Статьи - Страхование финансовых рисков

Финансовый и инвестиционный потенциал страховой организации

Страхование - это особый вид предпринимательства, здесь сказывается фактор отсутствия материального результата деятельности. Страховая организация, фактически оказывая свои услуги, продавая "страховой товар", основывается на теории вероятности наступления страхового случая, когда именно возникают обязательства перед страхователем по урегулированию убытков. Фактор обязательства на протяжении срока действия договора страхования - это обязательство "при условии". У страхователя обязательство возникает сразу после подписания договора страхования - необходимо внести страховой взнос (страховую премию), иначе договор не вступит в силу. У страховщика издержки по страховой выплате могут возникнуть не один раз. Разрыв между продажей страхового полиса и урегулированием убытков при наступлении страхового случая обусловливает формирование значительных фондов и резервов, временно используемых в инвестиционных целях страховыми организациями.

Передача страхового портфеля

Суть процедуры передачи портфеля страховой компании заключается в том, что страховая компания, у которой есть финансовые проблемы, передает другому страховщику свои обязательства по определенному набору договоров страхования, а также активы, обеспечивающие эти обязательства. Собственно, совокупность обязательств страховщика по передаваемым другому страховщику договорам страхования и обеспечивающих их активов и называется страховым портфелем. При принудительной передаче портфеля временная администрация или конкурсный управляющий принимает решение о передаче портфеля и размещает информацию об этом на сайте страховой организации в сети Интернет и в печатных изданиях. Заинтересованные страховщики могут направлять свои встречные предложения. Согласно Приказу Минфина N 2н принимающая портфель страховая организация должна иметь лицензию на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, соответствовать требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, иметь собственные средства в размере, достаточном для соблюдения нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств после принятия страхового портфеля.

Мировой рынок страхования

В результате многолетней работы 25 ноября 2009 г. была принята новая Директива 2009/138/ЕС "Об учреждении и ведении предпринимательской деятельности в области страхования и перестрахования", которая получила название "Вторая норма о платежеспособности - Solvency II" и должна была вступить в силу с 31 октября 2012 г. Однако из-за технических проблем специальной Директивой Quick Fix Directive, опубликованной в мае 2012 г., срок вступления в силу норм Solvency II был перенесен на 1 января 2014 г., а Директивой "Об изменении Директив 2003/71/ЕС и 2009/138/ЕС в отношении полномочий Европейского надзорного органа в сфере страхования и профессионального пенсионного обеспечения и Европейского надзорного органа в сфере ценных бумаг и финансовых рынков - Omnibus II" были внесены соответствующие поправки с учетом произошедших структурных изменений и уроков кризиса.

Договоры перестрахования, заключаемые с участием брокеров

Прошло пять лет с 1 июля 2007 г., когда вступили в силу нормы Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающие специальную правоспособность страховых брокеров, которая должна подтверждаться наличием выдаваемой органом страхового надзора лицензии на осуществление страховой (брокерской) деятельности. За это время, как представлялось, на российском страховом рынке утвердились правовые конструкции деятельности страховых брокеров в перестраховании, которые допускаются действующим страховым законодательством и определяют особенности содержания и форм договоров перестрахования, заключаемых с участием страховых брокеров. В то же время появившиеся предложения по упорядочиванию регулирования правоотношений сторон договоров перестрахования, заключаемых и исполняемых с участием страхового брокера, свидетельствуют о том, что на практике сохраняются вопросы, связанные с договорным оформлением отношений перестрахования при посредничестве страховых брокеров.

Заключение и исполнение договоров перестрахования

С момента вступления в силу договора перестрахования, как и любого другого договора, возникают права и обязательства сторон, а также возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если стороны не предусмотрят иное. На основании данной нормы большинство специалистов считают, что договор страхования является реальным, но стороны могут избрать консенсуальную модель для заключаемого договора страхования (перестрахования), если определят иной момент вступления его в силу. Большинство договоров перестрахования заключаются как консенсуальные договоры (договоры вступают в силу до уплаты премии или первого взноса). Одно из последних судебных дел, которое дошло до ВАС РФ, заставило многих специалистов страховых организаций еще раз внимательно вчитаться в положения своих стандартных форм договоров перестрахования на предмет определения момента вступления их в силу.

Правила страхования как условия договора

Выше я упоминал о том, что страховщикам для грамотного управления рисками необходимо стандартизовать принимаемые на страхование риски, а следовательно, стандартизовать условия договора страхования. Правила страхования - это и есть стандартные условия договора, которые разрабатывает страховщик или объединение страховщиков. Они представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. Правила должны относиться к одному из видов страхования, перечисленных в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)". Таким образом, Правила страхования имеют двойное назначение. С одной стороны, это условия договора, к которым должны применяться нормы договорного права. Оставаясь в рамках гражданско-правового регулирования, заключение договора на условиях, полностью или частично отличающихся от условий, записанных в правилах страхования, не может вызвать никаких неблагоприятных последствий для сторон договора.

Страховой риск и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

В п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо страховым риском. Ввиду того, что "страховой риск" наряду со "страховым интересом" является одним из ключевых понятий страхового права, рассмотрю это понятие более подробно. Понятие "риск" встречается в ГК РФ очень часто. Например, "риск случайной гибели" упомянут в нормах о собственности, залоге и др., а в норме п. 2 ст. 929 содержится формулировка "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения". В норму п. 1 ст. 82 включено понятие "риск убытков", а в норму п. 2 ст. 939 - "риск последствий". Список норм этого Кодекса, в которых использован термин "риск", можно продолжить. Тем не менее ГК РФ в отличие от Закона о страховом деле не дает легального определения понятию риска. Более того, в разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях.

Прекращение договора страхования

Понятие "прекращение договора", строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора - это прекращение обязательств, возникших из этого договора. Во всяком случае никакого иного понимания прекращения договора я не встречал. Если прекращение договора - это событие, то расторжение договора - это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие из договора, т.е. прекращается и сам договор. Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования. Односторонний отказ страхователя от договора страхования предусмотрен в п. 2 ст. 958 ГК РФ. Эта норма корреспондирует норме п. 3 ст. 450 ГК РФ. Однако имеется определенное несоответствие между текстами п. 2 ст. 958 и п. 3 ст. 450 ГК РФ. В п. 3 ст. 450 говорится об одностороннем отказе от исполнения договора, а в п. 2 ст. 958 - об одностороннем отказе от договора.

Страховой интерес и его свойства

Другими словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе лишить его каких-то выгод. Очень важно подчеркнуть связь страхового интереса с возможным в будущем причинением вреда. Именно в этом и состоит смысл страхования - защита интереса на случай возможного причинения вреда. Следует отметить, что здесь используется понятие вреда в очень широком смысле. Под вредом в страховании понимают не только возможность лишиться чего-то, но и не получить чего-то ожидаемого, не сохранить что-то, что желательно сохранить. Например, в этом смысле вредом будет являться потеря покупательной способности имеющихся у человека накоплений в результате инфляции или же достижение человеком возраста совершеннолетия. До этого момента у человека существовала определенная правовая защита, которой он лишается при наступлении этого события. В смысле страхования - это также форма вреда, и на случай наступления данного события также может осуществляться защита.

Страхование как услуга: Особенности рынка страховых услуг

Страхование - это финансовая услуга. Рынок страховых услуг берет свое начало в XIV в. в кофейне Э. Ллойда. Понимание страхования как финансовой услуги по защите интересов нашло отражение и в российском законодательстве, и в международных договорах, подписанных и ратифицированных Россией, и в доктрине. Другими словами, финансовая услуга - это услуга по привлечению и размещению чужих денежных средств. Из этого следует, что с экономической точки зрения финансовые организации являются посредниками, организующими перемещение денежных средств от одной группы участников оборота к другой. Страховые организации также являются финансовыми организациями и поэтому выполняют функции финансового посредничества. Они оказывают услугу по защите интересов и для этого привлекают денежные средства страхователей, формируют из них страховые резервы и размещают данные резервы. Действительно, сформировав за счет денег, полученных от страхователей, страховой фонд, страховые организации размещают средства этого фонда в различные прибыльные активы: ценные бумаги, недвижимость и проч., т.е. инвестируют собранные средства.