Главная - Статьи

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним

 

Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проценты причисляются ко вкладу. Но договором может быть предусмотрен и иной срок начисления процентов (п. 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П).

Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:

  • сумму вклада;
  • размер процентов, причисленных к вкладу;
  • задолженность вкладчика по кредитам в этом банке (если имеется).

Пример расчета страхового возмещения по вкладу
1 января 2013 г. вкладчик разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 8 процентов годовых и капитализацией к основному счету вклада. Страховой случай наступил 1 мая 2013 г. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб.
Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого необходимо сложить первоначальную сумму вклада и сумму процентов, начисленных на последний день месяца, предшествующего страховому случаю. Сумму ежемесячных процентов, причисленных ко вкладу, можно рассчитать, умножив сумму вклада на месячную процентную ставку (1/12 годовой).

Забиваем Сайты В ТОП КУВАЛДОЙ - Уникальные возможности от SeoHammer
Каждая ссылка анализируется по трем пакетам оценки: SEO, Трафик и SMM. SeoHammer делает продвижение сайта прозрачным и простым занятием. Ссылки, вечные ссылки, статьи, упоминания, пресс-релизы - используйте по максимуму потенциал SeoHammer для продвижения вашего сайта.
Что умеет делать SeoHammer
— Продвижение в один клик, интеллектуальный подбор запросов, покупка самых лучших ссылок с высокой степенью качества у лучших бирж ссылок.
— Регулярная проверка качества ссылок по более чем 100 показателям и ежедневный пересчет показателей качества проекта.
— Все известные форматы ссылок: арендные ссылки, вечные ссылки, публикации (упоминания, мнения, отзывы, статьи, пресс-релизы).
— SeoHammer покажет, где рост или падение, а также запросы, на которые нужно обратить внимание.
SeoHammer еще предоставляет технологию Буст, она ускоряет продвижение в десятки раз, а первые результаты появляются уже в течение первых 7 дней.
Зарегистрироваться и Начать продвижение

Месяц

Остаток по вкладу

Начисленные проценты

1

2

3

4

5

100 000

100 666,67

101 337,78

102 013,35

102 693,44

666,67

671,11

675,59

680,09

Итого

102 693,46

2 693,46

В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 102 693 руб. 46 коп.
Размер страхового возмещения по вкладу и процентам может быть рассчитан как разница между остатком денежных средств по вкладу (размером обязательств банка перед вкладчиком) и суммой задолженности вкладчика по кредиту (размером обязательств вкладчика перед банком) (п. 7 ст. 11 Закона):
102 693,46 руб. - 10 000 руб. = 92 693,46 руб.
Таким образом, размер страхового возмещения составит 92 693 руб. 46 коп.

Максимальный размер страхового возмещения по вкладам физического лица, размещенным в одном банке, не может превышать 700 000 руб. Это означает, что, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке на сумму более 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Пример расчета страхового возмещения по двум вкладам
Например, вкладчик имеет в одном банке два одинаковых вклада с остатками денежных средств 500 000 руб. каждый на общую сумму 1 000 000 руб. Размер страхового возмещения в этом случае составит 700 000 руб.: 350 000 руб. - по первому вкладу и 350 000 руб. - по второму.
При этом если бы аналогичные вклады были размещены в различных банках, то страховое возмещение исчислялось бы в отношении каждого вклада отдельно. Размер страхового возмещения составил бы тогда 1 000 000 руб.

Следует также иметь в виду, что размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (п. 6 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Требования к банку, не покрытые страховкой, можно заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка) в рамках процедуры банкротства.

Октябрь 2013 г.



Статьи по теме:
Мошенничество в сфере страхования
Забираем своё: как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно?
Банковское страхование: обеспечение обязательств или навязанная услуга?
Заработок, возможно, придется страховать
Новый закон об актуариях