Заявление о страховом случае и страховой акт

Эти рабочие документы страховщика юридически обеспечивают реализацию страхового экономического отношения при наступлении в рисковом страховании (не жизни) страхового случая, оговоренного в договоре страхования.
Заявление о страховом случае. При наступлении случайного события, от которого производилось страхование, страхователь (или уполномоченное им лицо) вызывает представителя страховщика. Последний, осмотрев пострадавший от события объект, помогает страхователю заполнить бланк заявления о страховом случае. В заявлении описываются характер повреждений, предполагаемые причины и обстоятельства, вызвавшие наступление случайного события и его последствий.

После этого эксперт страховщика приступает к детальному анализу события (его причин, обстоятельств и последствий) и к составлению страхового акта. Последний составляется только по рисковым видам страхования.
Страховой акт. Страховой акт - документ, составляемый только страховщиком либо уполномоченным им лицом (в присутствии страхователя). Акт подтверждает факт, причины и обстоятельства совершения страхового случая и является основанием для исчисления суммы ущерба и определения возможности/невозможности выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю.

При получении заявления от страхователя о страховом случае страховщик обязан:

• направить эксперта для осмотра места происшествия и составления акта о страховом случае (при участии страхователя);
• произвести расчет суммы ущерба;
• определить правомерность страховой выплаты.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

Последовательность юридического и частично экономического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком (принципиальная схема):

1. Заявление клиента (в любой форме) о желании застраховаться

2. Ознакомление будущего страхователя (заявителя) с правилами страхования

3. Оформление заявления на страхование

4. Оформление и подписание договора страхования

5. Уплата страховых взносов, приобретение заявителем статуса страхователя и получение им страхового полиса (свидетельства, сертификата)

6. При совершении страхового случая

7. Подача заявления о наступлении страхового случая

8. Составление страхового акта, определение:

• сумма ущерба, вреда;
• правомерности страховых выплат

9. Выплата страхового возмещения, обеспечения страхователю, застрахованному лицу

10. Прекращение  договора страхования

Схема отражает технологическую последовательность юридического сопровождения реализации экономического отношения страхования, суть которой в том, что:

1) страховщик не может без страховых взносов страхователей создать страховые резервы для производства страховых выплат, а страховые взносы не будут уплачены страхователем, если он:

• не подаст заявление о страховании;
• не ознакомится с правилами страхования;
• не подпишет соглашение со страховщиком (договор страхования), устраивающее его по всем пунктам;

2) сформировав страховые резервы из страховых взносов (их нетто-части), страховщик готов реально выполнять свои обязательства перед страхователем на условиях договора страхования, и, как видно из схемы, при наступлении страхового риска, от которого проводилось страхование, он оформляет соответствующие рабочие документы. Если они подтверждают факт наступления страхового случая на условиях договора страхования, то наступает третий шаг. Это:

3) страховая выплата (возмещения или обеспечения) страхователю, иному законному получателю. Если выплата равна страховой сумме, записанной в договоре страхования, то последний прекращает свое действие, поскольку страховщик полностью выполнил свое обязательство по нему (договору).

Без правильного юридического обеспечения страхование как комплекс экономических отношений осуществить невозможно ни в историческом, ни в страховом аспектах.

Октябрь 2012 г.