Мошенничество в сфере страхования

 

Зарождение и развитие в российской экономике страховых отношений как сферы коммерческой деятельности послужило импульсом к появлению новой формы незаконной деятельности - преступности в сфере страхования. Преступления в сфере страхования затрудняют формирование полноценного целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, вызванного крупными страховыми случаями. В результате становятся малоэффективными такие важные функции страхования, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности.

Вследствие распространения этого явления государству наносится значительный материальный ущерб, происходит сращивание новых экономических структур с криминальными элементами. Значительная часть полученных от преступной деятельности доходов оседает в теневом секторе экономики, что создает серьезную угрозу экономической безопасности страны.

По темпам криминализации страховая сфера опережает большинство экономических институтов. Данный вид экономической деятельности привлекает все большее внимание преступников как объект незаконного обогащения. Высокая латентность страховой преступности не позволяет с точностью определить ее истинную картину. По данным некоторых исследований, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников.

В 2013 г. силами правоохранительных органов выявлено 164629 фактов мошенничества, что на 1,6% выше АППГ, из них 34746 преступлений, совершенных в экономической сфере. Из общего количества выявленных преступных деяний на страховую сферу приходится всего 1058 преступлений (снижение показателя на 14,2%), по которым установлены 264 лица, их совершившие.

Очевидно, что статистика не отражает реальной картины преступлений в страховой сфере, и на практике их совершается гораздо больше. Безусловным является и то, что своевременное выявление, раскрытие и расследование мошенничества в сфере страхования требует применения адекватных профессиональных мер со стороны правоохранительных органов. Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости совершенствования научно обоснованной методики раскрытия и расследования подобных преступлений и должной профессиональной подготовленности соответствующих сотрудников, что определяет актуальность вопросов, рассматриваемых в рамках данной статьи.

Ответственность за мошеннические действия в сфере страхования предусмотрена ст. 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ). Указанная норма введена в уголовное законодательство относительно недавно - в декабре 2012 г., в этой связи говорить о широкой практике ее применения преждевременно. В соответствии с данной нормой под мошенническими действиями в сфере страхования следует понимать хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. Диспозиция указанной нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения страхователя и страховщика.

Следует заметить, что за рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения.

Отечественные исследователи под страховым мошенничеством понимают противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.

Анализ содержания диспозиции ст. 159.5 УК РФ позволяет нам говорить о том, что мошенничество в сфере страхования представляет собой квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области страховых отношений - особого вида экономических отношений, включающих различные виды страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, сострахование). Следует отметить, что на страховом рынке РФ действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Непосредственным объектом страхового мошенничества, по нашему мнению, следует признать существующие в Российской Федерации формы собственности страховой организации, которые, несмотря на их различия, охраняются законом в равной мере. В этой связи очевидно, что предметом мошенничества выступает имущество, по поводу которого существуют отношения собственности, нарушаемые преступлением. Как показывает практика, предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует согласиться с утверждением некоторых исследователей о том, что, поскольку Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Мошенничество в сфере страхования - это всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество, ответственность за которое предусмотрена ст. 159.5 УК РФ, может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях, направленных на введение страховой компании в заблуждение.

По нашему мнению, особенность страхового мошенничества, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием: 1) нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); 2) извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Применительно к анализируемой нами норме (ст. 159.5 УК РФ) форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.

Мошенничество в сфере страхования относится к преступлениям с материальным составом, следовательно, обязательным признаком объективной стороны - является наступление преступного результата. В отношении рассматриваемой нами нормы преступное деяние следует считать законченным с момента получения страхователем (иными лицами) суммы денег (товара), не обусловленной договором страхования, а равно приобретения им (ими) юридического права на распоряжение такими деньгами. Сам по себе факт предоставления страхователем страховщику заведомо ложных и (или) недостоверных сведений в зависимости от обстоятельств дела может содержать признаки приготовления к мошенничеству в сфере страхования или покушения на совершение такого преступления.

Для страхового мошенничества наиболее типичен прямой, конкретизированный, обдуманный умысел. Мошенник обычно тщательно обдумывает наиболее существенные моменты преступления. Об этом свидетельствует сам характер обманных действий и большой удельный вес предварительной преступной деятельности (подготовка подложных документов, искусственное создание обстановки доверия и т.д.).

Типовая последовательность и тактика производства следственных действий по уголовным делам о мошенничестве в сфере экономики обусловлена характером основных следственных ситуаций, складывающихся на первоначальном и последующем этапах расследования.

Специфика рассматриваемой категории преступлений состоит в многообразии способов совершения страхового мошенничества, а также в том, что данные преступные деяния часто осуществляются в условиях неочевидности, что, в свою очередь, требует многовариантной программы расследования, позволяющей следователю осуществлять то или иное следственное действие в зависимости от сложившейся ситуации.

Указанные программы расследования многовариантны, порядок и перечень проводимых в их рамках следственных действий зависит от использованного преступниками в рамках расследуемого преступления способа совершения страхового мошенничества.

Отдельно следует остановиться на вопросе взаимодействия следователя со специальными подразделениями страховой компании (подразделения по урегулированию убытков, служба безопасности), применяющими различные методики в целях проверки выявления факта совершения или попытки совершения страхового мошенничества. Одной из таких наиболее эффективных методик является установление признаков мошенничества на основе совокупности баллов, образующейся путем проставления сотрудником страховой компании соответствующих котировок в электронной базе, специальной анкете.

Служба безопасности страховой компании представляет собой специальное подразделение данной организации, первоочередной задачей деятельности которой выступает проведение мероприятий в целях выявления, предупреждения и пресечения различного рода злоупотреблений и преступлений, направленных против интересов страховой компании, в том числе страхового мошенничества. Для решения указанной задачи сотрудники службы безопасности проводят служебные (ведомственные) расследования. Нам представляется оправданным, чтобы сотрудники правоохранительных органов использовали в рамках доследственной проверки о страховом мошенничестве, а также в процессе расследования материалы ведомственного (служебного) расследования, проведенного сотрудниками страховой компании, или если такая проверка не проводилась, то требовали проведения последней. Представителя же страховой компании целесообразно привлекать в качестве специалиста, обладающего специальными познаниями в сфере страхования, который сможет дать необходимые разъяснения и консультации, как на стадии предварительного следствия, так и в суде.

В этой связи очевидна и необходимость внедрения в российскую практику международного опыта системы коллективной безопасности в страховании, включающего в себя создание единой информационной базы страховщиков, организацию взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

В рамках данной статьи нами были рассмотрены лишь некоторые вопросы, возникающие в процессе квалификации и расследования страхового мошенничества. Однако считаем, что их разрешение будет способствовать повышению эффективности работы на данном направлении.

Октябрь 2014 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности