Стороны договора имущественного страхования

 

Участниками страховых отношений могут быть: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры; 6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти (орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, включая саморегулируемые организации (ст. 4.1 Закона о страховании).

Безусловно, большее внимание в работе необходимо уделить правовому положению таких фигурантов страховых правоотношений (сторон договора имущественного страхования), как страхователи и страховщики.
Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом наравне с российскими гражданами таковыми могут быть и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, находящиеся на территории России, ибо согласно Закону о страховании они пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическим лицами России (ст. 5 Закона о страховании).

При добровольном имущественном страховании страхователем может быть любой субъект гражданского права (безусловно, если он правоспособен и дееспособен, имеет соответствующий непротивоправный страховой интерес и другие условия, необходимые для заключения договора страхования), в то время как по обязательному страхованию страхователем является лицо, указанное в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора.
Так, к примеру, страхователем в договоре имущественного страхования может быть лицо, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, осуществляющее владение и (или) пользование чужим имуществом на основании договора аренды, найма жилого помещения, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п.
Страхователем по договору страхования предпринимательского риска, естественно, в силу ст. 933 ГК РФ, может быть только индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, зарегистрированное в установленном порядке таковым и осуществляющее предпринимательскую деятельность, или коммерческая организация.
По обязательному имущественному страхованию гражданской ответственности страхователем, естественно, выступает лицо, несущее гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - гражданско-правовую ответственность по договорам (п. 2 ст. 929, ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Ответственность такого лица является предметом имущественного страхования.
Так, страхователем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является владелец транспортного средства, т.е. собственник транспортного средства или лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства (ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 г.).
При проведении обязательного аудита аудиторские организации, индивидуальные предприниматели-аудиторы обязаны страховать риск своей ответственности за нарушение договора оказания возмездных аудиторских услуг (Ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"). Поэтому про заключении такого рода договоров они являются страхователями, страхующими риск своей ответственности. К аудиторским организациям, индивидуальным предпринимателям-аудиторам относятся в силу ст. 4 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности" коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие аудиторские проверки и оказывающие сопутствующие аудиту услуги на лицензионной основе в установленном законом порядке. При осуществлении аудита аудиторы оказывают на основе гражданско-правового договора возмездного оказания услуг такие услуги, как: 1) постановка, восстановление и ведение бухгалтерского учета, составление финансовой (бухгалтерской) отчетности, бухгалтерское консультирование; 2) налоговое консультирование; 3) анализ финансово-хозяйственной деятельности организаций и индивидуальных предпринимателей, экономическое и финансовое консультирование; 4) управленческое консультирование, в том числе связанное с реструктуризацией организаций; 5) правовое консультирование, а также представительство в судебных и налоговых органах по налоговым и таможенным спорам; 6) автоматизация бухгалтерского учета и внедрение информационных технологий; 7) оценка стоимости имущества, оценка предприятий как имущественных комплексов, а также предпринимательских рисков; 8) разработка и анализ инвестиционных проектов, составление бизнес-планов; 9) проведение маркетинговых исследований; 10) проведение научно-исследовательских и экспериментальных работ в области, связанной с аудиторской деятельностью, и распространение их результатов, в том числе на бумажных и электронных носителях; 11) обучение в установленном законодательством Российской Федерации порядке специалистов в областях, связанных с аудиторской деятельностью; 12) оказание других услуг, связанных с аудиторской деятельностью.

При осуществлении оценочной деятельности (Под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости (ст. 3 Закона об оценочной деятельности)) оценщик также выступает страхователем по договору обязательного страхования своей имущественной ответственности. Согласно ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с дальнейшими изменениями и дополнениями) оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховым случаем при осуществлении оценочной деятельности является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда. По смыслу ст. ст. 4, 9, 23 Закона об оценочной деятельности оценщиками признаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие соответствующую лицензию и занимающиеся оценочной деятельностью на основе гражданско-правового договора возмездного оказания услуг.

Примечание. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки (ч. 5 ст. 17 Закона об оценочной деятельности.).

При осуществлении железнодорожных, автомобильных, воздушных и иных перевозок перевозчик как сторона договора перевозки, отвечающая за сохранность перевозимого багажа, груза в установленном законом порядке и объеме, является страхователем по договору обязательного имущественного страхования риска своей ответственности за нарушение своих договорных обязательств. Например, в соответствии со ст. 133 Воздушного Кодекса РФ перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам.

Страхователь может уступить в порядке цессии (при наличии соответствующего соглашения цедента и цессионария) или в силу закона принадлежащие ему права с соблюдением всех требований, предусмотренных гл. 24 ГК РФ. При этом необходимо иметь в виду, что в ст. 387 ГК РФ имеется ссылка на то, что возможны иные случая перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона. Такой законной нормой является ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Анализируя эту статью, можно сделать вывод о том, что такой переход прав страхователя (и как должника, и как кредитора) наступает только при страховании имущества, а не от других видов страховых рисков. По нашему мнению, в изложенной ситуации при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя к другому лицу страхователь, в интересах которого был заключен договор страхования, может иметь правовой статус как кредитора, так и должника. В последнем случае, речь, видимо, идет о применении ст. 391 ГК РФ (перевод долга). В положении страховщика может оказаться и приобретатель, если договор страхования имущества был заключен в его интересах.
К примеру, арендодатель заключил договор страхования имущества, переданного ему в аренду (в возмездное владение и пользование) в своих интересах. Если договор аренды будет по каким-то причинам досрочно прекращен и на месте этого арендатора появится новый, то к новому арендатору переходят соответственно права и обязанности, вытекающие из договора страховании. В другой ситуации, когда собственник заключил договор страхования имущества и передал этого имущество в аренду, со сменой этого собственника страховые права и обязанности переходят к новому собственнику. Но в обоих приведенных случаях и собственник и арендатор (страховщики), застраховавшие свои страховые интересы, могут быть не только кредиторами по каким-либо вытекающим из договора страхования требованиям, но и должниками. Поэтому, вероятно, что в последнем случае, когда происходит смена выгодоприобретателя (страхователя) - должника, перевод долга должен происходить с соблюдением требований, изложенных в п. 1 ст. 391 ГК РФ. Однако ст. 965 ГК РФ не требует получение согласия кредитора (страховщика) на смену страхователя (выгодоприобретателя) - должника.

Со страховщиком тесно связана и такая немаловажная фигура страхового дела, как выгодоприобретатель. И это естественно, ибо в этой связанности проявляется специфика и правовая природа страхования, его социальный эффект и направленность интересов. Как уже отмечалось ранее, правовая конструкция договора имущественного страхования строится на основе договора в пользу третьего лица, и, не будучи стороной такого договора, связывающего страхователя и страховщика, выгодоприобретатель (бенефициар) тем не менее приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу (ст. 430 ГК РФ).

Примечание. Помимо страхового договора фигура бенефициара (выгодоприобретателя) имеется и в договоре доверительного управления имуществом (гл. 53 ГК РФ), в договоре банковского вклада в пользу третьих лиц, когда общие правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада (п. 3 ст. 842 ГК РФ).

Суть договора страхования с участием выгодоприобретателя состоит в назначении лица, которому должно быть выплачено страховое возмещение. В силу действия общего правила ст. 430 ГК РФ для страховых отношений может случиться так, что третье лицо прямо не названо в договоре к моменту его заключения. Но при этом выгодоприобретателем всегда должно быть лицо определимое. Такой фигурой (бенефициаром) и является, например, потерпевший, которому владелец источника повышенной опасности (транспортного средства) причинил имущественный или неимущественный вред (последний вид вреда выражен в причинении вреда здоровью, жизни пассажира, пешехода, другого участника дорожно-транспортного происшествия) при использовании водителем транспортного средства.
Другим примером является фабула ст. 253 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 2 ноября 2004 г.), которая предоставляет возможность страхователю заключить договор морского страхования в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования.

Примечание. При заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя (п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Выгодоприобретателем может быть и любое лицо, обратившееся в целях удостоверения того или иного нотариального действия к нотариусу, занимающемуся частной нотариальной практикой и причинившему заявителю при этом имущественный вред. Согласно ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (в ред. Федеральных законов от 22 августа и от 2 ноября 2004 г.) нотариус обязан заключить договор страхования своей деятельности, без чего не вправе выполнять свои обязанности.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. п. 2 - 3 ст. 932 ГК РФ).
В п. 3 ст. 930 ГК РФ прямо указано, что договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
При этом, исходя из п. 3 ст. 930 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что страховщик вправе выдвинуть против лица, предъявившего полис, как доказательство того, что он (владелец этого полиса) является выгодоприобретателем, все те возражения, которые он мог адресовать страхователю.

Примечание. Как уже отмечалось ранее, имущество может быть застраховано в пользу лица (выгодоприобретателя) только при наличии у последнего законного интереса в сохранности этого имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ) (М.И. Брагинский и В.В. Витрянский обоснованно замечают, что по самой природе договора страхования риска ответственности за причинение вреда выговоренное в пользу третьего лица право не способен осуществлять кредитор, и что сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
Свое согласие (намерение) воспользоваться предоставленными правами, вытекающими из договора, выгодоприобретатель может выразить как посредством заявительных, так и с помощью конклюдентных действий.
Договор в пользу третьего лица имеет, на первый взгляд, сходство с условной сделкой: достижение цели договора - приобретение права из него третьим лицом - связано с наступлением или ненаступлением определенного, не зависящего от воли контрагентов обстоятельства - согласия третьего лица, в пользу которого заключен договор, принять выговоренное в его пользу право. Но это на первый взгляд. Договор в пользу третьего лица считается возникшим с момента его заключения сторонами независимо от воли на это выгодоприобретателя.
Назначив выгодоприобретателя, страхователь не выбывает из состава участников договорных отношений, не перестает быть стороной по договору имущественного страхования. Он продолжает иметь право на расторжение (изменение) заключенного им договора в силу п. 2 ст. 430 ГК РФ, но реализовать такое право он может лишь с согласия выгодоприобретателя. К тому же последний может отказаться от предоставленных ему договором прав и страхователь (кредитор) может воспользоваться этими правами.
В то же время, согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934), допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ)). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Таким образом, из содержания ст. 956 ГК РФ усматривается, что помимо прав выгодоприобретатель может иметь и обязанности. Об этом говорится в п. 1 ст. 939 ГК РФ, согласно которой обязанности страхователя по договору страхования могут быть выполнены самим выгодоприобретателем, если такое предусмотрено условиями договора. Речь идет в данном случае и о выполнении самой основной обязанности - уплате страховой премии (страхового взноса).
По нашему мнению, исполнение таких обязанностей может наступить не только при наличии на этот счет соответствующих договорных условий, но и при их отсутствии - по собственной инициативе (proprio motu) выгодоприобретателя. Согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. По этому поводу С.В. Сарбаш полагает, что российское обязательственное право исходит из общего принципа о возможности исполнения обязательства третьим лицом лишь с согласия должника, за исключением случаев, указанных в п. 2 ст. 313 ГК РФ.

Наш вывод об исполнении обязательств страхователя по инициативе самого выгодоприобретателя (при отсутствии соответствующих договорных условий на этот счет) подтверждается, на наш взгляд, косвенно и содержанием п. 2 ст. 939 ГК РФ, согласно которому страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Как видно из содержания этого пункта, правомочия страховщика на предъявление требования к выгодоприобретателю возможно при одновременности случаев невыполнения своих обязательств страховщиком и предъявления бенефициаром требования к страховщику о выплате страхового возмещения. Иными словами, налицо встречные взаимные требования.
Безусловно, выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, как всякий субъект гражданского права, должен быть правоспособным лицом, и как всякое третье лицо - живым. Когда юридическое лицо ликвидировано, а физическое лицо умерло, они не могут занимать место выгодоприобретателя в заключаемом договоре страхования, эту функцию могут выполнить другие юридические и физические лица, имеющие соответствующий страховой интерес, с учетом которого и может быть заключен договор имущественного страхования с участием этого выгодоприобретателя. Только при действии договора личного страхования в случае смерти лица, застрахованного по договору (выгодоприобретателя), в котором не назван иной выгодоприобретатель, наследники умершего лица могут быть признаны новыми выгодоприобретателями (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Понятие "застрахованные лица" применимы лишь к сфере личного страхования (ст. 934 ГК РФ), когда по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Только в ст. 955 ГК РФ, регулирующей замену застрахованного лица, речь идет о возможности появления такой фигуры, как застрахованное лицо по договору страхования риска ответственности лица за причинение вреда, когда вместо страхователя застрахована ответственность иного лица.
Таким образом, по существу застрахованными лицами могут выступать все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика.
Страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (Статья 6 Закона о страховании). Как указано в ст. 938 ГК РФ, заключать договоры страхования в качестве страховщика могут юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Предъявляемые к страховым организациям требования, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законодательством о юридических лицах, о страховании и лицензионной деятельности.

Самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков, безусловно, являются коммерческие страховые организации, т.е. организации, преследующие в силу ст. 50 ГК РФ основную цель своей деятельности - извлечение прибыли. В отличие от многих других коммерческих организаций они обладают (наравне с коммерческими унитарными предприятиями и некоторыми другими коммерческими организациями) специальной правоспособностью и призваны заниматься на основании лицензии лишь страховой деятельностью, т.е. деятельностью для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Страховая деятельность относится к разновидности коммерческой деятельности, т.е. самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности в сфере страхования (перестрахования), направленной на систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицам, зарегистрированным в этом качестве в установленном порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ). Однако предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Примечание. Как отмечено в п. 2 ст. 2 Закона о страховании, страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В конечном итоге, страховая предпринимательская деятельность имеет следующие особенности по сравнению с общепринятой предпринимательской деятельностью, вытекающие из страхового законодательства: 1) лицензирование каждого вида страхования; 2) наличие государственного контроля со стороны уполномоченного федерального органа исполнительной власти; 3) осуществление страховой деятельности организациями, имеющими специальную правоспособность (правосубъектность), и не обладающими правом заниматься иным видом предпринимательской деятельности; 4) деятельность страховых организаций связана с формированием страховых органов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы; 5) переложение убытков от страхования на всех участников страхования; 6) страховая деятельность связана с принятием страховыми организациями на себя самых различных рисков.

Страховые организации (как, впрочем, и унитарные предприятия, банки, иные кредитные организации) не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. В случае совершения таких сделок они являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации").

Большинство коммерческих страховых организаций выступают на рынке страховых услуг в форме акционерных обществ. Реже в роли страховщиков участвуют общества с ограниченной ответственностью, а иные организационно-правовые формы практически не применяются. Согласно п. 3 ст. 1 Федерального закона "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 г. (с последующими изменениями и дополнениями) особенности создания, реорганизации, ликвидации, правового положения таких акционерных обществ определяются специальными федеральными законами, и согласно п. 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ "О некоторых вопросах применения Федерального закона от 18 ноября 2003 г. N 19 "Об акционерных обществах" необходимо иметь в виду, что специальные нормы законодательства и иных правовых актов, касающиеся акционерных обществ, названных в пунктах 3 и 4 ст. 1 Закона об акционерных обществах, действуют лишь в части, регулирующей перечисленные в законе и Гражданском кодексе РФ особенности их создания, реорганизации, ликвидации и правового положения. Во всем остальном на эти общества распространяется действие Закона, включая содержащиеся в нем нормы о гарантиях и способах защиты прав акционеров, о порядке проведения общего собрания акционеров, формирования других органов управления общества (остановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 апреля 1997 г. N 4/8 "О некоторых вопросах применения Федерального закона "Об акционерных обществах" в настоящее время не действует).

Примечание. Крупнейшей страховым акционерным обществом открытого типа является Ингосстрах (САО "Ингосстрах"), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в Российской Федерации, так и за границей. Он представляет собой мощный страховой комплекс (концерн) в числе общепризнанных страховых компаний мира.

Так, согласно п. п. 1 - 3 ст. 25 Закона о страховании страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим законом минимального размера уставного капитала. В свою очередь, минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов: - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 п. 1 ст. 4 настоящего Закона; 1 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 п. 1 и (или) пунктом 2 ст. 4 настоящего Закона; 2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 1 п. 1 ст. 4 настоящего Закона; 2 - для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 п. 1 ст. 4 настоящего Закона; 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
Оценивая вышеизложенные правовые нормы, М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что такие меры публично-правового характера в отношении частных организаций - страховщиков вызваны доверительным (фидуциарным) характером страховых правоотношений, аккумулированием денежных средств страхователей у страховщиков, озабоченностью государства в сохранении финансовой устойчивости этих видов коммерческих организаций, выполняющих большую социальную функцию публичного характера, включающую в себя как публичные, так и частные интересы.

Страховые резервы и собственные средства страховщика (Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль (п. 2 ст. 25 Закона о страховании)) должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Правовому режиму страховых резервов, как средств обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, в Законе о страховании посвящена специальная статья (ст. 26), согласно которой страховые резервы формируются для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщиками в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Закон о страховании требует от страховщиков соблюдения установленных настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования положений о финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)" предусматривает отдельные особенности банкротства страховых организаций, установленные в ст. ст. 180 - 186 этого Закона. Эти особенности относятся к особенностям рассмотрения дел о банкротстве страховой организации, о продаже имущественного комплекса страховой организации, о праве требования страхователей в случае банкротства страховых организаций, об удовлетворении требований кредиторов третьей очереди.

Так, согласно ст. 183 комментируемого Закона при рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами, признается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ осуществлять надзор за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, уполномоченным органом.
Согласно ст. 184 Закона о банкротстве продажа имущественного комплекса страховой организации может быть осуществлена в ходе внешнего управления по правилам, предусмотренным ст. 110 настоящего Закона, и с учетом требований федеральных законов, регулирующих страховую деятельность. При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом. Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования. В случае продажи имущественного комплекса страховой организации в ходе внешнего управления к его покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым на дату продажи имущества страховой организации страховой случай не наступил.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных п. 1 ст. 184 Закона о банкротстве. Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся по вышеизложенным основаниям, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом. Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты (ст. 185 Закона о банкротстве).
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке: в первую очередь - требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования; во вторую очередь - требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования; в третью очередь - требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования, предусмотренные п. 2 ст. 185 настоящего Закона; в четвертую очередь - требования иных кредиторов. Требования кредиторов, обеспеченные залогом имущества должника, удовлетворяются в порядке, установленном ст. 138 настоящего Закона (ст. 186 Закона о банкротстве).
Анализируя законодательство о банкротстве страховых организаций, можно сделать вывод о том, что оно направлено на гарантированную защиту имущественных прав (интересов) страхователей.
Некоммерческие организации могут в рамках п. 3 ст. 50 и п. 2 ст. 298 ГК РФ заниматься страховой деятельности, но лишь в целях взаимного страхования в форме обществ взаимного страхования, так как согласно п. 2 ст. 968 ГК РФ этими обществами могут быть только некоммерческие организации. К сожалению, до настоящего времени не принят закон о взаимном страховании, на который ссылается п. 2 ст. 968 ГК РФ и который более подробно регулировал бы особенности правового положения обществ взаимного страхования.

В настоящее время правом быть страхователем могут обладать не только российские, но и иностранные организации. Тем не менее российский законодатель посчитал необходимым предусмотреть некоторые ограничения для проникновения иностранного капитала на российский страховой рынок.
Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (Иностранными инвесторами в данном случае признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (п. 3 ст. 6 Закона о страховании)) (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Изложенные ограничения не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня (Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ).

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.
Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.

Примечание. Все изложенные ограничения не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 г., или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49% (п. 5 ст. 6 Закона о страховании).

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации, а лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Спецификой правового положения страховщиков и их страховой деятельности является и то, что их деятельность контролируется антимонопольными органами с позиции соблюдений норм Федерального закона от 23 июня 1999 г. "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", в соответствии с которыми в состав финансовых услуг вошли и страховые услуги. Этим Законом предписано признавать недействительными сделки, направленные на ограничение конкуренции на рынке соответствующих услуг. Федеральным органам исполнительной власти и органам местного самоуправления запрещено препятствовать деятельности финансовых организаций на рынке финансовых (страховых) услуг, устанавливать правила, ограничивающие потребителям право выбора исполнителей услуг, необоснованно препятствовать созданию новых организаций.

По обоснованному выводу М.И. Брагинского, к числу специфических черт страховой деятельности страховщиков, их правового положения относятся также стремление российского законодателя ограничить право отдельных категорий страховщиков заключать, в частности, определенные договоры имущественного страхования, невозможность изъятия средств страховых резервов страховщиков в федеральный бюджет.

Как уже отмечалось, страховая деятельность осуществляется на основе лицензии. Осуществление страховой деятельности без соответствующей лицензии запрещено. Необходимо подчеркнуть, что лицензия выдается для страхования определенной группы рисков, и осуществление, например, страхования имущества при наличии лицензии на страхование предпринимательского риска недопустимо. Для этого требуется самостоятельная дополнительная лицензия по страхованию риска сохранности (порчи) имущества. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18 мая 1994 г. N 02-02/08 (в дальнейшем - Условия) предусматривали до принятия второй части ГК РФ такие виды имущественного страхования, прилагаемые к лицензии, как страхование средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, страхование грузов, страхование финансовых рисков. К страхованию ответственности Условия относили страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности. Получение лицензии необходимо как для страхования, так и для перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности.

Как известно, в настоящее время Закон о страховании предусматривает следующие виды имущественного страхования (и тем самым соответствующие лицензии для этих видов страховой деятельности): страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков (п. 1 ст. 32.9).
Порядок (условия) предоставления, действия и отзыва лицензий на ведение страховой деятельности предусмотрен ст. ст. 32, 32.1 - 32.8 Закона о страховании, Условиями лицензирования страховой деятельности. Безусловно, лицензионные нормы, содержащиеся в этих нормативно-правовых актах, должны корреспондироваться с нормами Федерального закона от 8 августа 2001 г. "О лицензировании отдельных видов деятельности" (с последующими дополнениями и изменениями).

Так, статьей 32 Закона о страховании предусмотрено, что для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) учредительные документы соискателя лицензии; 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; 5) сведения о составе акционеров (участников); 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; 9) сведения о страховом актуарии; 10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим законом, с приложением образцов используемых документов; 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; 12) положение о формировании страховых резервов; 13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Примечание. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Обе категории названных лиц должны постоянно проживать на территории России.

В Условиях отмечено, что для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством. При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности) по видам страховой деятельности: а) страхование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - 15%; б) страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств - 25%; в) страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование иных видов гражданской ответственности - 30%, но, в конечном итоге, не менее 250 млн. рублей для занятия страховой деятельностью по страхованию средств воздушного и водного транспорта, страхованию финансовых рисков, страхованию гражданской ответственности перевозчика, страхованию гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхованию ответственности за неисполнение обязательств (Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина средств исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности). Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности лицензиатом представляются заявление установленной формы, учредительные документы лицензируемого страховщика, протокол учредительного собрания (решение о создании или учредительный договор), документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица, документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы), экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности; б) расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме; в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает установленный; д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; е) план размещения средств страховых резервов; е) правила по видам страхования; ж) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах, по установленной форме; з) сведения о руководителе и его заместителях (раздел N 4 Условий).
Статьей 32.3 Закона о страховании предусмотрены основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии. Таким основаниями могут быть: 1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела); 2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства; 3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования; 4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации; 5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации; 6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости; 7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования; 8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора; 9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
Отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суд.
Законом о страховании отрегулированы и вопросы аннулирования лицензии (ст. 32.4), приостановления действия лицензии (ст. 32.6), прекращения страховой деятельности организации в связи с отзывом лицензии (ст. 32.8).
Примечательно, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор в лице органов страхового надзора (Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 утверждено Положение о Федеральной службе страхового надзора, согласно которому названная служба находится в ведении Министерства финансов РФ. В Положении подробно изложены полномочия и организация деятельности этой службы) (это обстоятельство, как было отмечено ранее, является одной из специфических черт страховой деятельности) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела (п. 1 ст. 30 Закона о страховании).

Страховой надзор включает в себя: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями (п. 4 ст. 30 Закона о страховании).
Помимо страховщиков и страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) Закон о страховании упоминает и других участников страховых отношений: общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, саморегулирующиеся организации.
Как отмечено в ст. 7 этого Закона, юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.
Согласно ст. 8 Закона о страховании страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании).

Примечание. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

 

Оглавление Имущественное страхование: теория и судебная практика



Автострахование

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование ответственности