Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним
Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.
По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проценты причисляются ко вкладу. Но договором может быть предусмотрен и иной срок начисления процентов (п. 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П).
Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:
- сумму вклада;
- размер процентов, причисленных к вкладу;
- задолженность вкладчика по кредитам в этом банке (если имеется).
Пример расчета страхового возмещения по вкладу
1 января 2013 г. вкладчик разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 8 процентов годовых и капитализацией к основному счету вклада. Страховой случай наступил 1 мая 2013 г. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб.
Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого необходимо сложить первоначальную сумму вклада и сумму процентов, начисленных на последний день месяца, предшествующего страховому случаю. Сумму ежемесячных процентов, причисленных ко вкладу, можно рассчитать, умножив сумму вклада на месячную процентную ставку (1/12 годовой).
|
Месяц
|
Остаток по вкладу
|
Начисленные проценты
|
|
1
2
3
4
5
|
100 000
100 666,67
101 337,78
102 013,35
102 693,44
|
666,67
671,11
675,59
680,09
|
|
Итого
|
102 693,46
|
2 693,46
|
В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 102 693 руб. 46 коп.
Размер страхового возмещения по вкладу и процентам может быть рассчитан как разница между остатком денежных средств по вкладу (размером обязательств банка перед вкладчиком) и суммой задолженности вкладчика по кредиту (размером обязательств вкладчика перед банком) (п. 7 ст. 11 Закона):
102 693,46 руб. - 10 000 руб. = 92 693,46 руб.
Таким образом, размер страхового возмещения составит 92 693 руб. 46 коп.
Максимальный размер страхового возмещения по вкладам физического лица, размещенным в одном банке, не может превышать 700 000 руб. Это означает, что, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке на сумму более 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Пример расчета страхового возмещения по двум вкладам
Например, вкладчик имеет в одном банке два одинаковых вклада с остатками денежных средств 500 000 руб. каждый на общую сумму 1 000 000 руб. Размер страхового возмещения в этом случае составит 700 000 руб.: 350 000 руб. - по первому вкладу и 350 000 руб. - по второму.
При этом если бы аналогичные вклады были размещены в различных банках, то страховое возмещение исчислялось бы в отношении каждого вклада отдельно. Размер страхового возмещения составил бы тогда 1 000 000 руб.
Следует также иметь в виду, что размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (п. 6 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Требования к банку, не покрытые страховкой, можно заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка) в рамках процедуры банкротства.
Октябрь 2013 г.
|
|
Автострахование
Личное страхование
Страхование имущества
Страхование ответственности
|
