Срок исковой давности в имущественном страховании: порядок исчисления

 

Суды нередко отказывают страхователям в связи с пропуском срока исковой давности. В настоящее время единообразия в правоприменительной практике по данному вопросу нет. Эту проблему предполагает решить ВАС.

Вопрос об определении начала течения срока исковой давности был рассмотрен высшими арбитрами при вынесении Определения от 30.10.2013 N ВАС-11750/13 по делу N А32-35526/2010.

Суть спора обычна для владельцев транспортных средств, застраховавших их в добровольном порядке. Между обществом "Т" (страхователь) и обществом "Г" (страховщик) был заключен договор добровольного страхования транспортных средств, объектами страхования по которому стали в том числе автомобиль и прицеп. Согласно положениям договора его неотъемлемой частью являются правила добровольного страхования транспортных средств, утвержденные приказом генерального директора общества "Г" (далее - правила). Условия в договоре тоже обычные: "угон/хищение", "ущерб", "дополнительное оборудование" (установлены в соответствии с правилами). Страховое возмещение при наступлении страхового случая по рискам "угон/хищение", "ущерб", "дополнительное оборудование" выплачивается в размере стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ (включая стоимость приобретения и доставки запасных частей, стоимость расходных материалов, выполненных работ, экспертизы). В этом случае величина ущерба устанавливается независимым экспертом. Договором по рискам "угон/хищение", "ущерб" предусмотрена безусловная франшиза в размере 13 000 руб. в отношении каждого застрахованного транспортного средства.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего с участием застрахованного автомобиля с прицепом, прицепу были причинены технические повреждения.

Далее ситуация развивалась по весьма распространенному сценарию: согласно отчету об оценке, предоставленному страхователем, стоимость восстановительного ремонта поврежденного прицепа составила чуть более 120 000 руб. По результатам рассмотрения заявления страхователя страховщик составил страховой акт и по платежному поручению выплатил страхователю возмещение в размере около 27 000 руб. Невыполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме послужило основанием для обращения страхователя в арбитражный суд.

Все три судебные инстанции, включая ФАС СКО, отказали страхователю в связи с пропуском срока исковой давности. И только ВАС поддержал истца.

Отказывая в удовлетворении иска, судьи исходили из того, что правоотношения сторон основаны на договоре имущественного страхования, поэтому в соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю причиненный ущерб и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают с момента наступления страхового случая.

Страховой случай (повреждение автомобиля в ДТП) произошел 28.11.2008, а общество "Т" обратилось в арбитражный суд с иском 14.12.2010, поэтому арбитры пришли к выводу о пропуске срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 966 ГК РФ для договоров имущественного страхования, - два года.

Как указал ВАС, исчисление срока исковой давности по данной категории дел с момента наступления страхового случая является доминирующим подходом в практике применения норм об исковой давности. Между тем в практике арбитражных судов представлен и другой подход (см., например, Постановление ФАС ВСО от 15.08.2013 по делу N А10-3713/2012). В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Следовательно, срок исковой давности не может начать исчисляться ранее момента нарушения права.

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора. Следовательно, с момента нарушения права кредитора возникает право на иск, а значит, и должно быть определено начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права требования страхователя к страховщику о страховой выплате, само же право на страховую выплату реализуется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом. Поэтому если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе срок для страховой выплаты не установлен, то применению подлежит п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. В такой ситуации обязанность страховщика по выплате страхового возмещения должна быть исполнена в срок, предусмотренный п. 2 ст. 314 ГК РФ.

В рассматриваемом случае согласно правилам страховщик в течение 15 рабочих дней, считая с даты получения от страхователя всех необходимых документов, обязан принять решение о признании или непризнании события страховым случаем, при признании - утвердить акт о страховом случае и в течение 7 рабочих дней со дня его утверждения выплатить страховое возмещение. Принимая во внимание, что в установленные договором сроки страховщик такой акт не составил и не выплатил возмещение страхователю, срок исковой давности в этом случае начинает течь через 22 рабочих дня с момента подачи заявления страхователем (12.02.2009).

При данных обстоятельствах, по мнению судебной коллегии ВАС, судьи неправильно определили начало течения срока исковой давности, о применении которого было заявлено страховщиком. Поэтому с учетом того, что общество "Т" обратилось в арбитражный суд с иском 14.12.2010, неправомерно отказали в удовлетворении иска по указанному основанию.

Проблема отсутствия единообразного подхода по спорному вопросу толкования норм права будет решена Президиумом ВАС.

Декабрь 2013 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности