ОСАГО: получение выплат в счет возмещения убытков

Воюем с экспертом

Сумма выплат страховой компании по каждому страховому случаю в рамках ОСАГО ограничена Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

• 160 тыс. руб. страховщики выплачивают за вред, причиненный жизни и здоровью каждого пострадавшего;
• 120 тыс. руб. - за вред имуществу одного лица или 160 тыс. руб. за то же деяние в отношении имущества нескольких лиц.

В отличие от лимита, установленного в отношении причинения вреда жизни и здоровью, последний лимит установлен вне зависимости от количества пострадавших.
Мало кто из пострадавших автовладельцев получал со страховой компании полную сумму выплат, предельный размер которых предусмотрен Законом N 40-ФЗ. Решение о сумме выплат, как и о признании того или иного случая страховым, принимается страховой компанией на основании данных акта экспертов, которые расположены в их же офисе и с которыми страховщик заключил договор на оказание услуг по оценке. Надо ли разъяснять, чьи интересы в приоритете? Вот и получается, что решение о выплатах принимает страховая компания, и делает она это на основании акта, составленного привлекаемым ею же экспертом, в отношении которого есть достаточные основания подозревать заинтересованность.
Именно поэтому ключевым моментом для потерпевшего в ДТП является знакомство с актом осмотра автомобиля. Если в акте указаны не те повреждения, которые автомобиль получил на самом деле, или они перечислены не в полном объеме, акт подписывать не следует. Также не стоит ставить автограф на документе при несогласии пострадавшего в ДТП с методами устранения повреждений: например, если вместо слова "замена" эксперт написал "ремонт", а вместо "ремонт" - "полировка".
В случае несогласия с заключением эксперта пострадавший делает соответствующую запись на акте. Причем можно не конкретизировать суть своих претензий: потерпевший не является экспертом в данной области и не может, как правило, с должной уверенностью сказать, что именно требуется для приведения автомобиля в его первоначальное состояние.

Даешь правила!

Создает трудности и отсутствие единых правил проведения экспертизы транспортных средств. Эксперты, производящие осмотр автомобиля, при составлении акта и калькуляции руководствуются различными методами оценки. Итог этих калькуляций приводит в основном к занижению выплат по ОСАГО.

Здесь, правда, намечается положительная тенденция, поскольку специалисты Российского союза автостраховщиков (РСА) в настоящее время готовят правила, обязательные для применения всеми экспертами, аккредитованными в РСА. Предполагается, что данные правила будут описывать характерные при ДТП повреждения и сразу предписывать, в каких ситуациях целесообразно ремонтировать, а в каких менять деталь.

Мы пойдем другим путем

Если потерпевший не согласен с суммой выплаты и уверен, что причиненный ему ущерб превышает выплаченную (рассчитанную) страховщиком сумму, он вправе заказать оценку стоимости ремонта независимыми экспертами.

Выбор независимой экспертизы - дело ответственное. Оценщик должен быть членом саморегулируемой организации оценщиков, его ответственность перед третьими лицами (в том числе заказчиками) должна быть застрахована в страховой организации, он должен иметь документ об образовании (удостоверение), дающий право на проведение оценочной деятельности, и желательно профильное высшее образование. Не стоит обращаться к оценщикам, стоимость экспертизы у которых значительно ниже или выше рыночной.

На осмотр транспортного средства независимым экспертом необходимо заблаговременно (обычно за 5 - 7 дней) вызвать представителя страховщика. Такой вызов обычно оформляется телеграммой с уведомлением о вручении, при этом автовладельцу неважно, приедет представитель страховщика на осмотр или нет, главное - соблюсти данную формальность. Это поможет при дальнейшем обращении в суд, когда страховая компания будет лишена возможности сказать, что не присутствовала при осмотре транспортного средства, а также позволит произвести ремонт машины после получения отчета, не дожидаясь окончания судебных тяжб. Однако, если есть возможность не спешить с ремонтом, лучше его не производить, а если же необходимость в ремонте острая, потерпевшему рекомендуется сохранить акты и чеки сервисного центра, производящего ремонт, которые дополнительно подтвердят характер повреждений и стоимость затрат на ремонт.

После получения отчета об оценке независимыми экспертами необходимо направить его заверенную копию в страховую компанию с письменным заявлением (претензией). В последнем следует обязательно указать дату подачи первоначального заявления страховщику, дату получения выплаты и ее размер, а также свои требования, в частности: "...выплатить разницу между ранее выплаченной страховщиком суммой и суммой оценки ущерба по результатам проведенной независимой экспертизы в пределах лимита, установленного Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Судитесь, да не судимы будете

Надеяться, что страховая компания моментально удовлетворит претензию потерпевшего, - несколько оптимистично. Обычно поиск истины (в вопросе размера компенсации) заканчивается в суде.

Подать такой иск возможно в суд общей юрисдикции (районный суд) по месту нахождения страховой компании или по месту жительства взыскателя. Исковое заявление должно содержать:

• все обстоятельства случившегося;
• ссылки на акты и отчет независимой экспертизы;
• указание на то, что сумма страховой выплаты не соответствует характеру повреждений и стоимости восстановительного ремонта по данным отчета независимой экспертизы;
• требование взыскать со страховой компании разницу между ранее выплаченной страховщиком суммой и суммой оценки ущерба по результатам проведенной независимой экспертизы в пределах лимита, установленного Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (здесь нужно будет приложить копию отчета независимой экспертизы).

Также отдельными пунктами включаются требования о взыскании платы за проведение независимой экспертизы (с приложением копии договора, акта сдачи-приемки услуг и чека), процентов за просрочку выплаты, оплаты услуг юриста или адвоката по составлению иска и представлению интересов взыскателя в суде (с приложением копии договора оказания юридических услуг, чека или расписки о получении вознаграждения) и иных судебных издержек (писем, телеграмм и т.д.).

К исковому заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающих доводы заявителя, а именно: отчета независимой экспертизы, справки из ГИБДД (если повреждение произошло в результате ДТП) или справки и постановления об отказе в возбуждении уголовного дела (если повреждения получены в результате противоправных действий третьих лиц), акта из страховой компании, акта осмотра транспортного средства и заключения оценщика компании - партнера страховщика. Если каких-либо из указанных документов у вас нет, их необходимо в письменном виде запросить у страховой компании и в случае непредоставления представить суду запрос с отметкой страховой компании о его принятии и ходатайство в адрес суда, запросить документы в качестве дополнительных доказательств доводов, изложенных в исковом заявлении.

Заключительный этап

Вступая в судебный процесс, всегда нужно иметь в виду, что ответчик по иску (страховая компания) имеет право не согласиться с отчетом независимой экспертизы и будет ходатайствовать перед судом о проведении судебной экспертизы. Если транспортное средство уже отремонтировано, то потерпевший должен ходатайствовать о проведении экспертизы на основании имеющихся в материалах дела документов, в том числе актов и чеков из сервисного центра. В обоих случаях суд, руководствуясь ч. 2 ст. 79 ГПК РФ, попросит стороны предложить учреждение, которому будет поручено проведение судебной экспертизы, а также обозначить круг вопросов, на которые надлежит ответить эксперту.

Оспорить результаты судебной экспертизы гораздо сложнее, чем независимой, поэтому истцу важно не допустить проведение экспертизы у очередной компании - партнера страховщика, с которой он плотно работает на протяжении длительного времени. В случае если судебная экспертиза в корне не устроит пострадавшую сторону, проведение повторной экспертизы производится судом по правилам ч. 2 ст. 87 ГПК РФ в связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов. В этом случае суд должен поручить проведение повторной экспертизы другому эксперту (экспертам).

Если в процессе судебных тяжб или на стадии подачи заявления в страховую компанию выяснится, что страховая компания, в которой был оформлен полис ОСАГО, ликвидирована (прекратила свое существование), то за возмещением ущерба необходимо обратиться в РСА. Заявитель подает заявление и прилагает к нему все тот же комплект документов, за исключением документов из страховой компании. Сумма выплат в этом случае также ограничена Законом N 40-ФЗ.

Важно помнить, что лимит по выплатам установлен Законом N 40-ФЗ для страховых компаний, однако никто не лишает владельца пострадавшего в результате ДТП транспортного средства обратиться за компенсацией оставшейся части ущерба к собственнику транспортного средства в силу п. 1 ст. 1079 ГК РФ. В соответствии с данной нормой граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств; осуществление строительной и иной связанной с нею деятельностью), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на граждан, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).

При определении ответчика по иску важно учитывать, что согласно п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 26.01.2010 N 1 "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина" лицо, в отношении которого оформлена доверенность на управление транспортным средством, признается его законным владельцем, если транспортное средство передано ему во временное пользование и он пользуется им по своему усмотрению. Если в обязанности лица, в отношении которого оформлена доверенность на право управления, входят лишь обязанности по управлению транспортным средством по заданию и в интересах другого лица, за выполнение которых он получает вознаграждение (водительские услуги), такая доверенность может являться одним из доказательств по делу, подтверждающим наличие трудовых или гражданско-правовых отношений.

В случаях, когда лицо управляло транспортным средством в силу исполнения своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей на основании трудового договора (служебного контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем источника повышенной опасности, иск предъявляется к собственнику транспортного средства по основаниям ст. ст. 1068 и 1079 ГК РФ. Эту позицию подтверждает Пленум ВС РФ в вышеуказанном Постановлении.

Июль 2013 г.