Страхование строительных рисков в России

Строительно-монтажными рисками (далее - СМР) называются риски случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда на новое строительство, капитальный ремонт, реконструкцию, расширение или техническое перевооружение, включая пусконаладочные работы. СМР в узком смысле включают в себя технические риски. В широком смысле СМР кроме технических рисков включают в себя риски возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами, иные имущественные риски.

Законодательные основы страхования СМР

Страхование СМР получило широкое распространение в Европе в конце 40-х гг., когда после окончания Второй мировой войны осуществлялась известная программа Маршалла по восстановлению экономики и жилья в участвовавших в войне европейских странах (European Recovery Program). Для обеспечения гарантий экономической защиты вкладываемых в восстановление Европы средств инвесторы стали требовать включения в контракты на строительство условий об обязательном страховании строящихся объектов от всех рисков.

В России развитию рынка страхования строительных рисков способствовали инициативы, которые шли не от частных инвесторов, а от государства. В советское время и в начале 90-х гг. возмещение ущерба в строительстве осуществлялось за счет средств заказчика путем включения в строительную смету затрат на непредвиденные расходы, которые могли достигать более 10% от сметной стоимости объекта. В 1996 г. была принята часть вторая Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), в соответствии с положениями которой риск случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик. Также было предусмотрено страхование объекта строительства, то есть договором строительного подряда можно обязать сторону, на которой лежит риск случайной гибели или повреждения объекта строительства, застраховать соответствующие риски. Данные законодательные нововведения дали мощный импульс развитию отечественного рынка страхования СМР.

В 1999 г. Межведомственная комиссия по подрядным торгам при Госстрое России утвердила Методические рекомендации по составлению договоров подряда, которые, в частности, предусматривали раздел "Страхование объекта строительства". Впоследствии принимаемые федеральные законы о государственных контрактах, о концессиях, а также многие распоряжения правительств Москвы, Санкт-Петербурга, местных органов власти других регионов были направлены на использование страхования СМР и ответственности строителей для защиты государственных, частных инвестиций и обеспечения социальной ответственности субъектов строительного бизнеса. При этом страхование СМР всегда было и продолжает оставаться добровольным видом страхования. Государственные, муниципальные заказчики могут как закладывать, так и не закладывать расходы на страхование в строительные сметы.
Анализируя политику последних лет в сфере строительства, можно сделать вывод, что государство выбрало страхование в качестве наиболее эффективного инструмента управления финансовыми рисками в строительной отрасли. На практике объекты, которые финансируются из государственного бюджета, застрахованы в 70 - 80% случаев, по муниципальным объектам страхование охватывает около 60% строящихся объектов. Что касается инвестиционного строительства без участия иностранного капитала, то страхуется менее 50% объектов.

Специфика страхования строительных рисков

В соответствии с ГК РФ страхование СМР относится к имущественному страхованию. По договорам имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Международная практика страхования строительных рисков предусматривает страховое покрытие CAR (Contractors' All Risks) - не от отдельных рисков, включенных в договор страхования, а от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке, в частности: от стихийных бедствий, ошибок персонала при проведении работ, ошибок проектирования, злоумышленных действий третьих лиц, террористических актов, поджогов и т.д.
Наряду со страхованием СМР могут быть застрахованы риски гражданской ответственности строителей за причинение вреда третьим лицам при проведении строительно-монтажных работ. Данный вид страхования также является добровольным и регулируется ГК РФ. Страхование гражданской ответственности в сфере строительства существует на российском рынке с 1997 г. Это достаточно востребованный вид страхования, который обычно применяется в комплексе со страхованием объекта строительства. Он позволяет защитить строительные организации от непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам. При этом важно учитывать, что ответственность строителя, деятельность которого связана с повышенной опасностью для окружающих, наступает без вины. Согласно практике САО "ГЕФЕСТ" в 70% случаев выплаты страхового возмещения происходят по страховым случаям, возникшим в результате повреждения кабелей, инженерных коммуникаций в условиях плотной городской застройки. Страховая сумма при данном виде страхования определяется по соглашению сторон. Однако страховые компании практикуют тщательный расчет размера страховой суммы с целью наиболее полного покрытия ущерба, причиненного третьим лицам.

Кроме того, существует страхование послепусковых гарантийных обязательств. В соответствии с положениями ГК РФ подрядчик несет ответственность за недостатки (дефекты), обнаруженные в пределах гарантийного срока. Однако на практике велик риск того, что некачественно выполненные работы по договору подряда и, как следствие, разрушение или повреждение объекта строительства не будут устранены подрядчиком, поскольку у последнего нет достаточных средств, а максимально допустимый предел ответственности часто ограничен только размером его уставного капитала, который зачастую составляет всего 10 тыс. руб. Если есть страховой полис, предусматривающий страхование послепусковых гарантийных обязательств, то расходы на устранение выявленных недостатков и дефектов будут возмещены страховой компанией. Кроме того, затраты на страхование послепусковых гарантийных обязательств можно включать в контрактную стоимость.

Также может быть застрахована строительная техника, которая становится все более совершенной и высокопроизводительной, а значит, и дорогостоящей. В связи с этим убытки и дополнительные расходы на ее ремонт, восстановление или замену тоже бывают очень крупными. Поэтому данный вид страхования востребован у строительных компаний.

Вмененное страхование ответственности

В 2008 г. были приняты поправки в Градостроительный кодекс РФ (ГрК РФ), которые предусматривали отмену лицензирования и введение института саморегулирования в строительной отрасли. До 1 января 2010 г. строительные организации были обязаны вступить в саморегулируемую организацию (далее - СРО), чтобы продолжать свою деятельность на рынке. Членам СРО были предложены два инструмента, направленные на возмещение вреда, причиненного вследствие недостатков произведенных ими работ. Первый - формирование компенсационного фонда: внесение членом СРО взноса в такой фонд в размере 1 млн руб. для строительных компаний и 500 тыс. руб. для проектировщиков и изыскателей. Второй - страхование гражданской ответственности члена СРО за вред, причиненный вследствие недостатков работ, влияющих на безопасность объектов капитального строительства, и формирование компенсационного фонда. Однако в случае наличия полиса страхования гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков таких работ, взнос в компенсационный фонд сокращался до 300 тыс. руб. для строителей и до 150 тыс. руб. для проектировщиков и изыскателей.

27 июля 2010 г. Федеральным законом N 240-ФЗ "О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" были введены дополнительные требования к размеру взносов в компенсационный фонд для членов СРО, имеющих свидетельство о допуске к работам по организации подготовки проектной документации и организации строительства. Аналогично общему правилу на размер взноса в компенсационный фонд влияет наличие заключенного договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков таких работ.

Помимо сокращения расходов на взнос, страхование позволило использовать компенсационный фонд только в исключительных случаях - когда ущерб катастрофичен и превышает лимиты по страховому полису. Это давало возможность снизить затраты членов СРО на пополнение компенсационного фонда.

Все российские СРО из двух предложенных законодателем вариантов выбрали второй вариант, предусматривающий страхование. Но в Законе не были прописаны параметры и условия страхования, и это дало право СРО самостоятельно устанавливать требования к страхованию, в том числе к страховой сумме и рискам, включаемым в покрытие, к финансовой устойчивости страховщиков, работающих с членами СРО. При этом недобросовестные страховые компании начали предлагать строительной отрасли "номинальное" страхование - с минимальными страховыми лимитами и почти гарантированным отсутствием страховых выплат. Все это дало возможность представителям власти и строительной отрасли говорить о том, что нужно исключить страхование из схемы гарантий возмещения вреда и обязать всех платить полный взнос в компенсационный фонд. Строители, не имея опыта нормотворческой деятельности в страховании, обратились к страховщикам за помощью. В 2009 г. была создана рабочая группа при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) по развитию страхования ответственности и взаимодействию со строительными СРО. Задачей группы стала выработка единых национальных стандартов "строительного ОСАГО" и согласование позиций со строительными СРО и регулирующими органами. Итогом деятельности было создание Методических рекомендаций по страхованию ответственности членов строительных СРО совместно с Национальным объединением строителей (НОСТРОЙ). В Методических рекомендациях были предусмотрены условия страхования, установлен минимальный лимит ответственности для членов строительных СРО - не менее 5 млн руб. Также были рекомендованы срок страхования по договору - "на годовой базе" - и применение ретроактивного периода. Кроме того, были четко указаны рекомендуемые определения страхового случая.

Совместная работа стала одним из первых примеров, когда стандарты качества страхования в такой масштабной и социально значимой отрасли, как строительство, разрабатывались на общественных началах и внедрялись на добровольной основе. Методические рекомендации были одобрены Министерством регионального развития РФ и предложены к применению в страховании ответственности членов строительных СРО. Впоследствии аналогичные рекомендации были разработаны и совместно с Национальным объединением проектировщиков (НОП).

Законодательные нововведения

1 июля 2013 г. вступает в силу новая редакция ст. 60 ГрК РФ, которая изменит систему возмещения вреда и, соответственно, методику страхования.

Вред, причиненный, по сути, ввиду недостатков работ строителей, проектировщиков, изыскателей, будет возмещаться застройщиком или собственником, в то время как сейчас ответственность, а следовательно, и обязанность по возмещению вреда лежит на лице, чьи недостатки в работе повлекли причинение вреда. Застройщик и собственник, возместившие вред потерпевшим, будут иметь право регресса к лицу, чьи недостатки в работе повлекли причинение вреда, а также солидарно к другим лицам, в числе которых и саморегулируемая организация, выдавшая свидетельство о допуске на соответствующие виды работ. Получается цепочка: потерпевший - собственник/застройщик - член СРО, СРО. Данная схема распространяется на порядок возмещения вреда, причиненного вследствие разрушения или повреждения объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве, разрушения зданий и сооружений, за исключением многоквартирных домов.

Сейчас появились мнения специалистов о том, что достаточно в существующие Методические рекомендации по страхованию ответственности внести новые формулировки, предусматривающие, что предъявление страхователю регрессных требований со стороны собственника, застройщика также будет покрываться страхованием. Однако по сути это уже не страхование ответственности членов СРО, а страхование их финансовых рисков. Вместе с тем на процесс формирования компенсационного фонда по-прежнему будет влиять наличие именно полиса страхования ответственности. Мы уже неоднократно говорили, и это вполне очевидно, что страхование ответственности не может быть без ответственности, возложенной в соответствии с действующим законодательством. Закрывать на это глаза нельзя.

Вступление в законную силу поправок, вероятнее всего, приведет к удорожанию страхования имущественных интересов членов СРО, поскольку вводятся повышенные суммы возмещения за вред, причиненный личности гражданина. Так, помимо сумм, исчисленных в соответствии с гражданским законодательством, родственникам погибшего выплачивается 3 млн руб., за причинение тяжкого вреда здоровью - 2 млн руб., за причинение вреда средней тяжести - 1 млн руб., притом что сейчас у большинства членов СРО страховая сумма полиса не превышает 5 млн руб. Очевидно, что даже при некрупной аварии этих денег не хватит.

Помимо повышения стоимости полиса для строителей, изыскателей, проектировщиков данные поправки могут привести к "размытой" схеме возмещения. Можно предположить такой вариант развития событий: заказчики не будут собирать документы, подавать в суд и требовать возмещения их расходов в порядке регресса. Они пойдут другим путем - просто не доплатят подрядчикам те деньги, которые пошли на выплату убытков.

Заказчикам, собственникам также будет трудно получить с виновников потраченные на возмещение средства. Не секрет, что на строительном рынке большое количество компаний, которые имеют минимальный уставный капитал в несколько тысяч рублей и не обладают значительными собственными средствами. Поэтому в случае причинения вреда вследствие недостатков в работе таких компаний, повлекших крупные выплаты со стороны застройщика или собственника, им выгоднее будет закрыть свою фирму, чтобы не компенсировать расходы застройщика в регрессном порядке. Таким образом, заказчик или собственник могут остаться "у разбитого корыта".

Не лучшим образом скажутся данные поправки и на самой СРО, поскольку она несет солидарную ответственность со своими членами. Требования о выплате могут быть предъявлены непосредственно СРО, и она будет обязана произвести выплату из компенсационного фонда. После осуществления выплаты из этого фонда члены саморегулируемой организации должны его пополнять до прежнего размера, а это "страшный сон" для руководителей любой СРО.

Сейчас в сообществе строителей, проектировщиков, изыскателей с привлечением страховщиков начали активно обсуждаться поправки в условия страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность объекта капитального строительства, поскольку, как известно, договоры страхования заключаются на год, и у некоторых компаний подходит время пролонгации страхового полиса. В настоящее время появилась информация о том, что Минфин России считает необходимым уточнить положения ГрК РФ о страховании в строительстве.

Судебная практика по договорам страхования в строительстве

Стоит отметить наличие случаев, когда суды отождествляют предмет договора страхования гражданской ответственности при строительно-монтажных работах и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Если в целях осуществления страховщиком страховой выплаты третьему лицу по договору страхования гражданской ответственности при строительно-монтажных работах необходимо установление предусмотренного ст. ст. 15, 1064 и 1079 ГК РФ состава деликта, включающего в себя факт причинения потерпевшему вреда, размер вреда, а также причинно-следственную связь между деятельностью, представляющей повышенную опасность для окружающих, и причиненным вредом, то для производства страховщиком страховой выплаты по договору страхования гражданской ответственности члена СРО в дополнение к указанным обстоятельствам необходимо установить наличие недостатков в осуществляемых работах, а также включение данного вида работ в число тех, при осуществлении которых застрахован риск гражданской ответственности строительной организации.

Таким образом, существенным отличием договора страхования гражданской ответственности члена СРО от страхования такой ответственности при строительно-монтажных работах является производство страховщиком страховой выплаты при наступлении страхового случая, обусловленного именно недостатками, допущенными страхователем (застрахованным лицом) при выполнении работ, которые указаны в договоре страхования в качестве застрахованных.

В случае отсутствия документов, подтверждающих наличие недостатков в осуществляемых членом СРО работах, но наличия самого факта причиненного третьим лицам вреда его возмещение осуществляется либо самой строительной организацией, либо страховщиком при наличии заключенного договора страхования, в соответствии с которым застрахован риск гражданской ответственности строительной организации при осуществлении ею строительно-монтажных работ.

Определенную сложность представляет также разрешение судом вопроса об установлении тех видов работ (соответствующий Перечень утвержден Приказом Министерства регионального развития РФ от 30.12.2009 N 624), при осуществлении которых лицом, застрахованным по договору страхования гражданской ответственности члена СРО, был причинен ущерб третьим лицам.

Правильное решение данного вопроса имеет существенное значение, поскольку лишь факт указания соответствующих видов работ в договоре страхования в качестве застрахованной деятельности может обусловливать возникновение у страховщика обязательства по осуществлению страховой выплаты.
 

Сентябрь 2012 г.