Статьи - Страхование финансовых рисков

Риски страховщика при банкротстве турагента

Количество вновь открываемых на туристском рынке России турагентств неуклонно растет. Однако на фоне роста числа турагентств интенсивно увеличивается число спланированных или вынужденных мошенничеств, когда турфирма, собрав с туристов деньги, исчезает. После сокращения в кризисном 2009 г. на 15 - 25% количества турагентств процесс создания новых компаний вновь активизировался. Это связано с тем, что в турбизнес пошли разорившиеся из-за кризиса представители других отраслей. Однако многие новички, не имея достаточного опыта, не могут вывести свои турфирмы даже на уровень самоокупаемости. И хотя большая часть случаев ухода турфирм с рынка происходит "цивилизованно", то есть без больших потерь для туристов, в последнее время участились случаи "нецивилизованного" ухода турагентств, когда компании исчезают с деньгами туристов.

Страховой тариф: экономическое содержание и значение в финансовой системе страховщика

Страховой тариф - очень сложное экономическое явление в хозяйственной жизни общества. Это предопределяет многочисленные подходы к трактовке его как экономического понятия. Соглашаясь с большинством из них, выделим подходы, подчеркивающие специфические сущностные признаки в содержании этого понятия. Этот инструмент позволяет получать лишь приблизительно ожидаемые величины себестоимости и прибыли. В силу всего этого страховой тариф не может быть в коммерческом (добровольном) страховании окончательной, т.е. фактической рыночной, ценой страхового товара. В добровольном страховании страховой тариф есть цена предварительная, ориентировочная, приблизительная, с погрешностями. Окончательная цена страхового товара складывается на рынке под воздействием массы рыночных и нерыночных факторов. Она получает название страхового взноса (премии, платежа).

Промышленные риски и обязательное страхование опасных производственных объектов

Промышленные и социальные объекты вследствие воздействия внутренних и внешних факторов подвержены чрезвычайным событиям. Это положение объективно, т.е. превентивные мероприятия уменьшают вероятность возникновения аварий и снижают величину возможного убытка, но никак не могут исключить их даже при помощи самых совершенных инженерно-технических мер. Таким образом, объективный характер носит и ущерб, наносимый такого рода событиями, и потребность в денежных средствах для устранения отрицательных последствий совершившегося. Традиционно принято рассматривать ущерб как сумму дополнительных затрат, связанных с тем или иным негативным процессом и явлением. Страхование через механизм раскладки ущерба среди участников страхового фонда, во времени и в пространстве позволяет обеспечить уникальный экономический эффект, состоящий в том, что при минимальных затратах возмещаются максимальные убытки. Тем самым страхование становится необходимым и единственным гарантированным источником возмещения подобных потерь.

Функции страхования

Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страховой деятельности, должно обладать признаками страхового риска - случайности и вероятности его наступления. То есть если нет случайных опасностей, предполагаемых как страховые риски, которые могут нанести человечеству (его насущным жизненным интересам) вред или ущерб, то нет и потребности в страховании - в его сущности, содержании и формах. Страхование возникло только потому, что человечеству потребовалась защита его имущественных интересов (воплощенных в личности людей, их имуществе, позже - гражданской ответственности) от страховых рисков, наносящих вред и ущерб этим интересам. Вред и ущерб от реализации страховых рисков стали первой и непосредственной причиной появления потребности в страховой защите от этих рисков. Без реализации рисковой функции может осуществляться как единственная любая предпринимательская деятельность, но только не страховая.

Особенности страхового товара, порождаемые предложением

Мотивация предложения страховщика имеет два основания: уставную цель и основную цель коммерческой предпринимательской деятельности. Первая цель декларируется страховщиком в его уставе в терминах, соответствующих законодательству: защита законных имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев. Это - генеральная цель страхования. Вторая цель (в отличие от первой) касается только добровольного страхования. Согласно п. 1 ст. 50 ГК РФ она декларируется как основная цель коммерческой предпринимательской деятельности, которая состоит в извлечении прибыли и распределении ее между участниками. Между этими целями всегда имеется противоречивое единство: для того чтобы выполнять уставную цель, надо производить страховые выплаты для компенсации убытков от страховых случаев.

Особенности чисто страхового товара

Нематериальная полезность страхового товара связана с чисто страховой услугой, которая заключается в том, что покупатель (страхователь) может (и должен) ощутить психологический комфорт (уверенность, спокойствие) от того, что он купил гарантированную защиту своих законных имущественных интересов от случайных опасностей. Уверенность, спокойствие, комфорт - это психологическая полезность, т.е. нематериальная составляющая часть потребительной стоимости страхового товара, которая есть только услуга. Эта часть органолептически (органами чувств людей) не воспринимается покупателем (Органолептические методы - способы исследования и оценки качества объектов окружающей среды с помощью органов чувств - кожи, глаз, носа, языка, ушей и др.). Он не может заранее почувствовать комфортное состояние от покупки страхового товара, т.е. он не может потрогать руками, посмотреть глазами, послушать ушами, как-то иначе органами чувств ощутить психологическую полезность. Покупатель (страхователь) может почувствовать уверенность, спокойствие (т.е. комфорт), купив страховой товар при строго определенных условиях.

Корпоративная среда страховых агентов

Страховая компания приводит в движение механизм расширенного воспроизводства товаров и услуг, предназначенный для целевого потребительского рынка, логикой и последующим контролем исполнения принимаемых управленческих решений менеджмента, а также заданной согласованностью во времени и пространстве всех бизнес-процессов с участием страховых агентов, разворачивающихся в определенном культурном пространстве созданной корпоративной среды. Источником рассматриваемого культурного пространства страховой компании, где принимаются и контролируются по срокам и по существу исполнения конкретные управленческие решения менеджмента организации, служит корпоративная культура. Корпоративную жизнь повседневности и корпоративную культуру как управленческий ресурс менеджмента корпорации связывают между собой созданные традиции, символы, ритуалы, существующие в данном трудовом коллективе.

Страхование строительных рисков в России

Строительно-монтажными рисками называются риски случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда на новое строительство, капитальный ремонт, реконструкцию, расширение или техническое перевооружение, включая пусконаладочные работы. СМР в узком смысле включают в себя технические риски. В широком смысле СМР кроме технических рисков включают в себя риски возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами, иные имущественные риски. Страхование СМР получило широкое распространение в Европе в конце 40-х гг., когда после окончания Второй мировой войны осуществлялась известная программа Маршалла по восстановлению экономики и жилья в участвовавших в войне европейских странах (European Recovery Program).

Страхование строительно-монтажных рисков: условия противопожарной безопасности

Особенность российского рынка страхования технических рисков состоит в том, что в подавляющем большинстве случаев за основу правил и договоров страхования, применяемых российскими страховыми компаниями, приняты условия международных континентальных полисов страхования. В частности, при страховании строительно-монтажных рисков за основу правил и договоров чаще всего принимается адаптированный перевод полисов Мюнхенского перестраховочного общества (Contractors' All Risks Policy и Erection All Risks Policy). Как правило, вместе со "стандартными" условиями покрытия, предусмотренными правилами страхования, в тексты договоров страхования включаются и дополнительные условия, так называемые "оговорки".

Приказы Минфина для страховщиков, вступающие в силу в сентябре 2012 г.

Оба Приказа вступили в силу 30 сентября 2012 г. Страховщики (страховые организации и общества взаимного страхования) должны привести состав и структуру активов, принимаемых для покрытия (обеспечения) страховых резервов, в соответствие с новым Порядком, а состав и структуру активов, принимаемых для покрытия собственных средств, - в соответствие с новыми Требованиями. По мнению руководителей ФСФР, согласованные документы отражают определенный компромисс. ФСФР настаивала на более жестких требованиях к структуре активов, в частности на том, чтобы средства вкладывались в облигации, имеющие более высокий рейтинг, ограничивалось применение векселей и нерейтингованных облигаций, действовали более жесткие требования к дебиторской задолженности.