Имущественное страхование: теория и судебная практика

В работе исследуются актуальные проблемы имущественного страхования, элементы имущественного страхования (страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховое возмещение), анализируются содержание и форма договора имущественного страхования, правовое положение сторон этого договора и их ответственность за невыполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств, виды договора имущественного страхования (договор страхования имущества, договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, договор страхования гражданско-правовой ответственности по договору и договор страхования предпринимательского риска).
Предлагаемое издание является результатом изучения научных трудов известных российских цивилистов, обобщения огромного количества источников страхового законодательства, содержит большой правоприменительный материал арбитражных судов, судов общей юрисдикции (в том числе Воронежской области) в сфере имущественного страхования.
Научно-практическое издание рекомендуется для студентов и преподавателей юридических вузов, федеральных и мировых судей, прокуроров, адвокатов, юристов страховых компаний и всех читателей, интересующихся вопросами страхового права.

Имущественное страхование имеет длинные исторические корни. Еще в Древнем Египте существовали товарищества взаимного страхования религиозного характера, оказывавшие помощь своим соплеменникам. Аналогичную роль в Риме играли collegium tenuiorium, взимавшие со своих участников взносы, а затем выплачивавшие определенную сумму денег при наступлении некоторых страховых случаев. Широкую известность получил так называемый морской заем (foenus nauticum), положивший начало морскому страхованию.

Большие научные и законотворческие разработки велись в России в начале XX века. Известные дореволюционные ученые-цивилисты, комментируя действовавшее на тот период российское законодательство, обоснованно отмечали, что "страхование: 1), по коренному началу этого договора, имеет целью оградить страхователя от убытка, причиненного несчастьем, безразлично, следовательно, к размеру его: будет ли это только утрата, уничтожение его; 2) убыток должен быть причинен тем несчастным случаем, для предохранения от которого составлено страховое общество и наступление которого ожидалось или предполагалось в будущем. Опасности, от которых страхуется имущество, могут быть разнообразны".

Имущественное страхование призвано полностью или частично восстановить (смягчить) потери в имуществе, реализовать с помощью страховых компаний имущественную ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни, здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, а также по договорным обязательствам в случае их невыполнения (ненадлежащего выполнения) страхователем, и, кроме того, уменьшить (устранить) убытки, возникшие в результате предпринимательской деятельности (предпринимательский риск). Имущественное страхование направлено и на защиту имущественных интересов потерпевших (выгодоприобретателей) от незаконных действий страхователей, на восстановление имущественного положения участников договорных отношений, пострадавших от невыполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств со стороны их деловых партнеров (страхователей).
В настоящее время виды страховых рисков все более и более расширяются, увеличиваются в связи с расширением и усложнением хозяйственной деятельности человека, развитием научно-технического прогресса, усилением влияния природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты. Ущерб, причиненный человечеству от природных катаклизмов за последние 10 лет, превысил 535 миллиардов долларов. Годовые убытки от аварий и катастроф в России составляют 12 - 15% от всеобщего валового продукта страны. В нашей стране ежегодно происходит 300 тысяч пожаров, в автомобильных катастрофах погибают 36 - 37 тысяч человек и около 200 тысяч - получают ранения, примерно 400 тысяч человек становятся жертвами производственных несчастных случаев.

Именно страховая защита направлена на преодоление отрицательных последствий неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь, приносимых ими.
Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допускаемых при рассмотрении споров в сфере имущественного страхования. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений.
Вот почему особенно актуальными на сегодняшний день проблемами остаются теоретическое освоение (осмысление) правовой природы страхования, страховой защиты и страховой деятельности, совершенствование правового регулирования страхования (в особенности имущественного) и профессионально грамотное (квалифицированное) применение норм страхового права при разрешении конфликтов в сфере имущественного страхования.
Имущественное страхование состоит из множества отдельных видов (подвидов) страхования, включая страхование имущества, гражданско-правовой ответственности, предпринимательского риска, включает в себя как добровольное, так и обязательное страхование.
Законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать имущество, находящееся у государственных (муниципальных) предприятий и учреждений на праве хозяйственного ведения и оперативного управления, также может быть возложена на эти предприятия, учреждения в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Такой вид имущественного страхования осуществляется так же как и добровольного, на основе гражданско-правового договора страхования. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в некоторых случаях, предусмотренных законом, - законом или в установленном им порядке (ст. ст. 935, 936 ГК РФ).
Специфичны и последствия нарушения правил об обязательном страховании.
Так, согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
В предлагаемой работе освещаются элементы страхования, правовое регулирование договора имущественного страхования, права и обязанности участников договора, вопросы ответственности сторон за нарушение его условий, виды договоров имущественного страхования.
Исследуя страховое законодательство, автор, проработавший федеральным судьей 27 лет, анализирует правоприменительную практику арбитражных судов и судов общей юрисдикции в сфере имущественного страхования, пытается выявить динамику и направление судебной практики в этой области человеческой деятельности, выявить недостатки и достижения применения страхового законодательства, внести предложения о дальнейшем совершенствовании страхового права. Безусловно, в одной монографии невозможно осветить все вопросы по поднятой теме.
Автор будет чрезвычайно рад, если его скромный труд в какой-то мере послужит на благо соотечественников и внесет хотя бы небольшую лепту в святое дело защиты прав наших граждан.

Оглавление

Глава I. Основные элементы (термины) имущественного страхования
1. Страховой риск
2. Страховой случай
3. Страховой интерес
4. Страховая сумма
5. Страховая премия. Страховые тарифы
Глава II. Договор имущественного страхования
1. Понятие и общая характеристика договора имущественного страхования. Отличие от иных смежных договоров
2. Форма договора имущественного страхования. Существенные условия договора
3. Стороны договора имущественного страхования
4. Права и обязанности сторон по договору имущественного страхования
5. Ответственность сторон по договору имущественного страхования
Глава III. Виды договора имущественного страхования
1. Договор страхования имущества
2. Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
3. Страхование гражданско-правовой ответственности по договору
4. Договор страхования предпринимательского риска