Страхование гражданской ответственности воздушного перевозчика перед пассажирами

1 января 2013 г. вступил в силу Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном". Его действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, в том числе воздушных. Каким образом будут складываться отношения страховщиков и авиакомпаний в новом правовом поле?

Объемы страхового сегмента

Роль воздушного транспорта в обеспечении дальнего пассажирского сообщения ежегодно возрастает. В 2012 г. пассажирооборот воздушного транспорта более чем на 70% превысил пассажирооборот железнодорожного транспорта, хотя в 2000 г. уступал ему более чем в два раза. В 2012 г. объем пассажирских перевозок составил 195,8 млрд пкм. Это на 23% превышает итоги 1990 г. Действующий коммерческий парк российских эксплуатантов насчитывает 2745 воздушных судов, в числе которых 656 магистральных и 294 региональных пассажирских самолетов более чем на 450 тыс. кресел. При инновационном сценарии развития российской экономики прогнозируется удвоение объемов авиаперевозок в ближайшие десять лет. При этом к 2031 г. пассажирооборот может вырасти в 3,4 - 4,5 раза по сравнению с 2011 г. Интенсивный рост пассажирских авиаперевозок ожидается в том числе за счет выхода российских авиакомпаний на рынок транзитных перевозок через территорию России.
Будет развиваться и рынок страхования ответственности воздушных перевозчиков. Сегодня среднегодовое количество застрахованных пассажиров, пользующихся воздушным транспортом, - около 50 млн человек. Объем совокупной годовой страховой премии по рассматриваемому виду страхования оценивается в размере от 10 до 18 млрд руб. Так что целесообразность вхождения и работы в этом сегменте представляется очевидной.

Страховщики

На рынке обязательного страхования перевозчиков, в том числе авиакомпаний, работают около 60 страховых компаний. Среди них "СОГАЗ", "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", СК "ВТБ Страхование", СК "АЛРОСА", СО "Регион Союз", "СО ЖАСО", САК "Энергогарант", СК "Транснефть", ОАО "Капитал Страхование", ЗАО "Страховое акционерное общество "Гефест", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ООО "Страховая компания "Сибирский Дом Страхования", ЗАО "Объединенная страховая компания", СОАО "Национальная страховая группа", ЗАО "Страховая компания "Чулпан", ОАО "Русская страховая транспортная компания", ООО "Страховое общество "Сургутнефтегаз", ООО "СК "Метротон" и др.

Авиакомпании-страхователи

Страхователями по договору страхования ответственности воздушных перевозчиков могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.
В настоящее время в пассажирском сегменте работают 120 авиакомпаний. При этом выполнение 60% пассажирооборота обеспечивают четыре лидирующих авиакомпании ("Аэрофлот", "Трансаэро", "ЮТэйр", "Сибирь"), и всего 14 авиаперевозчиков обеспечивают выполнение 90% пассажирооборота.

Согласно Воздушному кодексу авиакомпания обязана страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам (далее - договор обязательного страхования).

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности авиакомпании является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.

Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является причинение оговоренного ущерба третьим лицам в результате деятельности страхователя в качестве перевозчика. Соответственно, страховым случаем в страховании ответственности перевозчиков является наступление гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, которое в соответствии с договором обязательного страхования влечет за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

В частности, страховыми случаями по договору могут выступать:

• телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта, в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта;
• утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством;
• просрочка в прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность согласно законодательству;
• смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:

а) наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

б) данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

в) данные о квалификации экипажа;

г) район, характер и интенсивность эксплуатации;

д) перечень заявляемых на страхование страховых рисков;

е) срок страхования и лимиты страховой ответственности.

Срок договора обязательного страхования не может быть менее чем один год.

Согласно Воздушному кодексу при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем в два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

При выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить пассажиру воздушного судна причиненный вред, в отношении:

• ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, - не менее чем 2 млн 25 тыс. руб. на каждого пассажира воздушного судна;
• ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, - не менее чем 2 млн руб. на каждого пассажира воздушного судна;
• ответственности за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна, - не менее чем 600 руб. за каждый килограмм веса багажа;
• ответственности за вред, причиненный вещам, находящимся при пассажире воздушного судна, - не менее чем 11000 руб. на каждого пассажира воздушного судна;
• ответственности за просрочку доставки пассажира, багажа в пункт назначения - штраф в размере 25% установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда за каждый час просрочки, но не более чем 50% провозной платы.

По Закону об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика выплата за причинение вреда жизни пассажира составляет 2,025 млн руб., здоровью пассажира - 2 млн руб., имуществу пассажира - 23 тыс. руб. Если перевозчик застрахован в рамках международных соглашений и лимиты по договору превышают обязательную страховку, он может не заключать договор обязательного страхования.

Сумма страховых выплат в 2 млн руб. установлена из расчета сложившейся российской практики. Примерно столько сегодня государство выплачивает пострадавшим в результате стихийных бедствий или чрезвычайных ситуаций. Сумма вполне адекватна и по европейским меркам - семьям погибших членов экипажа Costa Concordia выплачивали по 50 тыс. евро - примерно 2 млн руб.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна устанавливаются страховщиком в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344 "Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров".

Страховые тарифы определены по каждому риску в расчете на одного пассажира в зависимости от вида транспорта, перевозок и различных факторов риска на основании заключений страховых компаний. Для оценки количества застрахованных пассажиров приняты среднегодовые показатели количества перевезенных воздушными перевозчиками пассажиров за 2005 - 2011 гг. На основе этих данных разработаны два уровня тарифов - без учета возможного изменения объема ответственности страховщика (то есть на стандартных определенных законом условиях) и с учетом (при наличии в договоре оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и франшизы). Для воздушного транспорта тариф (процент от страховой суммы за причинение вреда жизни) установлен в размере 0,0008.

Фактическая страховая премия по договору обязательного страхования рассчитывается как произведение страховой суммы по каждому риску, установленных страховых тарифов и количества пассажиров транспортного средства.

Порядок уплаты страховой премии определяется договором обязательного страхования. Договором обязательного страхования может предусматриваться право перевозчика уплачивать страховую премию в рассрочку путем внесения страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик не вправе отказывать на этом основании в осуществлении страховой выплаты по договору обязательного страхования и не вправе засчитывать сумму просроченного страхового взноса при определении ее размера.

Очевидно, что авиакомпании будут стремиться удержать достигнутый уровень рентабельности своего бизнеса, поэтому, скорее всего, переложат издержки на пассажиров, включив страховку в стоимость билета, что приведет к росту тарифов на перевозку. В настоящее время по действующему нормативу страховой сбор включен в стоимость билета, соответственно, при отмене старых нормативов он должен быть исключен из стоимости. Очевидно, что новые расценки будут несколько выше, с учетом дополнительных мер по страхованию. Насколько они поднимутся, сложно сказать, но вряд ли повышение будет слишком ощутимым. В любом случае установленные размеры страховых выплат на порядок ниже международных, и пока Россия идет с дисконтом ко всему миру. Российские страховые выплаты идентичны выплатам обязательного страхования. На Западе же компании самостоятельно страхуют гражданскую ответственность, опасаясь высоких компенсаций за причинение вреда жизни/здоровью сторонним лицам. Для нашей страны объем страховых выплат соизмерим со средним размером компенсации, на которую претендуют потерпевшие. При минимальном размере увеличения стоимости билета пассажиры авиалайнеров получают возможность получения адекватной, гарантированной государством страховой суммы в случае возникновения вреда жизни, здоровью или имуществу.

Вместе с тем страховщики не торопятся высказать свое мнение относительно тарифов. В ближайшее время комитет Национального союза страховщиков ответственности (НССО) даст оценку установленным тарифам и направит в Минфин свои предложения по их уточнению. Обязательное страхование зачастую является нерентабельным и выступает лишь дополнительной нагрузкой. Если страховщики не развивали это направление самостоятельно, значит, они не видели в нем большого потенциала. А обязательность страхования ведет за собой жесткий контроль за тарифной политикой компаний, что будет в некоторой степени сковывать страховщиков, работающих в рассматриваемом сегменте.

Страховое возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика должно исчисляться в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ, иных государств, на территории которых наступил страховой случай, или международными правовыми нормами.

Определение сумм страхового возмещения производится страховщиком по согласованию со страхователем и выгодоприобретателями на основании акта о страховом случае с учетом официальных претензий потерпевших о возмещении причиненных убытков, других необходимых документов о фактах, последствиях причиненного вреда, а также подтверждающих произведенные расходы.

При наличии спора между сторонами и в других необходимых случаях размер страхового возмещения определяется судом. При этом страховщику должны быть представлены документы судебных органов (постановление суда, исполнительный лист и т.п.), подтверждающие факт причинения ущерба и его размеры, подлежащие возмещению.

В частности, в сумму страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика могут быть включены следующие выплаты:

1. В случае смерти или причинения вреда здоровью физических лиц:

а) доходы, которых потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;

б) дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);

в) часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания, за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства;

г) расходы на погребение.

2. В случае утраты груза или багажа пассажиров - стоимость утраченного имущества.

3. В случае просрочки прибытии пассажиров - штрафы, пени и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.

Кроме того, страховщик, как правило, оплачивает:

• необходимые расходы на выяснение обстоятельств страхового случая и размеров подлежащих возмещению расходов и убытков;
• расходы по оплате труда сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц, привлеченных для ведения дел или урегулирования убытков;
• расходы по ведению дел в судах по предполагаемым страховым случаям;
• понесенные страхователем необходимые и целесообразные расходы, направленные на уменьшение ущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.

В договоре страхования устанавливается денежная сумма (называемая лимитом ответственности на весь срок действия договора), в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по договору. Кроме того, могут устанавливаться предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждой претензии и по каждому страховому случаю; они не могут превысить величину соответствующего лимита ответственности. Если будет причинен вред нескольким лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему ущерба, причиненного каждому из этих лиц.

В случае причинения вреда жизни пассажира воздушного судна выгодоприобретателями по договору обязательного страхования являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан - родители, супруг, дети умершего пассажира воздушного судна, а в случае смерти пассажира воздушного судна, не имевшего самостоятельного дохода, - граждане, у которых он находился на иждивении, в отношении возмещения необходимых расходов на погребение умершего пассажира воздушного судна - лицо, понесшее такие расходы.

Страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного при воздушной перевозке жизни пассажира воздушного судна (за исключением компенсации необходимых расходов на погребение), распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству.

При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами РФ.

При наступлении страхового случая пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней со дня представления необходимых документов. Перечень таких документов определяется Типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна в зависимости от вида причиненного вреда. Пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель в соответствии с законодательством РФ в области персональных данных обязан сообщить страховщику определенные указанными Типовыми правилами обязательного страхования и необходимые для осуществления страховой выплаты свои персональные данные.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению пассажира воздушного судна или выгодоприобретателя вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда.

Страховая выплата в соответствии с договором обязательного страхования осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.

Период несения страховщиком страховой ответственности, как правило, распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования. Если страховой случай произошел в течение срока действия договора страхования по причинам, имевшим место или начавшим действовать еще до даты начала страхования, договоры страхования обычно предусматривают, что страховое возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и ничего не должно и не могло было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• принять все возможные и целесообразные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков, дать рекомендации, направленные на сокращение ущерба, которым страхователь обязан следовать;
• незамедлительно известить о страховом случае страховщика или его представителей;
• незамедлительно извещать страховщика обо всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем, передавать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков, сообщать страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
• обеспечить участие страховщика или его представителей в установлении обстоятельств и причин страхового случая, размеров причиненного ущерба;
• предоставлять страховщику всю доступную страхователю информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; при необходимости запрашивать у страхователя любую информацию и документы, относящиеся к страховому случаю;
• оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и внесудебной защите, при необходимости выступать от имени страхователя в судебных и внесудебных разбирательствах;
• в случае если страховщик сочтет необходимым назначение своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем, выдать им необходимые документы для этого, а также оказывать им содействие в выполнении возложенных на них функций;
• не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;
• принять все меры для получения с третьих лиц возмещения своих расходов и убытков, оплачиваемых страховщиком по условиям договора страхования;
• информировать страховщика о всех денежных суммах или иных материальных ценностях, полученных от третьих лиц в возмещение расходов по претензиям, подлежащим возмещению страховщиком;
• в случае если у страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения размеров регулярных выплат возмещения (ренты), поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению размера таких выплат.

В свою очередь, страховщик обязан:

• составить страховой акт;
• произвести выплату страхового возмещения за нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки;
• в случае отказа от назначения своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем возместить страхователю фактические расходы на оплату деятельности данных лиц.

Кроме того, договоры страхования обычно предоставляют страхователю право обращаться к страховщику или его представителям за консультациями по поводу претензионных или судебных дел либо передавать им дела на ведение, а также обращаться к страховщику с просьбами о выдаче необходимых финансовых гарантий для предотвращения или снятия ареста с имущества, налагаемого третьими лицами в целях обеспечения их требований к страхователю в связи со страховым случаем.

Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны:

• умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушением кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
• известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
• обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;
• неустранением страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;
• использованием средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иными действиями, не связанными с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;
• эксплуатацией застрахованных средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением;
• использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
• перевозкой большего числа пассажиров, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
• эксплуатацией транспортных средств после принятия судом решения о приостановлении деятельности;
• участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;
• действием обстоятельств непреодолимой силы;
• военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
• воздействием мин, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывчатых или иных орудий войны (однако страховщик, как правило, несет обязательства по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие перевозки указанных предметов на застрахованном транспортном средстве в качестве груза);
• пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.;
• гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
• актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;
• забастовками, локаутами и аналогичными событиями;
• конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;
• ионизирующей радиацией, токсичными, взрывчатыми и другими опасными свойствами ядерного топлива или радиоактивных продуктов или отходов, как перевозимых в качестве груза на застрахованном средстве транспорта, так и находящихся вне его;
• умышленными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая.

В то же время в соответствии с ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя.

Контроль за исполнением перевозчиком обязанности по страхованию гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна осуществляется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области лицензирования деятельности по перевозке воздушным транспортом пассажиров (Ространснадзор).

Порядок реализации определенных Воздушным кодексом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 27.10.2008 N 797.

При отсутствии договора с 1 апреля 2013 г. на авиакомпании будет налагаться административный штраф в размере от 500 тыс. до 1 млн руб., на должностных лиц организаций - от 40 до 50 тыс. руб. (ст. 11.31 КоАП РФ).

Перспективы развития

Определить перспективы относительно новых условий работы в сегменте обязательного страхования ответственности воздушных перевозчиков пока сложно. Страховщики осторожно оценивают новый Закон и сомневаются в рентабельности этого вида страхования. Однако с учетом общего объема пассажирских перевозок рынок будет весьма объемным. Рентабельность этого вида страхования будет понятна после года-двух работы, однако к этому сроку рынок уже будет поделен и войти на него будет весьма сложно. Поэтому заинтересованным в расширении деятельности страховщикам целесообразно получить свою долю уже в этом году.

Апрель 2013 г.