Производителям товаров придется страховать свою ответственность

В связи со вступлением России в ВТО товаропроизводителям неминуемо придется страховать свою ответственность, хотя сегодня рынок страхования ответственности развит слабо.

Причины слабого распространения страхования ответственности товаропроизводителей

Обычно основанием для заключения договора страхования ответственности юридических лиц являются либо требования законодательства (в случае обязательного страхования ответственности), либо требования договора. Второй вариант подразумевает, что у российского предприятия есть контрагент - иностранное предприятие, которое при заключении договора требует застраховать риски ответственности.
Что же это за риски? Для российских предприятий, экспортирующих свою продукцию за границу, страхованию подлежит риск нанесения вреда жизни и здоровью потребителя в результате недостатков или дефектов поставленной продукции. Случаев такого страхования немного, но они все-таки есть. Растет и количество обращений в суд по поводу получения компенсаций убытков, связанных с некачественной продукцией.
Но размер компенсации и сама процедура их получения как раз и представляют собой основные причины слабого развития страхования ответственности товаропроизводителей.
Суммы компенсации ущерба в России очень низкие. Так, на сайте Роспотребнадзора приводится инструкция для потребителей под заголовком "Что делать, если после покупки товара выяснилось, что он ненадлежащего качества?". В этой инструкции потребителю предлагается вернуть изготовителю товар ненадлежащего качества и потребовать возврата уплаченной за него суммы или замены товара.
За границей - особенно в Европе и Соединенных Штатах - ситуация совершенно иная. Там люди используют любой повод подать в суд на производителя плохого товара. Например, если взять американский рынок, наиболее развитый в плане страхования ответственности, то средний размер компенсации, присужденной в судебном порядке судом присяжных по искам причинения жизни и здоровья в результате использования некачественных товаров, составляет около пяти миллионов долларов. В целом, если рассматривать риски по разным видам ответственности, в том числе по вреду имуществу и здоровью третьих лиц, то средний размер выплаты составляет около миллиона долларов. В эту сумму входят весь причиненный ущерб, цена медицинских расходов, убытки, которые человек понес из-за пропущенных по болезни рабочих дней и так далее.
В Соединенных Штатах существует такое понятие, как штрафные (или заранее оцененные) убытки. Это суммы, которые присуждает суд в наказание за то, что виновник допустил некачественный продукт к продаже, иными словами, допустил ошибку или халатность. Все присужденные судом выплаты идут в пользу пострадавшего, и такая практика служит гарантией того, что товар, поступающий на потребительский рынок, является безопасным.
У нас в Законе "О защите прав потребителей" есть подобные декларативные статьи. К сожалению, они работают плохо. Представители Роспотребнадзора оценивают среднюю сумму исков в нашей стране в 15 тыс. руб. Безусловно, такие суммы не способствуют активности потребителей в отстаивании своих прав при получении ущерба от некачественных продуктов.
Второй сложный момент получения компенсации за ущерб - доказательство вины производителя товара. Претензию по компенсации ущерба можно предъявить к любому участнику цепочки от производителя товара до пункта его реализации независимо от того, у кого потребитель купил товар: у производителя, на оптовой базе, у ритейлера или же в ларьке (согласно ст. 1096 ГК РФ вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего продавцом или изготовителем товара).
Конечно, связь потери здоровья с употреблением конкретного продукта должна быть доказана. Прежде всего необходим документ из лечебного учреждения, который фиксирует факт и степень ущерба здоровью. Кроме того, нужно доказать, что потеря здоровья наступила в результате употребления конкретного продукта.
Большинство граждан нашей страны глубоко убеждены, что такую связь доказать невозможно, значит, обращаться в суд с претензией о компенсации ущерба бессмысленно. Однако провести экспертизу и определить, изначально ли у приобретенного товара были свойства, угрожающие жизни и здоровью потребителя, или же он испортился в холодильнике, вполне реально. Такую экспертизу проводят независимые эксперты и впоследствии, в случае выигранного судебного иска, затраты на проведение экспертизы можно взыскать с ответчика. В России такие эксперты есть, но случаев обращения к ним, особенно от частных лиц, очень мало, что, конечно, вполне понятно и объяснимо.
В каких ситуациях потребитель может предъявить претензию? Когда продукт имеет либо некоторые дефекты, либо маркировку, не соответствующую действительности (что может причинить вред жизни или здоровью потребителя).
Приведу пример. Предположим, человек страдает аллергией на арахис. Он съел продукт, содержащий арахис, что вызвало сильную аллергическую реакцию. Однако на упаковке не было указаний, что в состав этого продукта входит арахис и возможна аллергическая реакция. Поскольку был причинен вред здоровью (а аллергическая реакция может привести к летальному исходу), потребитель вправе предъявить претензию как к производителю товара, так и к его реализаторам.
Около 60% всех случаев претензий по страхованию ответственности связано с претензиями по маркировке. Подчеркиваю: не с дефектом товара, а именно с маркировкой. Товаропроизводитель очень хорошо знает, из каких компонентов он производит товар и какие риски этот товар представляет для потребителя. Он обязан правильно информировать покупателя о составе, сроках и способе использования продукта. Если же он по каким-то причинам не хочет информировать потребителя о компонентах и сроках годности товара, то должен нести за это ответственность.
Отмечу, что маркировка должна отражать и химическую обработку продуктов, производимую для обеспечения его длительного хранения, поскольку она тоже представляет опасность для здоровья потребителя. Последствия химической обработки могут проявить себя как в ближайшей временной перспективе (в виде отравления, аллергической реакции), так и в отдаленной (вплоть до генных нарушений).
Напомню ситуацию, произошедшую в 2010 г. с омской компанией по производству полуфабрикатов "Дарина". В продукции этой компании был обнаружен возбудитель сибирской язвы. Летом 2010 г., согласно данным информационных агентств, было госпитализировано 130 человек, зараженных сибирской язвой в результате употребления пельменей "Дарина". Один из госпитализированных скончался.
Однако несмотря на произошедшую трагедию "Дарина" пыталась оспорить судебное постановление, которое обязывало компанию уничтожить 165 тонн полуфабрикатов, в образцах которых был обнаружен возбудитель сибирской язвы. В качестве основания для оспаривания решения суда был выдвинут размер убытков, которые несет компания при его исполнении - 100 тыс. руб. К моменту вынесения судебного решения продукция "Дарины" уже была завезена в магазины Тюменской, Тверской, Свердловской и Московской областей.
Примечательна и реакция контролирующих инстанций на историю с зараженными пельменями - она практически отсутствовала, и до сих пор существенного давления на предприятия, выпускающие некачественный товар, не наблюдается. Тем не менее хочу отметить положительную тенденцию в ситуации с ответственностью производителей потребительских товаров. Количество обращений потребителей в суды растет, размер штрафов и компенсаций тоже. Например, общая сумма заявленных имущественных требований, включая компенсации морального вреда, по искам о причинении вреда жизни и здоровью в результате потребления продукции ОАО "Якутский гормолзавод" в марте 2010 г. составила 8 млн 366 тыс. руб.
Негативные случаи широко обсуждаются в СМИ. В то же время с некоторым сожалением должен отметить, что в суды обычно обращаются люди, проживающие в крупных городах, хотя больше всего страдают потребители в небольших населенных пунктах. И эти случаи остаются в основном без должного внимания общественности.

Ответственность придется страховать

Россия вступила в ВТО. Безусловно, развитие внешней торговли, экспорт товаров, принципы международного права будут стимулировать производителя страховать свою ответственность перед третьими лицами. При этом станут возможны суммы исков, существенно превышающие принятые в России. Именно поэтому, как уже было сказано выше, иностранные заказчики обязывают российских партнеров использовать страховые механизмы защиты своей ответственности.
В частности, страхование расходов по отзыву продукции. Здесь возможно страхование как пищевой, так и не пищевой продукции. В данном случае компенсируются расходы на экспертизу, на изъятие продукции из сетей реализации, складирование продукции и ее хранение на время проведения экспертизы и также расходы по утилизации забракованной продукции. Для заключения договора требуется информация об оборотах компании, о видах выпускаемой или реализуемой продукции. Кроме того, нужна информация о перечне стран, в которые поставляется продукция. В разных странах принята разная практика предъявления претензий. Например, если поставки осуществляются в США и Канаду, то риски для страховщика существенно возрастают именно из-за крупных сумм компенсаций, поэтому в таких случаях, мы запрашиваем информацию по качеству входного и выходного контроля продукции. Конечно, при заключении договора невозможно требовать с предприятия слишком много информации. Обычно наши специалисты изучают информацию на сайте компании и информацию в прессе о фактах претензий по качеству продукции. Очень важным критерием для андеррайтинга является интерес предприятия к страхованию. Если, например, предприятие собирается страховать только отзыв продукции, то приходится предположить, что это наиболее ожидаемая проблема. Иными словами, вероятно, что с контролем качества на данном предприятии проблемы.
Как было сказано выше, количество обращений в суд по поводу получения компенсаций убытков, связанных с некачественной продукцией, растет. Однако согласно Налоговому кодексу расходы на добровольное страхование ответственности производятся только из остатка чистой прибыли. Этот факт является сегодня основной сдерживающей силой развития добровольного страхования ответственности, в том числе и ответственности производителя товаров.
 

Апрель 2012 г.