Страхование в России: плюсы и минусы вступления в ВТО

В рамках процесса по присоединению России к ВТО, продолжающейся интеграции в мировой финансовый рынок приоритетным и стратегически важным направлением должны стать:

• укрепление и развитие национальной страховой системы;
• реализация мер, направленных на максимальное вовлечение российских страховщиков во все формы страховой защиты и инвестиционных ресурсов в российскую экономику.

Эти направления должны лежать в основе расширения участия иностранного капитала в общем комплексе мер развития страхования в России.

При вступлении России в ВТО потребуется провести полноценный процесс либерализации рынка. Под либерализированным страховым рынком следует понимать сферу экономических отношений, особенности организации которой основаны на ослаблении или отмене государственного регулирования и контроля, на предоставлении больших экономических свобод субъектам рынка.

Первый этап либерализации российского страхового рынка - принятие в 1992 г. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому была разрешена деятельность страховых организаций с иностранным капиталом при условии, что доля такого участия не превышает 49%.

Второй этап: в 1999 г. были внесены поправки и снято 49% ограничений. Однако при доле участия иностранного страховщика в уставном капитале более 49% страховщику было запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок и выполнением подрядных работ для государственных нужд, имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Одновременно была введена 15%-ная квота на суммарный иностранный капитал в общем капитале российских страховых организаций. Такие изменения открыли доступ иностранным страховщикам на российский страховой рынок.

Третий этап начинается с 2004 г. Государство увеличивает квоту участия иностранного капитала в капиталах российских страховщиков с 15 до 25%. Введена оговорка, что 49%-ное ограничение не распространяется на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам государств - членов Европейского сообщества (в рамках Соглашения о партнерстве между Россией и ЕС). В 2007 г. между Россией и США подписано двустороннее соглашение, по которому допуск на внутренний рынок прямым филиалам иностранных страховых организаций будет открыт через девять лет после присоединения России к ВТО.

Пересмотрено ограничение участия иностранного капитала в сегменте страхования жизни и обязательного страхования: 49%-ное ограничение повышено и только через пять лет после вступления в ВТО будет отменено. Таким образом, у всех иностранных страховщиков появится возможность участия в данных сегментах страхового рынка.

Четвертый этап - с 2011 г. по настоящее время. Утвержден Протокол от 16.12.2011 "О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г." (далее - Протокол), и Россия приняла на себя часть обязательств в отношении членства в этой организации. Основная идея работы ВТО - новые рынки, но вместе с тем страна теряет часть своего рынка. В соответствии с принятой в ВТО классификацией финансовые услуги включают в себя и все виды страховых услуг, в том числе перестрахование.

Услуги классифицированы по 12 секторам Генерального соглашения о торговле услугами (ГАТС). Согласно классификации секретариата выделяются три группы операций, в том числе группа страховых операций A. Классификатор услуг носит справочный характер (таблица 1).

Таблица 1

Классификация услуг ВТО (выдержка из ГАТС)

Введены ограничения доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок по услугам страхования жизни. Через девять лет после даты присоединения России к ВТО будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования при условии выполнения требований по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и требований по гарантийному депозиту. До открытия иностранный страховщик должен быть уполномоченным осуществлять операции по страхованию жизни в стране происхождения не менее восьми лет и удовлетворять следующим требованиям:

• иметь не менее пяти лет опыта работы через филиал на зарубежных рынках;
• иметь общие активы более 5 млрд долл. на конец календарного года, предшествующего подаче заявки, и др.

Ратификация Протокола и завершение процедуры вступления потребуют определенных корректировок в страховом законодательстве в части регулирования деятельности иностранных организаций. Достигнутые условия по либерализации отечественного страхового рынка создают предпосылки для утраты лидирующих позиций отечественными страховыми группами. Однако у федеральных законодательных и исполнительных органов власти есть длительный период времени для совершенствования законодательства, создания предпосылок для устойчивого развития страховых организаций с преобладанием отечественного капитала.

При корректировке страхового законодательства должны учитываться условия вступления и влияние регулятивных мер на результаты развития страховых рынков в других странах. Например, Китай в процессе переговоров по вступлению в ВТО отстоял "протекционистские" меры для национальных страховых организаций. В результате китайское законодательство в настоящее время предъявляет суровые требования по капитализации иностранных страховых компаний, начинающих свой бизнес в их стране. Удовлетворять этим требованиям могут только крупнейшие международные страховые организации, а каждый новый страховщик начинает с открытия в Китае представительства и только по истечении двух лет подает заявку на получение лицензии. Обязательные виды страхования закреплены только за китайскими национальными страховыми компаниями.

В результате такой "ограничительной" политики по отношению к иностранным страховщикам на долю нерезидентов приходится всего лишь 6% страхового рынка Китая, что является следствием высокой конкурентоспособности китайских страховщиков, а не результатом низкой активности иностранных страховых организаций. Китаю удалось "отстоять" высокий уровень протекционистской защиты при вступлении в ВТО, поэтому не потребовалось в дальнейшем значительных изменений в страховом законодательстве.

Исходя из договоренностей Минэкономразвития с рабочей группой ВТО относительно изменений на российском страховом рынке для иностранных страховщиков следует ожидать значительных изменений как в страховом законодательстве, так и в функционировании национальной страховой системы в целом. С целью нивелирования отрицательных последствий при присоединении к ВТО предполагается принять ряд регулирующих мер, поддерживающих отечественных страховщиков и не противоречащих принятым на себя обязательствам перед международным сообществом. Например, увеличить квоту иностранных страховщиков до 50%, при этом "перераспределить" 50%-ную квоту для иностранных страховых компаний между страхованием жизни и "нежизни" в сторону страхования "нежизни" с целью сохранения "пространства" в сегменте страхования жизни для национальных страховых организаций.

Через девять лет после присоединения России к ВТО будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранной страховой организации для осуществления деятельности в сфере страхования иного, чем страхование жизни, при условии выполнения следующих требований по:

• лицензированию;
• обеспечению финансовой устойчивости, требований по гарантийному депозиту;
• иным требованиям, аналогичным требованиям для осуществления страхования жизни.

В отношении страховщика, являющегося дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (инвесторам) и/или имеющего долю иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах (голосующих акциях свыше 49%):

• не принимаются обязательства в отношении выдачи лицензий на оказание услуг по страхованию государственных закупок;
• выдача лицензий и предварительных разрешений на операции с акциями (долями в капитале) страховщика с иностранным участием может быть ограничена, если соотношение общего иностранного участия в общем уставном капитале страховщиков/перестраховщиков, являющихся юридическими лицами РФ, превышает 50%, и др.

Принятые ограничения в рамках специфических обязательств РФ по страховым услугам при вступлении в ВТО требуют "переходного этапа" для всей национальной страховой системы. Отсрочка должна быть использована отечественными страховыми организациями для вывода на рынок эффективных страховых продуктов как в личном, так и в имущественном страховании, наращивания конкурентоспособности. Вступление РФ в ВТО - начало нового периода, оно предполагает значительную либерализацию условий для входа и функционирования иностранных страховых компаний; введение ограничений на возможности инвестирования страховых средств в активы, размещенные за пределами РФ и номинированные в иностранной валюте; установление специального порядка размещения страховых резервов по страхованию жизни и перестрахованию в российские активы, номинированные в национальной валюте; создание налоговых льгот для страховых организаций по инвестированию средств в инфраструктурные проекты на долгосрочной основе на территории РФ. Все это - первоочередные меры в области инвестиционной деятельности в национальной страховой системе России.

Приход иностранных организаций означает, что колебания фондового рынка будут оказывать влияние на национальный сектор страхования, контроль над ним необходимо будет усиливать. Иностранным страховым организациям будет тяжело начать работать в регионах, необходимо знать местную экономическую специфику и людей, так как взаимоотношения строятся на личных связях с местным бизнесом и администрацией. Поэтому, даже если крупные зарубежные страховые организации и рискнут прийти в Россию, им будет трудно быстро захватить регионы и доминировать там.

Прямой конкуренции между российскими и иностранными страховщиками не возникает и из-за разной специализации, так как иностранцев по большей части интересуют страхование жизни и страхование крупных предприятий. Российские страховые организации занимаются в основном рисковым страхованием, услуги по страхованию жизни непопулярны из-за низкого уровня жизни населения, неосознания необходимости долгосрочного страхования жизни, устоявшегося менталитета.

Ограничения, которые есть на данный момент, вполне адекватно отражают степень развития и либерализации национальной страховой системы России. Однако рынок нужно открывать постепенно, как это делали другие страны. Плюсы и минусы вступления в ВТО для национальной страховой системы приведены в таблице 2.

Таблица 2

Плюсы и минусы вступления в ВТО для национальной страховой системы

Итак, страхование является одной из фундаментальных отраслей современной экономики, основой для формирования инвестиционного потенциала национальной экономики. Полная и безоговорочная "сдача" этой отрасли "чужому" бизнесу - нарушение фундаментальных экономических интересов нашей страны. Вопросы совершенствования механизма государственного регулирования в направлении принятых обязательств по либерализации страхового рынка, защиты экономических интересов страхователей являются базовыми при формировании долгосрочной стратегии развития национальной страховой системы России.

В июне 2012 г. по инициативе ООО "Росгосстрах" в Нижнем Новгороде состоялась международная научно-практическая конференция "Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития". В ходе конференции рассматривались изменения в страховом законодательстве РФ и их влияние на страховой рынок, обсуждались основные тенденции развития страхования в России и вопросы адаптации отечественного страхового рынка к вступлению России в ВТО.

В заключение еще раз отметим, что в рамках отведенного девятилетнего периода времени необходимо принять законодательные и институциональные меры по поддержке национальных страховых организаций, тогда можно ожидать роста национального страхового рынка, повышения его эффективности и прозрачности, более стремительного развития страховой инфраструктуры, повышения его доступности для конечных потребителей как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе.

Сентябрь 2012 г.