Объект имущественного страхования

Интерес как объект имущественного страхования

В п. 2 ст. 4 Закона о страховом деле сказано, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес. В подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ указано, что объектом имущественного страхования признается имущество либо иной имущественный интерес. Из текста ГК РФ не совсем ясно, рассматривает ли законодатель имущество и имущественный интерес в качестве различных объектов страхования либо имущество рассматривается как разновидность имущественного интереса. В ст. 106 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которая действовала до 1 марта 1996 г., об этом было сказано более определенно: "Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес". Другими словами, ст. 106 Основ недвусмысленно признавала имущество самостоятельным объектом страхования наряду с другим объектом - имущественным интересом. Приведенные тексты норм возвращают нас к уже давно, казалось бы, решенному вопросу: объектом страхования всегда является интерес или имущество может выступать самостоятельным объектом страхования?
В одном из судебных дел предметом рассмотрения явилось страхование на случай невыплаты работникам заработной платы. Суд признал договор страхования ничтожным с таким обоснованием: "...объектом страхования должно являться реально имеющееся у граждан имущество, возможность владения, пользования и распоряжения которым может быть утрачена при наступлении определенных неблагоприятных обстоятельств. Поскольку в момент заключения вышеуказанных договоров страхования заработная плата работникам не была ни начислена, ни выплачена, отсутствовал сам объект страхования и вследствие этого суд правомерно указал на ничтожность заключенных договоров..." (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 13 марта 2000 г. N А43-5356/99-239). Здесь полностью проигнорировано наличие страхового интереса, так как объектом страхования признана сама заработная плата, а не интерес в ее получении.

Весьма подробный обзор мнений по этой проблеме сделан В.И. Серебровским - я не воспроизвожу его здесь, так как при желании читатель сам может с ним ознакомиться. Главный вывод, к которому приходит В.И. Серебровский, основываясь на многочисленных аргументах отечественных и зарубежных авторов: объектом страхования всегда следует признавать интерес. Имущество не может признаваться самостоятельным объектом страхования.

Аналогичной позиции придерживаются большинство современных отечественных авторов.
Из анализа норм страхового права в совокупности достаточно очевидно, что и современный российский законодатель не считает имущество самостоятельным объектом страхования. Так, в ст. 928 ГК РФ содержится запрет на страхование противоправных интересов, но нет запрета на страхование противоправно приобретенного имущества. Поэтому последствием признания имущества самостоятельным объектом страхования являлась бы действительность договора страхования краденого имущества. В ст. 106 Основ требование законности было выдвинуто только по отношению к интересу, но не к владению застрахованным имуществом. Таким образом, и в законодательстве того периода отсутствовала норма, которой противоречило бы страхование краденого имущества, если бы объектом этого страхования признавалось имущество.
Точно отметил А.Я. Антонович: "Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушаемое имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств".

Таким образом, объектом имущественного страхования всегда является интерес. Имущество не должно признаваться самостоятельным объектом страхования.

Применение в текстах норм двусмысленных конструкций, подобных той, которая использована в подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ, только вводит в заблуждение правоприменителей. В действительности же законодатель в данной норме говорит о согласовании условий договора страхования, и, конечно, согласования в договоре характеристик застрахованного имущества достаточно для определения объекта страхования, например в договорах страхования имущества, несмотря на то, что объектом страхования в этих договорах является не само имущество, а связанный с ним интерес.

Объект имущественного страхования и убытки

Объект страхования, страховой интерес - это оборотная сторона вреда, который может быть причинен при наступлении страхового случая. Поскольку при имущественном страховании возмещается имущественный вред, он всегда имеет денежную оценку и выражается в сумме убытков. Это отражено в п. 1 ст. 929 ГК РФ. Однако термин "убытки" использован в ст. 929 не совсем в том смысле, в котором он используется в ст. 15 этого Кодекса.

Действительно, убытки, о которых идет речь в ст. 15 ГК РФ, - это всегда последствие нарушения права. Но имущественный вред, возмещаемый по договору имущественного страхования, вовсе не всегда является следствием нарушения права лица, чей интерес застрахован. Примеры: владелец машины не справился с управлением и сам разбил свою машину, дача сгорела от удара молнии и т.д.

В связи с этим термин "убытки" в ст. 929 ГК РФ не следует полностью отождествлять с убытками, как их понимает ст. 15 ГК РФ. Их нужно понимать как денежную оценку любого причиненного имущественного вреда. Но для исчисления этой денежной оценки необходимо оперировать правилом п. 2 ст. 15 ГК РФ. Для обозначения денежной оценки вреда, подлежащего возмещению при имущественном страховании, я дальше буду использовать термин "страховые убытки". Слово "убытки" в этом словосочетании подчеркивает, что рассчитывается эта денежная оценка по правилам п. 2 ст. 15 ГК РФ. А слово "страховые" подчеркивает отличие данной категории от категории убытков из ст. 15 ГК РФ.

Таким образом, вред, возмещаемый по договору имущественного страхования, состоит:

• в утрате или повреждении застрахованного имущества (первая составляющая страховых убытков);
• в расходах, которые лицо, застраховавшее свой интерес, понесло или должно будет понести для восстановления своего имущественного положения в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (вторая составляющая страховых убытков);
• в не полученных вследствие наступления страхового случая доходах (третья составляющая страховых убытков).

Из п. 2 ст. 929 ГК РФ видно, что страхование имущества осуществляется на случай всей первой составляющей убытков. Страхование ответственности осуществляется на случай расходов, связанных с возложением ответственности, т.е. на случай второй составляющей убытков, возникших в связи с определенными причинами, а именно с возложением ответственности. Но вот страхование предпринимательского риска осуществляется на случай любых убытков, вызванных определенными причинами, перечисленными в подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Объект страхования никак не связан с причинами, вызвавшими причинение вреда. Причины, вызвавшие причинение вреда, называются в страховании опасностями и входят в состав не объекта страхования, а страхового риска (см. об этом в следующем параграфе настоящей главы). Потому ясно, что страхование предпринимательских рисков по объекту страхования пересекается как со страхованием имущества, так и со страхованием ответственности. А поскольку никто не запрещает страховать имущество (ответственность) от любых рисков, в том числе от тех, от которых страхуется предпринимательский риск, то ясно, что в некоторых случаях у страхователя появляется выбор: страховать свой интерес по договору страхования предпринимательского риска или по договору страхования имущества (ответственности).

В результате при недостаточно четком определении в договоре объекта страхования суды иногда путаются в квалификации этих разновидностей договоров страхования (см. об этом в § 1 гл. 13 настоящей работы).

Подробности расчета страховых убытков будут обсуждаться в § 2 гл. 9 настоящей работы, где рассматривается сумма выплаты в имущественном страховании.

Последнее, что следует здесь отметить: из-за использования в ст. 929 ГК РФ термина "убытки", как и в ст. 15 ГК РФ, в которой идет речь о гражданской ответственности, в жаргоне страховщиков бытует выражение "ответственность страховщика" применительно к его обязанности выплатить страховое возмещение при имущественном страховании или, что интересно, страховую сумму при личном страховании. Однако убытки, о которых говорится в ст. 15 ГК РФ, - это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - не всегда. Страховщик возмещает убытки не в силу ответственности за их причинение, а потому, что добровольно обязался их возместить. Поэтому использование термина "ответственность" в данном случае является грубой юридической ошибкой.

Январь 2013 г.