ОСАГО: Правовое положение страхователя

 

Страхователем признается лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Необходимость заключения договора обязательного страхования связана с обладанием страхователем источником повышенной опасности - транспортным средством, использование которого может причинить вред. Поэтому страхователь - это владелец транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации.
Понятие владельца транспортного средства в отношениях по обязательному страхованию идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.) (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства, или - по терминологии ст. 1079 ГК РФ - владельцем источника повышенной опасности. И здесь можно обнаружить некоторое несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или на основании выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу данной нормы, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, что здесь речь идет только о случаях оформления трудовых отношений посредством гражданско-правовых договоров.

В случае если у транспортного средства несколько владельцев (например, автомобиль принадлежит супругам либо в силу выданных доверенностей собственник допустил к владению и пользованию транспортным средством несколько лиц), то страхователем является один из владельцев транспортного средства по их совместной договоренности, остальные же лица должны быть указаны в качестве водителей транспортного средства. Вопрос об уплате страховых взносов и доле участия в этом каждого из владельцев также решается владельцами транспортного средства совместно.
На страхователя по обязательному страхованию распространяются и общие нормы гражданского законодательства, регламентирующие статус данного субъекта. В частности, исходя из положений ст. 5 Закона о страховании и положений части первой ГК РФ страхователями могут выступать как юридические, так и дееспособные физические лица. Данное положение распространяется как на российские юридические лица любой организационно-правовой формы, так и на иностранные организации, равно как на российских, так и на иностранных граждан и лиц без гражданства.

В отношении страхователей - физических лиц сделан особый акцент на том, что лицо должно быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ гражданская дееспособность лица в полном объеме наступает с 18 лет либо с момента вступления в брак до достижения возраста 18 лет. Исходя из положений семейного законодательства, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменту они достигли возраста 16 лет (ч. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ). Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения 16 лет, могут быть установлены законами субъекта Российской Федерации. Примерно в 11 субъектах Российской Федерации приняты специальные нормы на этот счет. В частности, в соответствии с Законом Самарской области от 2 декабря 1996 г. N 19-ГД "О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области" в качестве исключения на территории области может быть разрешено вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств, например беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон.

Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация. Эмансипированным может быть признан несовершеннолетний, достигший 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).

В случае если владельцем транспортного средства является несовершеннолетний (например, при получении транспортного средства в порядке наследства, дарения и др.), то формально он не сможет застраховать обязательную гражданскую ответственность и уж тем более не может быть включен в полис в качестве водителя транспортного средства.

Вариантами разрешения ситуации, которое позволит осуществлять использование транспортного средства, является выдача несовершеннолетним доверенности какому-либо дееспособному лицу в целях осуществления владения и пользования транспортным средством либо в иное временное использование по договорам аренды или договору безвозмездного пользования. При этом согласно ст. 26 ГК РФ выдача доверенности несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет либо заключение договоров аренды или безвозмездного пользования должно осуществляться лишь с письменного согласия их законных представителей - родителей, усыновителей или попечителями.

В том случае, когда владельцем транспортного средства являются малолетние - граждане в возрасте от 6 до 14 лет, то выдача доверенности от имени малолетних либо совершение иных гражданско-правовых сделок осуществляются их родителями, усыновителями или опекунами (ст. 28 ГК РФ). Следует также учитывать, что в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично. Это означает, например, что доверенность не может быть выдана самому родителю, усыновителю, опекуну, которые будут действовать от имени малолетнего.

Иной случай кардинального решения проблемы - отчуждение транспортного средства по договору купли-продажи по общим гражданско-правовым правилам заключения сделок, установленным ст. 26, 28 ГК РФ.

Однако не совсем понятно, чем сделка по страхованию с точки зрения законных требований по порядку ее совершения относительно надлежащим субъектом принципиально отличается от иных сделок, совершение которых осуществляется с учетом положений ст. 26 - 30 ГК РФ об объеме дееспособности граждан и требований к порядку совершения сделок. Представляется, правильным было бы исключить из ст. 5 Закона о страховании указание на дееспособность гражданина при совершении сделок по страхованию, с тем чтобы такие сделки совершались с учетом обычных правил об объеме дееспособности лица, совершающего гражданско-правовые сделки.

Страхователь самостоятельно определяет водителей - лиц, допускаемых к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. Как уже отмечалось, Правила дорожного движения к понятию "водитель" относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании данное понятие сужено по тем причинам, что транспортным средством является механическое устройство.

В том случае, когда имеет место обучение вождению, водителем считается обучающее лицо. Правда, следует сказать, что не всякое обучение вождению является таковым. Согласно Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090, транспортное средство, используемое для обучения вождению, должно быть оборудовано дополнительными педалями привода сцепления (кроме транспортных средств с автоматической трансмиссией) и тормоза, зеркалом заднего вида для обучающего и опознавательным знаком "Учебное транспортное средство".

Водитель является участником страхового отношения. В том случае, если водитель допускается к управлению на основании гражданско-правовых действий страхователя, он также становится одним из владельцев транспортного средства, ответственность которого застрахована по обязательному страхованию. Однако ни при каких обстоятельствах таковым не станет лицо, управляющее транспортным средством в силу трудовых функций - работающее в качестве водителя в организации либо у индивидуального предпринимателя.

Законодательство допускает два варианта заключения договора обязательного страхования: а) без ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством; б) с ограничением числа лиц, допущенных к управлению. В первом случае при заключении договора страхователь выплачивает страховой взнос с учетом страхового коэффициента 1.8. Во втором случае коэффициент равен 1.

Примечание. До момента вступления в силу Постановления об изменении Тарифов по ОСАГО от 10 марта 2009 г. N 225 страховой коэффициент по данному случаю страхования составлял 1,5, а после этого и до момента вступления в силу Постановления об изменении Тарифов по ОСАГО от 13 июля 2011 г. N 574 - 1,7.

Права и обязанности страхователя распространяются на лицо, которое будет выступать правопреемником лица, заключившего договоры страхования. Судебная практика знает также случаи, когда обязанности страхователя были распространены на лицо, которое хотя юридически и не являлось правопреемником, но по факту являлось владельцем транспортных средств, ответственность в связи с владением которыми была ранее застрахована предыдущим владельцем, и продолжало пользоваться страховой защитой.

В частности, по итогам открытого конкурса между страховой компанией и Агентством лесного хозяйства по Омской области было заключено генеральное соглашение (контракт) от 06.12.2006 по предоставлению услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортных средств, находящихся на балансе агентства и его структурных подразделений.

Во исполнение этого соглашения лесхозу как структурному подразделению агентства последним был передан 21 страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств со сроком страхования с 01.01.2007 по 31.12.2007, неоплаченная страховая премия по которым составила спорную сумму.

Впоследствии в апреле 2007 г. Агентство лесного хозяйства как юридическое лицо было ликвидировано. В связи с тем, что по договорам обязательного страхования была задолженность по оплате страховых взносов, страховщик обратился с требованиями к фактическому владельцу транспортных средств - лесхозу, но получил от него отказ по тем причинам, что он не является юридическим правопреемником агентства.

В процессе судебного разбирательства первая и апелляционные инстанции признали позицию лесхоза правомерной, посчитав, что с ликвидацией страхователя договоры страхования прекратились. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа Постановлением от 26.08.2008 предыдущие постановления отменил, удовлетворив требования страховщика.

При рассмотрении данного дела Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ было отмечено, что порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования и порядок уплаты страховой премии устанавливаются в Правилах ОСАГО.

Согласно подпункту "б" п. 33 Правил ОСАГО действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в случае ликвидации юридического лица - страхователя. Таким образом, договоры обязательного страхования, удостоверенные находящимися у лесхоза полисами, прекратились с ликвидацией агентства.

У лесхоза как законного владельца транспортных средств в силу ст. 4 Закона об ОСАГО возникла обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за их использование после ликвидации агентства, поскольку до ликвидации последнего ответственность лесхоза была застрахована посредством указания лесхоза в качестве собственника транспортных средств в переданных ему агентством полисах.

Однако лесхоз договоров обязательного страхования ответственности не заключил, а продолжал фактически пользоваться услугами страховой компании, получая от нее в течение 2007 г. страховую защиту в связи с эксплуатацией транспортных средств.

В силу п. 12 Правил уплата страховой премии в соответствии с установленным страховым тарифом является обязанностью страхователя.

Фактически реализуя права страхователя, обязанность по уплате страховых премий, возложенную на страхователя, лесхоз не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за осуществление обязательного страхования.

Страховая компания, предоставив в 2007 г. страховое покрытие риска ответственности лесхоза за использование транспортных средств, вправе требовать с него взыскания причитающихся страховых премий по правилам ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим причинам Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.08.2008 было оставлено в силе (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2009 г. N 16639/08).

Страхователями по обязательному страхованию могут выступать и публичные образования - Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. В этом случае с учетом положений ст. 125 ГК РФ от их имени и в их интересах выступают уполномоченные органы государственной и муниципальной власти.

Страхователь в обязательном страховании, как и в любом другом виде имущественного страхования, должен обладать страховым интересом в отношении объекта страхования. При страховании гражданской ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя как владельца транспортного средства, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред в связи с использованием этого транспортного средства. Поэтому страхователь заинтересован в том, чтобы у него не возникла обязанность по возмещению вреда, а в случае наступления события, которое причинит действиями страхователя этот вред, страхователь заинтересован в том, чтобы этот вред возмещался не им, а страховщиком.

Для раскрытия вопроса о правовом статусе страхователя необходимо подробнее раскрыть понятие транспортного средства, эксплуатация которого требует осуществления обязательного страхования. Под ним понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (ст. 1 Закона об ОСАГО). Данное понятие идентично понятию транспортного средства, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" и в Правилах дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090.

Категория транспортного средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Закона об ОСАГО, а равно п. 15 Правил обязательного страхования, при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон или аналогичный документ.

В Постановлении Правительства Российской Федерации об утверждении страховых тарифов содержится классификация типов транспортных средств: мотоциклы и мотороллеры, легковые автомобили, легковые автомобили, используемые в качестве такси, прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим организациям, а также к мотоциклам и мотороллерам, грузовые автомобили, прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски, автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.

По одному из споров страхователь просил взыскать со страховой компании излишне уплаченные страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за принадлежащие ему автомобильные краны. Суд удовлетворил требования страхователя, указав, что краны общего пользования (автомобильные краны), исходя из определенных нормативных актов, относятся не к категории транспортных средств, а к категории самоходных машин и механизмов (приложение N 2 "Коды видов транспортных средств" к Приказу Министерства РФ по налогам и сборам от 29 декабря 2003 г. N БГ-3-21/724 "Об утверждении формы налоговой декларации по транспортному налогу и инструкции по ее заполнению"). В паспорте транспортного средства было указано "кран автомобильный". По этим причинам суд отклонил довод ответчика, что застрахованные краны смонтированы на базе шасси грузовых автомобилей МАЗ и КРАЗ, и посчитал, что они не могут быть отнесены к категории грузовых автомобилей. Арбитражный суд города Москвы квалифицировал указанные автомобильные краны как не подпадающие под обязательное страхование. Решение было оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 сентября 2005 г. N КГ-А40/7424-05).

Однако, по нашему мнению, в этом случае имеет место пробел в праве. Указанные средства необходимо было относить к категории "иных машин" и осуществлять обязательное страхование исходя из этого.

Законодательство предусматривает ряд исключений из случаев обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) когда максимальная конструктивная скорость транспортных средств составляет не более 20 км/ч (например, погрузчики, асфальтоукладчики, катки и пр.);

б) в отношении транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации. Эти требования устанавливаются Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 "О Правилах дорожного движения", утвердившим Правила дорожного движения;

в) в отношении транспортных средств, находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ. (К таковым будут относиться различные самоходные виды вооружений, в том числе танки, боевые машины пехоты, бронетранспортеры, грузовые автомобили, предназначенные для перевозки солдат, и др.);

г) в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

В соответствии с Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ, с 1 января 2009 г. данный пункт изложен в следующей редакции:

г) "в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков".

Исключения по обязательному страхованию дополнились новым случаем, который предусмотрен Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ:

д) не подлежит страхованию гражданская ответственность владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Как можно увидеть, не нужно страховать ответственность в связи с обладанием прицепами лишь гражданам и только в отношении легковых автомобилей. Поэтому, если прицепы к легковым автомобилям принадлежат организациям или индивидуальным предпринимателям, то гражданскую ответственность страховать нужно. Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу). На наш взгляд, в Закон об ОСАГО следует внести соответствующие изменения либо применять в этом случае механизм аналогии закона;

е) в случае, когда риск ответственности одного из владельцев транспортного средства застрахован иным лицом в отношении указанного транспортного средства.

Обязанность по обязательному страхованию должна быть исполнена при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) до момента регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

 

Оглавление: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности