Понятие и характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является юридическим фактом, который влечет возникновение страхового обязательственного правового отношения.
Договор обязательного страхования представляет собой соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По своей природе он является видовой разновидностью договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), относясь к группе договоров страхования гражданской ответственности (ч. 2 п. 2 ст. 4 Закона о страховании), входя в подгруппу договоров страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), а с точки зрения видов выдаваемой страховщикам лицензии относится к группе договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (подп. 14 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховании). Хотя в качестве лицензируемого вида деятельности правильнее было бы указать обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Характеризуя договор обязательного страхования, его можно отнести к следующим группам договоров:

1) возмездных договоров (ст. 423 ГК РФ), в которых ценой договора является уплачиваемая страхователем страховая премия, формируемая с учетом страховых тарифов и страховых взносов;

2) двусторонне обязывающих договоров, так как у каждой из сторон есть и права, и обязанности, носящие даже встречный характер;

3) консенсуальных договоров (ст. 433 ГК РФ), так как договор обязательного страхования считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов. Однако уплачиваемые взносы не являются вещью - предметом договора, подлежащей передаче как условие заключения договора.

Указанные характеристики являются типичными характеристиками договора страхования вообще. Причем если первая и вторая характеристики обычно не вызывают у авторов возражений, то последняя - по моменту заключения договора - вызывает большие теоретические споры.

Многие авторы (М.И. Брагинский, А.А. Иванов) считают договор страхования по общему правилу реальным, на том основании, что договор страхования вступает в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), а в случае, если договором предусмотрен иной порядок вступления - до момента уплаты страхового взноса, то консенсуальным.

Другие авторы (В.С. Белых, И.В. Кривошеев) относят его к группе консенсуальных договоров, полагая, что уплату страховой премии не стоит считать передачей имущества в контексте смысла п. 2 ст. 433 ГК РФ.

Третьи авторы (А.К. Шихов) высказывают парадоксальное суждение, что договор страхования является консенсуальным и одновременно реальным договором.

По нашему мнению, договор страхования следует считать консенсуальным договором по следующим причинам.

Во-первых, конструкция договора сформулирована по модели консенсуального договора: "одна сторона (страховщик) обязуется", а не по модели реального договора "одна сторона передает другой стороне".

Во-вторых, страховая премия и страховой взнос не являются по своей природе предметом договора, который подлежит передаче в реальном договоре, как того требует п. 2 ст. 433 ГК РФ, согласно которому если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Для сравнения именно таким образом сформулирована конструкция договора займа (ст. 807 ГК РФ), по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. И конструкция реального договора дарения (ст. 572 ГК РФ) - одна сторона (даритель) безвозмездно передает другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или третьему лицу либо освобождает ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.

Представляется, что предмет договора страхования - это специфическая услуга, представляющая собой деятельность страховщика по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В-третьих, заключенность договора (ст. 433 ГК РФ) и вступление договора в силу (ст. 425 ГК РФ) - это не одно и то же. Несмотря на то, что согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, договор может быть заключенным, но не вступить в силу (но не наоборот). Ситуация с уплатой страховой премии по договору страхования как раз относится к такому случаю.

В-четвертых, следует также обратить внимание, что согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ срок уплаты страховой премии может быть и позже, когда договор страхования уже начал действовать;

4) договор обязательного страхования относится к группе публичных договоров (ст. 426 ГК РФ), на что прямо указывает абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО. Если страхователь имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование, то страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему необходимые документы (п. 14 Правила ОСАГО). Кроме того, страховщик не вправе оказывать иное предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения договора обязательного страхования;

5) договор обязательного страхования относится к группе договоров в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) - договор, по которому должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в нем третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу.

Как уже говорилось выше, договор обязательного страхования заключается в пользу неограниченного круга потерпевших, которым может быть причинен вред действиями застрахованных лиц и наступлением в этой связи их гражданской ответственности. Потерпевшие являются выгодоприобретателями в рассматриваемых отношениях;

6) данный договор относится к группе договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ), так как условия договора определены в стандартной форме - Правилах обязательного страхования. По сути выполняемого действия при заключении договора обязательного страхования страхователь присоединяется к данным правилам.

Однако применительно к договору обязательного страхования не могут действовать положения п. 2 ст. 428 ГК РФ, согласно которым присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя закону и не противоречит, но лишает эту сторону прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Никакие из пунктов Правил обязательного страхования не могут быть изменены или исключены, у страхователя нет возможностей ни при каких условиях отказаться от заключения договора обязательного страхования;

7) договор обязательного страхования относится к группе срочных договоров. Причем исходя из устоявшейся классификации страховых договоров в зависимости от продолжительности действия договора - краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (свыше 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет), - рассматриваемый договор обязательного страхования относится к группе краткосрочных договоров.

По общему правилу, установленному ст. 10 Закона об ОСАГО, п. 13 Правил об ОСАГО, срок действия договора обязательного страхования равен одному году.

Допускается заключение договора обязательного страхования на меньший по сравнению с одним годом срок в следующих случаях:

• при временном использовании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, на территории Российской Федерации. В этих случаях договор обязательного страхования заключается на весь период временного использования транспортных средств, но не менее чем на 5 календарных дней. До момента вступления в силу Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г., т.е. до 1 марта 2008 г., минимальный срок страхования был в 3 раза больше и составлял 15 дней;
• в случае приобретения транспортного средства (приобретение вследствие исполнения договора купли-продажи, вступления в права наследства, принятия дара и т.п.) для следования к месту регистрации транспортного средства. В этом случае допускается заключение договора ОСАГО в отсутствие диагностической карты по результатам технического осмотра. Максимальный срок действия договора ОСАГО составляет 20 дней;
• в случае отсутствия технического осмотра у транспортного средства и направления на проведение технического осмотра, повторного технического осмотра для следования к месту его проведения. Логично, что в этом случае заключение договора ОСАГО также проводится в отсутствие диагностической карты. Максимальный срок действия договора ОСАГО также составляет 20 дней.

Впоследствии договор ОСАГО заключается страхователем сроком на один год.

В зависимости от срока действия договора страхования при расчете страховой премии применяются поправочные коэффициенты. В частности, при годичном сроке действия договора страхования либо в случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, на территории России, коэффициент равен 1. При минимальном сроке действия договора в случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, на территории России, на срок от 5 до 15 дней либо при приобретении транспортного средства и следования к месту регистрации страховой коэффициент равен 0,2. В интервале продолжительности временного использования от 16 дней до 9 месяцев значение коэффициента составляет от 0,3 до 0,95. При сроке действия договора ОСАГО 10 и более месяцев страховой коэффициент равен 1.

На практике страховщики иногда неправильно применяют данный страховой коэффициент, предоставляя возможность заключать договор обязательного страхования на период менее одного года с использованием понижающего коэффициента и российским гражданам, использующим транспортное средство в нашей стране, зарегистрированное в Российской Федерации. Однако такая практика является правомерной только в отношении указанных выше трех случаев заключения договора на срок менее одного года.

Для раскрытия условия о сроке обязательного страхования важно определение момента, с которого договор страхования начинает действовать. Как установлено п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования вступает в силу в момент уплаты первой страховой премии или первого страхового взноса, если иное не установлено соглашением сторон.

Стороны могут установить начало действия договора обязательного страхования в любое время после уплаты страховой премии. Например, со следующей минуты после ее внесения. Либо теоретически в силу ст. 957 ГК РФ срок действия договора страхования может начать течь даже до момента внесения страхователем установленного взноса (хотя на практике использование последнего варианта выявлено не был).

До момента вступления в силу Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г., т.е. до 1 марта 2008 г., в обязательном страховании существовала возможность упрощенного продления действия договора, а именно договор автоматически продлялся, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия договора не уведомлял страховщика об отказе от его продления. (Хотя на практике это условие не работало, и страховщики не препятствовали смене страхователем страховой компании, даже если не было выполнено условие о предварительном их извещении об этом.)

Что интересно, действие продленного договора обязательного страхования не прекращалось в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. В частности, по одному из дел Верховный Суд Российской Федерации пришел к выводу о необходимости прекращения административного производства по делу о привлечении к административной ответственности за отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с продлением срока действия договора обязательного страхования.

29 декабря 2004 г. гражданин Б. управлял автомобилем марки "ВАЗ-2107", имея полис обязательного страхования гражданской ответственности, срок которого определен с 24 декабря 2003 г. по 23 декабря 2004 г. Протокол об административном правонарушении в отношении Б. об отсутствии страхового полиса был составлен работниками ГИБДД 29 декабря 2004 г., то есть через пять дней после окончания срока страхования, указанного в страховом полисе. На этом основании орган ГИБДД привлек к ответственности водителя Б. согласно ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ, которым предусмотрена административная ответственность за неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует.

Верховный Суд Российской Федерации основывался при вынесении решения на действовавшей в тот момент правовой норме п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО о том, что у лица есть возможность при продлении действия договора просрочить внесение взноса не более чем на 30 дней. Поэтому Верховный Суд Российской Федерации посчитал, что гражданин Б., управлявший транспортным средством в период действия договора обязательного страхования, не превышающего одного года и 30 дней и имевший при себе страховой полис с истекшим сроком действия, не мог быть привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ. Соответствующее постановление органов ГИБДД о привлечении к административной ответственности гражданина Б. и судебные решение суда первой инстанции и определение суда кассационной инстанции были отменены (Постановление Верховного Суда РФ от 25 апреля 2006 г. по делу N 83-ад06-1). Подобную позицию занимал и Президиум Верховного Суда РФ, которая выражена в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 г. (ответ на вопрос N 11 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г.).

С 1 марта 2008 г. из Закона об ОСАГО исключена возможность упрощенного продления срока действия договора на следующий период;

8) договор страхования необходимо считать основным (самостоятельным) договором. Это объясняется тем, что возникающее из него обязательство носит самостоятельный, целостный характер (в отличие от таких договоров, как договор поручительства (ст. 361 ГК РФ), договор банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ), договор залога (ст. 339 ГК РФ), которые часто называют дополнительными договорами, так как возникающие из них обязательства предопределяются основной сделкой).

Однако нередко договор страхования называют в качестве иного способа обеспечения исполнения обязательства, поскольку договор страхования может обеспечивать различные риски, покрывать возможные убытки, связанные с неисполнением обязательств из договора займа, кредита, аренды и др. По нашему мнению, такие случаи не порочат основной (самостоятельный) характер договора страхования;

9) некоторые авторы (В.С. Белых, И.В. Кривошеев) относят договор страхования к алеаторным (рисковым) договорам в связи с вероятностным или случайным характером наступления определенного события. В то же время, как справедливо отмечает В.Н. Шретер, рисковость договора имеет абсолютный экономический расчет, т.е. риск получает эквивалентное стоимостное выражение. Поэтому указанный договор является чуть ли не единственным гражданским договором, основанным практически на абсолютном расчете и равномерности в смысле эквивалентности встречному предоставлению сторон.

Безусловно, договор страхования существенным образом кардинально различается с наиболее типичными алеаторными сделками - играми и пари. В связи с вероятностным характером последних до конца неизвестен размер встречного исполнения, который может быть даже равен нулю. Поэтому договор страхования хоть и является рисковым договором, но это свойство особого рода, отличающее его от группы алеаторных договоров.

Условие о риске в договоре страхования, который может и не наступить, позволяет некоторым авторам относить договор к условным сделкам (И. Степанов) по тем причинам, что страховой случай может не наступить, поэтому страховой выплаты может и не быть. Данное положение справедливо критикуется авторами (О.С. Иоффе, В.И. Серебровский), которые отмечают, что исполнение обязанностей сторон, и в первую очередь страхователя, никак не связано с наступлением условия. В целом данная проблема связана с проблемой предмета договора и сущности страхового обязательства, которая заключается в гарантированности страховой защиты.

Оглавление: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств