Система правового регулирования страхования в документах страховщиков, сопровождающих страховые сделки

На основании актов трех ступеней текущего правового регулирования страхования каждая страховая фирма получает, в частности:
1) строго определенный круг обязанностей и прав по их исполнению;
2) полномочия по их трансформированию (применительно к конкретным условиям и особенностям своей деятельности на рынке) в такие рабочие документы, как:
- правила страхования;
- заявление на страхование (о страховании);
- договор страхования;
- страховой полис (сертификат, квитанция, свидетельство);
- заявление о наступлении страхового случая;
- страховой акт и др.
Сказанное изобразим схематически (рис. V.2).

Взаимосвязь трех ступеней юридических основ регулирования страхования в Российской Федерации с рабочими документами страховщиков

Рис. V.2

Рисунок V.2 представляет в технологической последовательности основные рабочие документы, сопровождающие страховую сделку страховщика с клиентом. Руководствуясь нормами актов трех ступеней, страховщики разрабатывают форму и содержание рабочих документов делового общения с клиентурой. Правила страхования страховщики представляют в орган страхового надзора в общем пакете документов для получения лицензии на осуществление страхования (п. 2 ст. 32 Закона РФ N 4015-1).

Перед характеристикой каждого документа сделаем некоторые общие замечания о том, что:

• во-первых, с позиции волеизъявления сторон:

заявление о страховании есть юридический акт, подтверждающий потенциальное согласие заявителя на покупку страхового товара у данного страховщика;

а правила страхования, предоставляемые страховщиком заявителю для ознакомления, есть юридический акт, подтверждающий потенциальное согласие страховщика продать этот товар на условиях данных правил;

• во-вторых, с позиции экономических отношений сторон:

заявление о страховании есть акт, подтверждающий наличие у заявителя:

потребности в страховой защите;

денег для покупки средства этой защиты (т.е. заявление подтверждает, что заявитель является носителем реального спроса);

правила страхования подтверждают, что страховщик является носителем реального предложения страховых товаров.

Заявление и правила страхования станут документами, юридически подтверждающими реальное соединение (встречу) спроса заявителя и предложения страховщика, только после того, как они:

• согласуют все позиции по договору страхования;
• подпишут его;
• заявитель уплатит страховые взносы на условиях этого договора.

В результате этих процедур формальное юридическое отношение между заявителем (потенциальным страхователем) и страховщиком трансформируется в реальное и дополняется экономическим отношением между действительным страхователем и страховщиком.

Октябрь 2012 г.