Добровольная форма страхования

Именно с этой формы примерно 5000 лет назад началось в человеческом обществе страхование; она исторически и логически предшествует обязательной форме. То есть без рыночного спроса (платежеспособной потребности), выражаемого в заявлении о желании защитить свои имущественные интересы от опасных случайностей, никакого страхования в обществе не зародилось бы (человечеству оставалось бы уповать только на самозащиту). Для появления страхования требуется единство денег и воли лица, испытывающего потребность в защите от опасных случайностей.

Спрос на страхование, дающий импульс для страхового предложения, - это потребность лиц в защите их законных имущественных интересов от случайных опасностей, обеспеченная платежеспособностью (деньгами). Следовательно, если такая потребность лица не обеспечена деньгами, то волеизъявление этого лица не породит добровольной формы страхования, так как неплатежеспособная потребность есть нерыночный спрос, а страхование реализуется только на платной основе. Именно поэтому без уплаты заявителем денег страховщику (страховых взносов, премий) после подписания согласованного ими договора страхования:

1) этот договор не вступит в силу;

2) заявитель не перейдет в статус страхователя.

Оба акта станут фактом только после оплаты страхового товара деньгами. И если страхователь при уплате страхового взноса в рассрочку не внесет очередной платеж в сроки, согласованные и записанные в договоре страхования, этот договор прекращает свое действие и страхователь теряет свой статус.
Эти положения свидетельствуют о том, что добровольная форма страхования сразу возникла как рыночная (на основе законов товарно-денежных отношений) и таковой остается по сей день.
В условиях господства товарного типа производства добровольная рыночная форма страхования является демократичной, так как никто никого не принуждает вступать в это отношение кроме экономического закона соответствия спроса и предложения страховых товаров. Если:

• спрос и предложение совпали, то страховая сделка состоится;
• они не совпали, то их носители (покупатель и продавец) будут искать других контрагентов.

Согласно законодательству Российской Федерации:

1) волеизъявление о вступлении в страхование могут выразить в качестве страхователей:

• физические (дееспособные) и юридические (правоспособные) лица;
• Российская Федерация;
• субъекты Российской Федерации;
• муниципальные образования (п. 1 ст. 2 Закона РФ N 4015-1);

2) объектами, которые страхователи имеют право добровольно застраховать, могут быть имущественные интересы:

• непротивоправные, т.е. не запрещенные законом;
• связанные с личностью граждан, имуществом, гражданской ответственностью (п. п. 1 - 3 ст. 4 Закона РФ N 4015-1).

В добровольном (как и обязательном) страховании сложились определенные принципы (табл. IV.6).

Таблица

Принципы осуществления форм страхования в Российской Федерации

В табл. обозначены принципы обеих форм для сравнения. Рассмотрим их в добровольном страховании, которое осуществляется на основе соглашения сторон с учетом правил страхования.

Правила добровольного страхования, определяющие условия страхования, разрабатываются обычно самим страховщиком с учетом требований ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1. Эти условия конкретизируются по соглашению сторон при заключении договора добровольного страхования. Если соглашение не будет достигнуто, то сделка не состоится.

При положительной реализации волеизъявления заявителя (потенциального страхователя) учитываются следующие принципы добровольного страхования (см. табл.):

• первый принцип - законодательное регулирование страхования на основе рыночных методов управления страховой экономикой.

Для страхователя вступление в сделку со страховщиком - исключительно добровольный акт, но он регулируется законами Российской Федерации (см. о государственном регулировании страхования в гл. 15);

• второй принцип - предварение начала страхования заявлением потенциального страхователя. Если какое-либо лицо не сделает страховщику заявления о страховании, то ни для лица, ни для страховщика страховое отношение не возникает ни формально (юридически), ни реально (экономически);
• третий принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премий). Согласно страховому законодательству, отражению его положений в правилах и договоре страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступит и заявитель не станет страхователем. При уплате взносов в рассрочку неуплата очередного взноса влечет автоматическое прекращение действия договора страхования:

в имущественном страховании сразу и навсегда;

в личном страховании на 30 дней, в течение которых очередной взнос можно уплатить, и лишь при несоблюдении этого срока договор прекращается совсем;

• четвертый принцип - ограниченность страхования временем и территорией страхового покрытия.

Добровольное страхование протекает строго в сроки и на территории, которые указаны в заявлении и согласованы сторонами;

• пятый принцип - ненормируемое страховое обеспечение. В личном страховании заявитель может пожелать записать в договоре страхования любую страховую сумму (см. п. 2 ст. 10 Закона РФ N 4015-1), но при этом он обязан подтвердить свою способность оплатить ее взносами. То есть заявитель обязан предъявить страховщику законные свидетельства о его платежеспособности (доходах). Если пожелание заявителя и его доходы будут адекватными, то соглашение со страховщиком может состояться.

В имущественном страховании можно заявить любую страховую сумму, но в пределах страховой стоимости имущества (см. п. 2 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 (в ред. Федерального закона N 172-ФЗ)).

Это значит, что по отношению к ней (стоимости) страховая сумма может возмещать компенсацию ущерба в любой доле - вплоть до 100%. Если возмещение составит, например, 50%, то оно будет неполным. А если оно составит 100% от страховой стоимости, то будет полным. Страховое возмещение в имущественном страховании не может превышать 100%, так как законодательно страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Если договор страхования будет заключен с нарушением этого условия, то он признается ничтожным и сумма страховых взносов, излишне уплаченная страхователем, изымается в доход государства, а договор продолжает действовать со страховой суммой, равной стоимости;

• шестой принцип - любой охват объектов страховой защитой означает, что потенциальный страхователь может заявить из совокупности объектов к защите один-два или все объекты;
• седьмой принцип - зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности заявителя. Этот принцип, по сути, совпадает с пятым, но только наоборот. И в личном, и в имущественном страховании потенциальный страхователь может заявить любую страховую сумму. Но в договоре будет записана по соглашению со страховщиком и на основании законодательства только такая страховая сумма, которая:

соответствует платежеспособности заявителя, подтвержденной легитимностью его доходов;

в имущественном страховании не превышает страховую стоимость.

Октябрь 2012 г.