Объекты страхования

 

Комментарий к статье 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Объекты страхования

 

1. Приведенная статья вводит понятие объекта страхования в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и в личном страховании.

В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественный интерес". Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?
Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК РФ), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре (см. комментарий к ст. 10 настоящего Закона).
Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм гл. 59 ГК РФ, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК РФ термин "возмещение вреда", причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

В ГК РФ применительно к личному страхованию термин "объект страхования" вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК РФ отсутствует требование о вреде как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде как необходимом элементе страхования выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию. Объект личного страхования следует определить как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ).

Поскольку точное нормативное определение понятия "страховой интерес" отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса. В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда. Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст. 967 ГК РФ, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст. 934 ГК РФ.

ГК РФ оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует "в частности", т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Объект страхования служит своего рода классифицирующим признаком для разделения всех видов страхования на две основные группы - личное и имущественное страхование.

В соответствии с п. 1 комментируемой статьи личное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В данном случае страховой интерес в личном страховании отождествляется с имущественным интересом. Использованный в ГК РФ термин "возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью" способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни он не может быть ничем возмещен, так как его ликвидация невозможна в принципе. Вероятен факт компенсации причиненного вреда путем выплаты определенной денежной суммы. Принципиальная разница заключается в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес получения денег (имущественный) возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

Особые объекты страхования предусмотрены Федеральным законом от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства".

При сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

При сельскохозяйственном страховании сельскохозяйственных животных объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) следующих видов сельскохозяйственных животных:

1) крупный рогатый скот (буйволы, быки, волы, коровы, яки);

2) мелкий рогатый скот (козы, овцы);

3) свиньи;

4) лошади, лошаки, мулы, ослы;

5) верблюды;

6) олени (маралы, пятнистые олени, северные олени);

7) кролики, пушные звери;

8) птица яйценоских пород и птица мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры;

9) семьи пчел.

2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи имущественное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. ГК РФ дает более развернутую трактовку объектам имущественного страхования как любым интересам, связанным с возможными убытками лиц, в пользу которых заключен договор (ст. 929 ГК РФ). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Следует, однако, отметить некоторую некорректность в формулировке данной статьи. В частности, здесь допускается смешение таких понятий, как "имущественный интерес" и "риск", хотя они не идентичны и не являются синонимами. Страховым риском согласно п. 1 ст. 9 Закона является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Тогда как под имущественными интересами юридических и физических лиц понимается их заинтересованность в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случае причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Такое же смешение допускается в отношении понятий "имущество" и "имущественный интерес". То есть вопреки логике и мировой практике страхования и страховых отношений признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметом которых являются конкретные материальные и нематериальные ценности, но и сами материальные ценности, то есть имущество.

В отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. В частности, в ГК РФ признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Наличие интереса в отношениях перестрахования признано ст. 967 ГК РФ.

3. Пункт 3 комментируемой статьи отражает запрет на страхование интересов, носящих противоправный характер или запрещенных законодательством, например страхование физических лиц в банках. Расшифровка интересов, страхование которых не допускается, представлена в ст. 928 ГК РФ. К ним в частности, относятся: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, и так далее.

4. Комментируемая статья (п. 4) разрешает производить страхования нескольких объектов в комплексе - комбинированное страхование, предполагающее страховое покрытие по нескольким видам страхования, гарантируемое одним договором. Причем Законом разрешается смешение объектов личного и имущественного страхования. Типичным примером такого страхования является предлагаемое страховой компанией "Стандарт Резерв" комплексное страхование средств наземного транспорта, объектом выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и регистрацию в ГИБДД. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско (угон, ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террористический акт и т.д.); гражданская ответственность владельца транспортного средства; несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному оборудованию.

5. Пункт 5 настоящей статьи определяет, что страхование на территории Российской Федерации интересов юридических и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации, может осуществляться только теми страховщиками, которые имеют лицензии. Исключение из этого составляет перестрахование и иные случаи, прямо предусмотренные законами, при этом положения настоящей статьи не конкретизируют случаи, составляющие исключение из общего правила. В этой связи представляется закономерным предположить, что к числу исключительных случаев может быть отнесено страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков и т.п.

 

Оглавление: Об организации страхового дела в РФ