Особенности чисто страхового товара

Главная особенность страхового товара состоит в том, что он одновременно является не вещью и вещью. Как не вещь он есть нематериальное благо, т.е. услуга; как вещь он есть материальное благо, т.е. не услуга.
Важно понять и другие особенности страхового товара. Во-первых, он не является тем же, чем являются продукт и составляющие его части - материальные и нематериальные блага. Во-вторых, он имеет более сложные состав и структуру, чем продукт и вышеназванные части продукта.

Взаимосвязь понятий "продукт", "услуга", "товар"

Продукт. Под продуктами (или плодами) понимается все, что создают природа или люди (ст. ст. 128 - 130, 136 ГК РФ).
Сказанное можно представить схематически (см. рис. I.1).

Группы продуктов (плодов) по их происхождению

Рис. I.1

Как видно, по происхождению продукты (плоды) могут быть естественными (природными) и общественными. И те и другие имеют по две подгруппы благ - материальных и нематериальных.

Материальные блага - это продукты, которые опредмечены в вещах (т.е. овеществлены) и полезны людям, например:

• естественные материальные блага овеществлены в диких деревьях, почве, воде, полезных ископаемых и т.п.;
• общественные материальные блага овеществлены в предметах потребления, произведенных людьми (в хлебе, домах и т.п.), и средствах производства, созданных людьми (в станках, металлах, железных дорогах и т.п.).

Нематериальные блага - это продукты, которые в вещах не опредмечены и полезны людям, например:

• естественные (природные) нематериальные блага, не опредмеченные в вещах (солнечный свет и тепло, ветер, пение птиц и т.п.);
• общественные нематериальные блага, не опредмеченные в вещах (музыка, пение человека, массаж, комфортное психологическое состояние людей и т.п.).

Обобщим изложенное схематически (рис. I.2).

Классификация продуктов (плодов) по группам и подгруппам в зависимости от их происхождения

Рис. I.2

Рисунок I.2 показывает, что любой товар, в том числе страховой, нельзя отождествлять ни с продуктом, ни с его частями по ряду причин:

1) естественный продукт создается только природой - без участия людей, т.е. он производится природой вечно. Товар вообще, а страховой в частности, вечным не является; его история - несколько тысяч лет;

2) в человеческом обществе далеко не всякие естественные и общественные продукты становятся товарами. Многие из них не товары, например само солнце и его излучение, растения и их плоды, которые люди выращивают для собственного потребления, т.е. не понесут на рынок;

3) нематериальные блага, в том числе услуги (любые, в том числе страховые), неправомерно отождествлять с материальным благом и товарами:

• не имея вещной субстанции (опредмечивания), услуга противостоит материальным благам;
• будучи продуктом человеческого труда, услуга, оказываемая не за деньги и не за другие услуги или вещи, товаром не становится. Она остается продуктом натурального предназначения. Если, например, мать-врач лечит собственных детей; певец в кругу друзей исполняет им песни не в обмен на другие услуги или деньги, то такие услуги имеют форму натурального продукта - нематериального блага. Но если врач и певец соответственно лечат и поют в обмен на другие материальные или нематериальные блага, за деньги, то их услуги получают форму товарного продукта - нематериального блага.

Так, например, во всем мире имеются общества взаимного страхования (ОВС). Это страховые кооперативы, в которых их члены вносят страховые взносы для защиты только самих себя. В таком случае услуги по страховой защите членов кооператива страховым товаром не являются. Но если ОВС начинает оказывать такие услуги не членам, а сторонним лицам за плату, то для последних страховая услуга становится товаром.

В остальных организационно-правовых формах (кроме ОВС) страховщики производят страховые услуги не для собственного потребления, а только для продажи. Следовательно, они производят не натуральные продукты (плоды), а товарные - страховые товары.

Обобщим схематически изложенное выше (рис. I.3).

Состав продукта по происхождению, материализации и полезности для людей

Рис. I.3

Только блага (материальные и нематериальные, естественного и общественного происхождения) имеют функцию полезности для людей. Полезность вещи или не вещи (состояния природы или услуги) в экономической науке называют потребительной стоимостью, т.е. стоимостью, которую люди могут потреблять и тем удовлетворять свои потребности.

Услуга. Из рис. I.3 видно, что услуга является частью общественного продукта в виде нематериального блага. Услугой называются не опредмечивающиеся в вещах действия одних людей, приносящие пользу другим людям.

Результатом оказания услуги является нематериальный полезный эффект, например удовольствие, полученное людьми от музыки, пения артистов; спокойствие и уверенность людей, обеспечиваемые страховой деятельностью.

Следовательно, функционально услуга обеспечивает людям полезный нематериальный эффект в виде целесообразной деятельности других людей или предприятий, специализирующихся на оказании услуг. Именно полезный нематериальный эффект от целесообразной деятельности и есть потребительная стоимость услуги: парикмахер, делая прическу, удовлетворяет эстетическую и гигиеническую потребности клиента.

Товар. Товаром называют вещи и услуги (не вещи), которые, во-первых, имеют потребительную стоимость, во-вторых, стоимость (т.е. товаром может быть только такое материальное (вещь) или нематериальное (услуга) благо, полезность которых предназначена не для потребления их создателями, а для продажи другим потребителям). Если благо потребляется его создателем, то оно не становится товаром, и его производство называется натуральным, т.е. нетоварным. Если благо потребляется его покупателями, то оно стало товаром и было произведено в товарном хозяйстве.

Товар, в отличие от не товара, имеет две обязательные стороны - потребительную стоимость и стоимость. Функция потребительной стоимости товара заключается в способности удовлетворять потребности не тех, кто его производит. Функция стоимости товара заключается в его способности обмениваться на другие товары или деньги. Функция стоимости раскрывается:

• для покупателя - в возможности удовлетворить его покупательную способность (спрос);
• для продавца - в возможности реализовать предложение, а значит - возместить затраты на производство и реализацию товара и получить прибыль.

Потребительная стоимость реализуется в форме полезности, а стоимость - в форме денежной цены товара.

Как видно, и для страховщиков есть экономический закон, означающий: любое материальное или нематериальное благо, которое производится для купли-продажи, получает статус товарного продукта (просто товара). Товаром может быть и вещь, и не вещь (услуга), если они произведены для продажи и вынесены на рынок.

Итак, что такое товар, в том числе страховой?

Страховой товар, его состав и структура - первый подход

Рыночная практика показывает, а экономическая наука доказывает, что товаром могут стать любые продукты (плоды), если они:

1) полезны для людей, предприятий, государств;

2) используются их производителями не для собственного потребления, а для обмена на другие продукты (плоды) или на деньги.

То есть товарами не станут все те продукты (плоды), которые людям вредны или полезны, но люди не вовлекают их в товарно-денежный обмен.

Товаром называется любая вещь (материальное благо) или не вещь (нематериальное благо), которые произведены для продажи и имеют полезность для покупателей; т.е. товар - это вещь или не вещь (услуга), полезная покупателям и продаваемая продавцами.

Повторимся: способность товара быть полезным называется потребительной стоимостью, т.е. стоимостью, которая потребляется, удовлетворяет потребности людей - личные или производственные. Способность товара обмениваться на другие товары или деньги называется стоимостью. Отсюда кратко: товар - это вещь или не вещь (услуга), имеющая потребительную стоимость и стоимость.

Как видно, главная особенность страхового товара в том, что он одновременно есть не вещь и вещь. Эта главная особенность (специфичность) вытекает из его потребительной стоимости. Дело в том, что потребительная стоимость страхового товара складывается из двух полезностей, что можно проиллюстрировать схематически (рис. I.4).

Состав потребительной стоимости страхового товара

Рис. I.4

Нематериальная полезность страхового товара связана с чисто страховой услугой, которая заключается в том, что покупатель (страхователь) может (и должен) ощутить психологический комфорт (уверенность, спокойствие) от того, что он купил гарантированную защиту своих законных имущественных интересов от случайных опасностей. Уверенность, спокойствие, комфорт - это психологическая полезность, т.е. нематериальная составляющая часть потребительной стоимости страхового товара, которая есть только услуга. Эта часть органолептически (органами чувств людей) не воспринимается покупателем (Органолептические методы - способы исследования и оценки качества объектов окружающей среды с помощью органов чувств - кожи, глаз, носа, языка, ушей и др.). Он не может заранее почувствовать комфортное состояние от покупки страхового товара, т.е. он не может потрогать руками, посмотреть глазами, послушать ушами, как-то иначе органами чувств ощутить психологическую полезность.

Покупатель (страхователь) может почувствовать уверенность, спокойствие (т.е. комфорт), купив страховой товар при строго определенных условиях. Скажем, страхователь экономически грамотен и поэтому знает, что основой его спокойствия являются солидные страховые резервы (денежные фонды) страховщика-продавца (например, несколько десятков или сотен миллиардов евро, долларов); что страховой рынок в стране функционирует несколько сотен лет и его страховщик также работает на этом рынке, например, более сотни лет; что это надежный страховщик, так как он ни разу за свою историю не обманул клиентов, с ним охотно сотрудничают страховщики этой страны и зарубежья, его возглавляют традиционно морально чистоплотные, уважаемые руководители; что государство приоритетно защищает интересы страхователей.

Именно в такой ситуации первая полезность - психологическая, нематериальная - есть чистая и реальная страховая услуга, которая, несмотря на свою органолептическую неощутимость, станет понятной и приятной для страхователя, станет почти прозрачной.

К сожалению, в реальной жизни не только у нас, но и за рубежом страховое мошенничество есть факт со стороны и страховщика, и страхователя, причем факт не всегда раскрываемый. Поэтому описанная выше ситуация, делающая страховой товар комфортным и потому понятным, во многом является идеальной; поэтому в реальной жизни страхователь, купив страховой товар, испытывает беспокойство, неуверенность, т.е. дискомфорт от сделки, так как, получив вместо вещи бумажное свидетельство, он не может понимать до конца: хорошую ли сделку он совершил? Это дискомфортное психологическое состояние покупателя до и после сделки - серьезный тормоз в реализации страховых экономических отношений на рынке.

Как видно из рис. I.4, другая часть потребительной стоимости страхового товара - это вещная, т.е. материальная полезность, это уже не услуга. Вещная полезность состоит в том, что она есть материальная компенсация случайных убытков в натуральной или денежной форме. Благодаря вещной полезности страховой товар предстает перед его покупателем органолептически (органами чувств) ощутимо, так как здесь он есть материальное благо, например компенсация в виде автомобиля или денег, которые страховщик выдал страхователю после урегулирования страхового случая.

Но и эта материальная полезность страхового товара не делает его для покупателя сразу органолептически ощутимым, так как страховые компенсации до заключения страховой сделки и в момент ее заключения не производятся. Страховые компенсации, например в классическом рисковом страховании (все виды, кроме страхования жизни), производятся только после совершения страхового случая, от которого производилось страхование. Следовательно, окончательно понятным и приятным (комфортным) страхователю страховой товар становится только после того, как страховщик урегулировал его претензию на компенсацию (после страхового случая) и страхователь получил деньги в количестве и сроки, соответствующие условиям страховой сделки.

Однако если страховщик сознательно или ненамеренно нарушил эти условия, то страховой товар (и сделка купли-продажи) как был непонятным в момент покупки покупателю (но у него еще была надежда, что он не будет обманут), так и останется непонятным после совершения страхового случая. Более того, это негативное восприятие усилится, перерастет в убеждение, которое обманутый страхователь станет тиражировать.

В целом важно понять, что страховой товар дважды сложный: во-первых, у него есть органолептически не воспринимаемая часть потребительной стоимости. Это - психологическая полезность, т.е. нематериальное благо, представляющее страховой товар чистой услугой; во-вторых, потребительная стоимость страхового товара имеет и материальную полезность, т.е. материальное благо, которое представляет страховой товар вещью. Как вещь (натуральное или денежное имущество) страховой товар воспринимается легко любым, даже малообразованным в экономике (и даже не в экономике) лицом.

Повторим то, что было в начале параграфа 1.1: страховой товар - это одновременно услуга (не вещь) и вещь (не услуга).

Поскольку услуга всегда нематериальна и вещная сторона страхового товара до и во время купли-продажи также неощутима, постольку он - самый непонятный (непрозрачный) товар во всем товарном мире для его покупателей.

Как было сказано, составной частью страхового товара, кроме потребительной стоимости, является стоимость.

Сама по себе стоимость - очень сложное явление (и понятие), но эта сложность - не специфика страхового товара, она специфика для всех товаров, и на ней долго останавливаться не будем. Продавец и покупатель воспринимают стоимость как способность вещи или не вещи быть обменянными на другие вещи, не вещи или на деньги. Такая способность реализуется на рынке через цены.

Рыночная цена страхового товара называется страховым взносом (премией, платежом).

Рыночные цены - это инструмент, который работает эффективно тысячелетия при условии, что цена доступна покупателям (соответствует их платежеспособности - спросу) и достаточна продавцу, т.е. возмещает ему издержки производства и реализации и приносит сверх этого прибыль. Поскольку страхование существует примерно 5000 лет, постольку следует, что цены на страховые товары (взносы, премии) соответствуют этим двум главным требованиям, т.е. стоимость страховых товаров, реализуемая через цены, позволяет удовлетворить экономические интересы покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков).

Страховой товар, его состав и структура - второй подход

Этот подход значительно сложнее первого, поэтому он предназначен для студентов, ориентирующихся на научную деятельность.

Страховые продукт, услугу или товар неправомерно отождествлять, так как они - понятия различной конкретизации, т.е. в них содержится различная степень научной абстракции (отвлечения от тех или иных сторон реальных явлений с целью более глубокого понимания содержания этих явлений).

Страховой продукт - это научная абстракция, в которой допущены отвлечения от таких сторон общественного продукта, как материальность - нематериальность, полезность - вредность. Как видно, в этом понятии допускается самая высокая научная абстракция. Но в ней уже предполагается (потенциально, без конкретизации) единство потребительной стоимости и стоимости в словах "страховой", "общественный", "полезность".

Страховая услуга - это нематериальное общественное благо, результат целесообразной деятельности страховщиков по обеспечению полезного эффекта в виде психологического комфорта для лиц, купивших страховой товар для защиты своих имущественных интересов от случайных опасностей.

Как видно, в этом понятии содержится больше конкретности, так как в нем указывается только на нематериальную форму услуги, на общественное благо от нее, на ее конкретизированную полезность. Вместе с этим понятие страховой услуги еще достаточно абстрактное, так как в нем содержатся отвлечения от товарности, от связи с вещной частью полезности. Указания на них содержатся лишь потенциально через слово "страховая", так как страховая защита всегда платная и страхование поэтому преимущественно товарная отрасль общественного производства.

Страховой товар, в отличие от страхового продукта и страховой услуги, не потенциально, а реально состоит из двух сторон - потребительной стоимости и стоимости. Кроме того, он наследует свойства страховых продукта и услуги, такие как:

• общественный характер;
• полезность;
• нематериальность и материальность (не вещь - услуга и вещь - не услуга).

Следовательно, страховой товар - это единство общественного нематериального и материального блага (не вещи и вещи), которое содержит потребительную стоимость и стоимость и производится страховщиком для продажи страхователям, а не для собственного потребления.

Как видно, в страховом товаре как в экономически реальном феномене и научном понятии, отражающем эту реальность, содержится та историческая и логическая конкретика, которой нет в предыдущих явлениях и понятиях.

Историческая конкретика состоит в том, что страховой товар появился в человеческом обществе около 3 тыс. лет до н. э., он связан с защитой от случайных опасностей, которая является только платной, т.е. он связан со страховой защитой. Тогда как, например, самостраховая защита от случайных опасностей строилась на самообеспечении, т.е. не на платной, а на натуральной основе. Следовательно, при самостраховании продукт и услуга по защите от случайностей были, а товарной формы у них не было (как, впрочем, нет и сейчас, так как самострахование существует рядом со страхованием. Но об этом речь пойдет ниже).

Логическая конкретика страхового товара состоит в том, что он имеет две стороны (потребительную стоимость и стоимость), одной из которых нет у страховых продукта и услуги. Логика в том, что стоимости не может быть без потребительной стоимости, тогда как потребительная стоимость может быть независимой от стоимости, существовать без стоимости.

Далее. Обе стороны страхового товара имеют по две взаимосвязанные части; причем обе они производителем закладываются в страховой продукт и страховую услугу как потенциальные части страхового товара, так как предполагаются им к реализации на рынке. В страховом товаре потребительная стоимость и стоимость становятся его реальными составляющими в процессе купли-продажи.

Далее. Логическая конкретика страхового товара заключается в том, что он синтезирует в себе из продукта и услуги (страховых) все то, без чего он не состоится как единое целое.

Страховой товар вбирает в себя общественную значимость, нематериальную и материальную стороны продукта, полезности этих сторон. Потребительная стоимость страхового товара имеет две полезности - нематериальную, которая делает его услугой (не вещью), и материальную, которая делает его вещью (имуществом, не услугой). Подобной синтезирующей способности нет ни у страхового продукта, ни у страховой услуги.

Далее. Стоимость страхового товара также имеет две части - себестоимость и прибыль. Каждая выполняет свою товарную функцию:

1) себестоимость возмещает страховщику текущие затраты на производство и реализацию страхового товара;

2) прибыль создает возможности расширенного воспроизводства страховой предпринимательской деятельности, или, иными словами, обеспечивает накопление индивидуального и общественного страхового капитала. Без стоимости и ее частей объективно невозможно довести до покупателей потребительную стоимость страхового товара, т.е. обеспечить защиту его законных имущественных интересов от случайных опасностей.

Обобщим сказанное схематически (рис. I.5).

Состав и структура страхового товара

Рис. I.5

Как видно из рис. I.5, отличия в соотношении понятий, связанных с защитой от опасных случайностей, многообразны. Это вызвано исторической эволюцией защиты, логикой ее развития, уровнем научной абстракции при выработке практикой и наукой специальных терминов, понятий и категорий.

Отличие страховых понятий от нестраховых, в частности, заключается в том, что страховой продукт, страховая услуга, их потребительная стоимость (конечная цель всякого, в том числе страхового, производства) не могут быть реализованы (доведены до потребителя) вне товарной формы. То есть без стоимости, без процесса купли-продажи страховщик не сумеет удовлетворить потребности клиентов в защите их законных имущественных интересов от случайных опасностей.

Страховой продукт и страховая услуга становятся подготовительными ступенями практического страхования на пути к высшей форме их реализации - к форме страхового товара. Практический страховщик, независимо от степени осознания всех рыночных процедур, замысливая новый страховой товар, первоначально представляет себе его общие контуры, наиболее абстрактные - в виде страхового продукта. Затем он изучает его предполагаемую полезность: во-первых, для покупателя, во-вторых, для себя (чем полезнее, тем легче продается). Убедившись в реализуемости и выгодности полезности для себя, страховщик калькулирует стоимость производства и продажи полезности, т.е. прогнозирует ее способность к обмену за деньги.

Правила, договоры страхования и полисы (свидетельства, сертификаты) полезно предварять словами (краткими), в которых пояснялось бы, какое содержание данный конкретный страховщик вкладывает в те понятия, которые сопровождают страховую сделку по данному виду. А еще лучше дать всем важным понятиям законодательное определение. То есть издать ГОСТ страховых терминов, понятий и категорий, имеющий статус федерального закона. Это принципиально значимо не только потому, что в правилах разных страховщиков даются различные толкования понятий, но и потому, что наши страховщики интегрируются в международное страхование.

Начало стандартизации понятий, возможно, было положено Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании" (далее - Закон РФ N 4015-1). Это полезно делать в страховой литературе, чтобы потенциальные и реальные страхователи, иные клиенты страховщиков могли при необходимости найти требуемое.

Качественный понятийный аппарат в страховании (совокупность терминов, понятий и категорий, обслуживающих практическое, научное и образовательное страхование) способствует большей прозрачности его процедур, а значит, большему доверию потенциальных клиентов к российскому страхованию.

Во введении отмечено, что при решении главной задачи науки и практики страхования важно, кроме особенностей (специфики) самого страхового товара, знать и учитывать его специфику со стороны спроса и предложения. То есть и покупателям, и продавцам страхового товара следует учитывать те его особенности, которые складываются при формировании и реализации спроса и предложения.

На спрос и предложение в страховании чувствительно влияет такая особенность страхового товара, как растянутость потребления его вещной полезности во времени. Невещная полезность (психологическая) начинает потребляться сразу теми покупателями, которые понимают ее и реально успокаиваются, получив страховой полис на руки. Покупатели, недостаточно понимающие или не понимающие психологическую полезность (услугу), содержащуюся в товаре, также потребляют ее, но неосознанно (как, скажем, люди не знают, не осознают всех биологических процессов, происходящих в их организме, но это не значит, что организм их в этом состоянии никакой полезности не потребляет). Знание, осознание к ним придет позже, когда, например, им потребуется кредит и банк выдаст его на основании страхового полиса (в залог страховой суммы, записанной в нем) или когда страхователь увидит, что его соседу страховщик своевременно и точно выплатил страховую компенсацию.

Для страховщика как для дебитора и производителя вещной полезности страхового товара асинхронность актов продажи и потребления этой полезности страхователем объективно необходима и выгодна. Без временного разрыва между продажей и потреблением вещной полезности страхового товара он не сумеет наладить ее производство. Ему требуется время для того, чтобы из денег страхователя сформировать специальные денежные фонды (страховые резервы), которые есть главный источник постоянных компенсационных выплат своим клиентам. За это же время он зарабатывает прибыль. То есть благодаря временному разрыву между продажей и потреблением вещной полезности страхование может достигать двух целей:

1) уставную - в обеспечении страховой защиты законных интересов своих клиентов;

2) основную цель коммерческой предпринимательской деятельности - производство прибыли и ее распределение среди учредителей.

В то же время для страхователя как для потребителя вещной полезности страхового товара сдвиг ее потребления во времени может негативно сказаться на его спросе, а значит, и на предложении страховщика. В связи с этими обстоятельствами спрос и предложение добавляют к специфике самого страхового товара новые особенности, могущие весьма затруднить его реализацию. А это, в свою очередь, ставит перед страхованием новые задачи.

Октябрь 2012 г.