Страхование при ипотеке

По договору об ипотеке кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества - квартиры, жилого дома, земельного участка и др., получает это имущество в залог в обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Гражданин (заемщик) регистрирует на себя право собственности на недвижимое имущество, которое остается в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита, и ограничение (обременение) прав на него (п. 1 ст. 4 Закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ).
В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору (п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страховые риски

Обязательное страхование

Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п. 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102).

Добровольное страхование

Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию вправе застраховать следующие дополнительные риски:

1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).

При этом страховым случаем может являться:

• признание сделки недействительной (ст. 166, п. 2 ст. 167 ГК РФ);
• истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (ст. ст. 301, 302 ГК РФ);
• истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц, например находилась у них в залоге или под арестом (ст. ст. 460, 461 ГК РФ);

2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (предмета ипотеки).
Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев;

3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

При этом страховым случаем является факт предъявления кредитором требования к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ);

4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

Срок договора страхования

Договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке. Начало течения срока страхования определяется:

• при страховании имущественных интересов - с момента регистрации заемщиком права собственности на недвижимое имущество;
• при личном страховании - с момента получения заемщиком денежных средств по договору об ипотеке.

Страховая сумма по договору страхования

Страховая сумма по договору устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться (п. 1 ст. 947 ГК РФ):

• исходя из стоимости недвижимого имущества;
• исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита.

Страховая премия по договору страхования

Размер платы по договору страхования (страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

Ноябрь 2013 г.