Классификация видов страхования

Комментарий к статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Классификация видов страхования

1. Положения настоящей статьи направлены на определение допустимых для субъектов страхового дела видов деятельности, ради которых они создаются и которые могут осуществляться для достижения целей своего образования. Анализ положений п. 1 настоящей статьи свидетельствует о том, что перечень указанных видов деятельности является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни. В данном виде страхования выделяют два основных риска:

• риск смерти;
• риск дожития до определенного момента времени или события.

В страховании жизни применяются две основные формы выплат:

• единовременная выплата;
• регулярные периодические выплаты.

Страхование с единовременной выплатой часто называют страхованием капитала (например, страхование капитала на дожитие). Регулярные периодические выплаты в англоязычных странах называются "аннуитет" (annuity), в странах континентальной Европы - "рента". Если регулярные периодические выплаты начинаются в связи с прекращением человеком трудовой деятельности по возрасту или по болезни (то есть, по достижению так называемых "пенсионных оснований"), то их называют "пенсия". Сейчас в России при описании регулярных периодических выплат понятия "рента" и "аннуитет" используются как синонимы, хотя исторически и лексически для нас ближе понятие "рента". Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы см. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ.
Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события - это страхование еще именуют накопительным, возвратным, сберегательным страхованием капитала или доходов. В практике страхования применяется множество видов такого страхования: страхование "на дожитие" (до определенного возраста или срока), так называемое свадебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т.п.

Страховым случаем при данном виде страхования может быть событие, не обладающее признаком вредоносности. Более того, им может быть событие весьма приятное, радостное и желанное (например, бракосочетание). Данное событие должно наступить обязательно. Такого рода события, как правило, предсказуемы, а порой и просто неизбежны (как, например, окончание срока действия договора). Целью страхования жизни является не восстановление причиненного страховым случаем вреда (убытка, ущерба), что противоречит самой концепции страхования как экономической категории. Таким образом, данное страхование лишено своего традиционного признака - рискового характера. Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (п. 1 ст. 4 Закона).

Гражданский кодекс РФ вообще не выделяет такого вида личного страхования и даже не употребляет понятия "страхование жизни". Однако при определении договора личного страхования ГК РФ упоминает о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934 ГК РФ). По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Нетрудно заметить, что оба правовых акта определяют страхование жизни через перечисление страховых случаев, которые свойственны данному страхованию. Однако упоминание, что в качестве такого случая могут выступать иные события в жизни граждан, делает эти определения неконкретными. Поэтому в конечном же счете из приведенного определения трудно понять, что из себя представляет данный вид личного страхования.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика - детально рассмотрено в рамках приведенной выше схемы.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери - вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т.п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке. Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора. Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний см. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством - ФЗ от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ.

Пенсионное страхование в России основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными. Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно - из страховых взносов, перечисляемых работодателем). Об обязательном пенсионном страховании см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации".

Добровольное пенсионное страхование, по сути, один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договору, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки компания выплачивает ему дополнительную пенсию. На сегодняшний день разработана масса программ дополнительного пенсионного страхования, и право клиента - выбрать ту, что ему больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи - ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного страхования может также производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря принятию закона о негосударственных пенсионных фондах, получили толчок к развитию как пенсионное страхование на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного возраста.

Медицинское страхование позволяет получать застрахованному лицу бесплатные медицинские услуги в рамках, оговоренных полисом страхования. В России существует обязательное медицинское страхование, гарантирующее базовые медицинские услуги населению. Добровольное страхование позволяет расширить список медицинских услуг, получаемых бесплатно. Добровольное медицинское страхование до настоящего времени не получило достаточного распространения на территории России, что, в частности, обусловлено отказом медицинских учреждений от применения добровольных страховок. Порядок и условия обязательного медицинского страхования регулируются нормами ФЗ об ОМС.

Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) - объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы. По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с:

• повреждением, уничтожением, утратой (угоном, хищением) автотранспортных средств;
• возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации предприятием автотранспортных средств;
• жизнью и здоровьем водителей и пассажиров автотранспортных средств.

Страхование средств железнодорожного транспорта - средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизельгенераторы, др. Возмещаются убытки, понесенные в случае:

• повреждения или гибели средства транспорта в результате пожара, кражи со взломом;
• стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна.

Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются:

• воздушные суда гражданской и государственной авиации (пассажирские, военные, транспортные самолеты и вертолеты, планеры, дельтапланы, дирижабли, воздушные шары и другие летательные аппараты);
• специальное оборудование и снаряжение, установленное на воздушных судах;
• гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна.

Страховым случаем выступают уничтожение (гибель) или повреждение воздушного судна, наступившие в результате огня, взрыва, молнии, бури, вихря, других стихийных бедствий, аварии двигателей, машин и оборудования судна, пропажи судна без вести, противоправных действий третьих лиц.

Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов - это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Объектами страхования грузоперевозок (карго - страхование) являются имущественные интересы страхователя, связанные возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.

Сельскохозяйственное страхование (агрострахование) (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) - это комплексное страхование сельскохозяйственных культур, которые подлежат компенсации 50% платежа государством (к ним относятся: пшеница, рожь, смеси пшеницы и ржи, ячмень, овес, кукуруза, соевые бобы, лен, рапс, подсолнечник, хмель, сахарная свекла). Первая и главная цель страхования сельскохозяйственных рисков - это частично или полностью компенсировать фермеру потерю урожая, которая возможна из-за неблагоприятных естественных явлений. Второй целью страхования является улучшение финансового положения сельскохозпроизводителя с точки зрения его кредитоспособности. Кредитные организации отдают предпочтение тому сельскохозпроизводителю, который имеет гарантию сохранения определенного уровня своего дохода при наступлении стихийных бедствий и потере урожая. Агрострахование призвано предотвратить резкие колебания дохода сельскохозяйственных производителей, улучшить доступ аграриев к кредитным ресурсам. Кроме того, страхование является стимулом для производителя использовать в своей деятельности современные технические и технологические достижения. Об агростраховании см. Федеральный закон от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" (см. также комментарий к ст. 3 Закона).

Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, - может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество (или отдельные его конструктивные элементы):

• объекты недвижимости (здания и сооружения), а также их отдельные архитектурные и конструктивные части и элементы, внутренняя и внешняя отделка (в том числе на открытых площадках);
• движимое имущество (оргтехника, спецтехника, мебель, инвентарь, производственное и офисное оборудование, машины и механизмы, материалы, сырье, топливо, готовая продукция на производстве и складах.

Рисками по данному виду страхования являются: пожар; удар молнии; стихийные бедствия; взрыв газа, взрыв котлов, топливохранилищ, топливопроводов, приборов, аппаратов, машин и других аналогичных устройств; аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем; действие жидкостей и/или пара, проникших из соседних помещений; столкновения, наезды, падения, опрокидывания транспортных средств; непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; внутреннее возгорание электрических установок, приборов, машин, аппаратов вследствие действия электрического тока в них; кража со взломом, грабеж, разбой; умышленное повреждение или уничтожение третьими лицами; повреждение или уничтожение третьими лицами по неосторожности; падение пилотируемых летательных объектов либо их обломков и иных предметов и пр.

Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств, - могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества, в том числе:

• жилые строения, предназначенные для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование;
• дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном участке с жилым строением - баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п.;
• квартиры (комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка;
• ландшафтные сооружения, малые архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка;
• движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество.

По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков).

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - цель страхования предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу. В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в соответствии с нормами специального закона - ФЗ об ОСАГО.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта - объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта. Основными страховыми случаями по данному виду страхования являются ответственность за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира; ответственность перед пассажирами за вред, причиненный багажу или вещам, находящимся при пассажире; ответственность перед грузоотправителями (грузополучателями) за утрату, повреждение груза; ответственность перед третьими лицами.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта - по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ). Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в т.ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (ст. 249 КТМ).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта - объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением средствами ЖТ, вследствие их гибели или повреждения. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом. Страховым случаем признается гибель или повреждение средств железнодорожного транспорта.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг - этот вид страхования позволяет товаропроизводителям и предприятиям сферы услуг предусмотреть страховые компенсации на случай предъявления исков со стороны потребителей. В повседневной жизни нередки случаи, когда из-за досадных случайностей (например, технических сбоев, неосторожности персонала) у потребителя готовой продукции или услуг ухудшилось здоровье, случилась травма, пострадало личное имущество. Развитие правовой культуры в обществе год за годом активизирует предъявления судебных исков в защиту прав потребителя. Данный вид страхования позволяет переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым минимизировать расходы на компенсацию ущерба. В качестве страхователя могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. Страхование производится на случай наступления следующих событий: пожар, взрыв газа, аварии водопроводных и канализационных сетей, отопительных систем; аварии производственного или технологического оборудования, иные события.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору включает в себя такие виды страховой деятельности, как:

• страхование риска ответственности лизингополучателя за нарушение договора лизинга;
• страхование риска ответственности аудиторской организации за нарушение договора на проведение обязательного аудита;
• страхование риска ответственности таможенного брокера за нарушение договорных обязательств;
• страхование гражданской ответственности таможенных перевозчиков;
• страхование гражданской ответственности таможенных брокеров;
• страхование гражданской ответственности владельцев таможенных складов;
• страхование гражданской ответственности владельцев складов временного хранения;
• страхование гражданской ответственности владельцев таможенных складов / складов временного хранения;
• страхование ответственности лиц, осуществляющих деятельность в области таможенного дела, за уплату таможенных платежей;
• страхование гражданской ответственности хранителей;
• страхование ответственности оценщиков при осуществлении оценочной деятельности;
• страхование профессиональной имущественной ответственности адвокатов;
• страхование гражданской ответственности специализированных депозитариев;
• страхование ответственности управляющей компании за нарушение договоров доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных государственным или муниципальным контрактом;
• страхование гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;
• страхование риска ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита;
• страхование риска ответственности концессионера за нарушение обязательств по концессионному соглашению;
• страхование риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений.

Страхование предпринимательских рисков. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование финансовых рисков. Это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

2. Для получения разрешения (лицензии) на осуществление соответствующих видов страхования субъект страхового дела представляет в Федеральную службу по финансовым рынкам необходимые документы в соответствии с требованиями настоящего Закона. Порядок получения лицензии составляет специальный предмет правового регулирования настоящего Закона (см. комментарий к ст. 32).

В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Оглавление: Об организации страхового дела в РФ