Электронный страховой полис: применение при заключении договора страхования

Заметное усиление конкуренции на рынке страхования заставляет профессиональных участников (в первую очередь страховые организации) искать новые подходы для привлечения клиентов. В целях практического удобства для страхователей и снижения затрат со стороны профессиональных участников страховых правоотношений на рынке появилась новая услуга - продажа страховых полисов с использованием информационных технологий, в первую очередь с помощью сети Интернет. В зарубежной практике продажа страховых продуктов в режиме онлайн - явление обычное и весьма удобное.
Онлайн-страхование - это заказ страхового полиса непосредственно через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. К числу преимуществ онлайн-страхования относят следующие: упрощение процесса страхования с помощью наглядного и интуитивно понятного способа сравнения, выбора страховой компании и страховых продуктов; сокращение затрат времени и сил страхователя благодаря возможности осуществления заказа, не выходя из дома или офиса; автоматизация расчета страховой суммы и тарифов при помощи страхового мультикалькулятора; простота и универсальность способов оплаты (банковский перевод, платежные карты, электронные деньги, наличный расчет); минимизация человеческого фактора: в большинстве случаев отсутствие необходимости встречи и общения с представителями страховой компании.
В настоящее время отечественные страховые организации тоже стали предлагать заключение договора страхования с использованием режима онлайн. Однако возник вопрос о правомерности заключения договора страхования с использованием средств связи, в частности о правомерности выдачи страхового полиса на основании заявления страхователя, поступившего через Интернет без использования электронной подписи.
Правовое регулирование отношений, возникающих в сфере страхования, традиционно распределяется между различными отраслями законодательства по предметному признаку и методу правового регулирования. Имущественные отношения, возникающие в связи с заключением и исполнением договора страхования, относятся к предмету гражданского права. В системе гражданского права основополагающим нормативным правовым актом является ГК РФ. В нормах данного Кодекса общие вопросы, связанные с гражданско-правовыми обязательствами по страхованию, урегулированы исчерпывающим образом и поэтому исключены из сферы регулирования специального Закона о страховании (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
При толковании положений гражданского законодательства, посвященных страхованию, необходимо учитывать как общие положения ГК РФ, так и специальные правила (гл. 48). Остановимся на общих правилах о гражданско-правовых договорах, которые применимы к договору страхования.
Федеральный законодатель установил, что согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а именно: по условиям о предмете договора; условиям, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; условиям, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Развивая вышеуказанные положения, федеральный законодатель определил, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила гл. 9 ГК РФ о двух- и многосторонних сделках. В подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Стремительное распространение информационных технологий заставляет расширять традиционное представление о понятии "письменная форма сделки". Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Вместе с тем федеральный законодатель сделал оговорку о том, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Так, согласно п. 2 указанной статьи договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Законодательство признает соблюдением письменной формы договора случаи, когда письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Этот порядок предполагает совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Такие действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, в отношении письменной формы договора общие положения гражданского законодательства не предусматривают обязательного требования сторонам заключать договор исключительно путем составления единого письменного документа, признавая соблюдением письменной формы договора обмен сторон документами, в которых должны быть указаны все существенные условия сделки, обмен с использованием различных способов связи. При этом допускается возможность акцептовать лицом, получившим оферту, ее принятие, в частности, путем уплаты суммы, указанной в оферте.
В отношении страхования федеральный законодатель установил требование о письменной форме договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). По общему правилу несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрены два способа заключения договора страхования: 1) составление сторонами одного документа; 2) вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. О наличии подписи страхователя как обязательном условии заключения договора страхования в законодательстве не упоминается.
При заключении договора страхования путем выдачи полиса на основании устного заявления не требуется каких-либо доказательств факта вручения полиса. Достаточно подтверждения от страхователя того факта, что полис им был получен (см. Постановление ФАС Московского округа от 22 января 2009 г. N КГ-А40/13012-08).
Исследуя проблематику формы договора страхования, А.А. Иванов отмечает, что при устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Такой вывод находит подтверждение в арбитражной практике. Высший Арбитражный Суд РФ в Определении от 6 июля 2011 г. N ВАС-8181/11 отметил, что согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса.

В.И. Серебровский по этому поводу отмечал, что "письменная форма договора имущественного страхования, предусмотренная Гражданским кодексом РФ, получает свое выражение в ряде документов, а именно: в заявлении страхователя, которое должно рассматриваться как оферта, в извещении страховщика или его надписи на заявлении страхователя как принятие оферты, но "на иных, чем было предложено, условиях", т.е. как новая оферта, и, наконец, уплате страхователем страхового взноса в размере и в срок согласно извещению или надписи страховщика как акцепт этой новой оферты. Таким образом, в этих случаях страховое свидетельство является лишь подтверждением уже заключенного договора".

Действующее законодательство не устанавливает специальных требований к способам получения страховщиком заявления от страхователя и вручения страхователю страхового полиса.
В.А. Рахмилович, комментируя положения ст. 940 ГК РФ, отмечал следующее: "Не будет противоречить нормам комментируемой статьи заключение договора конклюдентными действиями страхователя (ст. 158 ГК), например получением в автоматическом устройстве страхового полиса на заранее подписанном страховщиком бланке при условии правильного ввода страхователем в это устройство требуемой информации. По смыслу нормы п. 2 ст. 940 подпись страховщика является необходимым и достаточным условием для признания договора страхования действительным".

Обоснованно возникают вопросы: какие правовые последствия влекут получение страхователем страхового полиса на основании его обращения, поступившего через Интернет, и уплата им страховой премии страховщику? Можно ли считать такие действия заключением договора страхования? В арбитражной практике нашла отражение позиция, согласно которой отсутствие заявления страхователя и доказательств получения им страхового полиса (при доказанности иных фактов, свидетельствующих об акцепте оферты о заключении договора страхования) не расценивается как отсутствие договорных отношений. Такая оценка дана, например, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 19 сентября 2007 г. по делу N А56-24060/2006. Есть основания полагать, что гражданское законодательство не запрещает страховщику направить страхователю оферту на основании его заявления, поступившего через Интернет.
В свою очередь, для страховщика доказательством согласия страхователя на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях может выступать уплата страховой премии или первого ее взноса (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Таким образом, наличие у страхователя страхового полиса, подписанного страховщиком, и получение страховщиком страховой премии по смыслу законодательства и правоприменительной практики являются достаточными доказательствами заключения договора страхования.
При рассмотрении вопроса об электронных подписях отдельно следует остановиться на возможностях использования аналогов подписи. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Законодательство не устанавливает четких требований к форме (устная, простая письменная, иная форма) соглашения сторон об использовании аналогов подписи. Вместе с тем судебная практика свидетельствует, что соглашение может содержаться в договоре, подписанном аналогом подписи (см. Определение ВАС РФ от 7 февраля 2008 г. N 653/08, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16 октября 2002 г. по делу N А11-853/2002-К1-5/44, Постановление ФАС Московского округа от 1 июня 2011 г. N Ф05-8915/10 по делу N А40-118374/2009).
Следовательно, условие об использовании аналога подписи может быть закреплено непосредственно в страховом полисе, направляемом страхователю. При этом соглашение об использовании факсимиле или электронной подписи будет иметь письменную форму, если полис, подписанный страховщиком, направлен страхователю в письменной форме, а акцепт оферты подтверждается путем совершения конклюдентных действий, допускаемых п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Заключение договора страхования в исследуемом порядке требует дополнительной оценки на предмет соответствия нормам не только гражданского, но и публичного права. Речь идет о следующем.
В случае заполнения страхователем заявления о заключении договора на сайте страховщика или его уполномоченного посредника в сети Интернет на них распространяются ограничения, установленные Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных), обеспечивающим защиту прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиту прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.
Согласно ст. 9 Закона о персональных данных их обработка возможна только при условии согласия субъекта персональных данных, за исключением случаев, перечисленных в ч. 2 ст. 6 названного Закона. Из содержания указанной статьи следует, что согласие может быть дано как в устной, так и в письменной форме.
Требование о получении согласия в письменной форме от субъекта персональных данных на обработку персональных данных устанавливается в случаях, предусмотренных федеральным законом. Однако законодательство о страховании данного правила не предусматривает.
При устном согласии на обработку персональных данных электронная подпись или (в случаях, предусмотренных федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами) иной аналог собственноручной подписи не требуется.
Таким образом, положения Закона о персональных данных не содержат запрета на оформление страхового полиса на основании заявления страхователя, поступившего страховщику или его уполномоченному посреднику через Интернет.
Данный Закон устанавливает различный порядок действий при трансграничной передаче персональных данных на территории иностранных государств в зависимости от их участия в Конвенции Совета Европы о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных или от правового режима национального законодательства иностранных государств, обеспечивающего (или не обеспечивающего) адекватную защиту прав субъектов персональных данных.
На территории иностранных государств, являющихся сторонами указанной Конвенции, а также иных иностранных государств, обеспечивающих адекватную защиту прав субъектов персональных данных, трансграничная передача персональных данных осуществляется без получения письменного согласия такого субъекта.
В части 2 ст. 12 Закона о персональных данных предусмотрено, что перечень иностранных государств, не являющихся сторонами этой Конвенции и обеспечивающих адекватную защиту прав субъектов персональных данных, утверждает уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных.
Трансграничная передача персональных данных на территории иностранных государств, не обеспечивающих адекватной защиты прав субъектов персональных данных, может осуществляться, кроме прочих условий, только при наличии согласия субъекта персональных данных на такую передачу в письменной форме (п. 1 ч. 4 ст. 12 названного Закона).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся страховые организации.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ страховые организации обязаны идентифицировать страхователя, представителя страхователя и (или) выгодоприобретателя, за исключением осуществления страховыми организациями операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 руб. Согласно ст. 3 Закона N 115-ФЗ идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.
На основании подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ идентификация физических лиц осуществляется путем установления фамилии, имени, а также отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданства, даты рождения, реквизитов документа, удостоверяющего личность, адреса места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии). В отношении юридических лиц необходимо установить наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения. Следовательно, страховая организация обязана идентифицировать страхователя, представителя страхователя и (или) выгодоприобретателя, если сумма страховой премии превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 руб.
Рассматривая электронные продажи, необходимо остановиться и на требованиях закона, установленных в отношении только одной из сторон договора - страховщика. Согласно ст. 17 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" организации обязаны хранить первичные учетные документы в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет.
В случае заключения договора страхования путем выдачи страховщиком полиса на основании устного заявления страхователя первичным учетным документом является копия полиса, хранящаяся у страховщика в электронном виде, которая может быть распечатана при необходимости. Поскольку ГК РФ позволяет сторонам заключить договор страхования путем выдачи полиса, подписанного страховщиком на основании устного заявления, такой порядок заключения договора не может повлечь для страховщика негативных последствий в сфере бухгалтерского учета.
Перспективы внедрения в страховые правоотношения анализируемого порядка заключения договора страхования очевидны, его распространение неизбежно. В этом аспекте немаловажная роль отводится уполномоченному органу страхового надзора. Его положительное участие может проявиться в инициировании разработки предложений по совершенствованию законодательства в части, касающейся регулирования страховых правоотношений. Основная задача, которую необходимо решить, - обеспечить высокий уровень защиты прав и интересов как профессиональных участников страховых правоотношений, так и потребителей страховых услуг.
Например, в Англии, где страховщики одними из первых начали использовать средства связи для продажи страховых услуг, порядок осуществления электронных продаж и продаж по телефону регламентируется нормативными актами. К их числу можно отнести Порядок осуществления дистанционных продаж 2000 г. (Consumer Protection (Distance selling) Regulations 2000), регулирующий процесс продаж онлайн, посредством электронной почты, по телефону и путем заказа товара по почте. Законодательство и рекомендации государственных органов и ассоциаций страховщиков направлены прежде всего на защиту интересов потребителей в сфере страхования. Так, согласно указанному Порядку страхователь имеет право на получение детальной информации о страховщике и условиях сделки, письменного подтверждения заказа, дальнейшей информации, включая порядок отказа от услуги, подачи и урегулирования жалоб, исполнения договора. Страхователь также имеет право отказаться от услуги без объяснения причин в течение семи рабочих дней с момента получения полиса, даже если услуги уже были оказаны. При этом страхователь имеет право получить возврат страховой премии в течение 30 дней с момента отказа.
Определенное развитие в сфере продажи страховых услуг наблюдается и в России. Положительную динамику этому может придать Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", который позволяет использовать определенные виды электронной подписи без регистрации в удостоверяющем центре, что позволит страхователю создавать электронную подпись самостоятельно, в том числе онлайн, без особых временных затрат. Так, согласно п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных законом или соглашением сторон. При этом для обеспечения надежности и исключения риска для страхователей страховой полис от имени страховщика может быть подписан квалифицированной электронной подписью, подразумевающей получение сертификата ключа проверки электронной подписи в удостоверяющем центре. Каждый страхователь имеет возможность проверить электронную подпись страховщика и убедиться, что полис подписан страховщиком.
Стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования. О заинтересованности во всестороннем развитии электронной торговли свидетельствуют и акты наднационального уровня. См., например, Постановление Межпарламентской Ассамблеи ЕврАзЭС от 16 июня 2003 г. N 4-14 "О Рекомендациях Межпарламентской Ассамблеи ЕврАзЭС по законодательному обеспечению развития электронной торговли в государствах - членах Евразийского экономического сообщества (с учетом положений моделей законодательного регулирования, рекомендуемых ООН и Европарламентом)".
 

Апрель 2012 г.