Страхование как услуга: Особенности рынка страховых услуг

Страхование как финансовый инструмент

Страхование - это финансовая услуга. Рынок страховых услуг берет свое начало в XIV в. в кофейне Э. Ллойда.
Понимание страхования как финансовой услуги по защите интересов нашло отражение и в российском законодательстве (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции"), и в международных договорах, подписанных и ратифицированных Россией (приложение 6 к Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающему партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами - с другой (остров Корфу, 24 июня 1994 г.)), и в доктрине.

В законодательстве (ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции") дано следующее определение: "Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц".

Другими словами, финансовая услуга - это услуга по привлечению и размещению чужих денежных средств. Из этого следует, что с экономической точки зрения финансовые организации являются посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой.
Страховые организации также являются финансовыми организациями и поэтому выполняют функции финансового посредничества. Они оказывают услугу по защите интересов и для этого привлекают денежные средства страхователей, формируют из них страховые резервы и размещают данные резервы.

Действительно, сформировав за счет денег, полученных от страхователей, страховой фонд, страховые организации размещают средства этого фонда в различные прибыльные активы: ценные бумаги, недвижимость и проч., т.е. инвестируют собранные средства. В связи с этим страховые организации играют в экономике роль внутренних институциональных инвесторов. В особенности это относится к страховым организациям, занимающимся долгосрочным страхованием жизни, - люди откладывают в них деньги на длительный срок и эти деньги обеспечивают долгосрочные инвестиции.

В практике имеется очень интересное судебное дело, ясно показывающее, что страхование - это финансовая услуга по защите интересов. По иску страхователя суд признал недействительным договор страхования и применил реституцию в форме возврата страхователю всей уплаченной страховой премии. Однако суд кассационной инстанции, оставляя в силе решение суда о недействительности договора, отменил его в части применения последствий недействительности, так как, по мнению кассационной инстанции, суд первой инстанции применил одностороннюю реституцию. Как указал суд кассационной инстанции, не было учтено, что в течение определенного времени страховая услуга страхователю предоставлялась и поэтому взысканию подлежит не вся премия, а лишь ее часть за тот период, когда страховая услуга не предоставлялась. Интересна цитата из этого судебного акта: "Принятыми по делу судебными актами применена односторонняя реституция, и в первоначальное положение приведена только одна сторона - истец, что является нарушением упомянутой нормы права о двусторонней реституции. Суд первой инстанции при применении последствий недействительности сделки не исследовал вопрос и не учел то обстоятельство, что между сторонами заключен договор страхования, особенностью которого является то, что страховщик в период действия спорного договора взял на себя риск утраты или причинения ущерба объекту страхования, то есть услугу по возмещению в пользу истца убытков в случае наступления страхового случая... Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопрос о применении последствий недействительности сделки и их размере для обеих сторон спорной сделки" (Постановление ФАС Московского округа от 6 апреля 2004 г. N КГ-А40/2380-04-П). Я привел здесь длинную цитату, так как считаю необходимым показать логику суда, с которой полностью согласен.

Страхование и финансовая система

Таким образом, страховая организация, как и любая другая финансовая организация, с одной стороны, привлекает денежные средства страхователей, обещая им заплатить гораздо большую сумму при наступлении страхового случая, а с другой - размещает (инвестирует) собранные денежные средства, т.е. передает их другим лицам на определенное время под их обещание вернуть размещенные средства с прибылью. Иными словами, получив деньги у одного участника оборота (А), страховая организация разместит их у другого участника (Б), и в результате А и Б, никак не связанные между собой частными отношениями, оказываются тесно связаны интересами. Однако эти интересы порождены не взаимоотношениями конкретных лиц А и Б, так как А и Б могут даже не знать о существовании друг друга. В действительности речь идет не об интересах конкретных А и Б, а об общих интересах лиц, участвующих в функционировании финансовой системы.

Теперь представим себе, что страховая организация вложила деньги слишком рискованно и инвестиции не только не вернулись к ней с прибылью, но и вообще не вернулись (как это было, например, с ГКО в 1998 г.). В результате много людей не смогли получить страховое возмещение, а те, кто накапливал деньги на пенсию, лишился пенсии.

Другой пример. Страховая организация застраховала очень дорогой и высокорискованный проект, например первый запуск спутника нового типа, но недостаточно изучила реальные риски, сопутствующие этому запуску, и, соответственно, установила недостаточную плату за это страхование, т.е. поступления в страховой фонд от этого страхования недостаточны для такого высокого риска. Если застрахованный риск реализуется (спутник упадет), страховая организация должна будет выплатить большую сумму из общего фонда. Поскольку поступления в него от этого проекта были недостаточны, пострадают другие страхователи, у которых существенно повысится риск неполучения страхового возмещения, другими словами, уровень страховой защиты у них понизится. Могут пострадать и другие страховщики, перестраховавшие свои риски в данной страховой организации.

Казалось бы, проверка тех рисков, которые принимает на себя страховая организация или проверка надежности тех объектов инвестиций, в которые страховая организация вкладывает деньги, - это частное дело страховой организации. Ведь только ей принадлежит право решать принимать ли на страхование данный риск, инвестировать ли в данный объект деньги. Мы видим, однако, что этот тезис не учитывает характера деятельности страховых организаций. Собирая средства страхователей и размещая собранные деньги, действуя в качестве финансовых посредников, страховые организации участвуют в перераспределении финансовых потоков из одного сектора экономики в другой, от одной группы населения к другой и тем самым участвуют в функционировании всей финансовой системы. А в ее нормальном функционировании имеется большой общественный (публичный) интерес, поскольку хорошо известно такое свойство финансовой системы, как ее уязвимость по отношению к "потенциально возможному кризису и краху".

Таким образом, финансовая устойчивость страховой организации - это частное дело не только ее страхователей. В устойчивом функционировании страховых организаций, в особенности тех, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, имеется большой общественный (публичный) интерес.

В связи с этим неудивительно, что правительство США в 2008 г. не позволило погибнуть одной из крупнейших страховых компаний по страхованию жизни AIG, а поддержало ее бюджетными деньгами.

Диспропорции на рынке страховых услуг

Информационная диспропорция

Важными особенностями всех финансовых услуг являются специфичность и сложность их содержания, понимание которого требует специальных профессиональных знаний, прежде всего, от того, кто их оказывает. Поэтому подобные услуги всегда предоставляет специализированная профессиональная организация, в данном случае - страховая. Профессиональные страховые организации существенно более информированы о содержании оказываемых услуг, чем непрофессиональный пользователь услуги.

Все страховщики используют стандартные правила страхования. Это многостраничный документ, написанный профессиональным языком. Чтобы в нем хорошо разобраться, необходим как минимум навык чтения подобных текстов. Обычный человек с первого раза, скорее всего, не обратит внимания на все тонкости. Да вряд ли он и будет разбираться в этом сложном документе - современная жизнь динамична и никто не станет тратить время на подобные занятия. Разбираться в правилах страхования должны опытные юристы, но при обычном страховании затраты на такого юриста могут быть сопоставимы со страховой премией. Некоторые страховые компании этим пользуются.

Например, одна из страховых компаний включила в свои правила страхования автотранспорта оговорку о том, что при ДТП, произошедшем по вине самого страхователя, страховое возмещение ему не выплачивается. Ставки страховой премии у данной компании мало чем отличались от среднерыночных и поэтому страхователи легко заключали договор страхования, не вникая в содержание правил. Однако при наступлении страховых случаев - повреждении автомашин при ДТП страхователям отказывали в выплате, если ДТП произошло по их вине.

Ясно, что страховая компания, работая по среднерыночным ценам и используя информационную диспропорцию, принимала на себя существенно меньший риск, чем другие страховые компании. Помимо того, что значительная часть убытков не покрывалась страхованием, те убытки, которые все же страхованием покрывались и возмещались, могли быть страховой компанией компенсированы за счет виновника ДТП в порядке суброгации.

Договорная диспропорция

При заключении договора между страховой организацией и ее клиентом возникает и другая диспропорция.

Страховые организации принимают на себя чужие риски и управляют ими. Эти услуги очень специфичны, требуют высокого профессионализма и довольно большой капитализации. Поэтому страховых организаций и ОВС мало, например, в России на 31 марта 2011 г. их было всего 614 (Данную информацию можно найти в Своде за I квартал 2011 г. статистических данных по итогам деятельности страховщиков на сайте Федеральной службы страхового надзора). Клиентов же у них десятки миллионов: за январь - март 2011 г. было заключено 26,5 млн. договоров страхования (исключая договоры обязательного медицинского страхования (ОМС)). Поэтому у каждой активно работающей страховой организации масса клиентов, и если со всеми клиентами заключать индивидуальные договоры, отношения с каждым из них будут порождать для нее индивидуальные риски и управлять этими рисками станет совершенно невозможно. Кроме того, как я покажу в следующем параграфе настоящей главы, эквивалентность проявляется в страховании в среднем, статистически, а для этого необходимо, чтобы у компании было много типовых рисков.

Только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать. Поэтому использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций - это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности и практически альтернативы этому у них нет. Только так может обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Соответственно, этому в ст. ст. 940 и 943 ГК РФ закреплено право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования.

Таким образом, при заключении договора между страховой организацией и ее клиентом, помимо информационной, имеется диспропорция, которую мы будем называть договорной. Клиент страховой организации практически не может влиять на содержание договора - он может лишь согласиться с его содержанием или не согласиться.

Рассмотрим теперь отношения, возникающие на стадии исполнения договора страхования, а именно предъявление страхователем требования о страховой выплате.

Как было сказано выше, страховая организация всегда размещает свои деньги и деньги своих клиентов в доходные финансовые инструменты. Поскольку речь идет о довольно больших суммах, доходы от их размещения велики, в том числе в процентном отношении.

Ответственность же за неисполнение денежного обязательства, предусмотренная ст. 395 ГК РФ, состоит в уплате процентов по ставке рефинансирования.

Когда к страховой организации предъявляется денежное требование, встает вопрос о соотношении последствий неисполнения этого требования и того дохода, который будет получен вследствие его неисполнения. Конечно, абз. 2 п. 2 ст. 15 ГК РФ предусматривает средство борьбы с таким рассуждением, позволяя кредитору взыскивать в свою пользу упущенную выгоду в размере дохода, полученного вследствие неисполнения должником своего обязательства. Однако это лишь теоретически.

А.В. Егоров убедительно показал трудности взыскания упущенной выгоды при существующем подходе. Доказывание того, что именно не уплаченные вовремя деньги принесли именно такой доход, крайне затруднено - для этого нужно обладать специальными знаниями о том, как работает финансовая организация, где и на каких условиях она размещает деньги. Такими знаниями ее клиент, конечно, не обладает.

При этом следует учитывать, что специфика страховых услуг определяет сложность предъявляемых требований и реальные расходы клиента на судебное разбирательство, в том числе на услуги представителя по таким спорам, как правило, значительно выше, чем взыскивают суды в так называемых разумных пределах.

Рассмотренные диспропорции проявляются как на стадии заключения, так и на стадии исполнения договора.

Неблагоприятный отбор (антиселекция)

Помимо неравенства участников, важной особенностью рынка страховых услуг является так называемый неблагоприятный отбор (В англоязычной литературе, откуда и пришел к нам этот термин, данное явление обозначается "adverse selection") страхователей (это явление иногда также называют антиселекцией). Такое название в литературе получила тенденция, состоящая в том, что лица с более высокими рисками в определенных условиях чаще покупают страховую услугу. Соответственно, страховщики, которые первоначально устанавливали цену страховой услуги в расчете на средний риск, начинают нести убытки и поэтому вынуждены повысить цену своей услуги. Страховую защиту по более высоким ценам соглашаются покупать страхователи с еще более высокими рисками и т.д.

Процесс неблагоприятного отбора может быть запущен множеством различных факторов. Например, для привлечения клиентов страховщик может включить в договор страхования от несчастных случаев и болезней условие, что он обязуется по окончании данного договора пролонгировать его действие на следующий период. Ясно, что воспользуются такой пролонгацией не все клиенты, а люди с большим риском заболевания.

Страховые компании, разрабатывая новые страховые продукты, тарифные планы и проч., всегда должны иметь в виду возможность запуска процесса неблагоприятного отбора каким-либо из неучтенных факторов.

Аналогично и правопорядок должен считаться с этой особенностью страхового рынка. Например, страховые компании для исключения неблагоприятного отбора и привлечения клиентов с меньшими рисками предоставляют различные бонусы. Были случаи, когда налоговые органы пытались взимать с таких бонусов НДС, расценивая это как безвозмездное предоставление страховой услуги. Налицо типичное непонимание этой особенности рынка страховых услуг. Следует, правда, отметить, что ни одно из подобных решений налоговых органов не выдержало судебной проверки.

Январь 2013 г.