Страхование и техническое регулирование

 

Обеспечение безопасности масштабных объектов промышленности, транспортной инфраструктуры, гидротехнических сооружений является многоплановой проблемой на всех стадиях - от проекта до завершения эксплуатации. Рассмотрим ее особенности с позиций страхования всего многообразия сопутствующих жизненному циклу рисков и требований в системе технического регулирования на примере строительства крупных объектов.
Несмотря на принадлежность к разным сферам деятельности (страхованию и строительству), методика и содержание нормативных документов по обеспечению безопасности объектов должны быть гармонизированы: строительные нормы обеспечивают безопасность через технические параметры и расчеты надежности конструкций, а страхование - через экономические категории риска, ущерба и компенсации. Очевидна также содержательная связь контрольных функций при осуществлении строительства (авторского надзора, инспекций и др.) и экспертизы (сюрвея) страховой компании.

В практической деятельности по обеспечению безопасности также прослеживается взаимосвязь: страховая и проектно-строительная компании должны учитывать требования Технического регламента "О безопасности зданий и сооружений", относящиеся ко всем исполнителям: "В результате проведенных расчетов или других обоснований должно быть доказано, что в процессе строительства и эксплуатации конструкции и основания проектируемого здания или сооружения не достигнут предельного состояния по прочности и устойчивости. За предельное состояние конструкций и оснований по прочности и устойчивости должно быть принято состояние, которое ведет к полной непригодности к эксплуатации сооружений в целом или к полной (частичной) потере несущей способности сооружения в целом".
Проектные и строительные риски являются ведущими характеристиками крупного объекта как сложного природно-технического комплекса, который последовательно создается и трансформируется в ходе строительства. В соответствии с Федеральным законом N 184-ФЗ "О техническом регулировании" правовой основой всех стадий реализации проекта являются технические регламенты, национальные стандарты и своды правил обязательного применения.

Страховая деятельность должна быть организована как система, структура и функциональные связи которой наиболее эффективно соответствуют цели - обеспечению безопасности строительных организаций и объектов. Данная концепция предусматривает организацию системного взаимодействия проектных, строительных и страховых компаний, комплексную защиту работников строительного комплекса от рисков, включая страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

В обеспечении взаимного соответствия структуры и функций страховой и строительной подсистем взаимодействуют: заказчик (инвестор); проектные институты; подрядные и субподрядные организации; инфраструктура (материально-технические базы, лизинговые компании, консалтинговые фирмы); страховые компании; страховые брокеры; перестраховочные компании.

Страхование должно соответствовать особенностям производственной деятельности подрядных подразделений; учитывать сложные, порой уникальные природные, технические и технологические условия возведения объектов. Системность состоит в оценке и управлении рисками каждого нового объекта на всех этапах инженерных изысканий и проектирования, строительства, пусконаладочного периода и приемки, эксплуатации и технического обслуживания в послегарантийный период.

К сложным объектам относятся: объекты транспортного строительства (подземные сооружения, в т.ч. тоннели, резервуары; мосты, дороги в сложных рельефах или сейсмозонах); производственные комбинаты; высотные здания или иные сооружения; гидротехнические сооружения; продуктопроводы; портовые сооружения.

Следует учитывать особенности рисков на объектах в зонах, где обнаружена радиация, а также сооружений вблизи оборудования, передающего динамические нагрузки, и т.д. Со сложными рисками связано страхование как строящихся, так и эксплуатируемых сооружений на "подрабатываемых" территориях (в зонах влияния подземных разработок, метро, подземных специальных сооружений и т.д.). Особые риски возникают в районах с экстремальными природными условиями.

Именно такая специфика диктует особенности страхования: в ходе многолетнего инвестиционного цикла организовать взаимодействие многочисленных проектировщиков, подрядчиков и головной страховой компании по оценке меняющейся гаммы рисков и управлению ими через страхование.

Для капитального строительства с его длительным инвестиционным циклом, значительной ресурсоемкостью и постоянной зависимостью от природных и техногенных воздействий необходима всесторонняя безопасность его подразделений.

Особенность страхования комплексных объектов состоит также в необходимости оценки риска всей совокупности технологически связанных сооружений в динамике. Например, структура проекта железнодорожной и автомагистрали должна быть детализирована и развернута: 1) по видам сооружений; 2) по трассе магистрали; 3) во времени. Такой объект содержит сотни отдельных сооружений (мостов, зданий, участков земляного полотна), обладающих природно-климатической спецификой факторов риска (в первую очередь гидрогеологическими условиями) и, соответственно, своей оценкой безопасности и вероятностью наступления страхового случая.

При страховании такого комплекса следует учесть сложную структуру организации строительства и принять в качестве основы действующую нормативную базу, которую необходимо уточнить в части достаточности учета требований не только технической безопасности, но и экономических показателей, влияющих на финансовую устойчивость страховой компании.

На каждой стадии необходимо оценить взаимосвязь всех исполнителей в сфере создания условий для безопасного производства, а также влияние построенного объекта на безопасность окружающей среды. В смысле безопасности строителей, пользователей объекта и третьих лиц все стадии создания объекта неразделимы. Например, недостатки работ при проектировании и строительстве земляных сооружений (дамб, плотин) на просадочных основаниях в равной степени опасны и для строителей, и для местного населения (третьих лиц) в зоне потенциального затопления.

Страхование рисков проектной стадии. Проектные риски в наибольшей степени зависят от обоснованности выбора конструктивных и проектных решений, правомерности принятых строительных норм, правил и стандартов. Сложность этого этапа усугубляется многообразием сооружений, входящих в комплексный объект, вероятностным характером условий будущего строительного производства и, соответственно, проектных расчетных схем и нагрузок. Анализ и оценка риска этой стадии должны быть организованы на профессиональном уровне, соответствующем уровню строительной и проектной организации.

Для этой цели страховая компания организует предстраховую экспертизу строительно-технологических решений в целом с привлечением при необходимости научно-исследовательских отделов и лабораторий по профилю сооружений. Основным принципом методического обеспечения оценки риска является взаимосвязь нормативных требований по безопасности строительных объектов и страховых экспертных процедур. Необходимо установить влияние нормативных требований к надежности и безопасности на обоснованность определения и прогноза рисков СМР и гражданской ответственности. Основными нормативными документами, содержащими такие требования, являются Технические регламенты "О безопасности зданий и сооружений" и "О безопасности строительных материалов и изделий", а также строительные нормы и стандарты, применение которых на добровольной основе обеспечивает требования безопасности.

В сложных природных условиях методы оценки строительно-монтажных рисков в первую очередь зависят от обоснованности применения норм и правил выполнения изысканий и проектирования, в которых содержатся требования по надежности и безопасности в зависимости от региональной специфики. Здесь важен прогноз изменения процессов техногенного воздействия в связи с тем, что меняются не только исходные значения, но и состав и достоверность расчетных схем и моделей.

Методический подход состоит в дифференциации объекта на элементарные этапы и сооружения, которые можно отнести к массовым, имеющим страховую историю и статистику. Это позволит структурировать риски. Общий риск проекта будет включать, интегрировать риски отдельных сооружений и учитывать их динамику во времени. Выделение технологических и пусковых этапов в проекте, строительном контракте и страховом договоре и определение страховых параметров по каждому пусковому этапу позволят гарантировать восстановление объекта при страховом случае на любой стадии строительства. Вместе с тем методика страхования крупных и уникальных рисков строго индивидуальна, ее содержание в полной мере зависит от параметров и условий реализации каждого проекта. Именно поэтому страховые параметры проектной стадии должны быть основаны на предстраховой экспертизе обоснованности применения норм технического регулирования для каждого вида сооружения и территориальной зоны.

Предстраховая экспертиза крупного многолетнего объекта должна ответить на вопрос: заложены ли на всех строительных стадиях, начиная с проектной документации, все обязательные требования, которые обеспечат безопасность каждому сооружению в течение установленного срока их службы на всех последующих стадиях: строительного производства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации. Отметим, что данная страховая экспертная процедура ни в коей мере не дублирует строительные регламенты надзора, она имеет целью оценку риска и потенциального ущерба для принятия решения об условиях его страхования и представляет собой профессиональный контроль с позиций страхования.

Особенно важно прогнозировать возможность превышения расчетных нагрузок на сооружения и оценить их по требованиям безопасности. В сюрвейерском заключении для сложных по конструкции сооружений следует оценить возможные неблагоприятные отклонения расчетной схемы строительного объекта от реальных условий его эксплуатации. Задача состоит в том, чтобы определить правомерность использования и необходимость дополнительного обоснования расчетных коэффициентов надежности, в том числе по нагрузке, материалам, ответственности, условиям работы, и расчетных схем. Если в материалах строительно-технологического проектирования нет обоснований расчетных схем, граничных условий и параметров, то возможно появление новых опасных техногенных процессов, что позволяет ввести повышающие коэффициенты к тарифу и ограничения в условиях договора страхования.

Более того, следует учесть нормативные требования к работам, оказывающим влияние на безопасность объектов и третьих лиц, с целью выстроить преемственность мероприятий всех исполнителей (проектировщиков, строителей) по всем стадиям строительного производства.

Организация страхования на стадии строительного производства должна учитывать требования к оценке надежности в зависимости от конструкции объекта и региональных природных условий, заложенные в нормы и правила на разработку технологической документации и проектов производства работ. В исходной информации этой стадии используют заложенные в проекты расчетные схемы и коэффициенты надежности, которые могут быть приняты в качестве контрольных факторов и параметров согласования уровня риска как для строительных, так и для страховых компаний после оценки фактических инженерно-геологических характеристик.

В основном документе обязательного применения, Техническом регламенте "О безопасности зданий и сооружений", отмечена роль комплексного подхода: "Требуемые значения параметров... должны устанавливаться в проектной документации на здание или сооружение таким образом, чтобы оно было с допустимой вероятностью безопасным для жизни и здоровья граждан, имущества... охраны окружающей среды как при строительстве, так и в течение всего срока эксплуатации". Поэтому договоры страхования должны охватить все этапы: инженерную подготовку, в первую очередь при технологическом проектировании - разработку ППР, технологических карт; производство основных работ по сводному календарному плану строительства; производство пусконаладочных работ; гарантийный период.

Анализ опыта страхования крупных и уникальных объектов (в частности, транспортной инфраструктуры) показал целесообразность заключения генерального договора страхования многолетнего строительства магистрали. Генеральный договор структурирован:

а) по подрядным организациям-исполнителям: генподрядчик, подрядчики (мостотряды, механизированные колонны; строительно-монтажные поезда), субподрядчики;

б) по объектам: пусковой комплекс магистрали; основные виды работ и сооружений - мосты, земляное полотно, промышленно-гражданские сооружения и др.; отдельные объекты - конкретный мост, путепровод, участок насыпей.

При оценке рисков, организации страхования и управлении рисками на стадии строительства, так же как и на проектной стадии, необходимо взаимно полезное дополнение проектно-строительных расчетов сюрвейерским заключением. Такое взаимодействие развивается последовательно по стадиям реализации проекта. Эта научно-практическая проблема состоит в исследовании совместного влияния параметров нагрузок, прочности, природно-климатических факторов и основывается на теории надежности, механики грунтов, строительной механики, сопротивления материалов. Сложность контрольной функции страхового сопровождения состоит в поэтапной, иногда многолетней, работе и обеспечении преемственности экспертных заключений, учете сложной структуры нормативной базы, включающей: 1) документы обязательного применения и регулирования всех компонентов и этапов строительного производства; 2) документы добровольного применения и рекомендации, не имеющие полноценного опыта практического применения.

Таким образом, страхование должно быть интегрировано во времени в строительную систему технологических процессов и основных организационных решений для всего многообразия сооружений. Эта задача на всех стадиях проектирования и организации строительного производства имеет цель обеспечить надежность и безопасность объектов. Соответственно этой динамике должны трансформироваться страховые отношения и параметры: страховые суммы, лимиты ответственности, франшизы и тарифы. В течение многолетнего инвестиционного цикла возрастают риски и самой страховой компании, она должна трансформировать методику оценки рисков и собственную статистическую базу, определять договорные исключения и условия страхования сложного объекта, оперативно расследовать причины ущербов и осуществлять обоснованные выплаты страховых возмещений.

Такая методика была реализована нами на масштабных объектах. Параметрический учет специфики транспортного строительства позволил уточнить Мюнхенскую программу расчета тарифов страхования: договоры страхования и страховые суммы были определены применительно к пусковым комплексам и их сметной стоимости; технологические этапы (их сроки и стоимость) положены в основу определения восстановительной стоимости объекта после завершения каждого договорного периода и заключения договора страхования на очередной период; протяженность и природные факторы транспортных объектов были положены в основу определения вероятности риска. При этом были выделены и классифицированы по степени влияния группы факторов, соответствующие сейсмичности района строительства, геологическому описанию, категории просадочности грунтов, данным о затопляемости и др.

Важнейшим фактором взаимодействия процессов технического регулирования и страхования является организация мониторинга и совместной экспертизы страхователем и страховщиком соответствия проектно-технологической документации обязательным требованиям технических регламентов и нормативных документов в области строительства, а также непосредственно в ходе строительства. Особую сложность представляет мониторинг крупных и уникальных рисков инфраструктурных комплексов (авто- и железнодорожных магистралей, тоннелей, мостов, продуктопроводов и др.), где решающие факторы - природные, технологические и технические условия, учитываемые при предстраховой экспертизе, оценке рисков, формировании тарифов, определении условий и сопровождении договоров страхования. В этом режиме на сложных объектах с высокой степенью неопределенности развития обстановки подрядчик, имея страховую поддержку, может уверенно рисковать.

Динамика реализации крупного проекта отслеживается соответствующими отделами и службами страховой компании в режиме мониторинга и во взаимодействии с исполнителями каждой стадии инвестиционного цикла (научными, проектными и производственными организациями). В этом контексте мониторинг позволяет прогнозировать страховые случаи (направленно - на "опасные" параметры) и принимать превентивные меры.

Таким образом, риски СМР и гражданской ответственности участников строительства взаимосвязаны по стадиям создания объектов и во времени проявления. Их особенность - возникновение и трансформирование (с возможным усилением) опасности, начиная от неполной или недостоверной информации предпроектной стадии и далее на стадиях инженерных изысканий, проектирования, строительного производства и гарантийных обязательств.

Итак, подытожим.

Обеспечение технической безопасности крупных объектов предполагает общность принципиальных подходов к нормативным требованиям в сфере строительства и страхования. Гармонизация норм страхования и технического регулирования создает предпосылки для страхового сопровождения строительства сложных объектов по аналогии с проектным и научным сопровождением.

Общая угроза колоссальных убытков для крупного объекта и вреда третьим лицам диктует необходимость взаимодействия подрядных организаций со страховыми компаниями при оценке всей совокупности рисков и ущерба на стадиях проектирования, строительного производства, мониторинга и эффективного управления рисками крупного объекта в течение его жизненного цикла.

Основы взаимодействия страховых, проектных и строительных компаний следует закладывать на стадиях проектирования и строительного производства в виде нормативных отношений в сфере безопасности и комплексного страхования (защита подрядных организаций - страхователей от всех рисков). Следует также учитывать, что в ходе строительства отдельные факторы риска усиливаются при совместном проявлении.

В ходе реализации крупного проекта безопасность должна базироваться на организации страховой компанией совместно с генподрядчиком строительного мониторинга и систематической независимой технической экспертизы. В число контролируемых факторов должны быть включены оценки риска и потенциального вреда при изменении начальных (граничных) значений характеристик объекта и условий страхования в части организации диагностики и контроля "опасных" параметров.

Декабрь 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности