Страхование ответственности риелторов

 

Недвижимость - это специфический и очень дорогостоящий товар. В настоящее время российское законодательство фактически не защищает права добросовестных приобретателей недвижимого имущества. Не способствует разрешению проблем на рынке недвижимости и существующая система государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ее порядок не предусматривает сбора информации, подтверждающей отсутствие каких-либо прав на объект недвижимости у третьих лиц (например, неучтенных наследников по закону или завещанию). Регистратор работает с документами, а не с людьми и не может оценить истинные намерения участников сделки (Федеральный закон от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним").

При нотариальном удостоверении сделок с недвижимостью тоже существуют обстоятельства, которые не могут быть проверены нотариусом. Например, нотариальная проверка прав продавца на отчуждаемое имущество не включает в себя проверку прав других бывших владельцев или пользователей этого имущества.

Примечание. То есть проверке подлежат лишь права продавца. Нотариус также не в состоянии доподлинно установить права супругов на общую собственность, а это имеет значение для определения правомерности распоряжения недвижимостью или ее приобретения, поскольку отсутствие (наличие) соответствующего штампа в паспорте не служит доказательством того, что человек в браке не состоит (состоит). При выяснении дееспособности граждан и правоспособности юридических лиц нотариусы не запрашивают информацию у судебных органов о лишении или ограничении дееспособности гражданина, а у органов, осуществляющих регистрацию организаций, - сведения о действительной правоспособности юридического лица. Вместе с тем совершение сделки недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо неправоспособным юридическим лицом является основанием для признания ее недействительной.

При нотариальной проверке сделки на соответствие нормам закона происходит проверка законности только последней сделки и лишь в определенных пределах. Из всего вышесказанного вытекает вывод: нотариус не в состоянии быть гарантом законности сделки. Возложить на него ответственность за убытки, понесенные вследствие решения суда о признании удостоверенной им сделки недействительной, практически невозможно, поскольку ответственность нотариуса наступает в случае совершения нотариального действия, противоречащего законодательству, а такое нарушение в данном случае отсутствует.

В перечень риелторских услуг помимо посреднической деятельности по заключению сделок и помощи в оформлении документов входит проверка так называемой юридической чистоты сделки (включает в себя сбор и анализ документов, свидетельствующих о предыдущих сделках, выяснение информации о пользователях жилого помещения) и предоставление гарантий этой проверки. Вместе с тем нужно учитывать, что результаты проверки юридической чистоты основаны исключительно на информации, содержащейся на материальном носителе, т.е. в письменном документе.

Примечание. Риелторы практически не в состоянии лично встретиться с каждым из предыдущих собственников или пользователей и узнать обстоятельства, сопутствующие совершению сделки, установить факт наличия прав на жилье каких-либо неучтенных лиц, например малолетних детей, не зарегистрированных в помещении и не указанных в паспорте родителя.

Кроме того, существуют обстоятельства, которые невозможно ни зафиксировать в документах, ни выявить при личных встречах, например факт совершения сделки под влиянием насилия или угрозы, в результате подкупа служащего организаций, обеспечивающих эксплуатацию недвижимости, работника органов внутренних дел или нотариуса. Мнение самого агента о законности совершаемой сделки может быть ошибочным, а не выявленные при проверке риски в дальнейшем способны послужить основанием для прекращения права собственности клиента.
По законодательству риелтор несет ответственность за просрочку и предоставление некачественных услуг. В случае лишения права собственности клиента на приобретенную недвижимость риелтор не обязан возмещать стоимость объекта. Его ответственность может выразиться лишь в возвращении полученного вознаграждения и уплате неустойки. Более того, риелтор не должен брать на себя ответственность за действия третьих лиц, способных оспорить сделку по истечении какого-то времени, так как его услуги в основном касаются посредничества между сторонами.

Риелторская деятельность постоянно сопряжена с риском значительных имущественных потерь в силу высокой стоимости объектов недвижимости. Парадоксально, но "безответственность" риелтора отчасти объясняется отсутствием финансовых гарантий для него самого: полное возмещение клиенту всех убытков, связанных с недействительностью сделки, неизбежно повлечет разорение и банкротство не только риелторов-"одиночек", но и крупных агентств недвижимости.

Примечание. Следует отметить, что операции с недвижимостью находятся в числе наиболее рискованных секторов предпринимательской деятельности. Причин тому довольно много, но важнейшее значение имеют такие особенности рынка недвижимости, как локальность, высокая зависимость от состояния региональной экономики, долгосрочный характер инвестиций и т.д. На рынке недвижимости можно выделить три основные группы рисков: риск уголовной ответственности, риск ответственности за нарушение договора и риск профессиональной ответственности.

Таким образом, ни риелторы, ни нотариусы, ни государственная регистрация не дают стопроцентной защиты прав владельцев недвижимости, в связи с этим дополнительной защитой и гарантией может стать страхование. Во всем мире любые риски в коммерческой деятельности подлежат страхованию. Проблема защиты имущественных интересов риелторов и их клиентов также должна, на наш взгляд, решаться с помощью института страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) упоминает о трех видах объектов имущественного страхования: риске утраты (повреждения, недостачи) имущества, риске ответственности по внедоговорным и договорным обязательствам и предпринимательском риске (ч. 2 ст. 929 ГК РФ). Данный перечень не является исчерпывающим. При этом возможно страхование иных имущественных интересов, например ущерба вследствие недействительности сделки и пр.
Применительно к риелторам в юридической литературе отсутствует определенность по вопросу о природе их ответственности перед клиентом за неверную юридическую консультацию, заключение сделки с пороками и т.д. Высказываются аргументы в пользу как договорной, так и деликтной ответственности. Поэтому неудивительно, что используемые на практике виды страхования риелторов не всегда являются юридически корректными, оптимальными и соответствующими природе объекта страхования.

Примечание. Например, страхование ответственности по договору допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (ч. 1 ст. 932 ГК РФ). Отсутствие законодательства о риелторской деятельности означает недоступность подобного страхования риелторам.

В нашей стране в период лицензирования риелторской деятельности получило развитие добровольное (поскольку получение лицензии не являлось обязательным условием их деятельности) страхование профессиональной ответственности риелторов, являющееся вполне традиционным на фоне уже предусмотренного на законодательном уровне страхования гражданской ответственности оценщиков (ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), аудиторов (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности") и т.п.

Примечание. Данное направление страхования получило дальнейшее развитие в отечественном законодательстве: страхование профессиональной ответственности адвокатов (ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 года N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"), арбитражных управляющих (ст. 20, 24.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Страхование риелторской фирмой (индивидуальным предпринимателем-риелтором) своей профессиональной ответственности осуществляется в целях защиты прав третьих лиц. Страхование производится на случай непреднамеренной ошибки, небрежности или упущений ответственных исполнителей фирмы (индивидуального предпринимателя) при оказании риелторских услуг, которые повлекли за собой причинение ущерба как лицам, заключившим с риелтором договор оказания услуг, так и лицам, с которыми договорных отношений нет, но имущественным интересам которых может быть причинен ущерб. Для выплаты страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности риелторов необходимо решение суда, обязывающее риелтора возместить убытки. В случае оспаривания сделки сторонами спорных правоотношений являются продавец и покупатель, риелтор участником в деле не является.

Однако отсутствие в настоящее время полноценного законодательства о риелторской деятельности и неопределенность в том, каким стандартам должны соответствовать услуги риелтора, не способствуют популярности этого вида страхования: затруднено описание типичных страховых рисков в договоре, доказывание наступившего страхового случая. Агентства недвижимости, преимущественно столичные, осуществляют страхование своей ответственности либо в рекламных целях, либо когда это необходимо для вступления в ту или иную ассоциацию риелторов.
Проблема введения обязательного страхования профессиональной ответственности риелторов является дискуссионной. Противники данного вида страхования выступают за развитие титульного страхования, имеющего в России пока непродолжительную историю, но, по их мнению, обладающего потенциальными преимуществами перед страхованием профессионального риска. Прежде всего различаются объекты страхования. В страховании профессиональной ответственности объектом выступают имущественные интересы самого риелтора, связанные с обязанностью возместить клиенту убытки, в титульном - имущественные интересы обладателя прав на недвижимость (собственника, ипотечного кредитора). Соответственно, по-разному расставлены акценты в описании страховых случаев: при страховании ответственности юридическое значение имеет непрофессиональный характер действий риелтора, при титульном страховании достаточно объективной утраты потерпевшим (застрахованным) прав на недвижимость по причинам, даже не связанным с услугами риелтора или юриста. Поскольку для возмещения убытков законом предусмотрены определенные условия (наличие противоправности действий, ущерба и (или) упущенной выгоды, причинно-следственной связи между ними), то все они будут характерны и для получения страховой выплаты по договору страхования профессиональной ответственности риелтора. В типовых правилах обычно указывается, что страховщик обязуется возместить потерпевшему (клиенту) лишь тот вред, который находится "в прямой причинной связи с осуществлением риелторской деятельности". Отсутствие законодательной основы риелторской деятельности и весьма "умеренные" требования к риелторам в Стандартах Российской гильдии риелторов (РГР) означают для клиента не что иное, как преимущественно судебный порядок подтверждения страхового случая - непрофессиональных действий риелтора и причиненного ими ущерба.

В нашей стране система титульного страхования пока не сложилась: риелторы и страховщики действуют обособленно. В свою очередь страховщики начиная с 1996 года предлагают на рынке недвижимости новый вид страхования - страхование риска потери права собственности. По этому виду страхования страховщики гарантируют возмещение ущерба добросовестного приобретателя в пределах рыночной стоимости недвижимого имущества, если он утратил право собственности на него по причинам, указанным в договоре страхования. То есть страховая защита может покрывать риск утраты права собственности на недвижимость по решению суда, в том числе по основаниям, предусмотренным статьями 168 - 179, 302 ГК РФ. Объем покрытия избирает страховщик.
Предусмотренный ГК РФ принцип безвиновной ответственности лица, не исполнившего обязательство в связи с осуществлением предпринимательской деятельности (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), распространяется и на риелторов, которые несут ответственность перед клиентами на началах риска. Этим объясняется пересечение российских моделей страхования профессиональной ответственности риелтора и титульного страхования в части страховых событий.
В типовом договоре страхования профессиональной ответственности риелтора СОАО "Русский страховой центр" к числу страховых случаев отнесены убытки, причиненные при осуществлении риелторской деятельности вследствие: 1) юридически неправильного оформления сделки; 2) использования недостоверных сведений об объекте недвижимости, включая данные о его стоимости, правах собственности на него; 3) заключения сделки с недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином; 4) заключения сделки под влиянием обмана, насилия и других противоправных действий третьих лиц по отношению к потерпевшему и др.

Если первые два случая действительно предполагают непрофессиональный характер действий риелтора и, скорее всего, его вину, то последние вызваны объективными или скрытыми пороками сделки, которые риелтор мог не обнаружить при всей своей заботливости. Подобные страховые случаи характерны как раз для титульного страхования.
Особенностью юридической техники, используемой российскими страховыми компаниями, является "привязка" страховых рисков в договоре титульного страхования к недействительности сделки с недвижимостью в связи с незаконностью ее содержания, недееспособностью гражданина или неправоспособностью юридического лица, несовершеннолетием участника сделки и т.д. В соответствии с этим в рамках титульного страхования страховщик осуществляет преддоговорную экспертизу на предмет юридической чистоты объекта страхования (приобретаемого жилья), оценивает судебную перспективу спора как по выявленным рискам, так и по скрытым, невыявленным.
Преимуществом титульного страхования является более адекватное определение страховой суммы, которая устанавливается обычно в размере рыночной стоимости недвижимого имущества, риск утраты которого застрахован (ч. 2 ст. 947 ГК РФ). Поскольку потенциальным обладателем страхового интереса может быть каждый последующий владелец титула, вполне возможен переход страхового полиса к наследникам и иным правопреемникам первоначального собственника недвижимости (ст. 960 ГК РФ), равно как и выдача страхового полиса на предъявителя (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ), т.е. в известной степени произвольно.
Типовые правила СОАО "Русский страховой центр" рекомендуют устанавливать лимит страхового возмещения по отдельному страховому случаю в размере, не превышающем среднюю стоимость риелторской сделки (п. 2.5). Судя по всему, речь идет о средней стоимости объектов недвижимости по данным органов технического учета. В случае совершения сделки с недвижимым имуществом, рыночная стоимость которого значительно отличается от усредненных показателей, клиент рискует получить от страховой компании в возмещение лишь часть понесенных убытков. Оставшееся придется взыскивать в обычном порядке с самого риелтора.

Кроме того, преимущество титульного страхования для получателя риелторских услуг заключается в том, что страховщик выступает его процессуальным "союзником", а не противником, как в договоре страхования профессиональной ответственности риелтора.
В первом случае после предъявления владельцу полиса (застрахованному) иска об изъятии имущества или иных претензий страховщик активно включается в судебный процесс на стороне застрахованного, использует варианты внесудебного урегулирования спора с третьими лицами. При этом все судебные издержки покрываются полисом титульного страхования.

Примечание. В рамках титульного страхования страховые компании гарантируют юридическое сопровождение на случай предъявления судебных исков к новому собственнику. Расходы на юридическое сопровождение может взять на себя страховщик. Как правило, страхователь передает полномочия на ведение дела в суде страховой компании. Сам он вправе даже не участвовать в нем. Страховщик становится на место страхователя и не меньше заинтересован в благополучном разрешении спора. Фактически обязательство страховщика по страховой защите шире, чем обязательство возмещения ущерба.

Во втором случае все обстоит совершенно иначе. При любом сомнении относительно наличия профессиональной ошибки в действиях риелтора либо причинной связи между его действиями и убытками клиента страховщик откажет потерпевшему (клиенту риелтора) во внесудебной выплате страхового возмещения. В судебном процессе страховщик будет представлять интересы риелтора (и свои собственные), доказывая отсутствие оснований для привлечения риелтора к ответственности и, соответственно, для выплаты страхового возмещения.
Суть страхования права собственности состоит в защите от последствий уже произошедших событий (нарушения прав несовершеннолетних, совершения сделки лицами, не способными в тот момент понимать значение своих действий или руководить ими, совершения сделки неуправомоченным лицом, совершения сделки в результате мошеннических действий и т.д.). Страхование права собственности защищает против любого неизвестного "дефекта" в праве. Страховой полис выдают после оценки страхового риска. Она включает в себя анализ законности документов, изучение истории перехода прав, проверку прав пользователей. То есть любые правопритязания третьих лиц, возникшие до и сохранившиеся после приобретения недвижимости, входят в страховое возмещение.
Существенным является следующее обстоятельство: если к моменту вынесения судом решения о лишении права собственности договор страхования заканчивается, страховая компания продолжает нести ответственность по выплате возмещения. Страхование не устраняет риск, но обеспечивает финансовую защиту от его последствий. Поэтому лишение права собственности на недвижимость на основании решения суда признают страховым случаем, и страховая компания выплачивает возмещение.
Договор страхования права собственности заключают на срок от полугода до трех лет (срок исковой давности по недействительным сделкам). В среднем плата за страхование сопоставима с ценой одного квадратного метра жилья, что составляет 0,5 - 1,5% от стоимости квартиры в зависимости от срока страхования.

Продолжая разговор о необходимости страхования при осуществлении риелторской деятельности, необходимо обратить внимание на так называемые гарантийные обязательства крупнейших агентств недвижимости, например, ОАО "Корпорация ИНКОМ-Недвижимость", Группа компаний "МИЭЛЬ" и др. На первый взгляд используемые ими механизмы напоминают страхование. При наступлении гарантийных случаев, во многом совпадающих с типичными рисками по договору титульного страхования, клиенту выплачивается компенсация. Специфика заключается в том, что "функции" страховщика берет на себя агентство недвижимости, которое самостоятельно возмещает клиенту убытки. При этом в зависимости от характера услуг агентства различаются и способы возмещения.

Примечание. Так, для нанимателей и арендаторов жилых помещений Положение о гарантийных обязательствах Группы компаний "МИЭЛЬ" предусматривает следующие варианты: денежное возмещение в размере стоимости сделки; безвозмездное предоставление услуг по поиску для клиента аналогичного объекта недвижимости; возврат клиенту денежных средств в размере вознаграждения, полученного агентством. Для клиентов-покупателей это могут быть денежная компенсация стоимости утраченной недвижимости; предоставление аналогичного по своим потребительским характеристикам объекта недвижимости.

Каковы плюсы подобного "квазистрахования" риелторов? Их немного. Во-первых, это более простой и оперативный порядок компенсации убытков клиентов - без участия страховой компании и всего того, что с ней обычно ассоциируется (тщательное расследование страхового случая, представление значительного пакета документов, нередко судебный порядок подтверждения ущерба). Во-вторых, гораздо меньшая стоимость гарантии по сравнению со страховым полисом, большая по времени продолжительность защиты по гарантии и т.д.
При этом система гарантий страдает и очевидными недостатками: незначительный размер фонда, из которого производятся компенсационные выплаты клиентам (лишь собственные средства агентства недвижимости), многочисленные исключения, при которых гарантийное возмещение клиенту не выплачивается (недееспособность сторон сделки, использование поддельной доверенности при совершении сделки, заключение сделки под влиянием заблуждения, обмана, стечения тяжелых жизненных обстоятельств и пр.).
Не имея собственных актуариев и не обладая статистикой судебного оспаривания сделок, агентства недвижимости вместо установления дифференцированного тарифа на выдаваемые гарантии (с учетом перечня покрываемых рисков) просто исключают из них те пороки, наличие которые сложнее всего проверить на стадии заключения сделки. В этом наблюдается сходство гарантийного механизма и страхования профессиональной ответственности риелтора: оба заметно уступают титульному страхованию в плане привлекательности для клиента.
Можно предположить, что выдача гарантийных обязательств агентствами недвижимости и своеобразная конкуренция с традиционными страховщиками - явление временное, обусловленное продолжающимся становлением рынка риелторских услуг, освоением новых экономических пространств и привлечением дополнительных клиентов. Существенно различаясь по своему содержанию и целям деятельности, предлагая потребителю самостоятельный продукт, риелторская и страховая деятельность, на наш взгляд, не должны подменять одна другую.
Подводя итоги, необходимо отметить, что страхование выступает важной гарантией прав и законных интересов не только потребителей риелторских услуг, но и самих риелторов. Не стоит выяснять, какой из видов страхования предпочтительнее - титульное страхование или страхование профессиональной ответственности риелтора. Необходимо установить для риелторов обязательное страхование профессиональной ответственности перед потребителями, а для всех остальных участников сделок с недвижимым имуществом, в том числе и потребителей риелторских услуг, предусмотреть добровольное титульное страхование или страхование риска потери права собственности. Тем самым будут реализованы интересы всех участников рынка недвижимости.
Обобщая сказанное, считаем целесообразным закрепить в Федеральном законе "О риелторской деятельности в Российской Федерации" обязательное наличие договора страхования профессиональной ответственности риелтора при совершении операций с недвижимым имуществом, что в свою очередь будет является условием получения лицензии на осуществление риелторской деятельности.

Примечание. Данное требование объясняется тем, что услуги, оказываемые риелторами потребителям, не требуют наличия у риелторов большого размера собственных средств. Вместе с тем потенциально риелторы своими действиями могут нанести значительный ущерб потребителю.

Правила страхования профессиональной ответственности риелторов должны быть включены в проект Федерального закона "О риелторской деятельности в Российской Федерации" в соответствии с законодательством о страховании (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") по аналогии с предусмотренным ранее страхованием профессиональной ответственности оценщиков (ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), а также обязательным страхованием ответственности арбитражных управляющих (ч. 3 ст. 20, ст. 24.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Таким образом, Федеральный закон "О риелторской деятельности в Российской Федерации" должен содержать следующие положения, предусматривающие страхование профессиональной ответственности риелторов:

  1. Страхование профессиональной ответственности риелторов является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей риелторских услуг, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
  2. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением риелтором своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.
  3. Риелтор не вправе заниматься риелторской деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием лицензирования риелторской деятельности.
  4. Страхование профессиональной (гражданской) ответственности риелторов может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду риелторской деятельности (в зависимости от предоставляемых риелтором услуг) либо по конкретному договору оказания риелторских услуг.

Подводя итоги, необходимо отметить, что в настоящее время, после десятилетия рыночных преобразований, активная и целенаправленная регулирующая роль государства в становлении и развитии рыночных механизмов все более воспринимается как необходимость. Весьма актуальным является комплексное, сбалансированное развитие механизмов государственного регулирования рынка недвижимости, как обеспечивающих поддержку интенсивных рыночных преобразований, так и заключающихся в четком, эффективном контроле за деятельностью всех субъектов рынка недвижимости, и прежде всего его профессиональных участников - риелторов.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности