страховании имущества и ответственности
Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования
Комментарий к статье 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования
1. Комментируемой статьей определяются цели и задачи организации страхового дела, а также устанавливаются две формы страхования.
Абзацем 2 п. 1 комментируемой статьи устанавливаются две основные задачи организации страхового дела, а именно: проведение государственной политики в сфере страхования и формирование принципов и механизмов страхования. Реализация этих задач относится к компетенции Министерства финансов РФ. 2. Пунктом 2 комментируемой статьи определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования - добровольное и обязательное. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, следует также отметить, структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как отражено в ст. 3, а пять: 1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком; 2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ); 3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании, - обязанность заключить договор страхования (ст. ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова "негосударственное"; 4) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом; 5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей. 3. Настоящей статьей необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК РФ распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для иных форм страхования заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона "О негосударственных пенсионных фондах" исключительно при негосударственном пенсионном страховании, для взаимного страхования - в п. 3 ст. 968 ГК РФ. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. п. 2 и 4 статьи 426 ГК РФ, являются ничтожными. Пункт 2 статьи 927 главы 48 ГК РФ выделяет случаи, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Следует также подчеркнуть, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Исключением является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - ФЗ об ОСАГО), принятое в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Правила страхования существенно влияют на правоспособность страховщика. Как это следует из п. 4 комментируемой статьи, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров, то и остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Условия обязательного государственного страхования определяются в установившем его нормативном правовом акте, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК РФ). В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя. Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта Федерации (п. 2 ст. 3 ГК РФ, п. "о" ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"). В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке. Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ. Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование. Эта норма сформулирована достаточно четко и не вызывает вопросов. Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК РФ) и учреждений (ст. 120 ГК РФ). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам. Норма п. 2 ст. 935 ГК РФ содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может вытекать из других оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК РФ, в частности, являться условием договора. Но это не является обязательным страхованием в смысле гл. 48 ГК РФ. С одной стороны, из нормы п. 1 ст. 935 ГК РФ определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества лиц, не являющихся страхователями. С другой стороны, норма п. 2 ст. 935 ГК повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум Верховного Суда РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21 декабря 2000 г. Осуществление обязательного страхования согласно ст. 936 ГК РФ состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. ст. 432, 940 ГК РФ либо ст. 445 ГК РФ действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, имеющему лицензию на проведение этого вида обязательного страхования, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК РФ) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика. Если страховщик, обязанный заключить договор личного страхования, тем не менее отказывается его заключить, то он может быть принужден к этому (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Если же страховщик отказывается заключить договор имущественного страхования, который он не обязан заключать, страхователь, обязанный заключить договор, должен тем не менее выполнить все действия, необходимые для его заключения (п. 2 ст. 445 ГК РФ). Иначе страхователь будет нести ответственность, предусмотренную ст. 937 ГК РФ. Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п. 2 ст. 927 ГК). Определенные в нормативном акте, установившем обязательное страхование, интересы, опасности и минимальные страховые суммы, а также указание на лиц, чьи интересы должны страховаться, не составляют в совокупности всех существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ). Поэтому определение в нормативном акте условий обязательного страхования не освобождает стороны от необходимости согласовать все существенные условия договора страхования (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ). Исключением также является взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ), которое производится не на договорной основе, и поэтому трудно сказать, за чей счет оно осуществляется - за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов. Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что: а) в отношениях со своими контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов - банк должен уплачивать их из собственных средств; б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК РФ, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (ст. 939 ГК). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК РФ. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров", т.е. в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О введении в действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации" оно относится к обязательному страхованию в смысле гл. 48 ГК РФ. В части второй п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК РФ, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем. Правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ). Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Российское законодательство устанавливает специальное требование к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это требование распространяется и на договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья. Указанная норма означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Практика проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья подтвердила необходимость заключения письменного договора страхования, подписанного сторонами, в двух экземплярах, хранящихся у страхователя и страховщика и имеющих одинаковую юридическую силу. При заключении договора страхования стороны обговаривают и порядок пролонгации данного договора. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. В ст. 942 ГК РФ ("Существенные условия договора страхования") говорится, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. 3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи в качестве документа, определяющего стандартные условия договора добровольного страхования, упомянуты Правила страхования, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и комментируемым Законом. В подобных правилах содержатся положения:
Рассмотрим для наглядности несколько примеров. Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) "РЕСО-Гарантия" является одним из самых признанных страховщиков на территории России, имеющим исключительно высокий уровень надежности А++ (это максимально возможный на сегодня в России уровень) и предоставляющим широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (добровольное и обязательное), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и другие виды. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания "Общество страхования жизни "РЕСО-Гарантия". Добровольное автострахование представлено такими страховыми продуктами, как: РЕСОавто, РЕСОавто-Помощь, VIP-сервис, страхование со спутниковой системой, РЕСО-Экспресс, РЕСОавто-Стекла и др. Для осуществления добровольного автострахования "РЕСО-Гарантия" утверждены специальные Правила страхования средств автотранспорта (утв. генеральным директором ОСАО "РЕСО-Гарантия" 14 июля 2010 г.). Указанные Правила определяют объекты и предметы страхования, страховые риски, страховые суммы, порядок заключения договора страхования и уплаты страховой премии (страховых взносов), сроки действия договора страхования. В Правилах регламентированы условия двойного страхования, взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая, определения размера ущерб, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения, права и обязанности сторон, условия изменения степени риска, суброгации, порядок рассмотрения споров. Безусловным фаворитом на отечественном рынке страховых услуг является "Росгосстрах" - крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. В 2012 году рейтинговое агентство "Эксперт РА" в очередной раз подтвердило рейтинг надежности "Росгосстрах" на уровне А++ "Исключительно высокий уровень надежности". В 2011 году "Национальное Рейтинговое Агентство" (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности "Росгосстрах" на уровне "ААА" (максимальная надежность). "Росгосстрах" - единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой России и Сбербанком России. "Росгосстрах" разработаны и утверждены такие правила страхования, как: 1) Правила страхования от несчастных случаев и болезней:
2) Правила добровольного медицинского страхования:
3) Правила сельскохозяйственного страхования:
4) Правила страхования судов:
5) Правила страхования животных:
6) Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171; 7) Правила комплексного ипотечного страхования N 108; 8) Правила страхования риска утраты права собственности N 132; 9) Правила страхования имущества физических лиц N 167 и другие. Пожалуй, самыми уникальными из перечисленного списка правил страхования являются правила страхования домашних животных. Рассмотрим их условия несколько подробнее. Страхование домашних животных - кошек и собак. С владельцами собак и кошек заключаются договоры страхования животных и/или гражданской ответственности владельцев животных за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Договоры страхования животных заключаются с владельцами зарегистрированных в клубе, питомнике породистых собак (охотничьих, служебно-спортивных, комнатно-декоративных пород) и породистых кошек. На страхование принимаются здоровые, вакцинированные животные в возрасте от 3 месяцев до 10 лет. Страхование производится на случай гибели, падежа, усыпления, утраты животного в результате следующих событий:
Для заключения договора страхования владельцу животного необходимо предоставить: паспорт владельца животного; родословную (щенячье свидетельство) животного; ветеринарный паспорт животного; документ, подтверждающий стоимость животного, в случае его наличия. Страховая (действительная) стоимость устанавливается на основании документа, подтверждающего стоимость животного (договора купли-продажи, справки из кинологического клуба). В случае отсутствия такого документа - на основании средней рыночной стоимости собаки/кошки данного вида, породы, пола и возраста. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком, но при этом не должна превышать страховую (действительную) стоимость животного. Уплата страховой премии может происходить единовременно или в рассрочку. Страхователь также получает возможность снижения размера тарифной ставки при включении безусловной франшизы в договор страхования. Договор страхования возможно заключить как на 1 год, так и на иной срок. Ответственность страховщика по риску "болезни" наступает по истечении 10 календарных дней со дня вступления договора страхования в силу (за исключением возобновленных договоров страхования). Ответственность страховщика по иным рискам наступает с 00 часов 00 минут местного времени дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса), предусмотренной договором страхования. Возможно страхование животного как по основному месту содержания, так и на летний период пребывания на даче, участия в выставках/соревнованиях, проведения охоты и т.п. Страхование гражданской ответственности владельцев животных производится на случай возникновения в установленном гражданским законодательством РФ порядке обязанности владельца животного возместить вред, причиненный: жизни и/или здоровью третьих лиц; имуществу третьих лиц в процессе владения, пользования, распоряжения животными. При этом страховая сумма (сумма ответственности страховщика) устанавливается по согласованию владельца животного со страховщиком. Страхование гражданской ответственности возможно как совместно со страхованием животного, так и отдельно от него. Страхование крупного рогатого скота (страховой продукт "Буренка"). На страхование принимается крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев до 15 лет с категорией упитанности не ниже средней (коровы - телки, нетели), принадлежащий гражданам. Страхование производится на случай гибели, падежа, вынужденного убоя, утраты животного в результате следующих событий:
Страховая сумма устанавливается по соглашению между вами и нами в зависимости от сложившейся в регионе рыночной стоимости одной головы крупного рогатого скота или стоимости животного в живом весе на момент заключения договора страхования. Уплата страховой премии может происходить единовременно или в рассрочку. Страхователь получает возможность снижения размера тарифной ставки при включении безусловной франшизы в договор страхования. По страховому продукту "Буренка" страховым случаем является гибель, падеж, вынужденный убой, утрата животного в результате:
Ответственность страховщика по риску "болезни" наступает по истечении 20 календарных дней со дня вступления договора страхования в силу (за исключением возобновленных договоров страхования). Ответственность страховщика по иным рискам наступает с 00 часов 00 минут местного времени дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса), предусмотренной договором страхования. По страховому продукту "Буренка" не являются страховыми случаями убытки, возникшие по причине:
Стандартный срок действия договора страхования составляет 1 год. По желанию клиента возможно заключение краткосрочного договора страхования (но не менее чем на 5 месяцев). 4. Положения п. 4 комментируемой статьи закрепляют, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Речь идет о таких федеральных законах, как: 1) Гражданский кодекс РФ (гл. 48 "Страхование" и другие); 2) ФЗ об ОМС (данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения. Обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования); 3) Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (данный Закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте); 4) Федеральный закон от 12 апреля 2010 г. N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств" (в соответствии со ст. 44 указанного Закона организация, получившая разрешение на организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата); 5) Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" (данный Закон регулирует правоотношения в системе обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, определяет круг лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, и виды предоставляемого им обязательного страхового обеспечения, устанавливает права и обязанности субъектов обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, а также определяет условия, размеры и порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячным пособием по уходу за ребенком граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством); 6) ФЗ об ОСАГО (в соответствии с указанным Законом владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств); 7) Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (этот Закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования); 8) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (этот Закон регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования. Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, - иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании); 9) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (данный Закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных законом случаях. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: а) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; б) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплаты расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; в) обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний); 10) Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (далее - ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ) (этот Закон определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы) и других. С 1 января 2012 г. вступил в силу (в основной части) Федеральный закон от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства", который устанавливает правовые основы оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования при осуществлении страховой защиты связанных с производством сельскохозяйственной продукции имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей. Данным Законом предусматривается создание комплексной системы правоотношений, направленной на снижение финансового бремени для государства в части возмещения затрат на ликвидацию последствий страховых событий, возможности эффективной реализации государственной политики в области развития сельского хозяйства в Российской Федерации путем закрепления приоритетных направлений сельскохозяйственного страхования в плане сельскохозяйственного страхования, создания экономических основ для эффективной реализации собственно страховых отношений, создания системы мотивации сельскохозяйственных товаропроизводителей к заключению договоров страхования, недопущении злоупотребления как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Законом устанавливаются прозрачные и ясные процедуры уплаты страховой премии, контроля за ее уплатой, регулируются отдельные специальные вопросы в рамках договорных отношений, создается эффективная система обеспечения баланса интересов всех субъектов и участников сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, регламентируется процесс урегулирования убытков. В целом сочетание эффективных механизмов частно-государственного партнерства и жесткого государственного контроля на всех этапах реализации сельскохозяйственного страхования позволит в течение нескольких лет создать эффективную систему сельскохозяйственного страхования. Страхователем по указанному договору выступает сельскохозяйственный товаропроизводитель, признанный таковым в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. N 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства" и заключивший со страховщиком договор сельскохозяйственного страхования, а страховщиком - страховая организация, осуществляющая сельскохозяйственное страхование и являющаяся членом объединения страховщиков. Сельскохозяйственным страхованием, осуществляемым с государственной поддержкой, признается страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, которое осуществляется в соответствии с данным Законом и другими федеральными законами. Каждый из вышеперечисленных законов о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения. Осуществление страхования в соответствии с п. 4 комментируемой статьи означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК РФ). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст. 937 ГК РФ. Рассмотрим ряд некоторых положений из перечисленных выше законов. В соответствии со ст. 15 ФЗ об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Понятие владельца транспортного средства определено в ст. 1 данного Закона. Так, владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). При этом следует учитывать, что не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Для заключения договора обязательного страхования (ОСАГО) страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) талон технического осмотра или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев). По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта. Предъявление при заключении договора обязательного страхования талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, срок действия которых истекает более чем за шесть месяцев до окончания предполагаемого срока действия заключаемого договора обязательного страхования, является основанием для отказа в заключении договора обязательного страхования. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 ФЗ об ОСАГО. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования. Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 ФЗ об ОСАГО. Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования. Уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании. Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортных средств, находящихся в их собственности или владении. Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году. Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году. Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (пункт 2 статьи 9 ФЗ об ОСАГО). При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования. В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (далее - военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица). Осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (обязательное государственное страхование) в период мобилизации, военного положения и в военное время определяется законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 1 ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы (далее - служба), военных сборов по день окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов. При наступлении страховых случаев, предусмотренных абзацами вторым и третьим статьи 4 ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ, военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения военной службы, службы, военных сборов. Если жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц, за исключением оснований, предусмотренных ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ, подлежат обязательному государственному страхованию также в соответствии с иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, то указанным военнослужащим и приравненным к ним в обязательном государственном страховании лицам или членам их семей страховые суммы выплачиваются по их выбору только по одному основанию. Статья 2 ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ определяет в этом конкретном виде страхования субъектов обязательного государственного страхования. К ним относятся: 1) страховщики - страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд; 2) страхователи - федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба; 3) застрахованные лица - военнослужащие (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена) и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица; 4) выгодоприобретатели - помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица. Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования на основании ст. 4 ФЗ от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ являются:
Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта (юридического лица или индивидуального предпринимателя, владеющих опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющих эксплуатацию опасного объекта) за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим). Действие данного Закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие: 1) причинения вреда за пределами территории Российской Федерации; 2) использования атомной энергии; 3) причинения вреда природной среде.
Оглавление: Об организации страхового дела в РФ |
АвтострахованиеЛичное страхованиеСтрахование имуществаСтрахование ответственности |
