Значение страхования для личной и экономической жизни людей

Страховые предприятия обеспечивают

значительную устойчивость отдельных лиц,

распределяя между многими людьми те убытки,

которые разорили бы отдельное лицо,

облегчают их для всего общества.

А. Смит

Осознанный и грамотный подход граждан, предпринимателей, государства и его институтов, а также страховщиков к страхованию может облегчить продажу страхового товара, несмотря на его непрозрачность.
Без страхования современная жизнь и деятельность людей объективно невозможны, так как оно обеспечивает нормальное общественное воспроизводство на всех уровнях непроизводственной и производственной сферы.

Значение страхования для граждан

Благодаря резервам (денежным фондам) страховщиков каждый застраховавшийся или застрахованный человек может иметь средства для своего лечения (при заболеваниях); для поддерживания уровня жизни (при потере трудоспособности); для пополнения и увеличения личных доходов (при накопительном, в том числе и пенсионном, страховании); для воссоздания частично испорченного или полностью утраченного имущества; для сохранения своих доходов при случайном возникновении гражданской ответственности.

При страховании гражданской ответственности выигрывает не только страхователь. Это страхование призвано обеспечивать также интересы пострадавших третьих лиц. Если владелец автомобиля, врач, юрист, предприятие, застраховавшие свою гражданскую ответственность, нанесли случайно вред личности или ущерб имуществу третьих лиц, то страховая фирма возместит им убыток, нанесенный страхователями, застрахованными от ответственности лицами.
Все это свидетельствует о том, что уже на уровне отдельной личности или семьи все отрасли страхования обеспечивают воспроизводство их жизни и способности к труду индивидуумов, сохраняя их уровень жизни при случайных общественных или стихийных опасностях.

Значение страхования для предпринимательской деятельности отдельных фирм

Коммерческое страхование должно быть выгодно не только отдельной личности, семье, но и предпринимателям. В странах Запада с развитым страхованием и высокой страховой культурой предприниматели, как правило, имеют положительный эффект от страхования.

Так, во-первых, страховая защита от предпринимательских рисков, гражданской ответственности предпринимателя, его производственного имущества дает возможность сохранять непрерывность, безубыточность и финансово-хозяйственную сбалансированность предпринимательской деятельности, так как убытки, возникшие при страховом случае, погашаются за счет резервов страховщика.

Во-вторых, страхование полностью или частично освобождает предпринимателя от создания собственных огромных самозащитных денежных и натуральных фондов, от замораживания капитальных средств в них, а значит, повышает ликвидность, платежеспособность его фирмы. Ибо сумма страховых взносов на порядки ниже суммы денег, необходимых для создания собственного самозащитного фонда. Переложив при страховании риск на страховщика, предприниматель освобождается от забот и затрат, связанных с самозащитой, и спокойно, с уверенностью занимается своим делом, получив возможность увеличить массу капитала и его оборачиваемость.

В-третьих, при страховании предприниматель заранее знает цену риска (величину страхового взноса, премии), так как она зафиксирована в договоре. При этом данная цена страхования для него есть величина стабильная на весь срок действия договора страхования. И в тех странах, где эта цена включается в себестоимость, предприниматель возвращает затраты на страхование после продажи своих товаров. Это материально стимулирует его для заключения страховых сделок.

В результате этого предприниматели получают реальные возможности роста накопления, т.е. расширенного воспроизводства за счет собственной прибыли.

С 1 января 2001 г. в России введен почти такой же порядок. Предприниматели получили право относить на себестоимость страховые взносы по страхованию имущества в размере фактических затрат.

В-четвертых, предприниматель получает от государства стимул к страхованию не только благодаря возможности включения страховых взносов (премий) в себестоимость. Есть и другой стимул. Например, в ФРГ после 12 лет непрерывного страхования все страховые выплаты, получаемые предпринимателем, освобождены от налогов.

В-пятых, страхование выгодно предпринимателям потому, что повышается их кредитоспособность. Если такой предприниматель обращается в банк за кредитом, то для банка страховой полис служит солидной гарантией, и он выдаст предпринимателю кредит в пределах суммы, указанной в полисе. Кстати, как отмечалось, это распространяется и на отдельных граждан. Они могут получить кредит в банке, например на постройку дома, если он - предмет залога, под полис страхования от огня или жизни.

В-шестых, страхование часто обусловливается для предпринимателей организацией предупредительных (профилактических, превентивных) мероприятий.

При этом в условия страхования записывается: если в течение какого-то срока (например, полугода) страховой случай не произойдет на объекте, то страховщик снизит страховой взнос (премию) на несколько процентов. Ясно, что это стимулирует предпринимателя (и гражданина) к проведению превентивных мер.

Как видно, положительное значение страхования для предпринимателей и граждан стимулируется западными государствами через создание привлекательных экономических условий страхования. Государственный интерес в развитом страховании раскрывается в следующем параграфе данной главы.

Значение страхования для общественного производства страны

Одна из важных задач государственного регулирования рыночной экономики заключается в обеспечении стабильного экономического роста общественного производства.

Во-первых, общественное производство страны есть органическая производительная взаимосвязь и взаимодействие отдельных граждан, семей, владельцев факторов производства - корпоративных и государственных. Если страхование обеспечивает непрерывность предпринимательской деятельности на указанных уровнях, то это значит, что застрахованные звенья усиливают народное хозяйство, обеспечивают непрерывность его функционирования и пополнения федеральных и местных бюджетов. Иными словами, без страхования невозможен нормальный процесс общественного воспроизводства и самой общественной жизни.

Во-вторых, при помощи страхования такие институты, как, например, государственный бюджет, государственный страховой фонд (чаще известный как госрезервы), государственный пенсионный фонд и другие фонды частично разгружаются от необходимости финансирования многих социальных программ (пенсионного и социального обеспечения, здравоохранения, выплат по безработице и т.д.); от дотаций, субсидий и прочих видов помощи отдельным людям, предприятиям, отраслям, регионам и т.д. Эта разгрузка государственных финансовых, материальных и иных резервов и фондов обеспечивается количественно в объемах договоров, заключенных отдельными людьми и предпринимателями со страховщиками.

Поэтому у государства имеется прямой интерес поддерживать страхование, ибо, чем больше в стране заключено договоров страхования, тем меньшая нагрузка приходится на государственные, региональные и другие финансы.

В-третьих, страховщики аккумулируют колоссальные суммы страховых взносов (премий). По законам всех стран часть этих взносов, превратившуюся в страховые резервы, страховщики инвестируют в различные отрасли и сферы народного хозяйства, активно участвуя таким образом в процессе накопления капитала, т.е. в расширенном общественном воспроизводстве. Инвестируя временно свободные денежные средства в народное хозяйство страны, страховщики выполняют функции банков по кредитованию экономики страны.

Так, после Второй мировой войны четыре страховые монополии США покрывали более 50% потребности тяжелой промышленности страны в долгосрочных кредитах. В ФРГ в 1990-е гг. активы страховых компаний занимали второе место после банковских. Но капитальные резервы страховых фирм более долгосрочны, чем банковские, так как страховщики заключают договоры страхования жизни на годы и десятилетия. Для Российской Федерации это преимущество страхового капитала перед банковским особо актуально в условиях острейшего дефицита долгосрочных кредитов для народного хозяйства.

В ФРГ страховщикам разрешено самим выдавать кредиты, в том числе долгосрочные, предприятиям, правда, после дотошной проверки их кредитоспособности. Кроме этого, страховщики в ФРГ имеют право кредитовать собственных клиентов в пределах суммы, указанной в полисе.

В-четвертых, активное участие страховщиков в обеспечении расширенного общественного воспроизводства, в его кредитовании, в том числе в долгосрочном, сохраняет рабочие места путем долгосрочного кредитования народного хозяйства и расширения собственной деятельности; финансирует структурную перестройку экономики с учетом достижений НТР и конкуренции на мировом рынке.

Как видно, современное страхование является стратегическим инвестором в общественное производство тех стран, где о нем заботится государство.

Значение страхования для мировой экономики

Исторически первой и простой формой экономических международных связей явилась внешняя торговля. История показала, что именно эта сфера (морская и наземная международная торговля) вызвала к жизни страхование как осознанную потребность купцов и транспортников. В современных условиях значение страхования для мировой экономики определяется ее законами.

1. В настоящее время внешняя торговля немыслима без страхования грузов и транспортных средств, так как их стоимость очень высока.

2. Страхование грузов во внешней торговле сопровождается не только транспортным страхованием. Без международного страхования товарных кредитов также не может быть внешней торговли. Этот вид страхования часто не проводится без правительственной поддержки (гарантий). Этот же принцип учитывается при страховании международных инвестиций.

3. Международные производственно-технические связи вызывают потребность в страховании предпринимательских рисков. Эти риски бывают столь крупными, что могут быть покрыты только при помощи сострахования и перестрахования. Названные операции по международным объектам (называемым рисками) проводятся страховщиками различных стран. Международное сотрудничество, связанное с перестрахованием крупных по стоимости предпринимательских и иных рисков, - в настоящее время весьма распространенная практика.

4. Немаловажен и тот факт, что страхование здоровья и жизни граждан, выезжающих с любыми целями за границу, является обязательным во многих странах. Это страхование имеет важное социальное значение, и наши страховые компании практикуют его.

Как видно, страхование распространилось очень широко, оно выгодно всем субъектам страхового рынка. Доходчивая, наглядная, убедительная пропаганда пользы страхования на всех уровнях личной и общественной жизни, ее производственной и непроизводственной сферы должна стать частью экономической политики не только страховых фирм, но и государства.

Октябрь 2012 г.