Имущественное страхование: Страховой риск

Статья 929 ГК РФ квалифицирует договор имущественного страхования как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Интересно заметить, что Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. содержал единое определение договора страхования, и согласно ст. 367 этого Кодекса им признавался договор, согласно которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется, в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму (СУ. 1922. N 71. Ст. 904).
Как видно из этого определения, оно во многом напоминает современное определение договоров имущественного и личного страхования, если не учитывать появление на современной арене страхования дополнительных страхуемых рисков и некоторых иных особенностей.

Таким образом, законодатель ссылается на такие термины страхового права, как "страховой риск", "страховой случай", "страховой интерес", "страховая сумма", "страховая премия".
Согласно ст. 9 Закона РФ от 11 ноября 1992 г. "О страховании", переименованного в 1997 году в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в дальнейшем - Закон о страховании), страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховой же случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Иными словами, предполагаемое страховое событие (риск) - это идеальная модель страхования, возможное случайное наступление вредоносного явления (страхового случая), а страховой случай - это уже реализация идеальной модели, свершившийся по воле случая риск, реальное наступление страхового события, совершившееся в действительности событие (юридический факт), повлекшее за собой выполнение страховщиком обязанности выплатить страхователю страховое возмещение.
Интересно заметить, что еще в эпоху Республики римские юристы обращались в случае кораблекрушения и возникновения убытков к юридическим нормам о мореплавании, разработанным в восточном Средиземноморье в период эллинизма и действовавшим под названием "Родосский закон о выброшенном в море", и рассматривали казусы о морских перевозках как особые разновидности страхования рисков.

Вероятность, как качественный (атрибутивный) признак страхового риска, означает, что страховое событие (страховой случай) может и не наступить и его наступление зависит от случая. К.Г. Воблый совершенно верно замечает, что "случайный риск" - это то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания из-за того, что не известны сопутствующие ему обстоятельства и они чрезвычайно сложны для нашего учета. Действительно, ни будущий страхователь, ни страховщик не владеют достоверной информацией об облигаторном, безусловном наступлении в будущем страхового случая. Заключенный же договор при наличии точных сведений одной из сторон о непременном наступлении страхового события теряет свою юридическую силу, ибо элемент такого договора - страховой риск - не имеет признаков случайности и вероятности.

Известный российский исследователь проблем страхового права В.И. Серебровский отмечал, что риск отождествляется с той вероятной опасностью, от последствия наступления которой заключается страхование (от пожаров, градобитий, на случай смерти и т.д.).

Весьма примечательной иллюстрацией изложенного является следующее судебно-арбитражное дело, приведенное Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ в своем информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования".
Характеризуя это дело, Президиум ВАС РФ сделал вывод о том, что при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии. Однако при установленных судом обстоятельствах вывод суда о недействительности заключенного между сторонами договора со ссылкой на отсутствие признака случайности у события, на случай наступления которого производилось страхование, необоснован. Согласно п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. В рассматриваемом случае арбитражным судом ошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи. Доказательств того, что засуха причинила вред урожаю до заключения договора страхования и что страхователь знал или должен был об этом знать, страховщик не представил. Объективно вред (недобор свеклы) был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и не мог знать.
Из материалов дела было видно, что страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора страхования. По мнению страховщика, страхователь знал о наступлении страхового случая уже при заключении договора страхования. Решением суда первой инстанции иск был удовлетворен по следующим основаниям. Между страхователем и страховщиком в мае заключен договор страхования урожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году. Обратившись за выплатой страхового возмещения, страхователь представил акт от ноября о недоборе урожая вследствие его гибели от засухи, имевшей место с апреля по июнь текущего года. В силу п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Между тем в данной ситуации при заключении договора страхования страховой случай, которым суд посчитал имевшую место засуху, уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, поскольку в акте о недоборе урожая указано, что засуха, в результате которой погиб урожай, началась с апреля. Суд признал договор ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства. Суд кассационной инстанции правомерно отменил решение суда первой инстанции и отказал в иске.

События как юридические факты не зависят от нашего сознания и воли, но могут повлечь за собой возникновение страховых правоотношений, субъективных прав и обязанностей. Не все происходящие в мире события рассматриваются в качестве юридических фактов, а лишь те, которые являются непосредственной причиной разрушения (порчи) имущества, нарушения имущественных прав физических и юридических лиц. Зачастую возникновению страхового правоотношения способствует не единичный юридический факт, а совокупность таких фактов, что дает возможность говорить о наличии сложного юридического состава, предусматриваемого нормами страхового законодательства.
Правда, Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша отмечают, что английские стандартные условия морского страхования различают две группы рисков, первую из которых составляют риски, связанные с человеческим фактором (судовладелец мог бы предотвратить их): взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса, небрежность офицеров или команды, мошенничество членов команды, столкновение с летательными аппаратами, наземным транспортом, портовым оборудованием.

Сами по себе страховые случаи (события) в отличие от действий не могут квалифицироваться как правомерные или неправомерные, ибо непредвиденные события не способны контролироваться позитивным законодательством, а добросовестные участники страховых отношений не могут каким-то образом влиять на наступление страховых событий, в противном случае (в случае наличия умысла страхователя в наступлении страхового события) страховщики в силу норм ст. 963 ГК РФ освобождаются от обязанности выплатить страховое возмещение, а в случаях, предусмотренных законом, могут быть освобождены от исполнения такой обязанности и при наличии грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Иными словами, можно говорить о неправомерных действиях (бездействии) участника страхового правоотношения, а не о правомерном (неправомерном) страховом событии.
В дореволюционной России предпринимались попытки классифицировать события (по аналогии с действиями) на правомерные и неправомерные. Так, Н.М. Коркунов различал четыре категории юридических фактов: 1) правомерные действия; 2) правомерные события; 3) неправомерные действия; 4) неправомерные события. Однако вряд ли обоснованно давать оценку стихийным по своей сущности, не зависящим от воли человека случайным явлениям в зависимости от правомерности (неправомерности), что подтверждается и современной правовой доктриной.

Статья 261 Кодекса торгового мореплавания представляет одной стороне договора морского страхования (страхователю) возможность не исполнять договор, если другая сторона (страховщик) знала при заключении договора или должна была знать о том, что возможность наступления страхового случая исключена, и, наоборот, страховщик может не исполнять договор морского страхования, если страхователь (выгодоприобретатель) знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках (Федеральный закон от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (в ред. Закона от 2 ноября 2004 г.)).

В конечном итоге, как при заключении, так и при исполнении договора имущественного страхования стороны договора должны вести себя добросовестно, не злоупотребляя своими правами и не нарушая принципы гражданского (страхового) права. При этом страховые риски должны постоянно нести на себе характер случайности и вероятности.
Большая степень вероятности страхового риска существенным образом влияет и на оплату страховой услуги, на размер страховой премии. Чем больше случайность и вероятность наступления страхового случая, тем больше размер страховой премии, определяемой страховщиком при заключении страхового договора. В свою очередь, степень вероятности и случайности зависит от многих обстоятельств, определяемых в законе как обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Не случайно п. 1 ст. 944 ГК РФ требует от страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Согласно п. 2 этой же статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может потребовать признания договора недействительным.
Интересно заметить, что при возникновении спора о том, имеют ли не сообщенные сведения существенное значение, бремя доказывания существенности этих обстоятельств возлагается на страховщика, однако это не исключает право страхователя доказывать несущественность этих обстоятельств. Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрена отраслевая правовая презумпция, согласно которой существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Следует иметь в виду, что страхователь обязан сообщить известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение.

Как отмечено в ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. Федеральных законов от 23 июня 2003 г., от 29 декабря 2004 г., от 21 июля 2005 г., с изменениями от 24 декабря 2002 г.; в дальнейшем - Закон от 25 апреля 2002 г.), страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов, которые (базовые ставки страховых тарифов), в свою очередь, устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда, а коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: территории преимущественного использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды; иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие: предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные; сезонное использование транспортного средства. Кроме названных коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений; умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Законодатель наделил страховщика правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить соответствующую экспертизу с целью установления действительной стоимости страхуемого объекта, а тем самым - определения объективной оценки страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).
В п. 2 ст. 929 ГК РФ прямо назван перечень страховых рисков, предопределяющий виды имущественного страхования: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).
Закон о страховании предусматривает следующие виды имущественного страхования в зависимости от категории страхового риска: страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков (п. 1 ст. 32.9).
Министерство строительства РФ рекомендовало своим письмом от 30 августа 1996 г. N ВБ-13-185/7 застраховываться, в частности, от следующих рисков при производстве строительных работ: пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов; смерч, ураган, буря, тайфун; сход снежных лавин, сель; наводнение, паводок, ливень; обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами; землетрясение; противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой; авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение); ошибки при монтаже; обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями; любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные Правилами или договором страхования.

В ст. 6 Закона от 25 апреля 2002 г. указано, что к страховому риску по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имущества потерпевших при использовании транспортного средства на территории России.
Отдельными федеральными законами, подзаконными правовыми актами, правилами отдельных видов страхования некоторые риски могут быть исключены из числа страховых рисков, при наступлении которых у участников страхового правоотношения возникают определенные юридические права и обязанности.
Так, согласно ст. 6 Закона от 25 апреля 2002 г. к рискам, не относящимся к числу страховых, относятся случаи возникновения ответственности вследствие: а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) загрязнения окружающей природной среды; д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию; и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящих пунктах случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Наглядным примером того, что Правила страхования могут предусматривать определенные исключения из рисков, является следующее судебно-арбитражное дело.
Строительный подрядчик - страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке. Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск был заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений. Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно, произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал по этому делу, что суд первой инстанции обоснованно и законно отказал в иске по следующим основаниям. Договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков был заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не имелось. В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ, при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь. Однако описание страхового случая, содержащее указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Страховые риски могут отпадать, изменяться (увеличивая или уменьшая тем самым вероятность наступления страхового случая, размер страхового возмещения) уже во время действия договора страхования, вследствие чего страхователь также обязан сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах (сообщенных страховщику при заключении договора), ставших ему известными, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Увеличение страхового риска дает уведомленному надлежащим образом страховщику право изменить условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, а в случае возражения на этот счет страхователя - потребовать расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств (п. п. 1 - 2 ст. 959 ГК РФ). Однако если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора (п. 4 ст. 959 ГК РФ).
В том случае, если страховщик не будет уведомлен страхователем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, то страховщик правомочен потребовать расторжения договора и возмещения убытков в рамках п. 5 ст. 453 ГК РФ (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
По обоснованному выводу М.И. Брагинского, в ст. 959 ГК РФ следует указать лишь на существенное изменение обстоятельств, предоставляющее страховщику названные выше правомочия. Действительно, такое нововведение будет в полной мере соответствовать гл. 29 ГК РФ, регламентирующей общие положения об изменении и расторжении договора при существенных изменениях обстоятельств. Кроме того, такой вывод подтверждает и сам п. 1 ст. 959 ГК РФ, указывающий на то, что значительные изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В ст. 944 ГК РФ также говорится об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение, которые должны быть сообщены страховщику при заключении договора (п. 1). Упоминание в ст. 959 ГК РФ термина "значительные изменения" лишь усложняет и без того сложную динамику договора страхования. Интересно при этом заметить, что перечень "значительных изменений" должен быть, по мнению законодателя, оговорен в самом договоре страхования (страховом полисе) и в соответствующих правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Оглавление Имущественное страхование: теория и судебная практика