отношений очень часто отступают от соответствующих положений закона) должны определяться в соответствии с требованиями, закрепленными в п. 2 ст. 947 ГК РФ, где указано, что, если договором страхования имущества или предпринимательского риска не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: а) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования, в договорах страхования гражданской ответственности и финансовых рисков страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Правда, в отдельных видах обязательного страхования размер страховой суммы или ее минимум устанавливается законом.
В практике страхования применяются различные виды страховой суммы:
- определенная;
- определимая;
- невосстанавливаемая (агрегатная);
- восстанавливаемая;
- страховая сумма по объекту страхования;
- страховая сумма по событию (по риску);
- страховая сумма по выгодоприобретателю;
- увеличивающаяся;
- уменьшающаяся;
- "плавающая";
- стандартная;
- агрегированная.

Определенная и определимая страховые суммы

Определенная страховая сумма

Определенная страховая сумма выражается в абсолютных цифрах. Скажем, в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 1 млн руб. Иногда такая страховая сумма устанавливается путем отсылки к иной величине, например к страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс. руб. - и указано, что страховая сумма равна страховой стоимости. По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования строящегося объекта устанавливается в размере стоимости проекта.
В ч. 3 п. II ст. 28 Унифицированных обычаев и правил по документарному аккредитиву (UCP 600) указывается, что если цена СИФ или СИП не может быть определена из документов, то сумма страхового покрытия должна исчисляться исходя из суммы требуемого платежа или негоциации или из общей стоимости товаров по коммерческому счету в зависимости от того, которая из них больше.
Определенная страховая сумма - это наиболее часто применяемый способ закрепления предельной величины обязательств страховщика.
Следует отметить, что в договорах перестрахования определенная страховая сумма практически не встречается, что связано со сложившейся практикой описания этой категории как доли ответственности принявшей риск стороны, о чем подробно будет сказано ниже.

Определимая страховая сумма

Определимая страховая сумма - условие договора страхования или перестрахования о величине обязательств страховщика или перестраховщика, в соответствии с которым для определения ее размера требуется произвести некоторые арифметические действия.
Определимая страховая сумма используется практически во всех договорах перестрахования. По договорам пропорционального перестрахования она устанавливается в виде определенного процента (квоты) от страховой суммы по основному договору страхования, обычно это выражается следующим образом: "доля ответственности перестраховщика - столько-то процентов". Для определения размера страховой суммы по такому перестраховочному контракту необходимо умножить соответствующую долю в процентах на размер страховой суммы по договору прямого страхования.
При непропорциональном перестраховании процедура определения размера страховой суммы носит схожий характер. Так, по договорам перестрахования на базе эксцедента убытка указывается, что ответственность перестраховщика составляет столько-то процентов в таком-то леере (линии). Леер обычно равен величине приоритета, то есть той доли страховой суммы по основному договору страхования, которая остается на собственном удержании перестрахователя, и вся страховая сумма по основному договору страхования сверх приоритета делится на эти лееры. Для определения размера обязательств перестраховщика нужно эту долю в процентах умножить на величину соответствующего леера.
По договорам непропорционального перестрахования на базе эксцедента убыточности страховая сумма также определяется как столько-то процентов от превышения фактической убыточности (соотношения страховых выплат и страховой премии по договорам основного страхования) за установленный договором интервал времени, как правило, год, над величиной убыточности, указанной в договоре перестрахования.
Определимая страховая сумма связана и с проблемой выражения размера обязательств страховщика в валютном эквиваленте. В этой связи необходимо сказать о том, что несколько лет назад орган страхового надзора направил ряду страховых компаний предписания об устранении нарушения закона, связанного с установлением обязательств страховщика в валютном эквиваленте. Аргументировалась данная позиция интересами страхователей, так как, по мнению органа страхового надзора, наличие подобных условий в страховых договорах может привести к потере страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности, а следовательно, и к неисполнению либо ненадлежащему исполнению ими своих обязательств перед клиентами. При этом отмечалось, что здесь страхуется не только названный в договоре риск, но и в неявном виде - финансовый риск неблагоприятного для страхователя изменения курса рубля. При этом за страхование указанного дополнительного риска страховая премия не взимается. Страховщики формируют страховые резервы в рублях и строго в той сумме, какая начислена на день вступления полиса в силу. Поэтому, когда в дальнейшем происходит рост курса валютного эквивалента по отношению к рублю, обязательства страховщика в соответствующей части курсовой разницы не обеспечены страховыми резервами. Кроме того, указывалось, что в такой ситуации нельзя считать страховую сумму согласованной, ведь она периодически изменяется в связи с изменением курса рубля.
Поскольку данная проблема была в тот период времени урегулирована путем переговоров между руководством органа страхового надзора и ВСС, гарантий в том, что указанный вопрос вновь не будет поставлен на повестку дня, нет. Вследствие этого целесообразно еще раз рассмотреть данную проблему.
Довод о страховании помимо риска, прямо указанного в договоре, также валютного риска сложно признать убедительным. В его основе лежит мнение, что размер страховых обязательств определяется размером сформированных страховых резервов. На самом деле все с точностью до наоборот - обязательства сторон страховой сделки устанавливаются исключительно условиями договора. Закон (п. 2 ст. 317 ГК РФ) допускает, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, специальных правах заимствования и др.). Если стороны сделки действуют в пределах дозволенного законом, то никакие соображения третьих лиц, включая государственные органы, о так называемых "подлинных" мотивах или содержании их действий правового значения не имеют. Кроме того, ни страховщик, ни тем более страхователь не виноваты, что в условиях российской экономики периодически самым адекватным мерилом действительной стоимости имущества или величины имущественных интересов является не рубль, а твердая валюта.
Некоторые специалисты считают, что при страховании в валютном эквиваленте может сложиться такая ситуация, когда страховая сумма, номинированная в валютном эквиваленте, окажется выше страховой стоимости, если она была определена на основании балансовой стоимости имущества. Однако установление величины страховой стоимости, равной стоимости застрахованного имущества по бухгалтерскому балансу, не является обязательным. Поэтому, как мы считаем, даже применить правило п. 1 ст. 951 ГК РФ, согласно которому договор имущественного страхования в части превышения страховой суммы над страховой или действительной стоимостью является ничтожным, здесь нельзя, так как в данном случае по мере инфляции изменяется сама страховая стоимость в рублях.
Нам приходилось сталкиваться с мнением, что нормы гл. 48 ГК РФ, посвященной страхованию, запрещают выражать страховые обязательства в валютном эквиваленте, поскольку не содержат соответствующего прямого разрешения. Такой подход сам противоречит основному принципу современной российской доктрины гражданского права, согласно которому, напротив, разрешено все, что не запрещено. Страхователям нужно иметь в виду и п. 3 ст. 55 Конституции РФ, и абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ, где однозначно установлено, что любое ограничение гражданских прав, в том числе на самостоятельное определение условий сделок, может быть введено только федеральным законом, а не в результате ведомственного или доктринального толкования правовых норм.
Утверждение, что, когда страховая сумма выражена в валютном эквиваленте, это означает отсутствие соглашения о ее конкретном размере, тоже нельзя признать убедительным. В законе нет предписания, что размер страховой суммы должен быть непременно выражен в абсолютных величинах. Когда в договоре содержится конкретный механизм расчета той или иной величины, в том числе и страховой суммы, это позволяет при необходимости безусловно и точно определить ее значение в абсолютных цифрах на каждый момент. Так, уже упоминавшийся п. 2 ст. 317 ГК РФ предусматривает даже порядок расчета величин, выраженных в валютном эквиваленте, если стороны сделки сами его не определили, - тогда за основу берется официальный курс соответствующей валюты на день платежа.
Следует учитывать, что в судебной практике достаточно часто встречаются страховые и перестраховочные договоры, в которых обязательства сторон выражены в валютном эквиваленте, но случаев, когда бы по этим основаниям суды признавали договоры или соответствующие их условия ничтожными, нет.

Страховые суммы, зависящие и не зависящие от страховых выплат

Невосстанавливаемая (агрегатная) страховая сумма

Невосстанавливаемая (агрегатная (Поскольку данный термин еще не стал общепризнанным (он пока не упоминается ни в одном словаре страховых терминов), рекомендуется при использовании такого термина всегда раскрывать его понятие в договоре или стандартных правилах страхования)) страховая сумма представляет собой величину обязательств страховщика, уменьшающуюся по мере осуществления страховой организацией выплат страхового возмещения. Например, если в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 100 тыс. руб., то при наступлении страхового случая, вследствие чего страховщик произвел выплату в размере 25 тыс. руб., в дальнейшем страховая компания несет ответственность лишь в пределах 75 тыс. руб. Такой вид страховой суммы применяется в договорах страхования чаще всего. Ее применение отражается в положениях стандартных правил или договоров страхования, предусматривающих, что размер страховой суммы уменьшается на величину произведенных страховых выплат, или содержащих положение, согласно которому, если осуществлены одна или несколько страховых выплат в размере страховой суммы, данный контракт прекращается вследствие полного и надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств по нему (например: абз. 3 п. 7.8 Типовых (стандартных) правил страхования имущества физических лиц).

Восстанавливаемая страховая сумма

Восстанавливаемая страховая сумма используется значительно реже, так как несет в себе значительный риск для страховщика, связанный с тем, что ему придется покрывать все убытки страхователя или выгодоприобретателя независимо от того, сколько их произойдет за период действия договора страхования. Примером такой страховой суммы является страховая сумма по договорам добровольного страхования жилья, осуществляемого в рамках соответствующих муниципальных программ; обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку в ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) прямо указано на страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Восстанавливаемая страховая сумма подразделяется на два вида в зависимости от того, предусматривается или нет уплата дополнительной страховой премии по договорам страхования или перестраховочной премии - по перестраховочным контрактам за восстановление страховой суммы. Чаще всего в перестраховочных контрактах предусматривается одно бесплатное восстановление и два-три возмездных.
В договорах перестрахования, где речь идет о восстанавливаемой страховой сумме, обычно применяется специальная оговорка, в силу которой производится зачет встречных однородных требований - перестраховочная премия за восстановление страховой суммы идет в зачет выплаты страхового возмещения по договору перестрахования.

Ограниченные страховые суммы

Страховая сумма по объекту страхования

Страховая сумма по объекту страхования представляет собой предельную величину обязательств страховщика применительно к конкретному объекту страхования. Именно такая форма страховой суммы нередко устанавливается в случае, когда страхуются комплексы имущества или заключается договор комбинированного страхования, объединяющий несколько разных видов страхования. Так, в случае страхования крупного производственного комплекса иногда страховые суммы устанавливаются в отношении каждого из объектов, входящих в этот комплекс, а при страховании СМР страховые суммы определяются отдельно применительно к строящемуся объекту и в части страхования гражданской ответственности.

Страховая сумма по событию (по риску)

Страховая сумма по событию обычно применяется в договорах комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности и определяет предельную величину обязательств страховщика применительно к одному наступившему неблагоприятному событию. Такие суммы могут дополнительно дифференцироваться в зависимости от характера ущерба или вреда, а также количества потерпевших. Например, в ст. 7 Закона об ОСАГО указано, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. руб.;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" закреплено, что размеры выплат страхового возмещения по договору обязательного страхования составляют:
1) 2 млн руб. - в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);
2) не более 25 тыс. руб. - в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;
3) не более 2 млн руб. - в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;
4) не более 200 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;
5) не более 360 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
6) не более 500 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего - юридического лица.

Страховая сумма по выгодоприобретателю

Страховая сумма по выгодоприобретателю представляет собой предельный размер обязательств страховщика по страховой выплате каждому выгодоприобретателю, когда в договоре страхования фигурирует несколько выгодоприобретателей. При этом выгодоприобретатели могут быть определены по отдельным видам рисков, от которых производится страхование. Так, в личном страховании при заключении договора страхования жизни нередко устанавливается, что выгодоприобретателями являются дети и супруг застрахованного лица, и указываются доли каждого из них в подлежащей выплате при наступлении страхового случая страховой сумме. Если у застрахованного лица есть только малолетние дети, то нередко помимо них в качестве еще одного выгодоприобретателя называется какой-нибудь взрослый человек, который при наступлении страхового случая должен получить часть страховой суммы, достаточную для компенсации расходов на погребение.

Изменяющиеся страховые суммы

Увеличивающаяся страховая сумма

Увеличивающаяся страховая сумма представляет собой условие договора, согласно которому по мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину.

Уменьшающаяся страховая сумма

Уменьшающаяся страховая сумма означает, что по мере действия договора страхования размер обязательств страховщика уменьшается. Такую сумму целесообразно использовать при страховании заложенного имущества в пользу залогодержателя, так как по мере возврата кредита размер правопритязаний залогодержателя должен пропорционально уменьшаться. Правда, в таких договорах целесообразно было бы параллельно предусматривать, во-первых, в качестве второго выгодоприобретателя самого страхователя в той части стоимости заложенного имущества, которая уже не должна идти на покрытие возможных убытков залогодержателя, и пропорциональное увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю сверх той выплаты, которую он в приоритетном порядке произвел залогодержателю. К сожалению, такие договоры страхования почти не встречаются.
Механизм уменьшения страховых сумм иногда описывается столь нечетко, что это определение приходится устанавливать путем сложного толкования договорных условий. Приведем следующий пример. Гражданин К. заключил договор страхования каско своей автомашины. В период действия договора произошел страховой случай - дорожно-транспортное происшествие, в результате которого наступила конструктивная гибель автомобиля. В связи с этим К. предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы, отказавшись от права собственности на годные остатки автомашины в пользу страховой компании. Страховщик сообщил ему, что готов выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа автомобиля. Страхователь, не согласившись с таким расчетом и считая, что вследствие абандона он должен получить полную страховую сумму, обратился в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с соответствующим иском к страховщику.
Суд взыскал со страховщика ту величину страхового возмещения, которую тот готов был выплатить, то есть в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа (решение от 28 апреля 2010 г.). Учет амортизационного износа, предусмотренный договором страхования, фактически представляет собой условие об автоматическом изменении размера первоначально установленной по договору страховой суммы, то есть она уменьшается на величину этого износа. Если в договоре установлено, что страховщик уменьшает страховое возмещение на величину амортизационного износа, то это означает, что предел обязательств страховой компании (страховая сумма) постепенно уменьшается, а именно на величину амортизационного износа, рассчитанного на соответствующую дату. Поэтому в данной ситуации на момент наступления страхового случая страховая сумма по договору страхования каско транспортного средства уже была меньше названной в нем первоначально. Об этом же прямо говорится и в Определении Санкт-Петербургского городского суда от 06.10.2010 N 4г-3520/10, которым решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга оставлено без изменений.
Целесообразно все-таки в договоре страхования четко определять вид страховой суммы. Следует отличать автоматически изменяющуюся страховую сумму от суммы, изменяющейся в результате соглашения участников страхового договора. Во втором случае мы имеем изменение страховой суммы по факту, а не как применение того или иного специального ее вида.

"Плавающая" страховая сумма

"Плавающая" страховая сумма появляется в том случае, когда стороны страховой сделки привязывают ее величину к каким-либо обстоятельствам, при этом такая сумма может как увеличиваться по отношению к первоначальной ее величине, так и уменьшаться. Такая страховая сумма могла бы применяться в договорах страхования остатков товаров на складе, потому что в связи с движением товарной массы количество товаров на складе и их стоимость постоянно изменяются. Если предусмотреть неизменную страховую стоимость, то в ситуации, когда на момент страхового случая стоимость товаров на складе будет превышать размер страховой суммы, мы получаем эффект неполного имущественного страхования, и, чтобы его компенсировать, необходимо вводить условие о выплате по "первому риску", то есть исключать заложенное в ст. 949 ГК РФ правило о выплате страховщиком при наступлении страхового случая страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) части понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Чтобы избежать такой достаточно сложной конструкции, вполне возможно определить, что страховая сумма по договору страхования равна стоимости товаров, находящихся на складе в каждый конкретный момент или на определенный час каждого дня, определенный час и день каждой недели и т.д. Здесь размер страховой суммы будет согласован через согласование механизма его определения.

Стандартная страховая сумма

Такой вид страховой суммы приводится в Словаре страховых терминов, где указывается, что это "условие некоторых видов обязательного и добровольного страхования, принятое для упрощения страховых отношений между страховщиком и страхователем".

В качестве примера можно сослаться на договоры страхования жилья граждан в рамках соответствующих муниципальных программ, когда квитанции на оплату страховой премии рассылаются вместе с квитанциями на оплату коммунальных услуг по почте. По таким договорам страхования размер страховой суммы определяется следующим образом: сначала рассчитывается величина страховой стоимости путем умножения указанной в сертификате о страховании стоимости одного квадратного метра жилой площади на общее количество таких метров в соответствии со свидетельством о праве собственности и финансово-лицевым счетом или заменяющим их документом независимо от реальной стоимости квартиры или комнаты. Затем от полученной величины исчисляется страховая сумма в соответствии с процентами, соответствующими выбранному варианту, - 70 или 80% от страховой стоимости.

Агрегированная страховая сумма

Агрегированная страховая сумма означает предельное обязательство страховщика по совокупности страховых выплат по конкретному договору страхования. Р.Т. Юлдашев раскрывает термин "агрегирование" следующим образом: "...сложение всех претензий по одному событию, например потерям от урагана, к которому прибегают для оценки ущерба и определения суммы возмещения при перестраховании". Однако нет никаких препятствий, как юридических, так и по сути, для использования данного понятия и в прямом страховании. Фактически такие страховые суммы достаточно часто применяются в различных договорах страхования и перестрахования.

Агрегированная страховая сумма устанавливается для того, чтобы исключить для страховщика опасность осуществления страховых выплат, сумма которых не будет заранее ограничена.
Поскольку конкретной методики определения агрегированной страховой суммы не существует, необходимо каждый раз давать ее четкую дефиницию в договоре страхования или перестрахования.
В заключение хотелось бы подчеркнуть, что условие о страховой сумме является принципиально важным, поскольку без его согласования невозможно определить величину обязательства страховщика, поэтому оно как никакое другое требует полной договорной определенности и ясности для обеих сторон страховой сделки.