Прогнозы развития ОСАГО в условиях кризиса отрасли

Государство в лице парламента РФ на протяжении некоторого времени затягивало процесс принятия поправок в страховое законодательство, что вызывало состояние неопределенности у граждан, панику в кругах "народа", очерчивая в их сознании ощущение еще большего, по сравнению с описываемым в СМИ, кризиса.

Анализируя практику деятельности страховых компаний, можно прийти к выводу, что в конечном счете в появлении и развитии кризиса в ОСАГО виноваты отчасти недобросовестные страховщики, так как если бы они работали на совесть и выплаты страховых сумм автомобилистам приходили бы в адекватном размере и точно в установленный срок в соответствии с причиненным ущербом, то это бы смягчило возникшие острые перемены и необходимость реформирования системы (так как все субъекты деятельности оставались в плюсе).

Одно время некоторые недобросовестные компании начали выплачивать суммы страхователям только по решению судов, однако отдача от такой деятельности превзошла все ожидания. Страхователи отправились за защитой в суды, и позицию клиентов стабильно и без размышлений стали занимать судьи, что стало настоящим открытием для изобретательных посредников - автоюристов, забиравших у недовольных клиентов их требования, тем самым обеспечивая себе законными и не очень способами высокие доходы. Получается, что более 50% денежных средств, которые выплачивают страховщики по убытку ОСАГО, идет в прибыль автоюристов, минуя самого пострадавшего. Это ненормальное обстоятельство.

Президент РСА П. Бунин, комментируя журналистам конфликтные ситуации, связанные с недобросовестным поведением юристов-посредников в ОСАГО, подчеркнул, что "их возникновение обусловлено несовершенством законодательного регулирования".

Также остроту в развитии кризиса дала проблема прикормленных автоюристами оценщиков, которые практически ничем не рискуют, выдавая заключения с завышенной оценкой ущерба, оставаясь в доле. Об этом свидетельствуют факты массовой рекламы автоюристов, обращенной к клиентам страховщиков ОСАГО.

На одном из таких сайтов прямо говорится: "Сколько денег можно получить после ДТП? В нашей практике бывали дела, когда клиент получал по решению суда в два или даже в три раза больше денег, чем фактически было нужно на устранение последствий ДТП". Из-за деятельности такого профиля происходит дезорганизация системы страховых выплат, обостряется вопрос "необходимости обращения в претензионном порядке в страховые компании".

Однако стоит отметить, что, наживаясь на дополнительной прибыли, и автоюристы, и оценщики, и тем более страхователи разрушают механизм отрасли ОСАГО, приводят страховые компании в состояние финансового застоя, тем самым ограничивая, а возможно, лишая себя гарантии адекватной выплаты при наступлении следующего страхового случая, так как некоторые страховые компании, растрачиваясь на дополнительную оплату деятельности оценщиков, юристов, судебных издержек, штрафов, неустоек, становятся банкротами, прекращают свое существование.

Так, согласно информации, представленной из Службы Банка России по финансовым рынкам (СБРФР), известно, что от 50 до 70 российских страховщиков испытывают затруднения в связи со сложившейся обстановкой на рынке и в ближайшие месяцы вероятность того, что они могут завершить свое существование, увеличивается.

Но факт заниженных выплат недобросовестными страховщиками затмевается недобропорядочным поведением самих граждан-страхователей. Это отдельная категория лиц, которая ставит свои интересы над интересами страхового общества, провоцирующая умышленным затягиванием сроков, обращением в суд, игнорирующая стадию досудебного (претензионного) разбирательства. Они рассчитывают на увеличенное возмещение страховых выплат за счет ответчика - штраф за неисполнение условий договора в размере 50% от суммы, подлежащей удовлетворению, за счет обязанности уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, включая судебные издержки (плюс услуги автоюриста и пр.).

Таким образом, не упуская возможности получить лишние средства, реализовывая диспозитивный характер законодательных норм, страхователь перегружает работу страховых компаний, затормаживая процесс их деятельности и разрушая налаженную систему распределения сумм.

Итак, можно сделать вывод о том, что система ОСАГО рассчитана на более идеальный тип страхователей, страхующих именно риск ответственности, для которых страхование - поддержка. Это гарантия того, что лицо не останется один на один с проблемой выплаты денежных средств при наступлении неприятного (страхового) случая, а не дополнительный источник дохода.

Данное обстоятельство подтверждает статистика, приведенная Российским союзом автостраховщиков (РСА) на запрос Департамента финансовой стабильности. Так, с I квартала 2011 года по квартал 2014 года объем убытков, оплаченных по решению суда, вырос почти в три раза, при этом общая сумма выплат по ОСАГО, перечисленных пострадавшим в ДТП добровольно, в I квартале 2014 года составила 15,6 млрд. руб. В то же время через суд за этот же период автовладельцы получили 5,2 млрд. руб., из которых непосредственно выплаты составили 3,5 млрд. руб., остальное - штрафы, неустойки и компенсация морального вреда.

Некорректным является и то, что переплата по суду, скорее всего, не будет учтена при пересчете тарифов, то есть страхователи, сами того не подозревая, создают неблагоприятную обстановку, в условиях которой кризис отрасли ОСАГО неминуем.

Прогнозы развития ОСАГО

В настоящее время представители страхового сообщества полагают и надеются, что реформирование Закона об ОСАГО будет способствовать минимизации кризисных аспектов в этой отрасли страхования. Однако на основании данных исследований рейтингового агентства "Эксперт РА" (RAEX) от 24.07.2014 "Экономика ОСАГО: новый Закон и новые условия", повышение тарифа в пределах 25%, которое анонсируется поправками, достаточным не является.

Необходимая мера по предотвращению кризиса - увеличение тарифа на 40 - 60% с одновременным пересмотром территориальных коэффициентов в наиболее убыточных регионах. "Если тарифы не будут пересмотрены, то к концу года убытки по ОСАГО получат страховщики уже в 59 регионах России. За этим последует так называемый ухудшающий отбор, то есть место надежных компаний (уже сокращающих свое присутствие в регионах) займут компании, ориентированные только на сбор премий. Качество урегулирования убытков при этом снизится. Не исключена вероятность усложнения процедуры получения выплат автовладельцами", - выразила свою позицию заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства "Эксперт РА" Н. Донзурун.

Еще до принятия поправок к Закону об ОСАГО отрасль находилась в пространном состоянии, и если же тарифы не приведут в соответствие с растущими выплатами, страховщики откажутся от такого нерентабельного дела, что вызовет еще большее кризисное состояние. Установление так называемого тарифного коридора не исключает возможности риска банкротства страховщиков из-за установления нижней границы ниже тарифа, действовавшего ранее.

В связи с отсутствием единой методики оценки причиненного ущерба, необязательностью до принятия поправок к Закону об ОСАГО претензионного порядка на протяжении длительного времени происходил рост выплат по судебным решениям, что в конечном счете привело к кризисному состоянию ряда страховых компаний во многих регионах страны (приходилось платить и за судебные издержки страхователя).

Анализируя ситуацию, динамику на рынке ОСАГО, можно прийти к выводу, что при продолжающемся идентичном росте судебных издержек, инфляции с увеличением лимитов выплат убыточность приближается к максимальному порогу. А если сопоставить данные с учетом расходов по операциям и обязательным отчислениям в гарантийный фонд, то убыточность страховых компаний будет больше почти на треть ее предполагаемой доходности.

Так, на основании того, что главной причиной спора потерпевших и страховых компаний является размер суммы страховой выплаты, повышается необходимость формирования и внедрения в практику единой (всеобщей) методики расчета размера ущерба.

В целях снижения вероятности риска банкротства страховщиков считаем необходимым отказаться от уменьшения нижней границы тарифного коридора. В этом случае наиболее приемлемым вариантом, по нашему мнению, является установление указанной нижней границы не ниже, а на уровне нынешней брутто-ставки (так как ее структура непостоянна и подвержена систематическим изменениям, она будет уменьшена на некоторый (пусть даже и незначительный) коэффициент).

Неудивительно, что с повышением размера сумм выплат по европротоколу в определенных субъектах РФ случаи страхового мошенничества в этой сфере возрастут в разы. На основании этого факта считаем недопустимым увеличение таких сумм (в новой редакции Закона - до 400 тыс. руб.), так как это обстоятельство будет разрушать резервы страховщиков. Из-за мошенников страховым компаниям придется работать в убыток, значит, неминуем следующий кризис. В связи с этим предлагаем уменьшить размер выплат по европротоколу в пределах суммы до 250 тыс. руб.

Конкретные предложения

Анализируя поправки к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", можно прийти к выводу, что авторы сделали некоторые послабления, в основном автомобилистам-страхователям. Но невозможно не учесть и блок поправок, ориентированных на благоприятную систематизированную работу представителей страхового сообщества.

Все же в целом баланс интересов остался примерно на прежнем уровне. В соответствии с проведенным нами опросом более 58% респондентов-водителей недовольны тем, как работает ОСАГО. Однако невозможно не согласиться с авторитетным мнением главы Главстрахконтроля Н. Тюрникова, считающего, что "недовольство автовладельцев системой ОСАГО находится в прямой зависимости от того, как платят страховые компании". То есть нет понятия плохого, убыточного ОСАГО, есть неудовлетворенность ожиданий выплат ОСАГО в определенных страховых компаниях.

Для минимизации кризисного состояния в отрасли ОСАГО мы предлагаем:

1. временно увеличить тариф на 50% в целях приведения в норму финансового положения страховых компаний сроком на 3 года;
2. отказаться от уменьшения нижней границы тарифного коридора в целях снижения вероятности риска банкротства страховых компаний;
3. внедрить в практику единую (всеобщую) методику расчета размера ущерба;
4. ввести упрощенную систему страхования, в которой размер выплат будет пропорционален сумме страховки;
5. увеличить количество дней для обращения в страховую компанию страхователем в целях фиксирования произошедшего страхового случая - 7 рабочих дней;
6. уменьшить размер выплат по европротоколу в пределах суммы до 250 тыс. руб.

Таким образом, полагаем, что, обобщив указанные задачи, постепенно мы сможем добиться главной цели - повышения результативности в аспекте не только осуществления защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств, но и восстановления сбалансированной системы организации деятельности страховых компаний по ОСАГО.

Октябрь 2014 г.