Страхование при ипотеке

 

По договору об ипотеке кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества - квартиры, жилого дома, земельного участка и др., получает это имущество в залог в обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Гражданин (заемщик) регистрирует на себя право собственности на недвижимое имущество, которое остается в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита, и ограничение (обременение) прав на него (п. 1 ст. 4 Закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ).
В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору (п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

 

Страховые риски

 

Обязательное страхование

Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п. 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102).

 

Добровольное страхование

Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию вправе застраховать следующие дополнительные риски:

1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).

При этом страховым случаем может являться:

  • признание сделки недействительной (ст. 166, п. 2 ст. 167 ГК РФ);
  • истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (ст. ст. 301, 302 ГК РФ);
  • истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц, например находилась у них в залоге или под арестом (ст. ст. 460, 461 ГК РФ);

2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (предмета ипотеки).
Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев;

3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

При этом страховым случаем является факт предъявления кредитором требования к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ);

4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

Обратите внимание!
В случае отказа заемщика от страхования дополнительных рисков банк может установить более высокую ставку по ипотечному кредиту.

 

Срок договора страхования

Договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке. Начало течения срока страхования определяется:

  • при страховании имущественных интересов - с момента регистрации заемщиком права собственности на недвижимое имущество;
  • при личном страховании - с момента получения заемщиком денежных средств по договору об ипотеке.

 

Страховая сумма по договору страхования

Страховая сумма по договору устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться (п. 1 ст. 947 ГК РФ):

  • исходя из стоимости недвижимого имущества;
  • исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита.

 

Страховая премия по договору страхования

Размер платы по договору страхования (страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

Ноябрь 2013 г.



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности