ОСАГО: Прямое возмещение убытков

Прямое возмещение убытков - новый институт обязательного страхования, представляющий собой возмещение вреда имуществу потерпевшего страховщиком, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Указанный институт введен в действие с 1 марта 2009 г.
По своей сути институт прямого возмещения убытков является публичным институтом, учрежденным в целях защиты имущественных интересов определенной группы потерпевших. Его осуществление является правом для потерпевших и обязанностью для страховщиков.

Для применения института прямого возмещения убытков необходимо одновременное наличие следующих условий:

• ДТП произошло с участием только двух транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании;
• в результате ДТП причинен вред исключительно имуществу.

Поэтому, если в ДТП будет участвовать три и более транспортных средства либо будет причинен вред не только имуществу, но и жизни или здоровью потерпевших, то прямое возмещение убытков не может быть осуществлено. (При этом не понятно, почему законодатель не распространил возможность прямого возмещения убытков на ДТП с участием более трех транспортных средств, когда вина причинителя вреда очевидна.)
Реализация механизма прямого возмещения убытков осуществляется по следующему алгоритму.

1. Потерпевший в ДТП, в котором участвовало два транспортных средства и имуществу которого причинен вред, обращается в свою страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность потерпевшего как владельца транспортного средства в соответствии с Законом об ОСАГО. В этих целях потерпевший направляет страховщику извещение о ДТП вместе с необходимыми документами, оформленными уполномоченными на то сотрудниками милиции.

2. Страховая компания, застраховавшая гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств ДТП, рассматривает представленные документы.

3. Страховщик организует проведение осмотра поврежденного имущества потерпевшего и (или) независимую экспертизу в порядке и сроки, которые установлены ст. 12 Закона об ОСАГО. Причем если потерпевший и его страховщик не расходятся в своих выводах относительно размера причиненного ущерба, определенного страховщиком по результатам осмотра, то независимая экспертиза может и не проводиться.

4. При наличии всех необходимых условий страховая компания потерпевшего квалифицирует произошедшее событие как страховой случай, извещает об этом потерпевшего и осуществляет страховую выплату в порядке и сроки, которые предусмотрены законом, т.е. максимально в течение 30 дней с момента представления необходимых документов.

Отличительной особенностью страховой выплаты при прямом возмещении убытков является то, что выплата осуществляется от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда.

При отсутствии оснований для квалификации произошедшего события как страхового случая страховая компания должна подготовить мотивированный отказ потерпевшему и известить потерпевшего об этом. Решение также должно быть принято в течение 30 дней с момента представления необходимых документов.

5. Страховщик потерпевшего, который осуществил прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере осуществленной страховой выплаты к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда. По сути, это разновидность регрессного требования страховщика потерпевшего к страховщику причинителя вреда.

При наличии оснований к регрессу непосредственно к причинителю вреда страховщик потерпевшего может его адресовать непосредственно к причинителю вреда в порядке, установленном ст. 14 Закона об ОСАГО.

6. С правом требования страховщика потерпевшего корреспондирует обязанность страховщика причинителя вреда возместить в счет проведенного прямого возмещения по договору обязательного страхования затраченные средства на осуществление страховой выплаты.

Взаиморасчеты между страховыми компаниями потерпевшего и причинителя вреда будут осуществляться в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, заключаемым между членами профессионального объединения страховщиков по обязательному страхованию.

Соглашение о прямом возмещении убытков представляет собой многостороннее соглашение, участниками которого являются члены профессионального объединения страховщиков - РСА.

Исходя из публичной природы института прямого возмещения убытков, участие в соглашении о прямом возмещении убытков является обязательным для всех без исключения страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование. Этот тезис подтверждается конкретным указанием в Законе об ОСАГО на то, что уставом профессионального объединения страховщиков должно быть прямо предусмотрено, что заключение соглашения о прямом возмещении убытков со всеми членами такого объединения является обязательным условием членства страховой организации в профессиональном объединении страховщиков.

Соглашение о прямом возмещении убытков заключается по модели договора присоединения.

Предметом соглашения является порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

С учетом того что сущность соглашения о прямом возмещении убытков состоит в организации общей (совместной) деятельности страховщиков по обязательному страхованию, по осуществлению прямого возмещения убытков и определении доли участия каждого в соответствующих произведенных расходах, его можно отнести к разновидности организационных гражданско-правовых договоров. При этом можно увидеть отдельное сходство данного соглашения с конструкцией договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) (гл. 55 ГК РФ).

Однако отличия соглашения о прямом возмещении убытков от классического договора простого товарищества, безусловно, имеются. В частности, страховщики напрямую не соединяют свои вклады для осуществления данной деятельности, здесь не наблюдается образования общего имущества товарищей и отсутствует как таковое ведение общих дел.

В развитие общих положений ст. 26.1 Закона об ОСАГО, устанавливающих общие условия к порядку заключения соглашения о прямом возмещении убытков, Министерством финансов РФ издан Приказ от 23 января 2009 г. N 6н "Об утверждении Требований к соглашению о прямом возмещении убытков, порядка расчетов между страховщиками, а также особенностей бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков" (зарег. в Минюсте России 06.02.2009 N 13271).

Как предусмотрено данным нормативным правовым актом, условия соглашения о прямом возмещении убытков устанавливаются профессиональным объединением страховщиков, подлежат согласованию с Министерством финансов РФ.

Соглашение о прямом возмещении убытков содержит следующие условия:

• права и обязанности страховщиков, участников соглашения;
• срок действия соглашения;
• порядок внесения изменений в соглашение;
• основания прекращения соглашения;
• порядок присоединения страховщиков к соглашению;
• порядок выхода страховщиков из соглашения;
• порядок, способ осуществления и сроки расчетов между страховщиками;
• порядок разрешения споров между страховщиками;
• ответственность сторон соглашения за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
• способы обеспечения исполнения обязательств по соглашению;
• порядок расчета и размер средних сумм страховых выплат;
• другие условия, устанавливаемые по усмотрению профессионального объединения страховщиков.

Представляется, что законодателю правильнее было бы внести общие вопросы регламентирования содержания соглашения о прямом возмещении убытков в разд. IV "Отдельные виды обязательств" части 2 ГК РФ. И сделать это можно либо в рамках гл. 48, регламентирующей договор страхования, либо в рамках новой главы.

Осуществление расчетов между страховщиками в связи с осуществлением прямого возмещения убытков осуществляется по одной из двух моделей:

1) точный расчет - посредством возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию потерпевшего;

2) средневзвешенный расчет - исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат потерпевшим.

В требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков, порядке расчетов между страховщиками, а также особенностях бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, утв. Приказом Минфина РФ от 23 января 2009 г. N 6н, также регламентируется порядок расчетов между указанными страховщиками, особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков.

Анализ сущности института прямого возмещения убытков позволяет сделать вывод, что отношения, которые возникают между страховщиками причинителя вреда и потерпевшего, содержат элементы отношений представительства (ст. 183), солидарной обязанности (ответственности) (ст. 325 ГК РФ) и даже в некотором роде поручительства (ст. 366 ГК РФ).

Так, например, страховщик потерпевшего является в чем-то представителем страховщика причинителя вреда, но действует от своего имени и в интересах потерпевшего. Однако в силу того, что потерпевший может обратиться за возмещением к любому из страховщиков, то здесь прослеживаются признаки солидарной обязанности (ответственности). Но так как в конечном счете риск (результат) проведенного возмещения будет переложен на страховщика причинителя вреда, в этом можно увидеть элементы поручительства страховщика потерпевшего за действия страховщика причинителя вреда.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает права потерпевшего непосредственно обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Оглавление: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств