Страхование гражданской ответственности судовладельцев и перевозчиков на водном транспорте

 

Страхование гражданской ответственности за причинение ущерба при эксплуатации судов и осуществлении перевозок водным транспортом практически во всем мире проводится с учетом положений международных конвенций, возлагающих на собственников судов ответственность по компенсации вреда, причиненного в результате аварий при судоходстве, которая может быть обеспечена страхованием или иным способом. Применение этих норм широко распространено и в Российской Федерации, являющейся участницей большинства международных конвенций.
В России основными нормативными актами в этой сфере являются Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ) от 30.04.1999 N 81-ФЗ и Кодекс внутреннего водного транспорта (КВВТ) от 07.03.2001 N 24-ФЗ.
Собственник судна несет ответственность за любой ущерб, причиненный судном в результате загрязнения окружающей среды. В соответствии с Кодексом торгового мореплавания собственник судна должен осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение на случай наступления ответственности: за ущерб от загрязнения нефтью; за ущерб от загрязнения опасными веществами и ущерб от загрязнения бункерным топливом.
Данные положения КТМ базируются на Международной конвенции о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью 1969 г. (с поправками), Международной конвенции об ответственности и компенсации за ущерб в связи с перевозкой морем опасных и вредных веществ 1996 г. и Международной конвенции о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения бункерным топливом (Лондон, 2001 г.).
Каждому судну органом его регистрации выдается свидетельство о страховании или об ином финансовом обеспечении гражданской ответственности. Это свидетельство должно находиться на борту судна. Свидетельство признается другими государствами - участниками конвенции и рассматривается ими как имеющее такую же силу, как и свидетельство об обязательном страховании или ином финансовом обеспечении, выданное ими.
В 2007 г. была принята Найробийская международная конвенция об удалении затонувших судов. Согласно ст. 10 Конвенции собственник судна несет ответственность за расходы по установлению месторасположения, обозначению и удалению затонувшего судна. Для обеспечения своей ответственности он должен осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение на сумму, равную пределу его ответственности согласно национальному законодательству, но не ниже размера, установленного в соответствии с Конвенцией об ограничении ответственности по морским требованиям 1976 г.
Что касается иных морских требований, т.е. требований в связи с причинением ущерба при эксплуатации судна, то регулирование возмещения ущерба осуществляется в соответствии с двумя международными конвенциями: Конвенцией об ограничении ответственности по морским требованиям 1976 г. (с поправками) и Международной конвенцией об унификации некоторых правил, касающихся ареста морских судов 1952 г. (в 1999 г. была принята новая Международная конвенция об аресте судов, которая пока в силу не вступила).
При осуществлении международных перевозок и заходе в морские порты капитаны судов обязаны предъявлять свидетельство о наличии страхования. При отсутствии свидетельства администрация порта вправе запретить заход судна в порт.
Специфической особенностью страхования судовладельцев, зарегистрированных в Российском международном реестре судов, является то, что ст. 249 КТМ допускает возможность по выбору судовладельца заключать договор страхования как у российского, так и у иностранного страховщика.
Предусмотренная законодательством РФ обязанность судовладельца страховать свою ответственность перед третьими лицами без установления видов и объема ответственности, перечня страховых рисков, третьих лиц, которым может быть причинен вред, и иных условий страхования позволяет осуществлять страхование гражданской ответственности судовладельца на основании правил страхования страховщика в добровольной форме.
В правилах страхования гражданской ответственности судовладельцев чаще всего оно определяется как комплекс отношений по защите имущественных интересов страхователей (владельцев судов, перевозчиков грузов, пассажиров), возникающих в результате причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, а также окружающей среде в процессе эксплуатации морских и речных судов или других плавсредств.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностями в порядке, установленном законодательством данного государства или нормами международного права, возместить ущерб или осуществить другие меры в связи с нанесением вреда третьим лицам вследствие эксплуатации принадлежащих ему судов.
Срок действия договора страхования, как правило, составляет календарный год, однако договоры могут быть заключены и на меньший срок, например только на период навигации или на один рейс.
Страховая сумма (лимит ответственности) определяется по соглашению сторон с учетом требований национального и международного законодательства, ограничивающего ответственность судовладельца.
Страховым риском является возможность наступления ответственности по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам в процессе эксплуатации судна. Основные претензии могут быть связаны с причинением вреда в результате столкновения судов, повреждения чужого имущества, загрязнения окружающей среды или причинения вреда жизни и здоровью граждан.
Основные виды ущерба, на которые распространяется страхование гражданской ответственности судовладельца, следующие.
1. Ответственность перед физическими лицами (кроме членов экипажа застрахованного судна).
Подлежит страхованию риск наступления гражданской ответственности страхователя по возмещению вреда или выплате компенсации третьим лицам в результате травмы, заболевания или смерти, включая возмещение расходов по госпитализации, медицинскому обслуживанию и погребению. Выгодоприобретателями могут являться, например, пассажиры, лица, производящие осмотр судна, лица, производящие погрузочно-разгрузочные работы, лоцманы, лица, находящиеся на земле или в воде, которым может быть причинен вред, а также их иждивенцы в случае смерти.
2. Ответственность перед членами экипажа судна. Вред членам экипажа может быть нанесен в результате заболевания, травмы или смерти, произошедших в период действия трудового контракта.
3. Ответственность за столкновение судна с другими судами: возмещению подлежат расходы, связанные с причинением вреда третьим лицам, как, например, расходы по удалению или устранению останков или обломков другого судна, грузов или других предметов; расходы, связанные с возмещением вреда, причиненного третьим лицам в результате травмы или смерти, включая расходы по репатриации и замене пострадавших членов экипажа судна; а также утраты (гибели) или повреждения движимого или недвижимого имущества, повреждения груза, взносов по общей аварии, расходов по спасанию.
4. Ответственность за гибель или повреждение плавучих и неподвижных предметов (причалов, опор мостов, гидротехнических сооружений, знаков навигационной обстановки), включая нарушение прав пользования ими.
5. Ответственность за ущерб, причиненный при буксировке, например, с целью захода в порт или выхода из порта, а также перемещения в пределах акватории порта в обычных условиях плавания.
6. Ответственность за удаление затонувшего в результате кораблекрушения судна и имущества (уборку обломков кораблекрушения), представляющих опасность для навигации и препятствующих нормальному судоходству.
По договору страхования возмещаются расходы, относящиеся к подъему, удалению, уничтожению, освещению или обозначению иным способом останков судна и его частей, а также имущества и груза, перевозившегося на нем, если осуществление таких действий является обязательным по закону. При кораблекрушении может возникнуть ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам останками застрахованного судна, груза или имущества либо вследствие непроизвольного перемещения или неудачных попыток удаления останков застрахованного судна, включая ответственность, возникающую вследствие сброса или утечки нефти, нефтепродуктов или других загрязняющих веществ.
7. Ответственность за гибель, повреждение или недостачу груза, принятого к перевозке, на случай его гибели, недостачи, повреждения вследствие нарушения страхователем обязательств надлежащим образом погрузить, обработать, уложить, перевезти, сохранить, доставить, разгрузить груз.
8. Ответственность за расходы по доле в общей аварии и спасании.
Общая авария представляет собой специфический институт морского права, аналогов которому не существует в других областях права.
Согласно Кодексу торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза.
Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания совместного морского предприятия, определяемой в соответствии с законодательством.
По договору страхования возмещаются взносы по общей аварии, специальные расходы или расходы по спасанию, на получение которых от грузовладельца или других сторон договора морской перевозки страхователь имеет право, но которые не могут быть им получены на законном основании, исключительно в силу нарушения страхователем условий договора перевозки.
Вышеперечисленные виды ответственности представляют собой основной, базовый набор рисков, подлежащих страхованию судовладельцем исходя из его страховых интересов в зависимости от географии перевозок, видов маршрутов, сферы деятельности судовладельца, перевозчика, фрахтователя, вида осуществляемых операций (по спасению, бурению, добыче нефти или газа, углублению дна, прокладке кабелей или труб и т.п.).
Договор страхования может быть заключен также на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вследствие военных действий, забастовок, трудовых конфликтов, террористических актов.
В ближайшее время может создаться положение, когда один из рисков - риск гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров - необходимо будет страховать в обязательном порядке.
В Государственной Думе рассматривается законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".
В соответствии с законопроектом на всех видах транспорта (за исключением метрополитена и легкового такси) перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (далее - обязательное страхование). Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, гражданская ответственность которого не застрахована.
С тем чтобы учесть специфику осуществления перевозок водным транспортом, при заключении договора обязательного страхования перевозчика необходимо соотнести понятия "судовладелец" и "перевозчик", а также определить круг лиц, которые могут быть признаны пассажирами, и период осуществления перевозки, включая моменты начала и окончания перевозки, с учетом специфики определения их КВВТ и КТМ.
Законопроект определяет страховой случай как возникновение обязательств перевозчика возместить вред, причиненный при перевозке жизни, здоровью, имуществу пассажиров в течение срока действия договора обязательного страхования.
Значительно расширен по сравнению с действующими моделями страховой защиты перечень выгодоприобретателей. Согласно законопроекту выгодоприобретатель - потерпевший, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред. При причинении вреда жизни потерпевшего выгодоприобретателями в отношении возмещения необходимых расходов на погребение признаются лица, фактически понесшие такие расходы, а в отношении остальной части страхового возмещения - граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством. При отсутствии таких граждан - супруг, родители, дети умершего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода.
Несомненно важной является гарантия возмещения вреда, причиненного при перевозках жизни, здоровью, имуществу пассажиров независимо от вида транспорта и характера перевозок, создание единых условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установление процедуры получения потерпевшими возмещения вреда за счет выплаты страхового возмещения или осуществления компенсационной выплаты в пределах страховых сумм, установленных законопроектом.
В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:
1) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее чем 2 млн 25 тыс. руб. на одного пассажира;
2) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем 2 млн руб. на одного пассажира;
3) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем 23 тыс. руб. на одного пассажира.
Возможно, следовало бы установить более высокий размер страховой суммы по риску за причинение вреда имуществу пассажира и предоставить право в зависимости от вида транспорта применять франшизу, что в большей степени удовлетворяло бы интересы перевозчика водного транспорта и пассажиров.
Необычайно важным представляется учет интересов перевозчиков водного транспорта, являющихся владельцами судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов и осуществляющих международные перевозки и перевозки каботажные, в отношении которых законопроектом вводится норма о признании выполнения ими обязанности по страхованию и исполнению закона, если договор страхования заключен в соответствии с международными договорами Российской Федерации или в добровольном порядке (в том числе в соответствии с договорами страхования, заключенными за пределами Российской Федерации) по страховым рискам и со страховыми суммами в размере не менее указанных в законопроекте. Данная норма позволяет придерживаться практики страхования судовладельцев за рубежом, в том числе путем участия в P&I клубах, и соблюдать требования международных конвенций и тех условий, которые определены указанным законопроектом.
Договор обязательного страхования является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), заключается в порядке и в форме, которые установлены Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров страхования, на срок не менее года.
Установление срока в один год и более не характерно для перевозок на водном транспорте, поскольку погодные условия не везде предоставляют возможность эксплуатировать суда в течение года; чаще договор страхования заключается на период навигации.
Законопроект предусматривает право уплаты страховой премии как единовременно, в момент заключения договора обязательного страхования, так и в рассрочку, если договором предусмотрены порядок и сроки уплаты страховых взносов. Договор вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса, соответственно, в договоре следует предусматривать последствия неуплаты страховых взносов страхователем.
Страховой тариф (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) определяется в договоре обязательного страхования по соглашению сторон в расчете на одного пассажира в рамках устанавливаемых Правительством РФ предельных значений (минимальных и максимальных) страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и иных факторов, влияющих на степень риска. Такими факторами могут быть районы (география) плавания, типы маршрутов, квалификация экипажа.
В экономическом обосновании, прилагаемом к законопроекту, прогнозное значение страхового тарифа для перевозок морским транспортом указывалось от 7 до 30 руб. на перевозимого пассажира, для перевозок внутренним водным транспортом - от 1,25 руб. до 5,60 руб. на пассажира. По мнению ассоциаций перевозчиков, данные размеры несколько завышены, поэтому основная дискуссия будет разворачиваться вокруг установления значений страхового тарифа.
На перевозчика возлагается обязанность предоставлять пассажирам информацию о страховщике (его наименовании, месте нахождения, почтовом адресе, номере телефона, филиалах и представительствах), о договоре обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия), а также информировать каждого потерпевшего и его родственников, обратившихся в связи с наступлением страхового случая, о правах, вытекающих из договора обязательного страхования и закона, о порядке действий для получения возмещения причиненного вреда. Предполагается, что информация будет размещаться во всех местах продажи билетов или на билете либо на официальном сайте перевозчика в сети Интернет.
Законопроект содержит следующие новации в отношении порядка определения размера вреда, причиненного жизни, здоровью пассажира, и порядка осуществления страховых выплат.
1. Право на получение от страховщика компенсации в части возмещенного вреда получает перевозчик, возместивший полностью или частично причиненный потерпевшему вред. Перевозчик должен уведомить об этом страховщика в течение двух рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда.
При предъявлении страховщику требования о выплате компенсации возмещенного вреда перевозчик должен, наряду с документами, обязательность представления которых установлена законопроектом, приложить к требованию документы, которые подтверждают возмещение причиненного вреда.
2. Выгодоприобретатель вправе подать заявление о страховой выплате любому страховщику, осуществляющему деятельность в субъекте Российской Федерации по месту жительства выгодоприобретателя, если там отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, его филиал или иное структурное подразделение.
3. Законопроектом предусматривается предварительная выплата части страхового возмещения в случае причинения вреда жизни потерпевшего, а также в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего, которая должна быть осуществлена страховщиком в счет выплаты страхового возмещения в размере 100 тыс. руб. в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком письменного заявления выгодоприобретателя и документов, исчерпывающий перечень которых будет установлен Правительством РФ. В настоящее время данная форма выплат на практике не применяется.
4. Законопроектом определен механизм рассмотрения претензий нескольких выгодоприобретателей. Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего право на получение страхового возмещения имеют несколько выгодоприобретателей, сумма этого возмещения распределяется между ними следующим образом:
1) лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему части страхового возмещения, равной фактически понесенным и документально подтвержденным необходимым для погребения потерпевшего расходам, но не более чем 25 тыс. руб.;
2) оставшаяся после возмещения расходов на погребение часть страхового возмещения распределяется поровну между всеми выгодоприобретателями, за исключением выгодоприобретателя, вследствие умысла которого наступил страховой случай.
Страховщик после получения письменного заявления первого выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения не производит страховую выплату в течение тридцати календарных дней со дня предъявления первого требования в целях выявления иных выгодоприобретателей и распределения между ними размера страхового возмещения. По истечении указанного срока страховщик производит выплату страхового возмещения в равных долях выгодоприобретателям, которые в указанный срок подали заявления и представили все необходимые документы.
В настоящее время законодательно отсрочка страховой выплаты на 30 дней в связи со сбором заявлений на выплату и документов от иных выгодоприобретателей не установлена.
5. В случае причинения вреда здоровью потерпевшего выплата будет производиться в порядке, установленном Правительством РФ в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. В настоящее время возмещению подлежат: утраченный потерпевшим заработок, расходы на оплату оказанной медицинской помощи, лечения, постороннего ухода, лекарств, санаторно-курортное лечение и др.
Если после получения потерпевшим страхового возмещения состояние его здоровья ухудшилось и это ухудшение вызвано тем же страховым случаем или потерпевший умер, выгодоприобретатели вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы.
6. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения довольно узкий. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Данное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;
2) умысла выгодоприобретателя.
У страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред:
1) вследствие умысла перевозчика;
2) при управлении транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения;
3) при отсутствии права на управление транспортным средством;
4) вследствие управления транспортным средством при наличии неисправностей или условий, при которых в соответствии с законодательством Российской Федерации эксплуатация транспортного средства запрещена;
5) в иных предусмотренных федеральными законами случаях.
Регрессное требование возникает в размере не более выплаченного страхового возмещения.
В целях обеспечения гарантий возмещения вреда пострадавшим пассажирам, в том числе если в отношении страховщика возбуждено дело о банкротстве или в случае отзыва у страховщика лицензии, законопроектом предусмотрено осуществление потерпевшим компенсационных выплат из формируемого профессиональным объединением страховщиков компенсационного фонда.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Предположительно Закон, в случае его принятия, вступит в силу с 1 января 2013 г. и потребует серьезной ревизии и пересмотра правил страхования, разрабатываемых страховщиками, изменения подходов к заключению и исполнению договоров страхования гражданской ответственности участников отношений при осуществлении перевозок на водном транспорте.
 

Июль 2012 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности