ОСАГО: Порядок осуществления компенсационных выплат

Компенсационные выплаты представляют собой платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также в счет возмещения имущественного ущерба в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена страховой компанией по ряду объективных причин, установленных законом.
Институт компенсационных выплат был введен с 1 июля 2004 г. и изначально был сориентирован только на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в тех случаях, когда страховые выплаты не могли быть проведены по причинам банкротства страховщика, у которого была застрахована гражданская ответственность причинителя вреда, либо неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, либо отсутствия договора обязательного страхования из-за неисполнения возложенной на лицо обязанности.

В июле 2005 г. в правовое регулирование института компенсационных выплат были внесены изменения, которые позволяют в некоторых случаях получать компенсации и при причинении имущественного ущерба.
Компенсационные выплаты характеризуются следующими признаками.

Во-первых, субъектом права, претендующим на получение компенсационных выплат, является потерпевший, который может быть как физическим лицом, если причинен вред жизни или здоровью либо его имуществу, так и юридическим лицом, если причинен имущественный ущерб.

К физическим лицам относятся как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане, лица без гражданства.

До момента принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ иностранные граждане и лица без гражданства имели право на получение компенсационных выплат лишь в случае постоянного проживания в Российской Федерации. В случае же временного проживания на территории России иностранные граждане обладали правом на получение компенсационных выплат только в том случае, если подобное право было предоставлено российским гражданам по законодательству иностранного государства. Теперь этого ограничения в Законе об ОСАГО не содержится и любой иностранный гражданин или лицо без гражданства имеет право на получение компенсационных выплат наравне с гражданами Российской Федерации.

К юридическим лицам относятся как российские, так и иностранные юридические лица, которые имеют право на получение компенсационных выплат также наравне с российскими юридическими лицами.

Возникает вопрос: может ли на получение компенсационных выплат претендовать страхователь - владелец транспортного средства, произведший возмещение вреда потерпевшему, в силу чего к нему перешло право на получение страховой выплаты, но который не смог реализовать это право вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва лицензии? Представляется, что в этом случае к страхователю не перейдет право требования в порядке регресса, так как данное право связано исключительно с личностью кредитора-потерпевшего. И именно для защиты прав потерпевшего установлена обязанность профессионального объединения страховщиков по страховой выплате. Подобной позиции придерживаются в юридической литературе и некоторые авторы.

Во-вторых, основания, в соответствии с которыми у лица появляется право на получение компенсационных выплат, различаются в зависимости от характера причиненного вреда. Всего таких оснований четыре.

1) применение к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

2) отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

3) неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

4) отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность лица, причинившего вред, из-за неисполнения им установленной рассматриваемым федеральным законом обязанности по страхованию.

В первых двух случаях требования о компенсационных выплатах могут быть заявлены как в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевших, так и в случае причинения имущественного ущерба. Соответственно, правом на предъявление требований обладают как физические, так и юридические лица.

В последних двух случаях требования о компенсационных выплатах могут быть предъявлены только в случае причинения вреда жизни или здоровью граждан.

В-третьих, компенсационные выплаты проводит специальный субъект - профессиональное объединение страховщиков - РСА.

Российским союзом автостраховщиков принят собственный локальный акт - Правила осуществления Российским союзом автостраховщиков компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств Российского союза автостраховщиков, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам Российского союза автостраховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат, утв. Президиумом Российского союза страховщиков 8 июня 2004 г. (с изм. от 01.07.2010).

Согласно данным Правилам потерпевший вправе обратиться с заявлением о компенсационной выплате:

а) в любую уполномоченную Российским союзом страховщиков (далее - РСА) страховую организацию, являющуюся ее действительным членом в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, либо при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица;

б) в специально уполномоченную РСА страховую организацию, являющуюся ее действительным членом, в случае применения к страховщику процедуры банкротства либо отзыва у него лицензии;

в) непосредственно в РСА, если к страховщику, застраховавшему на основании договора добровольного страхования имущество и осуществившего страховую выплату, в силу ст. 965 ГК РФ о праве суброгации, перешло право требования потерпевшего к страховщику, застраховавшему на основании договора обязательного страхования ответственность причинителя вреда.

Страховые организации в этих случаях действуют от имени и за счет РСА на основании заключенных с ним договоров. Они проверяют представленные потерпевшими документы на предмет их достоверности, а также соответствия необходимому перечню.

В случае если потерпевшим не представлены какие-либо из необходимых документов либо представлены заведомо ложные документы, страховая компания имеет право отказать ему в приеме заявления о компенсационной выплате до момента представления документов, полностью соответствующих предъявленным к ним требованиям.

Рассмотрение заявлений и принятие решений о проведении компенсационных выплатах осуществляются РСА.

В-четвертых, законодательством установлен 3-годичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании компенсационных выплатах. Отметим, что до момента принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ срок исковой давности по требованиям, связанным с компенсационными выплатами, составлял 2 года.

Произошедшие изменения аналогичны изменениям, внесенным в ст. 966 ГК РФ Федеральным законом от 04.11.2007 N 251-ФЗ "О внесении изменения в статью 966 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, также увеличен с 2 до 3 лет (Федеральный закон от 04.11.2007 N 251-ФЗ "О внесении изменения в статью 966 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").

В-пятых, к отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования.

В-шестых, законодатель ограничивает предельные размеры компенсационных выплат такими же размерами, какими являются размеры страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Компенсационные выплаты рассчитываются исходя из причиненного вреда, однако, как и страховые выплаты, ограничены предельными размерами. Последние идентичны предельным размерам по обычным страховым выплатам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Порядок определения размера компенсационных выплат практически тождественен порядку определения страховых выплат, установленному Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При расчете компенсационных выплат в связи с причинением вреда жизни или здоровью учитывается следующее.

1. Максимальный размер компенсационной выплаты в связи с причинением вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего ограничен 160 тыс. руб.

В случае смерти потерпевшего 135 тыс. руб. выплачиваются лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего как кормильца, и не более 25 тыс. руб. - на возмещение расходов на погребение, лицам, которые эти расходы понесли.

2. Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.

3. В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды доходов по трудовым и гражданско-правовым договорам, доходы от предпринимательской деятельности и авторские гонорары, пособия по временной нетрудоспособности, пособия за период отпуска по беременности и родам. Причем все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.

4. При определении утраченного заработка (дохода) не учитываются пенсии по инвалидности, назначенные потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, другие виды пенсий и пособий по социальному обеспечению, страховые выплаты по договорам обязательного и добровольного личного страхования, назначенные как до, так и после причинения вреда, заработок (доход), получаемый после повреждения здоровья, выплаты единовременного характера.

5. В случае если потерпевший на момент причинения вреда не работал, по его желанию учитывается заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.

6. Для расчета суммы компенсационной выплаты при возмещении утраченного заработка (дохода) среднемесячный заработок (доход) делится на 100 и умножается на коэффициент, соответствующий проценту утраты трудоспособности потерпевшим. Полученная в результате расчета сумма выплачивается потерпевшему в пределах 160 тыс. руб. путем регулярных ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных выплат (ренты) до даты переосвидетельствования органами медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы.

7. Потерпевшему возмещаются также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья потерпевшего в результате ДТП, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание (но не более 3% от предельной страховой суммы), приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход (но не более 10% от предельной страховой суммы), санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, возмещаются потерпевшему на основании заключения соответствующего медицинского учреждения, учреждений медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы в размере данных расходов, за исключением тех видов помощи и ухода, которые потерпевший мог получить бесплатно в соответствии с действующим законодательством РФ и законодательством субъектов РФ.

8. В случае смерти потерпевшего, произошедшей в результате ДТП, право на возмещение вреда в виде ежемесячных выплат имеют члены его семьи, лица, находящиеся на его иждивении. Указанные выплаты исчисляются исходя из среднего месячного заработка погибшего за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, состоявших на его иждивении, но не имеющих права на получение компенсационных выплат. Для определения размера ежемесячных выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, полученная сумма делится на количество лиц, имеющих право на получение компенсационных выплат в связи со смертью кормильца.

9. В случае смерти потерпевшего, произошедшей в результате ДТП, возмещению подлежат следующие расходы, понесенные за счет средств супруга, родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего: по оформлению документов для погребения, по предоставлению и доставке гроба и других предметов, необходимых для погребения, по перевозке тела умершего на кладбище (крематорий), по погребению (кремации). Причем пособие на погребение, полученное лицом, понесшим данные расходы, в счет возмещения вреда не засчитывается.

При расчете компенсационных выплат в связи с причинением имущественного вреда учитывается следующее.

1. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, максимальный размер суммарных компенсационных выплат ограничен 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

В случае если компенсационная выплата должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного имуществу, предъявленных на день первой компенсационной выплаты по этому случаю, превышает 160 тыс. руб., компенсационные выплаты производятся пропорционально отношению этой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

2. Размер компенсационной выплаты в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость.

3. Размер компенсационной выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Компенсационная выплата в счет возмещения восстановительных расходов производится исходя из средних, сложившихся в соответствующем регионе цен.

4. При определении размера восстановительных расходов, которые включают в себя расходы на материалы и запасные части, расходы на оплату ремонтных работ, учитывается также износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

5. Возмещению также подлежат: расходы потерпевшего по эвакуации поврежденного имущества, стоимость независимой экспертизы, на основании которой произведена компенсационная выплата, в случае если оплата услуг независимого эксперта произведена потерпевшим, расходы потерпевшего на хранение поврежденного имущества со дня ДТП и до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Следует отметить, что ни в законодательстве, ни в Правилах РСА по осуществлению компенсационных выплат ничего не сказано о возможности возмещения утраты товарной стоимости имущества. Представляется, что данная ситуация должна разрешаться аналогично имеющимся у потерпевшего возможностям по взысканию утраты товарной стоимости со страховой компании в рамках страховых выплат по обязательному страхованию.

6. Расчет компенсационных выплат как при причинении вреда жизни или здоровью, так и при причинении имущественного ущерба, проводится на основании документов, представляемых потерпевшим.

Необходимо иметь в виду, что компенсационные выплаты уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком или лицом, ответственным за причиненный вред.

В случаях осуществления компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему при неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, а также при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной рассматриваемым Федеральным законом обязанности по страхованию, на сумму проведенной выплаты, у профессионального объединения страховщиков появляется право регресса к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред.

В случаях осуществления компенсационной выплаты в связи с применением к страховщику процедуры банкротства либо отзывом у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности, которое заявитель имеет к страховщику. Данное право требования может быть реализовано в процессе осуществления банкротства, ликвидации организации или до этих моментов.

Переход прав требований в пределах выплаченных сумм аналогичен переходу прав требований от вкладчиков, которым выплачена страховая сумма по застрахованным вкладам, к Агентству по страхованию банковских вкладов в рамках обязательного страхования банковских вкладов. В частности, при ликвидации банковской организации Агентство по страхованию банковских вкладов будет относиться к группе кредиторов первой очереди (ч. 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ). Представляется целесообразным внести соответствующее изменение в ст. 64 ГК РФ, закрепив, что профессиональное объединение страховщиков также относится к группе должников первой очереди.

Для реализации перешедшего к профессиональному объединению страховщиков права требования последнее предъявляет страховщику, к которому применена процедура банкротства или у которого отозвана лицензия, документы, свидетельствующие об осуществлении компенсационной выплаты и ее размере, а также документы, на основании которых компенсационная выплата была произведена.

Оглавление: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств