Отношения, регулируемые Законом от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Комментарий к статье 1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления страховой деятельности, включают в себя три составляющие:

а) заключение и исполнение договоров страхования;

б) управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, формируемых страховщиком для обеспечения своевременности страховых выплат;

в) осуществление государством специального надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

2. Если положения п. 1 настоящей статьи определяют сферу применения комментируемого Закона, то положения п. 2 устанавливают перечень нормативных правовых актов, которыми эта сфера регулируется.
В настоящее время к законодательству, регламентирующему отношения в области страхования (страховое законодательство), следует отнести три группы нормативных актов:

1) комментируемый Закон и нормативные документы Министерства финансов РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам, изданные в соответствии с подп. 6 п. 3 ст. 30 настоящего Закона;

2) ГК РФ, регулирующий отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования и т.д., а также устанавливающий основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д.;

3) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования (Кодекс торгового мореплавания РФ, Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (далее - ФЗ об ОМС) и др.).

Таким образом, создается система НПА, которые можно разделить на две ступени:

1) общие положения о страховании. К ней относятся ГК РФ, комментируемый Закон;

2) специальные положения о страховании. Это прежде всего НПА, издаваемые федеральными органами исполнительной власти, Правительством и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования, прежде всего обязательное.

3. Из п. 3 настоящей статьи следует, что комментируемый Закон и другие федеральные законы, а также различные нормативные правовые акты, как указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты федеральных органов исполнительной власти, принятые в пределах их компетенции и в соответствии с комментируемым Законом, являются составными частями страхового законодательства.
Таким образом, комментируемый пункт устанавливает круг нормативно-правовых актов (НПА), которые могут входить в состав страхового законодательства (правовую основу). Это нормативные правовые акты, принятые на федеральном уровне, нормативные правовые акты, изданные в субъектах РФ (региональные), не могут включаться в правовую базу, регулирующую вопросы страхования. Связано это с тем, что страхование как правовой институт входит в систему гражданского права, которое согласно п. "о" ст. 71 Конституции РФ относится к ведению Российской Федерации. Между тем следует внимательно подходить при определении круга НПА, которые регулируют непосредственно тот или иной вопрос страхования на практике. Так, отношения по обязательному медицинскому страхованию, регулируется федеральным законодательством, в т.ч. и комментируемым Законом, но при этом в правовую основу обязательного медицинского страхования включаются и НПА субъектов РФ, так как вопросы обязательного медицинского страхования как особого вида социальной защиты населения и охраны здоровья относятся к совместному ведению РФ и субъектов РФ (хотя при этом основы такого страхования всегда устанавливаются только федеральным законодательством).

Также необходимо помнить о том, что не каждый НПА может входить в состав страхового законодательства, а только тот, который отвечает требованиям нормативности, т.е. принят в особом порядке уполномоченным органом с обязательным опубликованием такого НПА. На практике встречаются случаи ошибочного применения в качестве НПА официальных разъяснений государственных органов в форме писем, разъяснений и т.д., хотя такие письма носят лишь характер документов официального толкования норм права, инструкций и обобщений, сложившейся практики правоприменения и (или) судебной практики и призваны разрешить спорные, "размытые" вопросы и пробелы в страховом законодательстве. Однако положения, содержащиеся в таких документах, не обязательны к исполнению правоприменителем, в отличии от НПА, и выполняют вспомогательную "техническую" функцию.

Комментируемый пункт устанавливает еще одно условие: федеральные органы исполнительной власти могут принимать НПА, регулирующие вопросы страхования, только в случае делегирования им таких полномочий комментируемым Законом и только в пределах своей компетенции (Минздрав России, например, не может принять НПА, регулирующий вопросы страхования недвижимости или предпринимательского риска, но при этом уполномочен издавать НПА в сфере обязательного медицинского страхования). Это условие позволяет избежать путаницы в системе страхового законодательства.

4. В соответствии со ст. 927 ГК РФ, п. 2 ст. 3 комментируемого Закона выделяют два вида страхования - добровольное и обязательное. Отличие обязательного страхования от добровольного заключается в том, что обязанность страхования у субъектов правоотношений возникает не по доброй воле, а в силу императивного предписания закона, в результате чего участники страхования лишены возможности оговаривать существенные условия страхования. Это обуславливает специфичность таких отношений. Учитывая это, законодатель в п. 4 комментируемой статьи вводит правило: комментируемый Закон должен применяться к регулированию правоотношений в сфере обязательного страхования ограниченно, так как не может учесть все особенности такого вида страхования. Потому комментируемый Закон лишь устанавливает правовые основы обязательного страхования, например, в части определения основ и порядка лицензирования, размера уставного капитала страховщика, определения основного круга участников страховых правоотношений, основ страховой деятельности и т.д. То есть комментируемый Закон устанавливает общие положения, а специальные положения содержатся в особых "узких" законах, которые регулируют каждый отдельный вид обязательного страхования.

Например, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" устанавливает принципы такого страхования, цели и задачи, особенности правового статуса участников обязательного социального страхования и т.д.

ФЗ об ОМС устанавливает круг субъектов обязательного медицинского страхования (далее - ОМС), правовой статус участников ОМС, размеры страховых взносов и порядок их уплаты, особенности персонифицированного учета в системе ОМС и т.д.

Таким образом, комментируемый Закон выступает к обязательному страхованию как общее к частному.

5. Пункт 5 настоящей статьи устанавливает специальный порядок обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков, причем указанный порядок лишь предполагается, поскольку указанные виды страхования регламентируются специальными нормативными актами и исключены из сферы действия настоящего Закона. Таким образом, положения настоящего Закона на подобные вида страхования не распространяются. В то же время, указывая на специальное правовое регулирование, норма права определяет и специальный нормативный акт, устанавливающий порядок осуществления страхования вкладов, экспортных кредитов и инвестиций, - Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития". Согласно ст. 1 данного Закона применение его положений направлено на установление правового положения, принципов организации, целей создания и деятельности, порядка реорганизации и ликвидации банка развития - государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", т.е. определение специального порядка страхования не является специальным предметом данного нормативного акта. Статья 3 этого Закона относит к числу основных функций Внешэкономбанка организацию страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков. В целях организации страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков Внешэкономбанк создает открытое акционерное общество. Права акционера указанного общества реализуются Внешэкономбанком на основании решений наблюдательного совета Внешэкономбанка. Указанное общество осуществляет страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков российских экспортеров товаров (работ, услуг), российских инвесторов, осуществляющих инвестиции за пределами территории Российской Федерации, их иностранных контрагентов по соответствующим сделкам, а также российских и иностранных кредитных организаций, осуществляющих кредитование соответствующих сделок. Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков утверждены Постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. N 964.

Страхование экспортных кредитов и инвестиций осуществляется на основании договора страхования, общие условия и порядок заключения, исполнения и прекращения которого определяются правилами страхования, а также на основании договора сострахования и договора перестрахования. Договор страхования может устанавливать исключения из объема страхового покрытия, предусмотренного правилами страхования. Страхователями по договору страхования и по договору сострахования могут быть следующие лица:

1) юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, или его дочернее общество (в том числе созданное в соответствии с законодательством иностранного государства) либо физическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации в качестве индивидуального предпринимателя, заключившие или намеревающиеся заключить экспортный договор;

2) юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, или его дочернее общество (в том числе созданное в соответствии с законодательством иностранного государства) либо физическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющие инвестиционную деятельность за пределами территории Российской Федерации;

3) иностранное юридическое лицо, имеющее имущественный интерес, прямо или косвенно связанный с осуществлением российским экспортером экспортных операций или осуществлением российским инвестором инвестиционной деятельности за пределами Российской Федерации;

4) кредитная организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также Внешэкономбанк, предоставившие или намеревающиеся предоставить финансовую поддержку, прямо или косвенно связанную с осуществлением российским экспортером экспортных операций или осуществлением российским инвестором инвестиционной деятельности за пределами Российской Федерации;

5) юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством иностранного государства, осуществляющее выдачу кредитов в качестве одного из основных видов своей деятельности, действующее в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющее соответствующее разрешение или лицензию (далее - иностранная кредитная организация), предоставившее финансовую поддержку иностранному юридическому лицу в целях исполнения таким иностранным юридическим лицом своих обязательств по договору (контракту), заключенному с российским экспортером или российским инвестором.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с возможными убытками вследствие реализации предпринимательских и (или) политических рисков, возникающими в процессе осуществления или подготовки к осуществлению сделок, связанных с экспортом российских товаров (работ, услуг) и осуществлением инвестиционной деятельности за пределами территории Российской Федерации.

Событиями, связанными с предпринимательскими рисками, являются:

• официально признанная либо фактическая неплатежеспособность должника (за исключением суверенного должника) и (или) его гаранта;
• неисполнение должником (за исключением суверенного должника) и (или) его гарантом обязательств по застрахованной сделке, кроме неосуществления платежа в пользу кредитора, если это прямо предусмотрено в договоре страхования и правилах страхования;
• необоснованный отказ должника (за исключением суверенного должника) от исполнения своих обязательств, в том числе отказ от осуществления платежей, необоснованное приостановление исполнения или расторжение договора либо необоснованный отказ принять товары и (или) услуги.

Событиями, связанными с политическими рисками, являются:

• необоснованный отказ суверенного должника и (или) должника, получающего государственную поддержку, и (или) их гаранта от исполнения своих обязательств, в том числе отказ от осуществления платежей, необоснованное приостановление исполнения или расторжение договора либо необоснованный отказ принять товары и (или) услуги;
• неисполнение суверенным должником и (или) должником, получающим государственную поддержку, и (или) их гарантом иных обязательств по застрахованной сделке, кроме неосуществления платежа в пользу кредитора;
• вмешательство иностранного государства, в том числе действия или решения иностранного государства, или государственного органа, или иного государственного образования, которое:

препятствует исполнению договора о кредитовании покупателя или экспортного договора;

приводит к национализации, экспроприации, конфискации без равноценного возмещения или к иным действиям со стороны такого иностранного государства, причиняющим ущерб российскому экспортеру, или российскому инвестору, или иностранным юридическим лицам, аффилированным по отношению к российскому экспортеру, или российскому инвестору;

распространяется на инвестиционную деятельность за пределами территории Российской Федерации посредством одностороннего изменения условий договоров и соглашений о защите или осуществлении инвестиций;

изменяет договорные обязательства, принятые иностранными государствами в рамках структурированного финансирования;

приводит к изменениям в нормативных правовых актах, на основании которых планировалось осуществление инвестиций;

• отсрочка исполнения обязательств, установленная на основании закона иностранного государства, объявленная государством должника, государством должника, получающего государственную поддержку, иностранным государством, через которое предполагается осуществление платежа при кредитовании покупателя, или иностранным государством, в котором осуществлены инвестиции либо учреждено иностранное юридическое лицо (мораторий);
• невозможность или задержка перечисления денежных средств, подлежащих уплате по договору о кредитовании покупателя, либо по экспортному договору, либо по другим основаниям, возникающим в связи с исполнением застрахованной сделки, вследствие событий политического характера, экономических проблем, законодательных или административных мер за пределами территории Российской Федерации;
• принятие в государстве должника, получающего государственную поддержку, или в иностранном государстве, в котором осуществлены инвестиции, законодательных актов, в соответствии с которыми признается надлежащим погашением долга осуществление должниками платежей, которые на дату перечисления средств уже не покрывают (в том числе вследствие колебаний обменных курсов) сумму долга, рассчитанную в валюте экспортного договора, договора о кредитовании покупателя или в валюте обязательств, возникающих из осуществления инвестиционной деятельности за пределами территории Российской Федерации;
• принятие Российской Федерацией или международной организацией решений по вопросам внешней торговли, в том числе вводящих запрет на экспорт, если последствия таких решений не будут компенсированы Российской Федерацией иным образом (данное событие распространяется на договор о кредитовании поставщика и коммерческий договор, связанный с договором о кредитовании покупателя);
• обстоятельства непреодолимой силы, возникшие за пределами территории Российской Федерации, в том числе боевые и военные действия, военные маневры или иные подобные мероприятия, гражданские войны, забастовки, народные волнения, беспорядки массового характера, если их последствия не застрахованы иным образом.

Содержание правил страхования в каждом конкретном случае определяется применительно к тому или иному виду с учетом установленных нормативными актами видов рисков.

Порядок страхования вкладов граждан в банках осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, агентством, Центральным банком Российской Федерации и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Указанный вид страхования распространяется на следующие страховые случаи:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности";
• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами.

Во всех остальных случаях вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию, причем заключения договора страхования в таких случаях закон не требует.

Формирование специального порядка страхования вкладов в банках, экспортных кредитов и инвестиций связано со спецификой рисков, в отношении которых производится такое страхование, а также особенностями деятельности субъектов, осуществляющих оказание услуг, например, банков, осуществляющих хранение денежных средств, и т.п. В этой связи государство предусматривает специальные требования и гарантии на случай возникновения указанных страховых случаев.

6. Пункт 6 комментируемой статьи введен в результате реформы системы обязательного медицинского страхования, в связи с принятием ФЗ об ОМС. Применительно к правоотношениям в области обязательного медицинского страхования настоящий Закон выступает в качестве нормативного акта общего характера, который подлежит применению только в случае отсутствия предписаний специального законодательного акта - ФЗ об ОМС. Он регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Комментируемый Закон входит в правовую основу ОМС и призван регулировать общие вопросы правоотношений, возникающие в системе ОМС. В частности, законодатель указывает на то, что действие комментируемого Закона распространяется на медицинские страховые организации. Стоит помнить о том, что система страхования по ОМС отличается от "классической": страховые медицинские организации (далее - СМО) не выступают в качестве самостоятельного страховщика, а лишь выполняют часть полномочий страховщика, которые им делегируются ФЗ об ОМС, а также договорами в системе ОМС. Страховщиком же в системе ОМС согласно ст. 12 ФЗ об ОМС является Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

Требования к СМО устанавливаются как комментируемым Законом (см. в частности, положения о размере уставного капитала, требования по осуществлению страховой деятельности и т.д.), так и ст. 14 ФЗ об ОМС, которая устанавливает требования к видам осуществляемой СМО деятельности, составу учредителей, порядку осуществления деятельности в системе ОМС. Помимо этого, изъятия из сферы правового регулирования комментируемого Закона по отношению к СМО могут устанавливаться и иными НПА, в случае указания на то в комментируемом Законе или ФЗ об ОМС. В частности, положения комментируемого Закона о лицензировании страховых организацией не распространяются в полной мере на СМО, а порядок такого лицензирования устанавливается Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2010 N 1227) "Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации".

Оглавление: Об организации страхового дела в РФ